Аккредитив юридического лица в пользу физического лица
В банковской сфере есть довольно много терминов, которые кажутся на первый взгляд довольно сложными. Однако если разобраться, то за этими терминами скрываются довольно простые понятия. Многие, кто слышит слово «аккредитив», считают это чем-то непонятным и сложным. В данной статье мы попробуем разобраться, что это такое и в каких случаях применяется.
Определение и суть понятия
Аккредитив считается самым надежным и доступным способом обезопасить физическое лицо или некую организацию от рисков, которые возникают при внесении предоплаты по заключенной сделке. Также аккредитив позволяет получить определенные гарантии при работе с новыми поставщиками. Аккредитив незаменим для физических лиц при заключении сделки купли-продажи собственности.
Таким образом, аккредитив является счетом, специально открытым в банковской организации для резервирования суммы на определенный срок (на время заключения сделки, например). В тот момент, когда участники выполнят условия заключенной сделки, банк берет на себя обязательство по выплате необходимой суммы одной из сторон.
Банковский аккредитив
В рассматриваемом выше случае банк выступает в роли посредника и гаранта. Он несет ответственность за выплату денежных средств, положенных на счет. Такая финансовая схема является безусловно выгодной и надежной как для поставщика, так и для получателя.
Банк выступает в роли своего рода страховщика и берет на себя ответственность за выплату средств по условиям соглашения. Это становится выгодным и поставщику, и получателю. Первый точно знает, что получит оплату за доставленный товар, а второй уверен в том, что своевременно сможет произвести оплату. При этом тарифы по аккредитиву для физических лиц и для организаций практически одинаковы.
Кроме того, такой безопасный способ расчета гарантирует обеим сторонам выполнение взятых на себя обязательств, что позволяет ускорить процесс купли-продажи.
Последовательность шагов при банковском посредничестве
Сделка с использованием аккредитива предполагает следующую последовательность действий:
Заключение контракта между участниками сделки, в котором прописаны все условия, по которым будет производиться расчет, в том числе упоминается и аккредитив.
Заинтересованная в покупке сторона должна обратиться в выбранный банк для оформления счета и внести на него оговоренную договором сумму денег, которая бронируется на определенный срок.
Вторая сторона сделки предоставляет банку требуемый пакет ценных бумаг.
Открыв аккредитивный счет, банк информирует об этом банк продавца (авизующий банк).
Поставщик уведомляется авизующим банком об открытии аккредитивного счета.
Поставщик передает товары получателю и передает в его банк-эмитент все необходимые документы для подтверждения претворения в жизнь условий договора.
Все предоставленные документы проверяются авизующим банком.
На основании заключенного договора денежные средства зачисляются на счет продавца банком-эмитентом, в котором был открыт аккредитивный счет.
Договор и оплата по аккредитиву
Договор является документом, в котором прописываются все отношения участников сделки и информация, необходимая для ее успешного заключения. Обязательными пунктами договора считаются:
1. Все реквизита обеих сторон заключаемой сделки.
2. Форма, в которой заключается сделка.
3. Сумма, которая будет забронирована для дальнейшей передачи продавцу.
4. Сроки, по которым будут выполняться условия сделки.
5. Размер комиссии.
6. Последовательность, согласно которой будут происходить выплаты.
7. Пункты, предусматривающие невыполнение условий соглашения одной из сторон.
8. Обязанности и права участников сделки.
Следует отметить, что такие финансовые сделки могут совершать не только юридические, но и физические лица, при этом последовательность действий оформления аккредитива для физического лица не меняется.
В каком случае производится перевод денежных средств среди участников сделки?
Перевод забронированных денежных средств осуществляется только после того, как будет документально подтверждено выполнение всех необходимых для этого условий договора. То есть деньги перечисляются продавцу только после того, как товар был доставлен покупателю, а банку-эмитенту предоставлены бумаги, это подтверждающие. Если условия контракта не были выполнены или были нарушены, покупатель уполномочен оформить возврат товара поставщику и не оплачивать его. Сам счет открывается на средства покупателя или посредством кредита.
Процесс открытия аккредитива в банковской организации
Чтобы совершить рассматриваемую операцию в банковской организации, например, открыть аккредитив для физических лиц в ВТБ 24, необходимо оформить заявление по форме банка с указанием следующей информации:
1. Сведения о договоре (дата заключения, номер).
2. Сведения о поставщике, включая реквизиты.
3. Форма выплаты денежных средств.
4. Информация о товарах, которые должны быть предоставлены покупателю.
5. Сведения об авизующем банке.
6. Документы, которые нужно будет предоставить для перевода денежных средств поставщику.
Выберете вы этот банк или же захотите открыть аккредитив в Сбербанке для физических лиц, тарифы стоит уточнить уже непосредственно в отделении банка или на сайте.
Виды аккредитивов
Выделяется несколько видов аккредитивных счетов в зависимости от полномочий участников сделки и банка:
1. Отзывной. В данном виде аккредитива банк вправе аннулировать счет на основании заявления покупателя без уведомления продавца. Популярностью данный вид счетов не пользуется в силу отсутствия гарантий у продавца.
2. Безотзывный. Наиболее распространенный вид аккредитивов для физических лиц в ВТБ. Отозвать денежные средства невозможно. То есть после выполнения условий сделки денежные средства будут гарантированно переведены на счет поставщика.
3. Подтвержденный. Банк в этом случае переведет деньги продавцу, даже если на счету покупателя не будет денежных средств. Этот вариант, однако, является рискованным для банковской организации, поэтому облагается немаленькой комиссией.
4. Резервный. Открывший счет банк дает продавцу официально оформленное письменное обязательство о том, что платежи будут произведены, даже если покупатель не выполнит условия, прописанные в контракте. Данный вид гарантирует проплату поставщику.
5. Револьверный. Открывается только на часть оговоренной суммы. После выполнения обязательств дополняется оставшейся частью суммы. Обычно используется в случаях, когда товар поставляется по определенному графику.
6. Циркулярный. Позволяет получить деньги в любом отделении авизующего банка.
7. С красной оговоркой. Эмитент дает согласие на перевод денег продавцу еще до подтверждения выполненных условий договора.
Аккредитивы для физических лиц
Использовать аккредитивные счета возможно не только в товарно-денежных отношениях, но и в работе физических лиц. Сама суть выполняемых операций при этом остается неизменной, и счет выступает в роли гаранта исполнения обязательств. Аккредитив для физических лиц используется для защиты от мошеннических схем, а также при совершении сделок с недвижимостью.
Аналогом аккредитива может служить открытие банковской ячейки, где можно хранить денежные средства до совершения сделки. Это происходит следующим образом:
1. В присутствии получателя денежные средства вносятся в ячейку.
2. Внесенная сумма проверяется.
3. Происходит доставка товара или покупка имущества.
4. В банк предоставляются документы, подтверждающие выполнение обязательств по контракту.
5. Продавец получает деньги из ячейки.
Сделки с использованием ячейки, как правило, занимают больше времени, поэтому люди, занимающиеся предпринимательской деятельностью, отдают предпочтение аккредитиву, несмотря на стоимость аккредитива для физических лиц.
Отзывы
Аккредитив представляет собой удобную форму гарантии выполнения финансовых обязательств между двумя сторонами сделки. В предпринимательской деятельности данный вид счетов используется повсеместно. Однако среди физических лиц он не столь распространен, хотя такие крупные финансовые организации, как Сбербанк, аккредитив для физических лиц всячески рекламируют и поддерживают. Отзывов в данной области практически нет в силу того, что при заключении договора купли-продажи чаще используется банковская ячейка. Однако все комментарии отмечают безусловную надежность такого способа расчетов. В ВТБ аккредитивы для физических лиц и юридических тоже имеют место, а как известно из информативных источников, ВТБ24 и Сбербанк являются финансовыми организациями с наибольшим градусом доверия у различных групп граждан.
Преимущества и недостатки аккредитива для всех групп лиц
Резюмируя все представленные отзывы, можно выделить следующие преимущества аккредитивов:
1. Контроль исполнения обязательств по договору с юридической точки зрения (банк не станет заниматься сомнительными сделками, все проверяется).
2. Риски для поставщика минимальные, фактически он гарантированно получит свои деньги.
3. Аккредитив для физических лиц или организаций гарантирует своевременное выполнение обязательств поставщиком.
4. В отличие от обычного кредитования, в данном случае присутствует возможность сэкономить на выплате процентов.
Выделяются, однако, и несколько недостатков аккредитивных счетов, а именно:
1. Если не предоставить необходимые для подтверждения выполнения обязательств по договору документов, средства не будут переведены поставщику.
2. Ввиду большого объема документов, совершение сделки может быть довольно продолжительным.
3. Операции по аккредитивам могут быть ограничены законодательно.
4. Комиссии за услуги по аккредитивам для физических лиц довольно велики. То же касается и юридического лица.
Защитите свои деньги и интересы
В сделках с недвижимостью и любым дорогим имуществом
Удобные расчёты в рублях и валюте
В отделениях по всей стране
Быстро и выгодно
Время открытия аккредитива —
10 мин. Стоимость от 1500 руб.
Аккредитив — услуга банка, которая помогает не беспокоиться об исходе крупной сделки. Сбербанк берет на себя ответственность за проведение расчетов по сделке: продавец уверен, что получит деньги, покупатель — что получит товар.
Для каких сделок подойдет аккредитив
Если продаёте или покупаете недвижимость — в том числе в ипотеку
Продаёте или покупаете дорогое имущество — например, оборудование, автомобиль, ценные бумаги, долю в уставном капитале
Обмениваетесь квартирами — участвуете в цепочке договоров купли-продажи («альтернативные сделки»)
Оплачиваете дорогостоящие услуги — как физических, так и юридических лиц
Как работает расчёт с аккредитивом
1
Стороны заключают договор1
2
Покупатель открывает сберегательный счёт в банке и вносит сумму2
3
Продавец выполняет условия сделки и предоставляет подтверждающие документы банку3
4
Банк проводит проверку документов и переводит деньги продавцу
1 Купли-продажи, цессии, оказания услуг, проект договора.
2 Сумму по договору + комиссию за открытие аккредитива.
3 Например, в сделках с недвижимостью —договор основания с отметкой о регистрации в Росреестре. В других типах сделок — стороны оговаривают подтверждающие документы индивидуально.
Условиями аккредитива может быть определен иной порядок предоставления документов.
В чём отличие аккредитива от банковской ячейки?
Аккредитив
Безналичный расчёт
Деньги в ходе сделки
хранятся в безопасности
на сберегательном банковском счёте
Банковская ячейка
Расчёт наличными
Деньги в ходе сделки хранятся
в банковской ячейке
Защита всех участников сделки
Покупатель |
Гарантированно получит |
Продавец |
Гарантированно получит деньги при |
Продлить срок действия аккредитива, внести изменения в его условия или отказаться от сделки можно
только при взаимном согласии сторон.
Почему стоит оформить аккредитив в Сбербанке
Удобно
Аккредитив можно открыть
в отделениях Сбербанка
по всей стране
Безопасно
Гарантируем защиту всем сторонам сделки, в том числе участникам цепочки сделок
Низкая цена
Стоимость услуги —
от 1500 руб.
Быстро
Оформим за 10 минут и проведем сделку за 1 день, даже если стороны находятся в разных городах
1
Заключите договор со второй стороной сделки
2
Откройте сберегательный счёт1 и пополните его на сумму сделки аккредитива с учётом комиссии банка
Купля-продажа
недвижимости
За счёт собственных средств – 2000 ₽
За счёт кредитных средств, предоставленных ПАО Сбербанк – 3400 ₽
Сделки по купле-продаже
движимого имущества
между физлицами
0,2% от суммы сделки,
минимум 1500 ₽, максимум
5000 ₽ за одну операцию
Сделки по купле-продаже
движимого имущества между
физлицом и юрлицом
0,5% от суммы сделки, минимум
2500 ₽, максимум 15 000 ₽ за одну
операцию
Предзаявка на оформление аккредитива
по сделкам, в которых плательщиком по аккредитиву выступает физическое лицо
Если вы планируете осуществить расчеты по договору аккредитивом, но не знаете или не уверены как это сделать, заполните короткую анкету. С вами свяжутся специалисты банка и помогут корректно включить в договор любого уровня сложности условия по аккредитивной форме расчетов.
1 Если у вас уже есть открытый сберегательный счёт вы можете воспользоваться им.
2В мобильном приложении Сбербанк Онлайн вы можете оформить следующие аккредитивы:
— сделки с недвижимостью;
— аккредитивы по заявкам, направленным застройщиками через СберAPI или Сбербанк Бизнес Онлайн;
— сделки по приобретению недвижимости за счет собственных средств с итоговым зачислением денег на расчетный счет застройщика;
— физическое лицо должно быть резидентом РФ, клиентом Сбербанка с подтвержденными актуальными паспортными данными в банке.
- Паспорт
- Договор-основание (купли-продажи, ДДУ, договор цессии, оказания услуг, проект договора и т.д.)
Тарифы и уполномоченные отделения Банка вы можете уточнить, позвонив по горячей линии по вопросам с аккредитивами: +7 (495) 500 55 50, 8 (800) 555 55 50
- Список отделений Банка
Для надежного и конфиденциального хранения Ваших документов предлагаем арендовать индивидуальный сейф в одном из подразделений ПАО Сбербанк. Получить информацию об услуге
Есть вопросы? Звоните:
с мобильного телефона на территории России
ПАО Сбербанк использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта)
для персонализации сервисов и удобства пользователей. Сбербанк серьезно относится к защите персональных данных —
ознакомьтесь с условиями и принципами их обработки.
Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.
Добрые партнерские отношения за один день не выстраиваются, да, впрочем, далеко не всегда возникают они и за месяцы сотрудничества. При этом, недоверие и сомнения в самом начале работы могут на корню загубить взаимовыгодные отношения. Как избежать потери денег или товара при заключении сделки и расчетов с малознакомой или незнакомой фирмой? Как подстраховаться от потерь и обрести здоровый сон, если контракт заключен на значительную сумму?
В таких случаях весьма полезным может оказаться такой банковский продукт, как аккредитив.
Аккредитив – поручение банка одному или нескольким банкам производить по распоряжению и за счет клиента платежи физическому или юридическому лицу в пределах обозначенной суммы на условиях, указанных в заявлении клиента.
Аккредитив – самая безопасная форма расчетов между партнерами, которая защищает всех участников сделки. Расчет аккредитивами идет под контролем банков и исключает невыполнения условий по заключенным контрактам, как поставщика продукции, так и покупателя.
С одной стороны аккредитив — это инструмент, подчиняющийся определенным стандартам. С другой — это уникальный продукт, который встраивается в любую сделку, будь то это операции на рынке недвижимости, выполнения обязательств по договору займа, модернизация производства. Используют аккредитивы для расчетов не только клиенты крупного и среднего бизнеса, но и малые предприятия, индивидуальные предприниматели и просто физические лица, в том числе при совершении сделок купли-продажи недвижимости, проводимых за счет кредитных средств, предоставляемых банком.
На этот раз портал «Финансист» расспросил экспертов – представителей крупнейших банков на счёт удобства аккредитива для юридических лиц.
Дина Меркулова, руководитель управления торгового финансирования Альфа-Банка, рассказывает: «Аккредитивы имеют широкое применение во многих отраслях, таких как продуктовый ритейл и продажа электроники, бытовых товаров, металлургия, машиностроение, транспорт. Он может быть использован в любой сделке, когда продавец и покупатель не очень хорошо знают друг друга – банк выступает гарантом соблюдения договоренностей при проведении расчетов между контрагентами. Это очень востребованный продукт, который позволяет закрыть риски как продавца, так и покупателя и оптимизировать структуру расчетов по контрактам.
Альфа-Банк предоставляет все возможные виды аккредитивов: как рублевые, так и валютные, как покрытые, так и непокрытые. Ценовые условия по непокрытым аккредитивам зависят от финансового состояния клиента. Актуальные тарифы опубликованы на
сайте Альфа-Банка
.
Клиенту – покупателю стоит очень тщательно продумывать список документов и условия раскрытия аккредитива для максимальной защиты своих интересов.
Аккредитив работает таким образом, что при наступлении сформулированных оснований банк автоматически осуществляет списание средств без дополнительных согласований с покупателем. Поэтому они должны быть описаны максимально детально.
Альфа-Банк готов консультировать клиентов на стадии заключения контракта, помогая правильно отразить все их пожелания по условиям раскрытия аккредитива».
Наталья Табаринцева, управляющий филиалом банка ВТБ в Красноярске, рассказывает: «Банк ВТБ предоставляет все виды аккредитивов, предусмотренные международной банковской практикой и действующим законодательством Российской Федерации. Условно их можно разделить на две категории: аккредитивы, используемые как обычный инструмент платежа, и аккредитивы как один из инструментов финансирования.
Применительно к первой категории действуют стандартные тарифы ВТБ, во втором случае – индивидуальные стоимостные условия, определяемые в зависимости от уровня рисков, суммы сделки и срока ее исполнения.
Второй вид более интересен нашим клиентам за счет возможности использования в качестве обеспечения расчетов по сделке аккредитива, выпущенного российским банком и подтвержденного в случае необходимости иностранным банком, а также привлечения финансирования по более низкой стоимости по сравнению с кредитом. Аккредитивы с финансированием востребованы, например, при покупке дорогостоящего оборудования. В отличие от авансовой формы расчетов аккредитив позволяет проконтролировать выполнение поставщиком своих обязательств по контракту, за счет совершения платежей против документов, подтверждающих их выполнение. Клиентам, осуществляющим расчеты на территории РФ, аккредитив также может быть полезен как инструмент, позволяющий соблюсти интересы всех участников сделки. Для продавцов – это своевременность и гарантия платежа со стороны банка, а для покупателя – контроль поставки товаров/ оказания услуг в требуемом объеме и сроки. Аккредитивы могут использоваться как при оплате за товары и услуги, так и при расчетах при купле-продаже недвижимости, акций, долей и т.д.
При использовании аккредитивной формы расчетов и финансирования клиентам необходимо тщательно изучить и составить платежные условия контракта. В этом могут помочь сотрудники нашего офиса в Красноярске. При реализации аккредитива необходимо строго соблюдать указанные в его условиях требования к оформлению документов и срокам их представления».
Екатерина Субботина, исполнительный директор дирекции торгового финансирования и документарных операций Центр CIB «Сибирь» Сбербанка, комментирует: «Аккредитив не зависит от масштаба бизнеса, от отрасли экономики, от территориальной особенности. В международных контрактах аккредитивная форма расчетов – это привычная реальность. Все чаще наши клиенты используют аккредитив и во внутрироссийских расчетах. Аккредитив – это стандартный инструмент. Однако с другой – это уникальный продукт, который можно применять абсолютно в любую сделку. Клиенты банка осуществляют расчеты по аккредитиву в сделках купли-продажи оборудования, сырья, недвижимого / недвижимого имущества, долей в компаниях, продуктов питания, услуг.
Бытует мнение, что аккредитив – это сложный, дорогой инструмент с объёмным и длительным документооборотом. Между тем, открыть аккредитив в Сбербанке просто. Клиенту (покупателю) достаточно обратиться в любое отделение, обслуживающее юридических лиц, и предоставить заявление на открытие аккредитива или направить его посредством СбербанкОнЛайн.
Заявление на открытие аккредитива исполняется 1-2 дня в зависимости от времени представления заявления клиентом. Благодаря наличию самой широкой в России филиальной сети, большинство расчётов осуществляется внутри одного банка, за счёт чего снижается общая стоимость затрат по сделке и повышается скорость проведения операций. Кроме того при осуществлении расчетов по аккредитиву внутри банка, банк может предложить вам использовать электронный документооборот и в части представления документов для оплаты.
Если говорить о стоимости услуг, то надо понимать, что это более сложная форма расчета, по сравнению с банковским переводом. Однако Сбербанк уже давно перешел на систему гибких тарифов. Мы всегда предлагаем среднерыночные тарифы, есть возможность предоставления индивидуальных тарифов в зависимости от вида и срока сделки».
Отметим, Сбербанк открывает как покрытые, так и непокрытые аккредитивы.
- Покрытые аккредитивы могут быть как с покрытием за счет средств клиента (плюс продукта – в отсутствии необходимости в финансовом анализе), так и с покрытием за счет средств банка (в данном случае необходимо проведение финансового анализа состояния компании и заключение кредитного договора, предусматривающего льготную процентную ставку).
- Непокрытый аккредитив, позволит компании не отвлекать собственные средства из оборота предприятия и не формировать ссудную задолженность. С компанией заключается рамочное, в среднем на 3 года (возможно мультивалютное) соглашение.
Валюта аккредитива: рубль, иностранная валюта (доллары США, евро, юани). Возможна организация сделок в других валютах.
Сегодня Сбербанк предлагает продукты:
- внутрироссийский непокрытый аккредитив с возможностью совершения банком досрочных платежей в рамках отсрочки, предоставляемой получателем средств – альтернатива выкупа банком дебиторской задолженности сформированной покупателем у поставщика с помощью отсрочки по непокрытому аккредитиву.
- внутрироссийский непокрытый аккредитив с отсрочкой банка, в рамках которого оплата документов поставщику осуществляется за счет средств банка, а покупателю-клиенту банка предоставляется отсрочка.
Данные продукты позволяют проводить расчеты между резидентами РФ с использованием защищенной аккредитивной формы расчетов и одновременно включают в себя возможность организации финансирования внутрироссийской торговой сделки.
Особой популярностью пользуются резервные аккредитивы, аналог банковской гарантии, отмечает эксперт.
Кстати, для импортера всегда актуальным являются получение отсрочки платежа, снижение коммерческих рисков и снижение стоимости финансирования – Сбербанк готов организовать постимпортное финансирование благодаря использованию аккредитива за счет отсрочки платежа, предоставленной иностранным банком, по возмещению средств, уплаченных бенефициару по аккредитиву.
Наталья Табаринцева, ВТБ, отметила: «По статистике красноярского филиала ВТБ, аккредитивная форма расчетов активно используется клиентами банка при покупке товаров различного назначения, в частности, крупного промышленного оборудования для сельскохозяйственных компаний, предприятий нефтяной промышленности, металлургических компаний, добывающей и обрабатывающей промышленности и других сфер, при внешнеторговых расчетах, связанных с закупкой или поставкой товаров и оборудования. Использовать аккредитивную форму расчетов мы предлагаем как участникам внешнеэкономической деятельности (импортерам и экспортерам), так и резидентам на территории РФ. Для клиентов, ведущих внешнеэкономическую деятельность с азиатскими партнерами, банк ВТБ предоставляет уникальные возможнос?