Может ли банк списать деньги в свою пользу
Удали так, чтобы операция не отразилась в выписке!
Однажды я зачислял зарплату клиентов на банковские карты. Операция была для меня новой, и я ошибся. Одна сумма ушла на на карту постороннего человека. В идеале этого быть не должно. Однако у клиента изменился паспорт, что уже было отражено в нашей базе, а вот бухгалтер предприятия указала паспортные старые паспортные данные.
Такие путаницы возникали сплошь и рядом, и мы знали как их решать: нужно было найти нужного клиента и указать счёт на который зачислять деньги.
Но, как я уже сказал, я ошибся, и сумма упала на чужую карту. Что делать в такой ситуации я не знал, поэтому обратился к более опытному сотруднику.
Тот сказал, что операцию надо удалить:
— Удали так, чтобы операция не отразилась в выписке! — сказал мне он.
Дело в том, что удалить операцию можно было двумя способами. Выглядели они одинаково, как перевод средств обратно, на тот счёт откуда они поступили. Просто в одном случае, если клиент запросит выписку, он увидит как операцию поступления, так и операцию возврата. А во втором случае, о чем меня попросил напарник, обе эти операции в выписке были не видны.
Позднее, этот сотрудник рассказал историю о том, как однажды с ним случилась похожая ситуация: он удалил операцию, но она отразилась в выписке. Клиент увидел сумму в выписке, что она была списана и начал возмущаться: мой счёт, без моего ведома списали деньги. Тот факт, что эти деньги попали на его счёт по ошибке он игнорировал. Дело дошло до суда и суд признал, что банк не имел права списывать деньги со счёта клиента. В общем, куча проблем, сотрудник лишился премии.
С тех пор я понял одну очень важную вещь. Если деньги списываются со счёта клиента, то у банка должны быть на это серьёзные основания.
Но банк же всё равно может удалять операции?!
Это действительно так. Но только операцию можно удалять в течение одного дня. Т.е. если я сегодня зачислил деньги на неверный счёт, я могу удалить операцию (если деньги ещё есть на счёте), а потом зачислить куда нужно. Если об ошибке узнали на следующий день, то удалить операцию нельзя. Можно произвести возврат средств, и зачислить деньги куда следует. При этом, списать деньги со счёта клиента можно только на основании распоряжения клиента (если только в договоре, не написано, что банк имеет право списывать ошибочно зачисленные платежи; я таких договоров не встречал).
Поэтому даже возврат ошибочно зачисленных средств на счёт должен производиться по распоряжению клиента. Банк должен связаться с клиентом, пригласить его в банк, объяснить ситуацию и попросить клиента написать заявление на возврат средств.
А что вообще имеет право списывать банк без распоряжения клиента?
Самый простой ответ на этот вопрос даёт Гражданский кодекс:
Статья 854. Основания списания денежных средств со счета.
1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Таким образом, если вы видите какое-то списание по счёту, то оно должно быть обосновано либо тем, что клиент дал распоряжение на такое списание, либо есть иное законное основание на совершение такого списания.
Что может выступать в качестве распоряжения клиента
Распоряжение клиента — это не только явное указание списать деньги со счёта в виде заявления, но это также и согласие, которое взял банк у клиента для на списание комиссий по счёту, на списание платежей по кредитам и т.п.
Например, когда банк выдаёт кредит, там всегда прописано согласие на списание средств с определённого счета. Но иногда, банк берёт согласие на списание со всех счетов, что может привести к ситуациям, на которые клиент явно не давал распоряжение: например, для погашения просроченной задолженности банк может списать средства с зарплатной карты или со вклада.
Такие согласия могут оформляться как в виде отдельного заявления или быть прописаны в рамках договора, заключаемого с банком. Причем это не обязательно кредитный договор. Это может быть договор на текущий счёт или банковскую карту, но там уже будет прописано право банка списывать денежные средства в погашение задолженности по кредитам.
Поэтому очень важно, подписывая любые документы в банке, понимать о чём идёт в них речь. Чтобы потом не было неприятных сюрпризов.
Как списываются средства в судебном порядке
Если суд постановил, что клиент должен заплатить какие-то денежные средства и решение вступило в силу, то возбуждается исполнительное производство. В этом случае приставы выясняют наличие счетов в банках и просят наложить на них арест, а также запрашивают информацию о наличии средств на счёте. После того как приставы узнали о счётах клиента, они дают распоряжение на списание средств.
Процедура общения банков с судебными приставами раньше осуществлялась, с использованием обычной (бумажной!) почты. Но сейчас многие банки перешли на электронный документооборот с приставами, что приводит к тому, что блокировка счетов и списание средств со счетов клиентов происходит оперативно.
Налоговая не может списывать налоги со счетов физических лиц
Я хочу подчеркнуть этот момент, в связи с тем, что в последнее время активно распространялись слухи о том, что банки будут сообщать налоговой информацию обо всех движениях по счетам физлиц, а также о том, что за переводы на счета физлиц налоговыми органами будет автоматические удерживаться налог в размере 13%.
Это полнейший бред.
Со счетов физических лиц налоговая не может производить никаких списаний. ФНС может обратиться в суд. Списания в этом случае будут производиться именно на основании решения суда.
Налоговая может списывать задолженность по налогом с расчётных счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, но это совсем другая история.
Выдача средств со счёта возможна по доверенности
Оформление доверенности к счёту — это достаточно популярная мера. Однако часто, клиенты предполагают по доверенности совершение каких-то определённых действий, не думают о том, что доверенность может быть использована и в других случаях.
Например, очень частый случай, когда доверенность выдаётся для того, чтобы кто-то из родственников снимал со счёта поступавшую пенсию. Но если на этот счёт поступят другие средства (допустим от продажи недвижимости), то эту сумму тоже смогут снять по доверенности.
Что делать, если вы считаете, что с вашего счёта что-то было списано без вашего разрешения
- Запросить в банке подробную выписку.
- Найти в выписке подозрительную или незнакомую операцию.
- Запросить в банке документы, на основании которых была произведена данная операция.
Далее, действовать в зависимости от того, что это такое и как ситуацию пояснил банк. Вообще, в банках очень строго следят за тем, чтобы каждая расходная операция имела под собой основания. Поэтому, в 99,9% случаев основания будут железобетонными.
Остаётся доля процента, на которую попадает невнимательность, халатность или даже злой умысел сотрудников банка.
В этом случае, нужно срочно обратиться к руководству отделения банка, составить претензию. Если списание действительно было необоснованным, то банк быстро разберётся в ситуации и вернёт денежные средства.
О том как эффективно пожаловаться на банк можно прочитать здесь.
Однако, если жалобы не приносят результата, то остаётся только одно — обратиться в суд. Но это совсем другая история, с которой, я надеюсь, вы никогда не столкнётесь.
Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна. И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!
Сегодня счет в банке есть почти у каждого совершеннолетнего гражданина, а банковской картой можно расплатиться практически за любые товары и услуги. Популярности безналичных расчетов должны радоваться судебные приставы, для которых банковские счета граждан стали удобным средством взыскания задолженностей.
Правовая инструкция 9111.ru расскажет о том, в каких случаях банки могут списывать деньги со счета клиента без его согласия?
Кредитный договор
Основания списания денежных средств со счета определены в ст. 854 ГК РФ – кроме распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Если у гражданина образовался долг по кредиту перед банком, а в счет него были списаны деньги, например, с зарплатной карты, то стоит заглянуть в кредитный договор и посмотреть, что в нем написано. Скорее всего, в нем содержится пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту. Это положение упорно включается банками в кредитный договор, несмотря на то, что оно противоречит Положению ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение.
Роспотребнадзор неоднократно привлекал к административной ответственности банки за включение в кредитные договоры этого пункта, ущемляющего права потребителя. Позиция Арбитражного суда по этому вопросу аналогичная. «Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается», – из решения Арбитражного суда Тверской области по жалобе коммерческого банка об оспаривании предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
Можно ли обжаловать действия банка?
Если денежные средства списаны в отсутствии оснований, установленных ст. 854 ГК РФ, то действия банка можно обжаловать в судебном порядке, подав исковое заявления по правилам ст. 131-132 ГПК РФ.
Перед обращением в суд стоит подать претензию в банк с требованием восстановить денежные средства на счете. Подача претензии даст возможность в суде взыскать с банка, кроме денежных средств и процентов за пользование ими, также компенсацию морального вреда и штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденных сумм.
Судебное решение
Для взыскания долга банк должен обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или с исковым заявлением о взыскании долга по кредиту. При обращении банки часто просят суд наложить арест на имущество в пределах суммы долга, которое осуществляется на основании определения суда, подлежащего немедленному исполнению. Наложение ареста на средства счета не позволяет ими распоряжаться, но не влечет их списания, так как цель ареста – обеспечить будущее взыскание.
Списание средств со счета возможно только по решению суда, вступившему в законную силу, или на основании судебного приказа, выданного взыскателю, так как в этом случае возбуждается исполнительное производство. Именно в его рамках пристав вправе вынести постановление об обращении взыскания на денежные средства на счете должника. Постановление должник вправе обжаловать старшему судебному приставу и (или) в районный суд по ст. 441 ГПК РФ.
Как должник информируется о взыскании?
В соответствии со ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Обычно информирование происходит по СМС или электронной почте.
Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей».
Судебные приставы в свою очередь также должны проинформировать должника, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. Однако часто эта информация до адресата не доходит, так как должник не проживает по месту официальной регистрации, или уведомление отправлено приставами по неправильному адресу. Впрочем, проверить свои долги всегда можно в режиме онлайн в банке данных исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов.
Какие средства не подлежат взысканию?
Федеральный закон 229 «Об исполнительном производстве» (ст. 101) устанавливает виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. В этот перечень входят, например, детские пособия. Не могут быть взысканы также денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, средства материнского капитала и т.д. Полный перечень можно найти в законе.
Однако часто бывает, что средства списываются со счета, на который перечисляются именно эти деньги, о чем неоднократно писали пользователи 9111.ru. Дело в том, что судебные приставы, обращая взыскание на счет в банке, далеко не всегда знают, какие именно средства на него перечисляются. Поэтому если списание коснулось доходов, на которые не может быть обращено взыскание, юристы советуют обратиться в службу судебных приставов, чтобы его отменить. Обжаловать взыскание также можно в судебном порядке.
Каждый заемщик должен оплачивать банковский кредит своевременно и в полном размере, указанном в договоре. Но ввиду различных жизненных ситуаций не у всех получается это делать. Соответственно, банк принимает меры. Он списывает денежные средства в счет оплаты кредита. Давайте разберемся, имеет ли он право проводить такие операции.
Когда возможно списание средств в счет погашения долга
Незаконным считается, если банк списывает все деньги с карточного счета в счет оплаты по кредиту. В этом случае клиент остается без средств к существованию. Он может оспорить списание в суде. Но из этого правила есть исключения.
В кредитном договоре может быть указано, что банк вправе списывать со счета деньги в счет оплаты кредита.
Приведем пример. Заемщик является участником зарплатного проекта. Такому клиенту банк предоставляет определенные скидки и бонусы. Оформление кредита происходит в считанные минуты, поскольку не нужно подтверждение доходов. Вся информация о заработной плате храниться в базе. И если в кредитном договоре прописано, что банк имеет право снимать средства в счет погашения кредита, заемщику даже не потребуется вносить ежемесячные платежи. Банк автоматически спишет средства после поступления зарплаты.
Есть еще один случай, когда возможно списание денег с карты – банк взыскал задолженность в судебном порядке. Предварительно финансовое учреждение подает иск о полном или частичном взыскании средств в счет оплаты кредита.
Даже если в кредитном договоре не указано, что банк вправе списывать деньги в счет оплаты кредита, он может делать это по желанию заемщика.
Клиенту нужно прийти в банк и написать заявление. В нем указать сумму погашения займа, сроки, а также какую сумму доверяет списать. Чтобы контролировать погашение кредита, надо подключить функцию СМС-оповещения.
С каких выплат неправомерно списывать долги
Не со всех поступлений на карточный счет банк имеет право списывать кредит. К таким относят социальные пособия:
- алименты;
- пенсии;
- детские пособия;
- государственная помощь;
- компенсации;
- материнский капитал.
Некоторые клиенты под такие перечисления из государственного бюджета открывают отдельные карты. Они называются «Социальными». А некоторые используют стандартные дебетовые карты. Банк не всегда отслеживает источник поступлений денег на такие карты. Он списывает их в счет погашения долга. Что делать в этом случае?
Во-первых, нужно написать заявление в банк с требованием прекратить списание денег с социальных выплат. Во-вторых, обратиться в прокуратуру. Ее сотрудники проведут проверку насколько законно списание денег с карточного счета.
Иногда рассмотрение заявлений затягивается. У заемщика продолжают списывать деньги. В этом случае ему нужно запросить выписку по банковскому счету. С ней обратиться к судебным приставам (если средства списывают по решению суда), и потребовать вернуть незаконно списанные социальные выплаты.
Имеет ли право банк списать в счет долга всю зарплату
Согласно законодательству РФ, в счет кредитного долга может быть списано не более 50% от поступлений на клиентский счет.
Стоит учесть, банк не вправе самостоятельно списывать долги по кредиту. Для этого должно быть судебное решение.
Изначально банк обращается в суд с иском о принудительном взыскании кредитного долга. Предоставляет информацию о счетах и остатках на них. После принятия решения, судебные приставы выполняют приговор. Они предоставляют клиенту и банку копии решения суда, а после этого начинается процедура взыскания.
Если на счету клиента имеется достаточно средств для погашения кредитного долга, банк вправе списать их в полном размере. Если же клиенту на счет ежемесячно поступают деньги, удерживают только 50% от поступлений.
Если банк предусмотрел взаимозачет между клиентскими счетами, то эти правила не работают. Например, у клиента открыт кредитный и депозитный карточные счета. На них есть определенный остаток. Банк вправе списать 50% с каждого из счетов.
В какой очередности списывают деньги в счет долга по кредиту
Это должен знать каждый заемщик, который несвоевременно оплачивает кредитные платежи.
Стандартный порядок списания долга:
- задолженность по процентам;
- задолженность по основному долгу;
- штрафы и пени;
- задолженность по процентам на текущий момент;
- сумма основного кредитного долга на текущий момент.
В случае наличия долга по кредиту банк списывает сразу сумму неустоек: пеней и штрафов. И только после этого проценты по кредиту и сумму основного долга. Этот порядок указан в Законе о потребительском кредитовании № 353-ФЗ.
Арест и взыскание денег с карты
Списывать средства в счет оплаты долга могут приставы по судебному решению или банк, если в кредитном договоре указана возможность автоматического списания денег со счета. И суд, и банк вправе арестовать денежные средства. Давайте разберемся, в чем отличие ареста и взыскания.
Арест – блокировка денег на счете в пределах допустимого остатка. То есть, клиент не может воспользоваться средствами.
Взыскание – принудительное списание денежных средств в счет оплаты долга. Оно возможно только по судебному решению.
Итак, банк изначально может потребовать наложить арест на деньги клиента, а потом запросить разрешение на их списание в судебном порядке. Также он вправе списывать 50% от поступлений на счет клиента, если это правило указано в кредитном договоре.
Может ли банк списать деньги с карты в счет оплаты кредита другого банка
Как уже было сказано выше, банк не вправе самостоятельно взыскивать долг со счетов клиента. Это правило относится и к списанию средств в счет оплаты долга по кредиту другого банка.
Изначально банк должен подать в суд на должника. В судебном решении будет указано, в каком размере ежемесячно нужно взыскивать кредитный долг, а также возможность его списания со счетов в других финансовых учреждениях. После этого к работе подключаются судебные приставы и исполнители. Они разыскивают клиентские счета в банках. Затем накладывают на них арест, чтобы должник не успел снять их. После этого предоставляют информацию в банк, в котором у заемщика имеется долг по кредиту. Тот, в свою очередь, передает копию судебного решения в банк, в котором у должника открыт счет. Его сотрудники списывают задолженность по кредиту в счет банка-получателя в указанном размере.
Узнаем, куда исчезли деньги
Как правило, злостные неплательщики прячутся от сотрудников банка и судебных приставов. Поэтому вручить им лично решение суда о принудительном взыскании не представляется возможным. Но это не обязательно. Решение принято, его нужно исполнять.
Если вы обнаружили, что без вашего ведома списывают средства со счета, необходимо:
- Обратиться в банк с заявлением на получение детальной выписки по счету. В этом документе указано, куда и в каком размере ушли средства.
- Если в кредитном договоре не прописано, что банк вправе списывать деньги в счет кредитного долга, необходимо обратиться в прокуратуру.
К сожалению, банки часто отказывают в предоставлении информации. В этом случае нужно обратиться за помощью к руководству финансового учреждения. Будьте внимательны, если у вас в банке открыт кредитный и депозитный счет, списание средств в счет оплаты долга может начаться уже с первой просрочки. Это правило должно быть указано в кредитном договоре.
Что предпринять, чтобы прекратить снятие денег с карты в счет долга
У многих заемщиков в счет долга списывают 50% от заработной платы. Должник может договориться на предприятии о выдаче ЗП на руки, а не на карточный счет. Так удастся сохранить весь бюджет. Но этот способ подойдет не всем, да и назвать его законным не получается.
Лучше обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Также можно объявить себя банкротом. В этом случае банк не имеет право списывать поступления. Еще один способ – рефинансирование. Эти программы предлагают все банки. Весь долг погасит банк, который рефинансирует, а клиенту останется своевременно погашать кредит у своего «поручителя».