Польза от депозита в банке
На финансовом рынке можно найти тысячи предложений по открытию депозитного счета. Его цель — сбережение денежных средств и их преумножение. Поэтому к выбору банковского учреждения необходимо подойти с максимальной ответственностью.
Понятие депозита и его преимущества
Депозитом называют размещение денежных средств вкладчиком по предварительно заключенному договору на определенных условиях. Среди обязательных условий — начисление вознаграждения согласно процентной ставке.
Это вид вознаграждения клиенту за доверие банку для хранения и распоряжения денежными средствами на определенный срок.
Среди основных преимуществ выделяют:
- Сумма в пределах 1 400 000 руб. автоматически застрахована государством. Если банк объявляет себя банкротом, вкладчик не понесет убытков
- Обеспечение пассивного дохода. Вознаграждение автоматически накапливается без действий со стороны клиента
- Разрешается снять проценты в любое время
- Прогнозирование прибыли. Посещая официальный сайт банковской организации, можно воспользоваться онлайн калькуляторов и самостоятельно расчет размер дохода с депозитного счета на определенный срок (5 или 10 лет). Клиент понимает, насколько выгодно вкладывать денежные средства.
Как правило, у гражданина появляется масса преимуществ для обслуживания: он может получить ипотеку или кредит наличных на выгодных условиях по сниженной ставке.
Главное достоинство — получение прибыли без приложения усилий.
Разновидности депозита
Существует множество классификаций, среди них выделяют основные:
Сберегательный. Стандартный вид, включающий универсальный набор возможностей. Капитализация процентной ставки встречается редко. Среди можно встретить вложение денежных средств в ценные инвестиции, драгоценные металлы.
Накопительный. Возможно пополнение счета, но невозможно снять денежные средства преждевременно до завершения срока договора. Иногда депозиты совмещают со вкладами для расширения возможностей клиента и увеличения вознаграждения
До востребования. Возможно заработать небольшую долю денежных средств, поскольку клиент может забрать деньги из банка в любое время при возникновении необходимости.
Отдельно выделяют инвестиционные депозиты. Например, банк предлагает открыть срочный счет сроком до 12 месяцев и обеспечить достойную процентную ставку. Встречаются структурные предложения, когда происходит объединение обыкновенного вклада и депозитарного счета с целью получить дополнительное вознаграждение.
На что нужно обратить внимание при выборе
В чем смысл депозита? Для выбора максимально выгодного предложения по открытию депозитного счета, рекомендуется ознакомиться со следующими очень важными правилами:
- Первоначально стоит рассчитать на несколько месяцев возможные доходы и расходы, а также размер потенциальной прибыли. В зависимости от полученных цифр можно делать вывод, на какой срок возможно вложить деньги и при каких условиях.
- Процентная ставка. От ее показателя зависит размер полученного вознаграждения. Но это не единственный показатель, заслуживающий внимания.
Экспертами в области финансов были отмечено еще несколько критериев:
- разрешение на пополнение депозитного счета в зависимости от его долгосрочности,
- возможность использования денежных средств с депозита в рамках установленного лимита. Важно принять во внимание, при такой функции, размер процентной ставки будет ниже,
- периодичность получения денежных средств по процентной ставке: чем чаще идут начисления, тем выгоднее для клиента,
- порядок перечисления премий и их использование. Иногда возмещение по процентам перечисляется на отдельный счет, либо предполагается капитализация. В последнем варианте открытый счет уже предполагает денежные средства и учет полагаемой премии.
Рекомендуется вкладывать денежные средства в различных валютах. Предугадать рост или стремительное падение не всегда возможно, поэтому держать все средства в рублях или долларах, евро не целесообразно.
Можно пользоваться деньгам посредством дистанционного управления. Большинство банков уже предоставляют данную функцию для своих клиентов.
Ознакомиться со статистическими данными по каждой организации, где заявлены привлекательные условия.
«Сарафанное радио» хоть и устаревший, но проверенный метод во все времена, поэтому стоит поинтересоваться у своих друзей и родственников, пользуются ли они услугами банка.
Советую еще почитать:
Всем доброго времени. В этой статье вы узнаете, что такое депозит в банке, чем он отличается от вклада и какие виды вкладов бывают. А в конце статьи я расскажу, как положить деньги на банковский депозит и где выгодно это сделать.
Понятие банковского вклада
Банковский вклад он же депозит это простыми словами определенная сумма денег, переданная в банк на хранение с целью получения прибыли. Прибыль состоит из процентной ставки которую банк устанавливает за то что вкладчик хранить свои сбережения на их счете. Проценты по вкладу начисляются за оговоренный период. Есть ли разница между понятиями депозит и вклад в банке. Слова депозит в русский язык пришло из английского. В этом языке отсутствует понятие вклад поэтому любое
имущество которое собственник передает на хранение банку называется депозитом. В русском языке используется как слова вклад так и слова депозит при этом значение этих понятий отличается. Вкладами называют денежные средства которые их собственник размещают в банковской организации с целью получения дохода. Понятия депозит более обширно, оно включает не только денежные средства и не только в банке. Депозитам могут быть переданы и на хранение ценные бумаги
акции и облигации. Деньги которые переведены в пользу таможенных органов с целью обеспечения обязательств. Взносы в судебные органы как обеспечение судебного производства. Обеспечение необходимое для участия в аукционах и так далее. Целью вклада является сохранение капитала и получение дохода в виде процентов. В противоположность этому целью депозита является сохранение имущества. Обратите внимание в этой статье понятие депозиты и вклада я буду применять в равнозначной мысли.
Какие существуют виды вкладов
- Вид 1. Вклад до востребования. Само название вклада говорит о том, что его срок жестко не определен и размещается в банке он до тех пор, пока не будет востребован вкладчиком. Возврат денежных средств по первому требованию вкладчика – это отличительная особенность этого банковского продукта. Другая характерная черта вклады до востребования – это низкие процентные ставки от 0,01% до 1.5 % годовых. Несмотря на небольшую доходность эти банковские вклады популярны у тех кому нужно передержать крупную сумму денег в надежном месте, с гарантированной выдачей по первому требованию вкладчика.
- Вид 2. Срочный вклад. Другим и, пожалуй, самым популярным видом депозитов, читается срочный вклад. Срочный вклад — это банковский вклад с определенным сроком размещения. По окончанию оговоренного договором периода хранения, денежные средства возвращаются вкладчику вместе с начисленным процентным доходом. В случае досрочного расторжения договора срочного депозита. Вкладчик получает процентный доход по ставке вклада до востребования.
- Вид 3. Сберегательный вклад. Сберегательный вклад — это разновидность срочного вклада. Характеризуется небольшой доходностью и более свободными условиями распоряжения им. Предназначен сберегательный вклад для сбережения денежных средств вкладчика и небольшого их приумножения. Сохранность, не большой, но стабильный процентный доход с ежемесячной капитализацией. Неограниченное количество приходно-расходных операций, это те особенности, которые делают сберегательный вклад весьма популярным.
- Вид 4. Накопительный вклад. Накопительный вклад это также один из видов срочных вкладов.
Особенности накопительного вклада:
– возможность пополнения в течение всего срока размещения
– не возможность частичного снятия
– не предусмотрено пролонгация вклада – продления договора
– установлена минимальная сумма первоначального взноса
Как положить деньги на депозит в банке
Пошаговая инструкция:
- Шаг 1. Выбор банка. Несмотря на то что вклады в банках застрахованы в агентстве по страхованию вкладов выбирать надо стабильную надежную организацию. Кому захочется ждать возврата собственных средств при отзыве у банка лицензии. При выборе банка стоит обращать внимание на два основных показателя:
1 Надежность – можно проверить банк по рейтингу, отзывам клиентов, отчетности публикуемой на сайте
2 Доступность – выбирая банк следует учитывать факт его отдаленности от места проживания или деятельности. Удобно иметь вклад в банке шаговой доступности. Открывать депозит лучше в той кредитной организации в которые уже являетесь клиентом.
Банки лояльно относятся к своим клиентам и могут предложить весьма
привлекательные условия депозита особенно клиентам vip статуса. - Шаг 2. Выбор программы по размещению средств. На сайтах банков имеется вся информация об условиях видах кланов. Есть возможность посчитать доход при помощи онлайн калькулятора. Поэтому необходимо внимательно просчитать все варианты вложения и выбрать оптимальный. Основные параметры вклада на которые необходимо уделить особое внимание: процент, возможность пополнения снятия, периодичность начисления процентов, наличие капитализации.
Требования к досрочному снятию: нельзя опираться на величину процентной ставки как основополагающую, лучше воспользовавшись калькулятором посчитать доход по конкретному виду вклада. Также немаловажным является срок размещения. Лучше пролонгировать договор чем снять вклад досрочно без процентов. - Шаг 3. Подписание договора. Заключении договора вклада, является стандартной процедурой и не представляет собой никаких трудностей. В банк предъявляется паспорт для граждан российской федерации либо иной документ удостоверяющий личность для иностранных граждан. А также заполняется карточка с образцами подписей для возможности идентификации личности. Дополнительно могут потребоваться военный билет и вид на жительство. Форма договора является стандартной при подписании обращают внимание на сумму, срок, доходный процент и другие существенные условия вклада. После подписания, один экземпляр договора передается вкладчику. При оформлении вклада онлайн договор присылается на электронную почту вкладчика.
- Шаг 4. Внесение средств в кассу и получения подтверждения открытия вклада. Вкладчик вносит наличные средства в кассу банка. Получает на руки акцептованный банком приходный кассовый ордер. С подписью и штампом банковского работника и договор вклада, подписанный обеими сторонами. Эти документы являются подтверждением открытия депозита. В некоторых случаях вкладчику может быть выдана сберегательная книжка, они потихоньку уходят в прошлое. Сейчас чаще вклады предоставляются с открытием карточного счета. Если к такой карточки подключить интернет банк, то можно отслеживать все операции по депозиту. Многие банки предоставляют услугу онлайн открытие вкладов. Ее преимущество в том, что не надо идти в банковскую организацию, стоять в очередях и ждать для онлайн вклада. Надо зайти на сайт выбранного банка, зарегистрироваться на нём в личном кабинете, подключить услугу и открыть вклад. Далее в зависимости от вида вклада внести необходимые сведения, указать реквизиты счета с которого спишутся средства на депозит. Подтверждением открытия вклада в этом случае будет являться веб документ, с пометкой исполнено.
Где лучшие условия депозитных вкладов
Для того чтобы быть уверенным своих вложениях, выбирают депозит в надежных банках. Погоня за высокой доходностью может привести к плачевному результату. Если у кредитной организации отберут лицензию, то максимум на что можно рассчитывать, это возврат суммы вклада с процентами, которые уже были зачислены на счет. Проценты после отзыва лицензии не начисляются. Ждать получения средств придется от одного месяца и дольше. Это при условии, что вклад был застрахован. Размер страхового возмещения по банковским вкладам на текущий момент составляет 1400.000 рублей.
Я надеюсь статья была вам полезна. Если вам понравилась эта статья. Поделитесь ею друзьями в социальных сетях. Подписывайтесь также на обновления блога. Чтобы получать полезную информацию. Советую также прочесть статью: Что такое биткоин простыми словами.
Думаю многие заметили как ставки процентов по обычным вкладам в среднем не превышают 4,5-5% в год (это крупные надёжные банки) и как обычно, вклады без возможности снятия и пополнения через определённый срок имеют самые высокие ставки.
Скриншот с доступными вкладами через приложение запсибкомбанка. В ВТБ, Сбербанке и прочих аналогичная примерно ситуация (13.04.2020)
– Зато вклады – это надёжно и просто! Вклады спасут мой капитал от инфляции! Крикнет за окном таинственный незнакомец..
И да, кто то так считает. Скажу я, закрыв окно.. Я сам был такого мнения, но с ростом моей финансовой грамотности, мои рамки расширялись и я узнал о множестве инструментов что на западе давно всем известны, а для многих из нас – в новинку.
Почему я считаю что вклады под 4-5% в год это не выгодно?
По официальным данным за 2019 год, инфляция в России составила 3%.
В целом, уровень инфляции в России снижается, если смотреть за предыдущие десятилетия. Страна из стадии “развивающейся” переходит в “развитую” с точки зрения экономики и управления. Это нормальная ситуация. Стоит сказать, что официальные данные зачастую расходятся с реальностью и это многие россияне считающие свои доходы/расходы отмечают, тыкая в лицо доказательствами с чеками, что официальная инфляция меньше реальной. Бытует мнение, что реальная инфляция вовсе не 3% и не 5%, а все 10%. Иными словами, чтобы сохранить реальную покупательную способность с 1000 рублей, вам нужен вклад под 10% минимум, а не 4-5% как предлагают банки.
Есть страны с дефляцией, вместо инфляции по итогам года. Иными словами, их денежная масса приобретает дополнительную покупательную способность, а не обесценивается. Показатель не стабильный, плюс всегда есть погрешности в расчётах
Альтернативы вкладам в банк
Хорошо, допустим что вклады не выгодны.
– Что делать тогда? В бабушкин чулок набивать долларовые “котлеты” Настучал азбукой Морзе через батарею отопления многоквартироного дома таинственный незнакомец №2.
Конечно нет, отвечу я. Кинув подключённые к 220V оголённые провода на свою батарею в квартире.
Сейчас есть массу доступных инструментов для того, чтобы выгодно “припарковать” или инвестировать деньги с большей выгодой и даже надёжностью.
Отмечу, выгодность и надёжность это условные атрибуты и могут изменяться. Даже вклад в банк не гарантирует безопасности. В той же РФ вклады страхуются только на 1 млн. 400 тыс. рублей в общем (всё свыше этой суммы – в зоне риска), опять таки, имейте в виду что если произойдёт дефолт в крупном банке, никакое государство не сможет сразу и всем возместить потери по страховке! А если случится что то с государством, то и банки и ваша страховка в виде государства не будет стоить НИЧЕГО. Ровно также обстоят дела и со всеми другими инструментами.
Приведу последний пример по этой теме: квартира может сгореть или в неё может прилететь артиллерийский снаряд, а может статься так, что она будет нерентабельной или будет приносить скудный доход – если рядом с домом построят какой-нибудь полигон или сливной узел в городе. Усвоили? Даже самое стабильное на наш взгляд может перестать таким быть в любую секунду.
Представляю вашему вниманию далеко не полный список возможных вариантов с разбивкой на категории в субъективной таблице (я прекрасно понимаю, что очень поверхностная таблица и не учитывает многих факторов)
Условные параметры, там где стоит “-” сложно однозначно ответить даже примерно, ибо внутри варианта кучу подинструментов и переменных
Из всех вариантов, я считаю самым близким аналогом к банковскому вкладу – ценные бумаги или управляющие компании ПИФ (последнее, кстати, не рекомендую).
– Это очень замороченно! Страшно! Рискованно! Нас в 90-ые уже обманывали с ваучерами и облигациями! Прохрипит в дверную щель моей входной двери таинственный незнаком…ааа, нет, это сосед мой – дед Платон пришел спросить соли и услышал как я бурчу себе под нос.
Вы знаете термин выученная беспомощность? Скажу я, после того как провожу деда Платона до двери с плашкой соли. Суть термина в том, что человек, после нескольких негативных эпизодов в своей жизни смиряется с таким положением вещей не пытается избежать негативных сценариев или получить положительные в будущем, хотя имеет такую возможность.
Такое состояние появляется после нескольких неудачных попыток повлиять на негативные обстоятельства окружающей среды или обойти их. Сопровождается оно крайней пассивностью и нежеланием менять или избегать негативную среду, даже когда появляется на это шанс. Это состояние описал американский психолог Мартин Селигман в 1967 году
Так вот дамы и господа, единожды вляпавшись в “мину” мы не должны переставать думать о будущем и нашем благосостоянии. Не страшитесь нового.
Фондовый рынок ценных бумаг
Что это такое и чем это приправляют?
Доступ к бирже на фондовом рынке открывает нам брокер. Их великое множество, можно быть клиентом отечественных брокеров и иностранных. У нас, например, уже предлагают брокерские услуги Сбербанк, ВТБ, Банк Открытие, Тинькоф и другие. Есть удобные официальные приложения, через которые можно проводить все операции.
Бирж существует множество: японская, бразильская, китайская и прочие. Не на каждой бирже есть доступ к покупке любого актива и у каждой биржи список доступных для покупки активов ограничен. В России существует две биржи: Московская и Санкт-Петербургская (часто используют аббревиатуры ММВБ и СПВБ).
Не все брокеры имеют доступ к Санкт-Петербургской бирже. Это нужно уточнять у брокера при открытии счёта.
На Московской бирже есть доступ только к российским эмитентам. А на Санкт – Петербургской как к российским, так и к иностранным эмитентам, однако там нельзя встретить ряд популярных иностранных эмитентов и фондов ETF (перечень эмитентов ограничен). Для доступа к более крупному перечню необходимо открывать брокерский счёт у иностранного брокера.
Эмитент, это грубо говоря компания или организация, которая выпускает ценные бумаги для привлечения капитала в свой бизнес
Так вот, внутри биржевых ценных бумаг есть набор инструментов. И их рискованность разнится. Они ниже в таблице.
Инструменты фондового рынка по риску
В среднем, таблица отражает реальное положение дел.
Какая всё таки лучшая альтернатива банковским вкладам?
Собственно, лучшая замена вклада на мой взгляд это облигации или высоколиквидные акции “голубых фишек” (крупных системнозначимых компаний).
Самое близкое по доходности и надёжности к вкладам на фондовом рынке это облигации федерального займа (ОФЗ). Иными словами, покупая эти облигации вы даёте в долг под процент ГОСУДАРСТВУ.
Что более рискованно, отдать деньги в банк надеясь на страховку или государству? Оставлю ответ за скобками (банку конечно же, много написал уже не буду мусолить)
Вот вам первые попавшиеся ОФЗ и их доходность в год, в поиске через мобильное приложение моего брокера.
Доходность ОФЗ 13.04.20
И это не полный список. Отмечу также что выпуски ОФЗ различаются между собой и перед тем как вкладывать в них нужно подробнее изучить этот вопрос.
Итоги:
Вклады не дают того же уровня надёжности как ОФЗ, да и доходность их меньше. Единственное что спасало вклады ранее, это удобство их открытия и всеообщая известность. Сегодня, открыть брокерский счёт в отделении банка можно так же просто, а управлять всем через такое же приложение на телефоне или с компьютера. Тем более совсем недавно на вклады, свыше определённого уровня (вроде 1 миллиона рублей или около того) станут брать подоходный налог в 13% с дохода от вклада. То есть, доходность по факту ещё ниже будет с вычетом налогов.
Хотите начать инвестировать свои деньги? Предлагаю сначала инвестировать время в образование! На платформе Дзен, я веду полный бесплатный курс “Начинающего инвестора”, из которого вы получите базовые навыки и представление об инвестициях на фондовом рынке ценных бумаг! На первую часть курса можете попасть по ссылке (Первая часть курса “Начинающий инвестор”)
P.S Сам курс — это моя инвестиция в развитие этого канала на Дзене и вклад в повышение финансовой грамотности населения.
Подписаться на “Искусство приумножать”