В пользу банков по комиссии

Ïðè ïîëó÷åíèè êðåäèò, çà÷àñòóþ âîçíèêàþò âîïðîñû: “Ïî÷åìó áûëà âçÿòà áàíêîâñêàÿ êîìèññèÿ è ìîæíî ëè åå âåðíóòü?” Ðàññìîòðèì ÷òî òàêîå Áàíêîâñêàÿ êîìèññèÿ ïîäðîáíåå.

Äëÿ ðàñ÷åòà êîìèññèè âû ìîæåòå âîñïîëüçîâàòüñÿ êàëüêóëÿòîðîì ðàñ÷åòà êîìèññèè.

×òî æå òàêîå áàíêîâñêàÿ êîìèññèÿ ïî êðåäèòó.

Áàíêè ðàáîòàþò ïî ïðèíöèïó ïîëó÷åíèÿ ìàêñèìàëüíîé ïðèáûëè. Äëÿ äîñòèæåíèÿ ýòîé öåëè èñïîëüçóþòñÿ ðàçëè÷íûå ñõåìû è ñïîñîáû, ïîçâîëÿþùèå èì çàðàáîòàòü íà äîâåð÷èâûõ çàåìùèêàõ. Êàê ïðàâèëî, ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäåíèÿ íå îãðàíè÷èâàþòñÿ ïîëó÷åíèåì äîõîäà òîëüêî â âèäå ïðîöåíòîâ ïî êðåäèòàì. Äëÿ óâåëè÷åíèÿ ïðèáûëè ïðåäëàãàåòñÿ áîëüøîå êîëè÷åñòâî ðàçëè÷íûõ óñëóã, çà êîòîðûå ìîæíî áðàòü äåíüãè íåçàâèñèìî îò òîãî, íóæíû ëè äîïîëíèòåëüíûå óñëóãè çàåìùèêó èëè íåò è â ïîëíîì ëè îáúåìå îêàçûâàþòñÿ ýòè óñëóãè. Çàäà÷à áàíêà ñîñòîèò â òîì, ÷òîáû çàðàáîòàòü ëþáûì ñïîñîáîì. Áàíêîâñêèå êîìèññèè ìîãóò íàçûâàòüñÿ êàê óãîäíî: ñáîðàìè, ïëàòåæàìè, ïðîãðàììàìè, âçíîñàìè, íî ñóòü îò ýòîãî íå ìåíÿåòñÿ.

 ñîîòâåòñòâèè ñî ñòàòüåé 779 ÃÊ ÐÔ, áàíê îáÿçóåòñÿ ñîâåðøèòü îïðåäåëåííûå äåéñòâèÿ èëè îñóùåñòâèòü îïðåäåëåííóþ äåÿòåëüíîñòü.  ñëó÷àå êîãäà óñëóãà íå áûëà îêàçàíà, òî ó çàêàç÷èêà ïðîïàäàåò îáÿçàííîñòü ïî óïëàòå äàííîé óñëóãè. À çíà÷èò, çàåìùèê èìååò ïðàâî âåðíóòü ñâîè äåíåæíûå ñðåäñòâà. Îäíàêî, íå êàæäûé çàåìùèê ðóêîâîäñòâóåòñÿ äàííîé ñòàòüåé äëÿ îòñòàèâàíèÿ ñâîåãî ïðàâà ïî âîçâðàòó äåíåã.

Áàíêîâñêèå êîìèññèè ïî êðåäèòó.

Ê ñàìûì ðàñïðîñòðàíåííûì áàíêîâñêèì êîìèññèÿì îòíîñÿòñÿ:

– åäèíîâðåìåííàÿ êîìèññèÿ çà âûäà÷ó êðåäèòà. Êàê ñòàíîâèòñÿ ïîíÿòíî èç íàçâàíèÿ, äàííàÿ áàíêîâñêàÿ êîìèññèÿ âçèìàåòñÿ îäèí ðàç ïðè ïîëó÷åíèè äåíåã.  íåêîòîðûõ áàíêàõ ðàçìåð äàííîãî ïëàòåæà ìîæåò ñîñòàâëÿòü äî 15% îò îáùåé ñóììû êðåäèòà. òî åñòü, áåðÿ â áàíêå â êðåäèò 100 000 ðóáëåé, íà ðóêè ìîæíî ïîëó÷èòü òîëüêî 85 000 ðóáëåé. Ïðè ýòîì ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì áóäóò ñ÷èòàòüñÿ îò ïåðâîíà÷àëüíîé ñóììû (ò.å. ñî ñòà òûñÿ÷).

– êîìèññèÿ çà ðàñ÷åòíî-êàññîâîå îáñëóæèâàíèå. Äàííûé âèä êîìèññèè îòíîñÿòñÿ ê îáÿçàííîñòÿì áàíêà, ïîñêîëüêó ÿâëÿþòñÿ îïåðàöèÿìè ïî îáñëóæèâàíèþ âûäàííîãî èì êðåäèòà. Ïî áîëüøîìó ñ÷åòó, ýòî ñòàíäàðòíîå äåéñòâèå, áåç ñîâåðøåíèÿ êîòîðîãî áàíê íå ñìîã áû çàêëþ÷èòü êðåäèòíûé äîãîâîð. Òàêèì îáðàçîì, îïåðàöèè ïî ðàñ÷åòíî-êàññîâîìó îáñëóæèâàþ íóæíû áàíêó, à íå çàåìùèêó. ÐÊÎ íå ÿâëÿåòñÿ êàê òàêîâîé ñàìîñòîÿòåëüíîé óñëóãîé, êîòîðàÿ ñîçäàåò äëÿ çàåìùèêà êàêèå-òî äîïîëíèòåëüíûå ïðåèìóùåñòâà. Ïî ýòîé ïðè÷èíå óñëîâèÿ êðåäèòíûõ äîãîâîðîâ, â êîòîðûõ ïðåäóñìîòðåíà óïëàòà êîìèññèè çà ðàñ÷åòíî-êàññîâîå îáñëóæèâàíèå ìîãóò ñ÷èòàòüñÿ íè÷òîæíûìè.

– Êîìèññèÿ çà îòêðûòèå êðåäèòíîãî (ññóäíîãî) ñ÷åòà. Äàííàÿ óñëóãà çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî ñîòðóäíèê áàíêà ââîäèò äàííûå êëèåíòà è íàæàòèåì êíîïêè íà êëàâèàòóðå îòêðûâàåò ñ÷åò. Îäíàêî, áàíê â ëþáîì ñëó÷àå ïðè âûäà÷å êðåäèòà äîëæåí îòêðûòü ñ÷åò. Ïî êàêîé æå ïðè÷èíå áàíê áåðåò çà ýòî äåíüãè? Íà äàííûé âîïðîñ, çàäàííûé â ñóäå Ôåäåðàëüíîé àíòèìîíîïîëüíîé ñëóæáîé, áàíêè íå ñìîãëè äàòü îòâåò. Ïîýòîìó äàííàÿ áàíêîâñêàÿ êîìèññèÿ áûëà ïðèçíàíà íåçàêîííîé. Íåñìîòðÿ íà ýòî, íåêîòîðûå áàíêè ïðîäîëæàþò åå âçèìàòü, ïðîñòî íàçâàâ åå ïî äðóãîìó.

– êîìèññèÿ çà âåäåíèå è îáñëóæèâàíèå ññóäíîãî ñ÷åòà.  ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîì «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» âñå ðàñ÷åòû äîëæíû âåñòèñü áàíêîì «çà ñâîé ñ÷åò». Êðîìå òîãî, âñÿ ñèñòåìà àâòîìàòèçèðîâàíà ïðåæäå âñåãî â èíòåðåñàõ ñàìîãî áàíêà. Òàêèì îáðàçîì, äàííàÿ áàíêîâñêàÿ êîìèññèÿ.

íàðóøàåò áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî è áûëà ïðèçíàíà â ñóäåáíîì ïîðÿäêå íåçàêîííîé.

– Êîìèññèÿ çà âûïóñê è îáñëóæèâàíèå áàíêîâñêîé êàðòû. Äàííàÿ êîìèññèÿ âçèìàåòñÿ ïðàêòè÷åñêè â êàæäîì áàíêå. Ñïîðû î çàêîííîñòè âçèìàíèÿ ýòîãî ïëàòåæà âåäóòñÿ äî ñèõ ïîð, â òîì ÷èñëå â ñóäàõ. Ïîñêîëüêó ê îäíîçíà÷íîìó ðåøåíèþ ïîêà íèêòî íå ïðèøåë, ñóäåáíàÿ ïðàêòèêà ïî ýòîìó âîïðîñó íåîäíîçíà÷íàÿ.

– êîìèññèÿ çà ïðèåì èëè âûäà÷ó íàëè÷íûõ â êàññå áàíêà èëè ÷åðåç áàíêîìàò. Äàííûå ïëàòåæè íå ïðîòèâîðå÷àò çàêîíîäàòåëüñòâó, çíà÷èò áàíêè èìåþ ïðàâî âçèìàòü äàííóþ êîìèññèþ.

– êîìèññèÿ çà èíôîðìèðîâàíèå ïîñðåäñòâîì êîðîòêèõ ñîîáùåíèé (SMS). Äàííàÿ êîìèññèÿ îòíîñèòñÿ ê åæåìåñÿ÷íûì. Óñëóãà ïî èíôîðìèðîâàíèþ ïî SMS çàêëþ÷àåòñÿ â åæåìåñÿ÷íîì íàïîìèíàíèè î ñðîêàõ è ñóììå ïëàòåæåé ïî êðåäèòó. Ñòîèìîñòü äàííîé óñëóãè íåáîëüøàÿ. Íåêîòîðûå áàíêè ïðåäëàãàþò ïîäêëþ÷èòü äàííóþ ôóíêöèþ áåñïëàòíî, â äðóãèõ æå ìîæíî îòêàçàòüñÿ îò íåå âî âðåìÿ îôîðìëåíèÿ äîêóìåíòîâ íà ïîëó÷åíèå êðåäèòà.

– êîìèññèÿ çà äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå êðåäèòà. Áàíêîâñêàÿ êîìèññèÿ çà äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå êðåäèòà â ïîñëåäíåå âðåìÿ âçèìàåòñÿ ðåäêî. Ïîñêîëüêó Âûñøèé Àðáèòðàæíûé Ñóä ïðèçíàë åå íåïðàâîìåðíîé è íàðóøàþùåé ãðàæäàíñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî.

Âîçâðàò êîìèññèé ïî êðåäèòó.

 ïåðâóþ î÷åðåäü íåîáõîäèìî íàïèñàòü äîñóäåáíóþ ïðåòåíçèþ â áàíê. Äëÿ åå ïðàâèëüíîãî ñîñòàâëåíèÿ íåîáõîäèìî âíèìàòåëüíî èçó÷èòü êðåäèòíûé äîãîâîð, ãðàôèê ïîãàøåíèÿ ïëàòåæåé, à òàêæå âûïèñêó ïî ñ÷åòó çà âåñü ñðîê äåéñòâèÿ êðåäèòà. Ýòî ñëåäóåò ñäåëàòü äëÿ òîãî, ÷òîáû íàéòè â äàííûõ äîêóìåíòàõ íàðóøåíèÿ çàêîíîäàòåëüñòâà è îôîðìèòü ïðåòåíçèþ.  ýòîì ñëó÷àå, áàíê ìîæåò â äîñóäåáíîì ïîðÿäêå âåðíóòü âàì äåíüãè, êîòîðûå áûëè èçëèøíå óïëà÷åíû èëè ñäåëàòü ïåðåðàñ÷åò.

 ñëó÷àå îòêàçà áàíêà â ðàçðåøåíèè ñïîðà â äîñóäåáíîì ïîðÿäêå, ñëåäóåò ïîäãîòîâèòü è ïîäàòü íà áàíê èñêîâîå çàÿâëåíèå â ñóä. Ïðè÷åì, â ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì «Î çàùèòå ïðàâ ïîòðåáèòåëåé» â ñëó÷àå ïðîèãðûøà áàíê äîëæåí áóäåò îïëàòèòü øòðàô â ïîëüçó ãîñóäàðñòâà â ðàçìåðå 50% îò ñóììû, êîòîðàÿ ïî ðåøåíèþ ñóäà áóäåò ïðèñóæäåíà ê âîçâðàòó çàåìùèêó.

Êðîìå òîãî, â îáîèõ ñëó÷àÿõ, îò áàíêà ìîæíî ïîòðåáîâàòü âûïëàòó ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå âàøèìè äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè. Ïðåäñòàâüòå, ÷òî ñ òîãî ìîìåíòà, êàê áàíê âçÿë ñ âàñ ëèøíèå äåíüãè, ïðîøëî óæå íåñêîëüêî ëåò. Çà ýòî âðåìÿ áàíê íåçàêîííî èñïîëüçîâàë äàííûå äåíåæíûå ñðåäñòâà äëÿ ïîëó÷åíèÿ ñâîåé ïðèáûëè. Ïî÷åìó áû íå âçûñêàòü ïðîöåíòû çà ïåðèîä ïîëüçîâàíèÿ äåíüãàìè? Âåäü ñîãëàñíî ñò. 395 Ãðàæäàíñêîãî êîäåêñà ÐÔ ýòî ðàçðåøàåòñÿ ñäåëàòü.

Âàæíî! Ñëåäóåò ïîìíèòü î ñðîêå èñêîâîé äàâíîñòè. Åñëè ïîñëå óïëàòû ïîñëåäíåãî ïëàòåæà áàíêîâñêîé êîìèññèè ïðîøëî áîëåå 3 ëåò, òî âåðíóòü åå óæå íå ïîëó÷èòñÿ.

Коммерческие банки получают выгоду от кредитования за счет начисления процентных ставок, но существует несколько дополнительных способов заработка, которыми активно пользуются финансовые учреждения. Часто речь идет о комиссионных платежах за предоставление конкретных услуг, включая сопутствующие сервисы, о которых заемщик узнает только после подписания договора.

Скрытые платежи ощутимо повышают исходную стоимость кредита, поэтому они официально запрещены действующими законами в области банковского дела.

Разновидности комиссионных выплат по кредиту

Условно любые комиссии по кредитам можно разделить на легальные и незаконные (необоснованные) платежи. Разница между ними иногда заключается лишь в согласовании сторонами условий выплаты денежных средств. Каждый обязательный платеж должен прописываться в договоре. Кредитор не имеет права требовать от клиента выплату, которая не обоснована по условиям сделки. Если со стороны финансового учреждения поступает подобный запрос, заемщику стоит обратиться в вышестоящие органы, написав жалобу на недобросовестного кредитора. В худшем случае свою точку зрения придется отстаивать во время судебных заседаний, но зачастую банки отказываются от любых претензий к клиенту сразу же после появления подкрепленных доказательной базой (документами) официальных жалоб.

Куда и по каким вопросам заемщикам следует жаловаться на коммерческий банк — узнайте подробнее

Легальные комиссии банка по кредиту начисляются за следующие услуги:

• Снятие денежных средств в банкоматах (обычно не более 4% от полученной суммы).
• Использование банкоматов и терминалов банков, которые не входят в партнерскую сеть кредитора.
• Обслуживание банковских карт. Размер платежа определяется каждым банком индивидуально.
• Перечисление денежных средств получателю по целевому займу.
• Заключение договора залога или поручительства (оплата часто не превышает 0,1-0,5% от цены залога).
• Овердрафт — выход заемщика за пределы денежного лимита по карте. Годовая ставка может составить 60%.
• Погашение кредита через терминалы самообслуживания (1-3% от размера внесенного платежа).
• Помощь юристов, нотариусов, оценщиков и прочих узкоспециализированных экспертов.

В большинстве случаев все законные комиссионные платежи четко прописываются в договоре. Дополнительно информация о них предоставляется на официальном сайте кредитной организации. Легальная комиссия по закону предполагает оплату конкретной услуги, предоставляющей определенную ценность для клиента банка. Например, внося процент от суммы денежного перевода, заемщик оплачивает сервис, связанный с обработкой финансовой транзакции. Это касается также дополнительных услуг банка, которые приносят пользу в первую очередь клиенту.

Нелегальные требования банка касательно платежей по кредиту:

• Выплата за оформление договора.
• Штраф за досрочное погашение займа.
• Комиссия за рассмотрение заявки.
• Оплата за обслуживание счета.
• Комиссии за принятие платежей в кассе.

Существует также промежуточный вариант комиссионных платежей, которые иногда являются легальными, но при определенном стечении обстоятельств могут рассматриваться в качестве незаконного или скрытого платежа. В основном речь идет об оплате дополнительных услуг. Например, страхование залога или полученного в кредит объекта имущественных прав является полностью оправданным решением в случае заключения долгосрочной сделки. Однако от страхового полиса, требующего оплату в размере 2-6% от суммы займа, можно абсолютно законно отказаться, особенно если кредит выдается на срок до трех лет. Страхование жизни и трудоспособности клиента имеет смысл только при получении займа, срок действия договора по которому превышает 10 лет.

Как отказаться от выплаты комиссии по кредиту?

Законом запрещено начислять необоснованные комиссии, которые не упоминаются в подписанном сторонами договоре. Некоторые организации отдают предпочтение одноразовым сборам, но обычно речь идет о связанных с кредитом регулярных платежах, за игнорирование которых предполагаются крупные штрафные санкции. В итоге простейшим способом отказаться от незаконных комиссий остается тщательное изучение условий сделки.

Правовой анализ документов рекомендуется доверить экспертам, но отыскать информацию о дополнительных платежах заемщик может самостоятельно. Для этого достаточно внимательно прочесть текст предоставленного на подпись договора. Если в документе действительно указаны несогласованные ранее платежи, будущий заемщик вправе настоять на их удалении из текста договора. В случае умышленного игнорирования подобного требования со стороны сотрудников банка, следует отказаться от дальнейшего сотрудничества с кредитной организацией.

Столкнувшемуся со скрытыми комиссиями заемщику рекомендуется принять следующие меры:

1. Привлечь квалифицированного юриста.
2. Выполнить правовой анализ договора.
3. Изучить тарифную политику организации.
4. Собрать отзывы от других заемщиков.
5. Обратиться в кредитное учреждение.
6. Проконсультироваться у сотрудника банка.
7. Предложить пересмотр условий сделки.
8. Пригрозить судебным разбирательством.
9. Составить официальную жалобу на банк.
10. Подать исковое заявление в суд.

Стандартная процедура отказа от необоснованных комиссий или скрытых платежей обычно предполагается мирное урегулирование спорной ситуации, возникающей между заемщиками и кредиторами. Поскольку судебные разбирательства предполагают дополнительные финансовые издержки, многие кредиторы не прочь решить ранее возникший конфликт с клиентом без привлечения третьей стороны. Иногда обманутому заемщику достаточно пригрозить кредитору привлечением вышестоящих органов, чтобы избавиться от нелегальных условий сделки.

Как снизить комиссионные выплаты?

Любые комиссии повышают стоимость кредита, однако заемщики могут существенно снизить платежную нагрузку. В этом поможет тщательное планирование будущих платежей. На этапе заключения договора следует обсудить с сотрудником банка оптимальные условия погашения займа. Кредитный менеджер укажет способы для снижения переплаты, например, даст действительно дельный совет по выбору оптимальной схемы погашения.

Дополнительно следует посетить сайты и форумы, на которых советы предоставляют потребители. Здесь можно из первых рук получить полезную информацию о погашении кредитов. Отзывы заемщиков и экспертов позволят избежать различных проблем и конфликтных ситуаций, которые возникают между банками и клиентами.

Способы снижения комиссионных платежей:

1. Осуществление выплат через кассу или систему интернет-банкинга кредитной организации.
2. Страхование только тех рисков, которые могут иметь место в ходе текущей сделки кредитования.
3. Досрочное погашение займа, предполагающее сокращение количества регулярных выплат по кредиту.
4. Отказ от платного SMS-информирования в пользу установки и использования мобильного приложения.
5. Участие в программах лояльности и акциях выбранного для сотрудничества кредитного учреждения.
6. Оформление займа через интернет. Некоторые банки предлагают скидки клиентам, заполнившим онлайн-заявку.

Важно! Легальные комиссии обычно имеют фиксированный размер, причем они отличаются довольно низкими ставками. О любом изменении исходной тарифной политики кредитор обязан предупредить заемщика. В основном согласованные выплаты не способны сильно повысить переплату по кредиту, тогда как скрытые платежи изначально нацелены на получение дополнительной прибыли, поэтому отличаются завышенными ставками.

Таким образом, дополнительные комиссии по кредитам не предусмотрены, если банк получает выгоду от той или иной операции, выполненной заемщиком. Осуществление платежа в пользу банка облагается дополнительной ставкой, если заемщик привлекает посредника. Например, комиссию придется внести, когда погашение кредита осуществляется через банкоматы финансовых учреждений, не заключивших партнерское соглашение с кредитором. Однако даже в этом случае заемщик платит не выдавшему кредит банку, а той организации, на плечи которой ложится обработка текущей транзакции. Чтобы избежать дополнительных затрат, достаточно вносить платежи через кассу или систему интернет-банкинга финансового учреждения, которым был выдан кредит.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитные организации, выдающие займы без скрытых комиссий и платежей:

Вас также может заинтересовать: