Потребительский кредит характеристика отличие польза
Сегодня жить в кредит стало очень популярно. В первую очередь этому явлению поспособствовали банки через предоставление потребительских кредитов. Данная статья поможет определить, в чем заключаются преимущества и недостатки кредита, который направлен на потребителя.
Виды потребительского кредита
Одним из видов банковских услуг является потребительский кредит. В свою очередь он тоже делится на виды. Приведем данную классификацию в виде таблицы, которая представлена ниже.
виды потребительских кредитов
| Признак | Виды | Комментарий |
| По способу погашения | аннуитетные | Популярностью пользуются аннуитетные платежи. Это означает, что выплаты происходят ежемесячно в виде заранее определенной суммы. |
| единовременные | ||
| индивидуально-определенные | ||
| По обеспечению | отсутствует обеспечение | При большой сумме займа банковская организация затребует некоторое обеспечение. Им может быть залог (недвижимость и т.д.), либо поручители. |
| залог | ||
| поручительство | ||
| Срок займа | до 5 лет | Срок выше 5 лет устанавливается для кредитов, которые имеют обеспечение. |
| свыше 5 лет | ||
| В зависимости от процентной ставки | в интервале 18%-35% | В крупных банковских организациях процентная ставка ниже, чем в тех, что меньше. |
| до 40% | ||
| От цели займа | если цель покупка авто или квартиры, то кредит переходит в другие категории. | До 500 тысяч российских рублей обычно цель не уточняется. Свыше, нужно будет объяснить направление денег. |
к содержанию ↑
Преимущества и недостатки потребительских кредитов
Для начала следует дать определение потребительского кредита.
Данный кредит является банковским, и предоставляется физическим лицам для дальнейшего направления на приобретение товаров, имеющих характер народного потребления.
Потребительский кредит не относится к целевым. Часто займ можно получить в виде наличных через кассу кредитора. Существуют определенные преимущества и недостатки кредита. Внимательно рассмотрите их далее.
К преимуществам можно отнести следующее:
- Нет необходимости в указании цели кредита, что освобождает клиента от слежки банка.
- Нет нужды в обеспечении кредита. Благодаря отсутствию требования о залоге или поручительстве, процесс оформления займов ускорился.
- На оформление займа требуется мало времени. Оформить потребительский кредит можно всего за пару часов, иногда могут понадобиться пару дней. Проводится экспресс-анализ потенциального заемщика. А от клиента требуют минимум документов.
быстрое получение средств
Вместе с тем есть некоторые недостатки банковского кредита. Среди них:
- Устанавливается процентная ставка на высоком уровне. Так как процесс оформления стал быстрым, риски возросли. Поэтому банки и ставят высокую процентную ставку.
- Существуют ограничения по сумме. Не могут дать как потребительский займ больше полутора миллиона российских рублей. Обычно сумма займа находятся рядом с 200 000 российских рублей.
- Наличие разнообразных комиссий. В кредитном договоре часто мелким шрифтом указывают различные комиссионные проценты. Так кредит становится более дорогим.
к содержанию ↑
Особенности потребительского кредита
Перед тем как подписать кредитный договор, внимательно его изучите. Стоит определить для себя четко все плюсы и минусы. Сегодня снизились требования по отношению к заемщикам. Стали популярными кредиты в режиме онлайн.
Потребительский кредит выгоден, он гарантирует то, что даже если товар в будущем подорожает, вы будете платить ту сумму, которая указана в кредитном договоре, не больше.
К тому же бывает так, что товары полностью исчезают. Их прекращают производить, или они просто перестают ввозиться в страну, и тогда вам нужно торопиться с покупкой. Можно взять все на месте. Большая сумма задолженности разбивается на несколько ежемесячных платежей, что естественно удобнее.
Вместе с тем, из-за процентов стоимость товара обычно становится выше. И когда эйфория после покупки исчезает, вы чувствуете подавленность и некоторое бремя, связанное с постоянными платежами. Иногда при заключении договора клиент даже не понимают, сколько он переплатит. В конце срока кредитования сумма может оказаться огромной.
вычисление переплаты
При получении потребительского кредита сегодня от вас потребуют минимум документов. А именно: паспорт, трудовую книжку и справку о доходах. Конечно, еще понадобится заполненная анкета.
Часто у заемщика имеется право самостоятельно определить сумму, которую он будет отдавать как ежемесячный платеж.
Обычно для того, чтобы получить потребительский займ, нужно находиться в возрасте от 25 до 60 лет. Иногда у некоторых банковских организаций появляются программы для студентов.
При нарушении заемщиком обязательств, прописанных в договоре, возможно привлечение к определенной ответственности перед банком. Также следует быть внимательным к ежемесячным платежам, потому что некоторые относятся несерьезно к этому вопросу и допускают просрочки. Соответственно это портит их кредитную историю.
к содержанию ↑
Сложно ли получить потребительский кредит?
Потребительский займ обычно характеризуется легкостью получения, но это не всегда так. И если вы знаете, что у вас не все идеально, а кредит вам дали, то где-то кроется подвох. Скорее всего в процентной ставке.
В очень редких случаях банковская организация может установить ставку на уровне 20%-22% годовых. Однако обычно процентная ставка колеблется в интервале 30%-45%.
получение кредитак содержанию ↑
Выгодно ли брать займ в банке?
Есть определенные выгоды. В первую очередь вы сможете воплотить свое желание в реальность.
При наступлении инфляции, вы еще и выиграете, если займ был взят в национальной валюте.
Приобретая имущество посредством кредита, а не лизинга, вы становитесь его юридическим владельцем. Это дает вам множество возможностей, хотя, конечно, некоторые ограничения сохраняются.
Естественно, проблема кредита в том, что товар с ним всегда становится дороже. Помимо процентов, заемщик обязан платить комиссию за услуги. И также на него будут повешены и другие расходы. Например, страхование и т.д.
к содержанию ↑
Рекомендации по рациональному пользованию кредита
Если вы покупаете мебель или бытовую технику в квартиру, или решились на ремонт, то потребительский кредит будет для вас полезен.
Не берите займ на срок более 24 месяцев. Например, вы взяли кредит суммой 600 000 российских рублей по ставке 19% годовых, тогда через 24 месяца вы выплатите больше 725 000 российских рублей. Спустя 5 лет эта сумма составит больше 900 000 российских рублей.
рассмотрение условий кредитования
Конечно же, потребительский кредит нет смысла направлять на покупку недвижимости. Ипотека обойдется дешевле. Автокредит и потребительский кредит следует рассматривать отдельно в зависимости от имеющихся на рынке предложений.
Потребительский кредит как вложение в бизнес не рекомендуется. Потому что окупить его можно будет более чем через 180 дней. Стоит учитывать, что иногда лучше пользоваться кредитной картой. Имеется комиссия, но это легче потребительского кредита.
При решении взять потребительский кредит нужно найти подходящий банк, который не поставит высокую процентную ставку. В некоторых жизненных ситуация потребительский займ может сильно помочь. А иногда, наоборот, усугубить ситуацию. Поэтому решившись, еще раз подумайте о преимуществах и недостатках потребительского кредита.
ПОИСК ЛУЧШИХ БАНКОВСКИХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ
Последние новости
Популярность разнообразных потребительских кредитов обусловлена их многочисленными преимуществами, главными из которых выступают простота оформления и минимальные требования, обычно предъявляемые к заемщику. Однако, принимая решение о получении очередного займа на потребительские нужды, необходимо понимать, что данный банковский продукт имеет и существенные недостатки. Очевидно, наиболее грамотным можно признать подход, когда заемщик осознает не только плюсы получения потребительского кредита, но и разбирается в его минусах.
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Потребительским кредитом называют такой займ, денежные средства которого направляются на приобретение товаров и услуг. Достаточно часто он бывает целевым, то есть клиент заранее знает, на что будут потрачены полученные деньги. При помощи оформления банковского потребительского кредита заемщик может произвести следующие действия;
- оплатить получение ребенком образования;
- выполнить в квартире или частном доме ремонт;
- приобрести туристическую путевку;
- купить какой-либо товар широкого потребления и т.д.
Основными достоинствами займов данного вида выступают:
- быстрая процедура получения кредита, занимающая обычно от 1 до 3-5 дней;
- возможность расходования средств по собственному усмотрению (если отсутствует жесткое целевое использование займа);
- минимальные требования к заемщику. Нередко потребительский займ может быть получен обладателем хорошей кредитной истории без предоставления обеспечения, поручителей и даже справок о доходе;
- отсутствие необходимости оформлять страховку и т.д.
К числу недостатков потребительского кредитования относятся:
- высокий уровень процентной ставки. Отсутствие обеспечения делает подобные займы рискованными для банков, что приводит к увеличению суммы переплаты;
- короткий срок кредитования, редко превышающий 1 год;
- небольшой размер выдаваемых денежных средств (сумма потребительского кредита обычно ограничивается 200-300 тыс. рублей).
Кажущаяся доступность и необременительность потребительских кредитов нередко приводят к тому, что человек оформляет одновременно несколько займов. В результате он несет серьезную финансовую нагрузку, с которой может справиться далеко не всегда.
Особенности потребительского кредитования
Главными особенностями потребительского кредитования выступают:
- малый продолжительность займа;
- незначительная сумма кредита;
- минимальные требования, предъявляемые к заемщику.
Именно эти характерные черты потребительских займов делают их одним из наиболее популярных и востребованных сегодня банковских продуктов.
Альтернативы таким кредитам
В качестве альтернативы потребительским кредитам могут быть рассмотрены другие виды займов, в частности:
- Получение денежных средств в долг у частных лиц. Самый простой вариант совершить покупку, имеющий, однако, несколько существенных минусов. В их числе: еще более высокая ставка по кредиту, делающая его условия менее выгодными, возможность столкнуться с мошенниками, а также простая схема взыскания долга по суду;
- Другие виды банковских кредитов. Наибольшей популярностью, наряду с потребительскими, пользуются ипотечные и автокредиты, а также кредитные пластиковые карты. Каждый из перечисленных способов обладает своими плюсами и минусами, при этом может рассматриваться в качестве серьезной альтернативы;
- Оформление микрозаймов. В этом случае требования к клиенту еще менее значительны, однако, существенно выше процентная ставка по кредиту.
Популярность потребительского кредитования в наши дни достигла своего пика. Кредиты, как и другие финансовые продукты, имеют преимущества и недостатки. Как правило, во всех странах ссуды имеют невысокую процентную ставку, в связи с чем они пользуются популярностью. Растёт статистика выдачи кредитных карт. Использование пластиковой карты является более удобным и гибким видом кредитования. Необходимую сумму можно снять с карты в любое время и в любом месте, а срок действия карточки обычно является длительным и не требует получения новых займов в филиалах банка. Статистика показывает, что объём кредитов за последние годы увеличился, но население предпочитает использовать кредитные карты. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки кредитования.
Потребительский кредит — положительные стороны.
Оформление займа — один из лучших способов получить деньги на длительный срок. Средства могут быть использованы для любых целей. Вы можете получить банковский заём на оплату медицинских расходов, покупку новой одежды, ремонт дома, оснащение квартиры новой техникой и т. д.
Некоторые люди используют кредит, чтобы ускорить процесс погашения ипотеки или для покрытия расходов по пластиковой карте.
Положительной стороной кредитования является его гибкость. Потребительские займы доступны для всех. Онлайн-заявку может оформить любой совершеннолетний человек, имеющий доступ к сети интернет. Банковские займы выдаются коммерческими банками, микро финансовыми организациями и частными лицами. Это один из самых удобных способов получить деньги при этом потребуется собрать минимум документации.
Следующие положительные особенности кредита заключается в том, что его процентная ставка, как правило, около 10% ниже, чем процентная ставка кредитной карты. Из-за этого некоторые люди используют эти средства для покрытия своих расходов по кредитной карте.
Отрицательные стороны кредитования.
Первое, с чем ассоциируется потребительский кредит, это длительный процесс подачи заявки и её рассмотрения коммерческим банком. Кредитор оценивает возраст потенциального заёмщика, его финансовую историю, доход, на что уходит много времени в ожидании ответа банка. Конечно, этот процесс в наше время немного упрощён. После анализа данных заёмщика банк утверждает сумму, процентную ставку и сроки возврата.
Кредитный договор предусматривает наличие определённой процентной ставки или фиксированной комиссии на всю сумму. Аналогичные карты не требуют внесение процентов, если потребитель возвращает небольшую сумму в короткие сроки.
Самая большая проблема кредита в том, что многие люди не имеют финансовой культуры. Некоторые заёмщики не могут объективно оценить своё финансовое состояние. Зачастую заёмные деньги используются неразумно. Стоит отметить, что у большинства заёмщиков существует специально разработанная стратегия, которая позволяет грамотно использовать полученные денежные средства.
Если вы решили прибегнуть к заёмным средствам – то должны задать себе несколько вопросов. Какая сумма кредита вам нужна и срок пользования займом. Действительно ли это поможет решить ваши проблемы. Перед тем как обратиться в банк стоит ознакомиться с информацией, о том какие финансовые продукты может предложить тот или иной банк. Грамотный подход к данному вопросу поможет принять окончательное решение, и использовать банковскую услугу, не рискуя собственным благополучием. Только так можно создать успешную финансовую историю и получать выгодные предложения от банка в будущем.
Подписывайтесь на мой канал и ставьте лайки, чтобы я и дальше мог для Вас писать новое и интересное.
Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может считаться потребительским, так как предназначением этих средств является замещение потребностей человека. И уже от возможностей и потребностей заемщика зависит то, куда будут потрачены деньги: на покупку загородного дома, машины или бытовой техники. Но в финансовой практике принято различать группы потребительских кредитов, это помогает более точно определять потребности клиентов и определять кредитную политику организации.
Суть потребительского кредита
Следует пояснить, что такое потребительский кредит. Если следовать банковским законам, то потребительский кредит для граждан — это ссуда любого размера, предоставляемая только физическим лицам, не занимающимся предпринимательской деятельностью.
Если же брать за основу гражданское право, то потребительские кредиты будут иметь определение договоренностей на основе соглашения между кредитором и заемщиком, в результате чего одна сторона процесса выдает другой стороне некоторую сумму, обязательно возвращаемую заемщиком с процентами.
Кредиты такого типа выдаются на разные цели. Среди потребительских целей можно назвать следующие:
- приобретение недвижимости, средства передвижения;
- покупка драгоценностей, бытовой техники, мебели, верхней одежды;
- деньги на ремонт дома или квартиры;
- оплата обучения или лечения;
- оплата отпуска или торжества;
- другие цели, признанные неотложными.
В анкете, заполняемой будущим заемщиком, есть специальные поля для указания потребительской цели. Можно называть любые, но не связанные с предпринимательской деятельностью.
Основные характеристики кредитов на потребительские цели:
- могут выдаваться только банковскими учреждениями;
- предоставляются только физическим лицам;
- погашается способом внесения ежемесячных платежей;
- чаще всего, выдаются сроком до 60 месяцев;
- для их оформления требуется стандартный перечень документов.
Многие банки для оформления кредита требуют только паспорт, остальную информацию внося в базу данных со слов заемщика.
Виды кредитов на потребительские цели
Для того чтобы понять, что значит потребительский кредит, нужно ознакомится с его видами. Их выделяют в зависимости от целей кредитования, способов погашения и финансирования. Самые популярные виды потребительского займа следующие:
- Нецелевое кредитование. Выдается банковским учреждением в форме денежных средств или же кредитной картой. Оформить этот вид ссуды можно прямо в отделении банка. Для этого нужно предоставить сотрудникам финансового учреждения все необходимые документы. Такой вид получения займа довольно популярный, но не очень выгодный заемщику. Оформить его можно и на сайте банка, заполнив там специальную форму и тем самым подав заявку на его получение.
- Целевой кредит выдается на приобретение товаров. Часто заемщик получает не средства, а уже купленные товары. Оформить его можно непосредственно в магазине, где и была приобретена техника или другой товар. Нет почти никакого лимита, если их цена подходит под ограниченную банком сумму. Если же товар дешевле трех тысяч рублей, то купить в кредит его не выйдет. Целевые займы могут подойти для оплаты разного рода услуг (к примеру, лечения в частной клинике).
- Обеспечение выдается банками под залог. Есть также возможность взять такую ссуду, если у заемщика нашелся поручитель. Этот вид включает в себя ипотеку и автокредитование. Суть его заключается в том, что заемщик может взять у банка крупную сумму, при этом подписав документы о залоге на свое имущество. Если заемщик не сможет отдать кредитные средства, то через суд банк заберет у него это имущество.
- Экспресс-кредит выдается на короткое время и в очень ограниченных размерах. Получается небольшое количество средств с наложением больших процентов. Это не очень выгодно для заемщика, однако подходит тем людям, которым крайне необходим заем.
- Кредитная карточка — особый вид получения кредита, при котором все средства начисляются на пластиковую карту. При снятии с нее денег могут взиматься проценты и комиссия. Ею можно расплачиваться в магазине способом безналичного расчета, в этом случае оплата будет проходить без дополнительных комиссий. Выгодная особенность продукта состоит в наличии льготного периода, составляющего от 50 до 100 дней. Это дает возможность заемщикам уплатить одолженные в банке средства без процентов (если удастся успеть выплатить сумму вовремя).
Особенности товарного кредита
Особой популярностью среди населения пользуется кредит на товары. Условия его оформления таковы:
- заявку можно подавать прямо в магазинах, где продается выбранный товар;
- заявка готовится в одно время с кредитным соглашением;
- ссуда предоставляется на покупку определенных товаров;
- рассмотрение заявки происходит в укороченном режиме (весь процесс длится не более часа);
- кредит на товары предусматривает довольно большую процентную ставку, так как договор не требует обеспечения;
- купленный товар не расценивается в качестве залога.
Кредит на товары выгоден лишь тем, кто в силу обстоятельств не может накопить нужную сумму на необходимые товары.
Таким потребителям легче каждый месяц выплачивать определенные денежные средства, нежели внести их сразу за покупку. Но нужно помнить, что это довольно дорогое удовольствие, так как процентная ставка на такого вида ссуду выше средней.
Требования
Чтобы получить ссуду в банке, нужно знать не только о потребительском кредите, что это такое и для чего нужно. Необходимо отвечать запросам, выдвигаемым банком. Каждое финансовое учреждение может выставлять разные требования, но чтобы получить кредит на пользовательские цели, в основном нужно:
- иметь паспорт гражданина Российской Федерации;
- быть не младше 18 лет и не старше 65;
- иметь официальное постоянное место работы;
- работать на последнем месте работы не меньше полугода;
- зарабатывать в месяц сумму, которая в 2–3 раза превышает прожиточный минимум;
- не иметь судимости, действующей по настоящее время;
- иметь положительную историю по кредитам, не иметь задолженности в других банках;
- иметь номер стационарного телефона (домашнего или рабочего);
- иметь возможность предъявить банку номера телефонов друзей и родственников;
- быть прописанным в том районе или населенном пункте, где находится отделение банка.
Небольшие суммы можно оформить и тем, кто не отвечает всем вышеперечисленным требованиям. В таком случае большинство информации может быть записано со слов заемщика, но тогда не стоит ожидать низких процентов. Ведь чем меньше доверия у банка к заемщику, тем больше он будет перестраховываться. Как следствие, кредит выдается, но размер процентов будет значительным.
Немаловажно иметь чистую кредитную историю, так как в последние годы банки начали обращать на этот аспект много внимания. Конечно, каждый заемщик имеет законное право отказаться от просмотра его истории по кредитам, но только тогда надежды на положительный вердикт банка не будет. Но если был получен положительный ответ, то это может означать только одно: человек подходит под все эти критерии.
Необходимые документы
Полный перечень документов может меняться в зависимости от вида финансовой организации, выдающей ссуду, типов кредита и потребительской цели. Существует неписаное правило, гласящее: чем больше денег хочет взять заемщик, тем больше документов ему придется приготовить. Но если это ссуда небольшого размера, которая выдается на короткое время и под большие проценты, то можно обойтись только паспортом и еще одним подтверждающим личность документом.
Если же такие высокие проценты человека не устраивают, то нужно быть готовым принести в банк следующие документы:
- справку о доходах, выданную с места работы (за последние несколько месяцев);
- трудовую книжку (копию);
- билет военнослужащего;
- удостоверение пенсионера;
- бумаги, подтверждающие обладание имуществом (если нужен залог);
- страховку (обязательно, если ссуда выдается в больших размерах);
- заграничный паспорт (если таковой имеется).
При оформлении займа с поручителем, потребуются еще и его документы, подтверждающие его платежеспособность.
Погашение потребительского займа
Существует несколько способов уплаты такого вида кредита:
- посредством терминала самообслуживания, который можно найти почти в любом отделении банка;
- перевод денег с банковской карточки на кредитный счет;
- перевод почтой;
- оплата посредством интернет-банкинга;
- с помощью сторонних организаций.
Какой бы это ни был вид кредитования, его всегда нужно вовремя погашать. Каждый день просрочки будет отзываться дополнительными процентами и комиссией. А также нужно принимать во внимание тот факт, что деньги на счет зачисляются не мгновенно, а на протяжении нескольких дней. Это стоит учитывать, чтобы не получить штраф за просрочку.
Расторжение кредитного договора
Обе стороны имеют возможность расторгнуть кредитный договор. Соглашение может быть расторгнуто в таких случаях:
- если инициатором выступает банк;
- если процесс инициирует заемщик;
- если срок действия договора был закончен.
Заемщиком может быть инициировано расторжение только в тех случаях, если он уже выплатил всю сумму по займу. Кредитные учреждения же расторгают договоры с умершими клиентами.
Потребительский кредит — это вид кредитования, определение которого заложено в его названии. Оформление такой ссуды имеет и положительные, и отрицательные стороны. Если к плюсам можно отнести быстроту и доступность оформления, то к минусам — завышенные проценты, большие штрафы за просроченные дни (могут достигать 1 000 рублей в месяц) и даже смену кредитора без ведома заемщика. К сожалению, население нашей страны еще не имеет возможности самостоятельно покупать все необходимые товары. Им в помощь приходят потребительские программы кредитования от отечественных банков.