Судебная практика по кредитным картам в пользу поручителя

Банки при выдаче заемщикам кредитов очень часто в качестве обеспечения со стороны заемщиков обязательств по кредитным договорам вынуждают их искать поручителей среди родственников, друзей, знакомых и тех, кто за определенную сумму денег «рискнет» стать поручителем. Как показывает многочисленная судебная практика, многие поручители не знают хорошо свои обязанности, установленные статьями 361, 363, 309, 310, 382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а также свои права, которые у них имеются. О некоторых правах поручителей пойдет речь в этой юридической статье с примерами из судебной практики.

Какие имеются права у поручителя по кредитному договору?

• Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, в том числе другие требования.
• Поручитель вправе отказаться от поручительства с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству.
• Поручитель вправе отказаться от поручительства по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
• Поручитель вправе отказаться от поручительства, срок которого не определен, при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
• Поручитель вправе отказаться от поручительства, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
• Поручитель вправе не исполнять свои обязательства перед кредитором по кредитному договору, если заемщик кредита умер, а наследники заемщика не вступили в наследственное имущество заемщика.
• Поручитель вправе предъявить встречный иск к кредитору о недействительности договора поручительства как оспоримой сделки либо ссылаться на недействительность оспоримой сделки, признанной таковой судом.
• Поручитель вправе при субсидиарной ответственности отказаться от исполнения своих обязательств перед кредитором, если его требование к должнику может быть удовлетворено путем зачета либо бесспорного взыскания средств с основного должника (пункт 2 статьи 399 ГК РФ).
• Поручитель, исполнивший обязательство должника перед кредитором, вправе требовать от должника уплаты ему суммы основного долга, уплаченного им кредитору, а также требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
• Поручитель, исполнивший обязательство должника перед кредитором, вправе до исполнения должником обязательства перед ним предъявить регрессные требования к сопоручителеям в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательства по кредитному договору.
• Поручитель, исполнивший обязательство за должника по кредитному договору с залогом имущества, имеет права залогодержателя этого имущества.
• Поручитель, исполнивший обязательство за должника по кредитному договору, в случае его смерти, вправе предъявить солидарные требования к наследникам должника в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
• Поручитель вправе обратиться с заявлением в Арбитражный суд о признании себя несостоятельным (бакнкротом).

О рисках и обязанностях поручителей смотрите тут

Примеры из судебной практики с участием поручителей.

Пример 1 из судебной практики.

(Решение Карачаевского городского суда Карачаево-Черкесской республики от 21.06.2019 по делу № 2-609/2019).

Банк обратился с иском в суд о расторжении кредитного договора и о взыскании в солидарном порядке с заемщика и двух поручителей задолженность по основному долгу, проценты и неустойку.

Поручители предоставили в суд возражения на иск с ссылкой на п.6 статьи 367 ГК РФ, указывая, что истец пропустил годичный срок для предъявления иска к ним по кредитному договору. В результате суд взыскал задолженность по основному долгу, проценты и неустойку только с заемщика.

(Аналогичными были Решения Советского районного суда г.Брянска Брянской области от 24.06.2019 по делу № 2-2079/2019, Советского районного суда г.Улан-Удэ Республики Бурятия от 25.06.2019 по делу № 2-2195/2019).

Пример 2 из судебной практики.

(Решение Карачаевского городского суда Карачаево-Черкесской республики от 27.06.2019 по делу № 2-604/2019).

Банк обратился с иском в суд о расторжении кредитного договора и о взыскании в солидарном порядке с наследников умершего заемщика и с трех поручителей задолженность по основному долгу, проценты и неустойку.

Поручители предоставили в суд возражения на иск банка с ссылкой на п.1 статьи 1175 ГК РФ и на п.9 Обзора Президиума Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г. «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного 22 мая 2013 г. Президиумом Верховного Суда РФ, так как наследники заемщика не вступили в наследство на имущество заемщика. В результате суд отказал полностью банку в исковых требованиях к наследникам заемщика и к трем поручителям.

Пример 3 из судебной практики.

(Решение Ленинского районного суда г.Костромы Костромской области от 27.06.2019 по делу № 2-237/2019).

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился с иском в суд о расторжении кредитного договора и о взыскании в солидарном порядке с заемщика кредита и с поручителя задолженность по основному долгу, проценты и неустойку.

Поручитель обратился в суд с встречным иском о признании договора поручительства недействительным и применении последствий недействительности сделки по тем основаниям, что она не подписывала ни договор поручительства, ни дополнительное соглашение кредитному договору.

В ходе рассмотрения этого дела судом была назначена судебная почерковедческая экспертиза, в заключении эксперта было указано, что подпись в договоре поручительства и в дополнительном соглашении к кредитному договору была сделана не поручителем, а другим человеком.

Суд удовлетворил иск банка частично, взыскав задолженность по основному долгу, проценты и неустойку только с заемщика.

Суд встречный иск поручителя удовлетворил полностью, в т.ч. взыскал с банка в пользу поручителя 20000 рублей, уплаченных поручителем за проведение судебной почерковедческой экспертизы.

(Аналогичным было Решение Советского районного суда г.Махачкалы Республики Дагестан от 28.06.2019 по делу № 2-3702/201)

Пример 4 из судебной практики.

Публичное акционерное общество «Краснодарский краевой инвестиционный банк» обратилось в суд с иском к заемщику и к двум поручителям о взыскании в солидарном порядке задолженность по основному долгу и проценты по кредитному договору.

В ходе рассмотрения этого дела судом было вынесено определение о прекращении производства по делу в отношении заемщика кредита в связи с признанием его несостоятельным (банкротом) по решению Арбитражного суда Краснодарского края от 08.06.2016 г. по делу №…

В отношении одного поручителя судом 28.06.2019 года было вынесено определение о прекращении производства по делу в связи со смертью ответчика и отсутствия правопреемников.

Второй поручитель предоставил в суд возражения на иск с ссылкой на статьи 196, 200, 204, 199 ГК РФ, указав о пропуске истцом срока исковой давности при предъявлении этого иска в суд. В результате суд отказал банку полностью в удовлетворении исковых требований о взыскании с поручителя сумму долга и процентов по кредитному договору.

Выводы для поручителей по кредитным договорам

• Прежде чем давать согласие быть поручителем по кредитному договору, следует внимательно ознакомиться со статьями 361-367 ГК РФ.
• При подписании договора поручительства потребовать от банка предоставить поручителю копию кредитного договора со всеми приложениями, в том числе копию Графика погашения заемщиком кредита и процентов.
• При подписании договора поручительства обязательно ставить свою подпись на всех страницах в обоих договорах поручительства, что бы банк в дальнейшем не смог задним числом изменить условия договора поручительства.
• После подписания договора поручительства взять для себя один экземпляр договора поручительства, подписанного представителем банка и поручителем, и предварительно проконсультироваться у юриста по всем его условиям.
• В случае обращения банком в суд с исковым заявлением к заемщику и к поручителю, своевременно следует обратиться к юристу за помощью и активно принять участие самому или через своего представителя при рассмотрении судом такого иска.

Юрист Зотов В.И.

г.Петрозаводск

11.02.2020