О взыскании задолженности с компании в пользу банка
В каком порядке взыскивается банком задолженность по кредитному договору?
По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.434 ГК РФ). При этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредствами почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
По общему правилу сторона кредитного договора не вправе отказываться от исполнения заключенного договора и взятые на себя обязательства должна исполнять надлежащим образом.
Отметим, что с 01.06.2018 г. II часть ГК РФ дополнена ст. 821.1, согласно которой условие о праве банка-кредитора заявлять требование о досрочном возврате кредита заемщиком (которые не являются компаниями или ИП), не может быть включено в договор, кроме случаев, предусмотренных законом.
Важно!
Поэтому, если заемщик нарушает сроки погашения кредита, банк имеет полное право начинать процесс взыскания долга.
ДОСУДЕБНОЕ ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ И УРЕГУЛИРОВАНИЕ СПОРОВ
Процедура взыскания кредитной задолженности
Как уже было отмечено ранее, процедура взыскание банком задолженности начинается с предъявления претензии.
В письменной претензии банком указываются пункты нарушения кредитного договора, нормы законодательства, размер долга и предлагаются варианты решения проблем. Например, банк может предложить реструктуризацию задолженности. Это самый «бескровный» путь разрешения проблемы. Тем более, что судебные баталии длятся долго, да и у заемщика могут отсутствовать доходы и имущество, на которые можно обратить взыскание.
Одновременно с письменными претензиями представители банка-кредитора, как правило, ведут устные переговоры с заемщиком.
Переписка, претензии и иные документы, используемые в досудебной стадии, могут быть использованы в судебном производстве.
Отметим, что на стадиях досудебного урегулирования задолженности банк может заключить договор об отступном в отношении заложенного имущества, перевести долг на третье лицо, переуступить прав требования третьему лицу, которое имеет интерес к бизнесу заемщика или его активам. Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке допускается на основании соглашения банка с залогодателем, в котором указываются способ реализации, начальная продажная цена предмета залога или порядок ее определения.
ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
Если заемщик не погасит задолженность добровольно, то банк может обратиться в суд (ст.11 ГК РФ). В том случае, если суд вынесет решение в пользу банка, то задолженность может быть погашена в том числе за счет реализации имущества заемщика (ч. 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Важно!
Банк может обратиться напрямую к поручителю, даже если не пытался взыскать долг с основного заемщика (Определение ВС РФ от 17.05.2018 г. №305-ЭС17-22521).
Взыскание долга по кредиту без суда
Вторым развитием сценария может быть взыскание кредитной задолженности в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности. Предварительно, не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу, банк должен направить вам уведомление о наличии задолженности (ст.89, п.2 ст.90, ст.91.1 Основ законодательства РФ о нотариате, утв. ВС РФ 11.02.1993 г. №4462-1; Информация Роспотребнадзора от 23.11.2016 г.).
Важно!
Банки вправе обратиться к нотариусу для заверения действительности сформированного долга. Впоследствии банк-кредиторможет обратиться напрямую в исполнительную службу, без судебного производства.
Как отмечено в разъяснениях Федеральной нотариальной палаты (Информационное письмо «По вопросам внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество»), для совершения исполнительной надписи об обращении взыскания на заложенное имущество банк не обязан представлять нотариусу:
- копию уведомления о наличии долга;
- документ, подтверждающий, что взыскатель направил уведомление должнику.
Это упростит работу банкам.
Вместе с тем, совершенное нотариальное действие может быть оспорено должником. Оспаривание совершенного нотариального действия осуществляется в судебном порядке.
При этом ответчиком по делу будет являться нотариус, а не банк. Банк может быть привлечен к участию в споре в качестве третьего лица.
Заявление о совершенном нотариальном действии подается в суд в течение 10 (десяти) дней со дня, когда заявителю стало известно о совершенном нотариальном действии. Рассматривается такое заявление судом с участием заявителя, а также нотариуса, совершившего нотариальное действие. Однако их неявка не является препятствием к рассмотрению заявления.
Решение суда, которым удовлетворено заявление о совершенном нотариальном действии, отменяет совершенное нотариальное действие.
При этом необходимо учитывать, что возникший между заинтересованными лицами спор о праве, основанный на совершенном нотариальном действии, рассматривается судом или арбитражным судом в порядке искового производства.
ВЗЫСКАНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ДОГОВОРУ
Взыскание задолженности банком в судебном порядке
Если все меры по досудебному принуждению оплаты долга исчерпаны, то требования о выплате будут рассматриваться судом.
При этом развитии сценария, задолженность по кредиту можно взыскать в суде в упрощенном порядке (т.е. по судебному приказу) и по решению по исковому заявлению.
Кончено, судебный порядок взыскания долгов не выгоден ни кредитору, ни заемщику. Судебными тяжбами заемщик «пятнает» свою кредитную репутацию. Исковое производство затягивает процесс возврата долга, поскольку должны быть соблюдены все этапы: принятие искового заявления, назначение судебного заседания при надлежащем извещении сторон. Как правило, проходит не одно судебное заседание, что затягивает процесс и невыгодно кредитору.
Важно!
Банк может обращаться к мировым судьям, если сумма денежных требований составляет до 500 тысяч рублей.
Кредитор может обратиться в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который имеет силу исполнительного листа. При вынесении судебного приказа должник может подать заявление (возражения) о его отмене в 10-дневный срок со дня получения копии.
Если судебный приказ отменен, то начинается судебное производство по иску, в общем порядке. Судебное производство заключается в подаче иска о взыскании в суд по месту жительства ответчика.
С другой стороны, именно в таком судебном заседании ответчик чаще всего добивается снижения процентов, штрафов, неустоек, иногда довольно ощутимо. После вынесения решения стороны вправе подать апелляционную жалобу в течение месяца со дня получения копии полного решения.
Исполнительное производство прекращается при полном исполнении заемщиком долга или смерти заемщика, при этом полным погашением считается вся сумма, присужденная судом с учетом 7 % исполнительского сбора.
СУДЕБНОЕ ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ
У меня было 100 000 рублей. А потом я дала их в долг женщине, чтобы помочь ей лечить рак.
Татьяна Фомина
дала в долг
Скорее всего, между этими двумя фактами я сошла с ума, потому что не побеспокоилась ни о чем, кроме расписки. Долг я до конца так и не вернула, зато теперь у меня есть опыт.
А еще я знаю, как не связываться с приставами и вернуть деньги через банк. Вот инструкция.
Судебное разбирательство
До суда я пробовала ждать, договариваться и даже перепродавать долг. Это не помогло. Лучше сразу писать досудебную претензию и идти в суд.
Срок исковой давности по расписке — 3 года с момента с того дня, когда должник обещал вернуть деньги. За это время нужно успеть обратиться в суд, если долг так и не вернули.
Я написала исковое заявление, в котором кратко рассказала, что произошло и сколько мне осталась должна женщина, и потребовала у суда взыскать с нее остаток долга и проценты. Мы договорились, что должница кроме 100 тысяч рублей вернет мне 10 тысяч рублей в качестве недополученных процентов по вкладу.
Перед подачей иска я оплатила госпошлину — 3204,65 рубля. Эту сумму я тоже попросила взыскать с ответчицы, как и неустойку — 7232 рубля.
Мой иск о взыскании долга по расписке
С документами и копиями для ответчицы я пришла в районный суд по месту ее жительства. Адрес проживания по паспорту женщина указала в расписке.
В суде у меня забрали все документы. Оригинал расписки остался у суда. Копии суд самостоятельно направил должнику вместе с сообщением о дате судебного заседания. О предстоящей встрече суд уведомляет ответчика почтовым извещением, но для надежности я отправила знакомой смс.
Если в назначенный день ответчик не приходит в суд и не сообщает об уважительных причинах неявки, судья имеет право рассмотреть дело заочно — без участников. Для этого истец должен написать заявление о рассмотрении дела в порядке заочного производства. В противном случае заседание откладывается, а ответчика извещают еще раз.
Я не хотела ждать и была уверена в своей правоте, поэтому согласилась, чтобы суд решил все без участия сторон.
Если вы грамотно составили иск и верно рассчитали требования, суд, скорее всего, примет решение в вашу пользу. Так и произошло в моем случае.
Мое заявление о рассмотрении дела в порядке заочного
Исполнительный лист
Чтобы взыскать деньги, недостаточно выиграть дело. Нужно получить исполнительный лист. Для этого придется дождаться, когда решение суда вступит в законную силу.
По закону решения суда вступают в силу, когда закончится срок на апелляционное обжалование. По общему правилу, это происходит через месяц после того, как решение будет составлено полностью, и занимает не больше 5 дней.
Исполнительный лист выдается по заявлению стороны, когда судебный акт вступит в силу. Точный срок лучше уточнить в канцелярии: лист могут выдать в тот же день, а могут попросить подождать неделю. Закон не устанавливает точный срок выдачи.
Я получила исполнительный лист в канцелярии суда на следующий день после вступления решения в силу. Как только лист будет у вас на руках, пора исполнять решение и возвращать деньги.
Исполнительный лист, который дает право исполнить решение — взыскать долг
Как можно взыскать долг
Чтобы взыскать долг, можно пойти с исполнительным листом к судебным приставам, отнести его по месту работы должника или отдать в банк.
У приставов. Самый популярный вариант взыскания — через службу судебных приставов. Чтобы пристав возбудил исполнительное производство, нужно подать в отдел ФССП по месту жительства должника заявление, приложить к нему исполнительный лист и судебное решение.
Судебный пристав обязан дать должнику 5 дней на добровольный возврат долга, а затем начать действовать. У пристава есть доступ к базам Росреестра, ФНС и банковским счетам должника. Он вправе арестовывать, изымать и разыскивать его имущество.
Повлиять на работу приставов, проверить, в какие банки они отправили запросы, не получится. Остается только надеяться на их добросовестность, а тут уж как повезет. Часто исполнительные производства длятся годами, потому что приставы заняты более важными делами.
Поэтому можно действовать самостоятельно, как сделала я.
То же самое мне сказал судебный пристав, который вел другие исполнительные производства с участием моей должницы. Как оказалось, моя знакомая числится в базе ФССП с 2005 года, и с нее действительно практически нечего взять. Официально какое-либо имущество на нее не записано.
Даже если ваш должник ездит на новой иномарке, решает вопросики и выкладывает в инстаграм фотографии из ресторанов, его имущество может быть умело спрятано от приставов, коллекторов и других служб.
Информация о должнике на сайте судебных приставов
Не уверена, что моя должница — бывалая мошенница, но в любом случае судебные приставы мне никак бы не помогли.
Проверьте должника у приставов
Если ваш должник есть в базе судебных приставов, не бойтесь уточнить у них, есть ли шанс взыскать с должника хоть что-то. На сайте ФССП можно найти информацию о приставе, который уже занимался исполнительным производством вашего должника. Там есть фамилия судебного пристава, адрес и телефон.
Судебный пристав подскажет, есть ли у должника имущество и счета в банке. А также расскажет, как обстоят дела с другими производствами.
Через работодателя должника. По закону исполнительный лист на взыскание алиментов или долгов не более 100 тысяч рублей можно сразу самостоятельно отнести на работу должника. В этом случае с его зарплаты ежемесячно будут списывать часть в счет долга до полного погашения либо до увольнения должника.
Моя знакомая официально не трудоустроена, да и ее долг превышал законодательное ограничение. Поэтому отнести лист на ее работу я не могла.
Через банк. По закону исполнительный лист о взыскании или аресте денежных средств можно предъявить в банк самостоятельно — вместо того чтобы ждать возбуждения исполнительного производства и надеяться на судебного пристава.
Я остановилась на этом способе потому, что другие мне не подходили и я не верила в помощь приставов.
Как взыскать долг через банк
Отдать лист в банк мне посоветовал супруг, который раньше работал в банковской сфере. Я бы рекомендовала такой способ, если вы точно знаете, в каком банке у должника есть счет, где лежат деньги. Или если другие идеи исчерпаны.
Если ваш должник официально трудоустроен, у него в собственности машина или другое дорогое имущество, а про банковские счета вы ничего не знаете, мой совет: отдавайте исполнительный лист судебным приставам. Так у вас больше шансов вернуть деньги быстро.
С кого можно взыскать долг через банк. По закону самостоятельно взыскать деньги через банк можно практически с любых должников, у которых есть банковские счета. Это могут быть физические лица, компании, предприниматели. Исключение — банки и госорганы.
В какой банк относить исполнительный лист. Подойдет любой банк, где находятся или могут, по вашему мнению, находиться счета должника. Реквизиты могут быть указаны в самой расписке или платежных поручениях, если часть долга должник перечислял вам через интернет-банк.
Если реквизитов нет, можно написать запрос в налоговую инспекцию и самостоятельно узнать, где находятся счета должника. По закону это можно сделать, если у вас на руках есть исполнительный лист с неистекшим сроком предъявления к исполнению.
Еще, если вы знаете, что должник выплачивает кредит, алименты или делает другие денежные переводы, попробуйте начать с крупных банков — так больше вероятность угадать. Единственное, что нужно учесть: вы должны выбрать только один банк, потому что исполнительный лист нужно предъявлять в оригинале.
Так я и поступила. Моя знакомая не в браке, но у нее двое детей, и один из них несовершеннолетний. Скорее всего, она получает алименты или пособия, которые приходят на ее банковский счет. Поэтому я отнесла исполнительный лист в крупный банк, где написала заявление и открыла бессрочный сберегательный счет под 1%.
Бывает, что должник настроен сохранить отношения. Тогда просто узнайте, каким банком он пользуется, и предупредите, что отнесете в него решение суда для взыскания.
Какие документы понадобятся. Чтобы взыскать долг через банк, нужно написать заявление с указанием размера долга, ваших данных и реквизитов счета, куда будут перечислять деньги. К заявлению необходимо приложить оригинал исполнительного листа и паспорт для подтверждения личности взыскателя.
Заявление для взыскания долга через банк
Срок взыскания долга. По закону банк обязан сразу начать взыскание по исполнительному листу. Если денег на счете должника достаточно, можно получить деньги в течение 3 дней.
Через 3 дня банк направит вам официальное письмо, в котором сообщит об исполнении листа либо о том, что денежных средств на счете должника недостаточно. Тогда банк продолжит взыскание по мере поступления денег на счет.
Я получила письмо со статусом исполнения по моему исполнительному листу через 4 дня. С этого момента на мой счет каждый месяц перечислялись деньги. За историей операций я следила в мобильном приложении.
Выписка из лицевого счета: деньги в счет долга стали возвращаться
В моем случае оказалось, что способ взыскания через банк требует терпения. Возможно, из-за того, что у моей должницы действительно нет денег или я выбрала не тот банк.
На мой счет за 2 года накапало 18 045 рублей из 100 000. Это мало, но лучше, чем ничего. На 2 года я забыла об этой проблеме, ни разу не писала и не звонила должнику.
Если деньги из банка больше не приходят
Случается так, что взыскание прекращается. Это бывает, если денег на счете должника больше нет, если счет арестован или закрыт. В этом случае исполнительный лист из банка можно забрать и предъявить в другой банк должника или отнести в службу судебных приставов. Хотя исполнительный лист может находиться в банке до полного погашения долга либо отзываться по письменному заявлению.
Полгода назад перечисления на мой сберегательный счет остановились, продолжается лишь капитализация процентов — двадцать рублей в месяц. Скорее всего, перечисления, которые мне удалось получить, — это какие-то обязательства по детям или пособия. Либо моя должница перестала их получать, либо сменила банк.
Сейчас я хочу забрать исполнительный лист из банка и обратиться к судебным приставам. Если не поможет, верну лист обратно в тот же банк или отнесу в другой.
Выплаты могут возобновиться, если моя знакомая официально устроится на работу или на ее счет поступят какие-нибудь социальные выплаты. Правда пособия и выплаты по закону взыскать не могут, но для этого должник сам должен уведомить приставов о характере средств на счете. Если этого не сделать, деньги уйдут на погашение долга.
Если моя должница уйдет на пенсию, то взыскивать долг будут с ее пенсионного счета. Даже в этом случае исполнительный лист пригодится.
Запомнить
Взыскивать деньги через банк удобно, если:
- Судебные приставы попробовали, но не смогли ничего взыскать — официально зарегистрированного на должника имущества нет.
- Вы точно знаете, что у должника есть счета в банке, на которых есть или могут появиться деньги.
- Вы готовы долго ждать, чтобы вернуть весь долг.
Что делать, чтобы вернуть долг через банк:
- Найти нужный банк.
- Подать документы: заявление и оригинал исполнительного листа.
- Расслабиться.