Может ли банк продать долг коллекторам после решения суда в пользу банка
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Продажа кредитной задолженности третьему лицу имеет ряд особенностей, с которыми многие заемщики не знакомы. О том, что банк имеет право продать задолженность, вытекают из действующего законодательства. Передача происходит в результате заключения договора цессии. В этом нет ничего необычного. Многих заемщиков смущает, когда начинают поступать звонки, СМС и письма от коллекторов уже после того, как вступило в силу решение суда о взыскании долга и исполнительный лист передан в ФССП.
Может ли банк продать долги коллекторам уже после решения суда? Кому в этой ситуации должен выплачивать деньги должник? Рассмотрим ситуацию подробнее.
Условия для переуступки прав коллекторам
Основаниями для уступки прав по денежным обязательствам регулируется несколькими нормативными актами. Важнейшим из них является Гражданский кодекс РФ (ст. 382). Помимо гражданского кодекса, допущение изменений в процессе исполнения, предусмотрено ст. 52 закона № 229-ФЗ.
Сухие нормы закона предусматривают, что в случае невозможности, или нежелания, заемщика выплачивать кредитный заем, первоначальный кредитор: банк или МФО имеют право без согласия заемщика продавать долг. Причем такая возможность для кредитора предусмотрена на любой стадии договорных отношений. В том числе и после вступления в силу решения суда и передачи исполнительного листа на исполнение в ФССП.
Если до обращения в суд, купившие долги коллекторские агентства предпринимают самостоятельные шаги по решению проблемы во внесудебном порядке, то после направления исполнительного листа судебным приставам они не имеют прав вмешиваться в их работу.
Из этого следует, что при продаже долга после суда коллекторы не имеют прав звонить, направлять СМС, лично встречаться или присылать письма с требованиями возврата долга. Извещение о продаже долга по кредиту обязан направить в адрес заемщика банк или МФО. Аналогичное извещение должно быть направлено судебному приставу, в чьем производстве находится исполнительный лист. После этого судебный пристав выносит постановление о замене лица в обязательстве. Утверждает его главный судебный пристав.
Порядок исполнения и график погашения задолженности при этом не меняется. Коллекторы, купившие долг, не вправе вмешиваться в работу пристава или оказывать давление на должника.
Читайте также: Через какое время МФО передают долг коллекторам
Что важно знать
Коллекторские агентства имеют очень ограниченный круг полномочий, который определен ч. 1 ст. 4 закона № 230-ФЗ. Эти полномочия они вправе реализовать на досудебной стадии взаимодействия с должником. После подачи иска в суд, тем более – после вынесения решения суда и вступления решения в законную силу, полномочия коллекторов утрачивают силу. Они переходят к судебному приставу. Именно он решает, в каком порядке взыскивать задолженность, накладывать ли арест на имущество должника.
Однако, существует нюанс, при котором коллекторы вновь могут побеспокоить своего бывшего клиента и звонить после того, как банк продал долг коллекторам после решения суда. Это может произойти в случае вынесения судебным приставом определения о невозможности взыскать задолженность. В этом случае исполнительный лист возвращается кредитору. В дальнейшем он самостоятельно принимает меры по возврату долга.
Читайте также: Что будет если не платить коллекторам
Нужно ли разрешение клиента
Статья 382 ГК РФ не предусматривает обязательного согласия должника на продажу долга третьему лицу. Достаточно, если в кредитном договоре будет указано, что заемщик согласен на передачу персональных данных третьему лицу. Как правило, это допущение является стандартным пунктом договора кредитования.
Нюанс этой нормы заключается в том, что кредитор обязан уведомить заемщика о намерении продать долг третьему лицу. Если это не сделано, заемщик вправе продолжить исполнение обязательств (выплату долга) в адрес первоначального кредитора.
В том случае, когда продажа долга произошла после передачи исполнительного листа судебному приставу, обязанность по извещению должника о перемене лица в обязательстве, возлагается на ФССП. При этом согласованная с судебным приставом схема возврата долга не изменяется. Новый кредитор, если таковым становится коллекторское агентство, не вправе требовать изменения этой схемы.
Какие долги банк продает коллекторам
Решение о продаже долга коллекторскому агентству принимается банком самостоятельно исходя из их внутренней кредитной политики в отношении клиентов и корреспондентов. В первую очередь стремятся избавиться от небольших задолженностей, расходы по взысканию которых сопоставимы с затратами, которые банк будет вынужден понести, если займется этим самостоятельно. При этом учитывается:
- сумма задолженности;
- финансовое состояние заемщика на момент оформления кредита;
- наличие залога, поручителей или созаемщиков;
- место нахождения должника;
- его желание идти на контакт с кредитором.
Чем меньше сумма кредита, тем выше вероятность того, что при прекращении платежей банк продаст такую задолженность.
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Что делать, если это произошло
Продажа долга коллекторскому агентству приносит ряд неудобств, связанных с настойчивыми напоминаниями и требованиями вернуть долг. С 2017 года количество таких напоминаний четко регламентировано законом. Агентство уже не может по своему усмотрению, в любое время звонить должнику, угрожать или требовать продажи имущества в счет погашения задолженности. Резко ограничено и количество такого способа взаимодействия, как личная встреча с должником.
Если после передачи исполнительного листа судебным приставам в адрес должника звонят коллекторы с требованием вернуть долг, необходимо сразу же известить службу судебных приставов, на которую возложен контроль за деятельностью структур по взиманию задолженности. Достаточно написать жалобу на агентство, чтобы незаконные действия прекратились.
Кроме ФССП, можно пожаловаться в Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или НАПКА.
Это нужно знать: Несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов
Подача апелляционной жалобы
Апелляционная жалоба на решение суда – один из способов защиты права, которым имеет право воспользоваться заемщик. Подать ее можно в течение 1 месяца, после оглашения решения суда (ст. 321 ГПК).
Обжалованию подлежит любое решение суда, с которым по тем или иным причинам должник не согласен. Оно должно быть мотивированным. В нем должно содержаться указание на то, что подобное решение ставит заемщика в менее выгодные условия по возврату долга или нарушает его основные гражданские права, если банк передал долг.
Апелляционная жалоба подлежит оплате, в размере 50% от госпошлины, оплаченной при подаче искового заявления. Иски по взысканию просроченной задолженности по кредиту относятся к имущественным, то размер пошлины может быть достаточно велик для заемщика, не имеющего возможности выплачивать долг по кредиту. Поэтому следует хорошо подумать, проконсультироваться с адвокатом, прежде чем обжаловать решение суда, чтобы не тратить деньги и время напрасно.
Читайте также: Отмена судебного приказа
Формы продажи долгов
Существует две формы продажи долга:
- Уступка права требования (цессия) – наиболее распространенная форма, которой широко пользуются банки и МФО;
- Факторинг – форма сделки с просроченным денежным кредитом, при которой коллекторское агентство выступает посредником по взысканию, но кредитор при этом не меняется. Им по-прежнему остается банк, а коллектор в качестве вознаграждения получает процент (обычно в размере штрафных санкций, предусмотренных договором).
Продажа долга по исполнительному листу
Продажа долга по исполнительному листу – одна из разновидностей цессии. Лицо или организация, бесспорно владеющая правом на взыскание долга, но по тем или иным причинам не желающая тратить время в ожидании исполнения обязательства, может продать такой долг. При этом исполнительный лист передается покупателю, который самостоятельно решает, как распорядится долгом. Передать ли его на исполнение в ФССП или принять самостоятельные меры к взысканию задолженности.
Банки крайне редко решают продать долг коллекторам по исполнительным листам. До того как будет принято судебное решение, проходит слишком много времени, а это им не выгодно.
Заключение
Продажа долга после вынесения судебного решения не меняет правового положения должника. Изменяется только юрлицо которому необходимо будет этот долг выплачивать. Учитывая повышенную заинтересованность коллекторских агентств во взыскании купленной задолженности, они могут плотно сотрудничать с судебным приставом, в чьем производстве находится исполнительный лист, предоставлять имеющиеся у них сведения о месте нахождения должника, наличии у него ликвидного имущества, на которое может быть наложен арест. Однако, предоставление таких сведений судебному приставу-исполнителю не является нарушением закона и не ставит должника в невыгодные условия.
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Источник: bankrotof.net
Людям, которые неверно рассчитали собственные финансовые ресурсы при оформлении банковской ссуды, грозит судебное разбирательство. Однако тут встречаются нестандартные ситуации, когда уже по факту вынесения судьей окончательного вердикта меняется кредитор.
Выясним, может ли банк после решения суда продать долг коллекторам.
Изучение обстоятельств дела
Начнем разговор с уточнения отдельных моментов. Если финансовая структура подает иск о принудительном взыскании ущерба с должника, стартует судебное разбирательство. Итогом такого процесса становится вынесение судебного решения в пользу истца и передача исполнительного листа ФССП. Причем во время слушания неплательщикам удается снизить сумму требований за счет списание необоснованно начисленных штрафов и пени.
Теперь для ответчика наступает этап исполнительного производства. Задолжавший клиент сотрудничает с судебными приставами и договаривается о схеме погашения недоимки. Однако здесь не исключена ситуация, когда должник узнает о продаже долга коллекторам – после решения суда подобные случаи практикуются.
Узнаем, насколько эти действия правомерны.
В жизни встречаются ситуации, когда банк продает долг коллекторам уже после вынесения судом решения о взыскании средств с должника
Важно! В ситуациях с заключением контракта на оформление ссуды до 01.07.2014 финансовые организации вправе самостоятельно выполнить описываемую операцию, если такой нюанс учтен в соглашении.
В случае, когда заем оформлен после указанной даты, здесь работает иная схема. Процедура подписания договора цессии регламентирована 382–389 статьями Гражданского Кодекса. Здесь указана вероятность передачи права требования третьим лицам после оглашения судебного вердикта лишь при условии вынесения судьей соответствующего определения такой сделки.
Иными словами, вопрос, может ли банк продать долг коллекторам после решения суда в пользу банка, решается судом. Такая процедура предполагает выкуп коллекторским агентством задолженности у банка за определенную сумму. Однако эти действия не означают вероятности увеличения размера финансовых требований, а говорят о замене стороны процесса. Подобный момент допускается 52 статьей ФЗ «Об исполнительном производстве».
Техническая сторона процедуры
Здесь требуется процессуальное оформление преемника в суде
В обстоятельствах, когда принято постановление об обращении взыскания на денежные средства должника в банке в пользу первичного кредитора, истец не вправе самовольно передать права требования коллекторам.
Здесь требуется оформление процессуального преемника.
Соответственно, для выполнения такой операции, требуется подача новым кредитором соответствующего иска.
В подобных ситуациях на слушание являются все заинтересованные участники – ответчик, заявитель и истец, который изначально обращался с ходатайством обращения взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке.
Следующим этапом проходит слушание.
Здесь стороны доказывают целесообразность заключения рассматриваемой сделки и судья выносит вердикт об удовлетворении иска или отказе в требованиях.
Внимание! Это решение становится основанием для замены стороны процесса работником исполнительной службы.
Причем продажа суммы задолженности набирает юридическую силу с момента вступления решения суда в действие. Игнорирование описанного порядка говорит о вероятных процессуальных нарушениях. В этом случае ответчик вправе подать возражения кредитору и приставу ФССП. Если проблема остается без решения, юристы рекомендуют обращение в суд.
Нюансы заключения сделки
Письмо Роспотребнадзора №01/10790-1-32 и Определение ВАС РФ №ВАС -8679/11 говорят, что банковская организация вправе перепродать задолженность лишь компании, которая получила соответствующую лицензию. Соответственно, в роли преемника тут выступает иная финансовая организация, а не агентство по взысканию средств.
Причем в подобных обстоятельствах предыдущие условия возврата долга остаются в силе. Кредитор-преемник не вправе требовать увеличения размеров задолженности либо уплаты компенсации и штрафа сверх установленной судом суммы.
Те же правила касаются и сотрудничества ответчика с ФССП. Должник уплачивает просрочку по установленной схеме. Личность кредитора в этой ситуации не играет роли.
Рекомендации ответчику
Для должника такая сделка проходит без последствий
Формально смена кредитора не влечет последствий для должника.
Соответственно, попадание в ситуацию, когда банк после решения суда продал долг коллекторам, не отражается на порядке погашения недоимки – ведь взыскание проводит исполнительная служба.
Однако тут находятся и отрицательные моменты, о которых уместно упомянуть.
Главным негативным фактором считается личная заинтересованность преемника в полном возврате средств.
Иными словами, попытка пристава приостановить дело из-за отсутствия источников дохода неплательщика обернется провалом.
Представители коллекторского отдела кредитного общества или банка в таких ситуациях возобновят производство.
Соответственно, к неплательщику тут применяются дополнительные ограничительные меры.
Представители такой организации вправе совместно с работником ФССП «навещать» должника. Однако попытки давления на ответчика здесь считаются уже нарушением закона.
Проигравшей стороне уместно минимизировать общение с этими людьми. Выходом из ситуации здесь становится договоренность с приставами о добровольном отчислении определенной суммы дохода должника в пользу истца.
Важным условием замены стороны взыскателя становится извещение ответчика о происшедших изменениях. Если кредитор проигнорировал это правило, финансовые риски при потере средств, когда должник перечисляет деньги первичному истцу, ложатся на преемника.
Подача апелляции ответчиком на вынесенное постановление вероятна на протяжении месяца со дня оглашения вердикта о смене стороны процесса.
Заключение
Как видите, даже на этапе работы ФССП с банковским должником вероятно подписание договора о смене кредитора. Однако тут важно учесть – такие действия выполняются после вынесения соответствующего решения судом.
Кроме того, преемником здесь становится организация, которая получила лицензию на банковскую деятельность. Для ответчика же правила возврата средств не меняются.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 938-86-71
+7 (812) 467-34-68
+7 (800) 350-24-63
Это быстро и бесплатно!
2019-02-26T00:00:00+03:00
2020-04-28T16:39:34+03:00
Что делать, если банк передал долг коллекторам после решения суда
Возврат кредитной задолженности по решению суда — нередкая ситуация, но когда после этого банк передает долг
коллекторскому агентству, у должника возникает вопрос: что делать? Если не получилось урегулировать ситуацию на
досудебной стадии, нужно знать, когда возможна передача долга коллекторам после решения суда и какие действия нужно
предпринять в такой ситуации.
Основания для открытия исполнительного производства
При заключении кредитного договора в банке или МФК (микрофинансовой компании) оговариваются сумма к возврату и график
платежей, нарушение которого может стать основанием для судебного иска со стороны кредитора. В действительности не
каждая просрочка является поводом для кардинальных мер, но если взятый заем не обслуживается в течение 90 дней и
более, то банк, согласно Федеральному закону №
229, вправе обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.
Для открытия
исполнительного производства в отношении должника и передачи долга коллекторам после решения суда претензия
кредитора должна быть подтверждена в судебном порядке. Этому предшествует активная работа с заемщиком самого
банка или коллекторского бюро, которая по разным причинам не дала результата. Исходом этого становится исковое
заявление, которое гарантированно удовлетворяется судом, выписывающим на должника исполнительный лист. После
этого документ передается в ФССП для взыскания долга судебными приставами (В соответствии с 229 ФЗ «Об
исполнительном производстве») или может быть продан коллекторскому бюро.
Продажа долга по исполнительному листу
Переуступка права требования задолженности по кредиту третьей стороне возможна только спустя неделю после открытия
исполнительного производства службой приставов. Сама передача тоже оформляется через ФССП отдельным соглашением, в
котором указываются данные коллекторского бюро, покупающего долг. При этом организация должна иметь лицензию на
работу и регистрацию в специальном Госреестре. В итоге новый кредитор получает право требовать исполнения кредитных
обязательств и возврата суммы, указанной в исполнительном листе. Увеличение размера долга из-за затрат банка или
коллекторов на судебные тяжбы или иные процедуры запрещено и является незаконным.
Нужно ли разрешение клиента?
Если право требования коллекторы получили в ходе двухсторонней договоренности с банком, то согласие заемщика не
требуется, только если подобное условие не прописано в кредитном договоре. Если займодатель нарушает это условие, то
клиент вправе оспаривать законность цессии в суде, согласно статье 382
Гражданского кодекса РФ, подав исковое заявление. Однако необходимость согласования переуступки отпадает,
если взыскание долга происходит в рамках исполнительного производства. В обязанности прежнего кредитора входит
только уведомление должника о цессии, которое обязательно должно быть осуществлено в письменном виде с
приложением всех необходимых для ознакомления документов. Если этого не было сделано, заемщик может не исполнять
обязательства перед новым кредитором до получения документов о переуступке права требования, что оговаривается
статьей
385 Гражданского кодекса. В документах, подтверждающих цессию, должны быть указаны:
- сумма долга, штрафы и проценты, представленные к погашению;
- ссылки на кредитный договор, подтверждающий право требования банка;
- договор цессии в отношении существующей задолженности.
Что делать: инструкция для заемщика
Если задолженность была передана коллекторам после решения суда, первое, что нужно сделать клиенту, —
дождаться его вступления в силу. До этого момента оснований для цессии и принудительного взыскания долга у
коллекторов или банка нет. Срок принятия судебного решения варьируется от нескольких часов до нескольких
месяцев в зависимости от обстоятельств дела. В некоторых случаях суд может отменить выплату процентов или
штрафов по кредиту, как начисленных неправомерно.
После вступления решения суда в силу клиент-должник должен начать выплачивать долги, но для этого нужно
обратить внимание на очередность выплат, которая предусмотрена статьей
319 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, в первую очередь оплачиваются издержки кредитора. Поэтому,
если коллекторы требуют первоочередной оплаты неустойки по кредиту, заемщик вправе проигнорировать это
требование.
Погашать кредит нужно в строго установленном судом порядке, внося платежи не позже
крайних дат. В отличие от классического погашения, коллекторская компания после решения суда не имеет
права начислять штрафы за преждевременную оплату, как и другие предусмотренные кредитным договором
неустойки или комиссии. Прежний договор был изменен в судебном порядке и считается недействительным.
Если суд не установил график погашения задолженности в исполнительном листе, заемщик может вносить платежи в
любом порядке и объеме. В случае намеренного затягивания выплат кредитор вправе обратиться в ФССП и
потребовать принудительного взыскания, тогда к сумме долга прибавится еще и исполнительский сбор в 7 %.
Здесь неплательщик может подать заявление в ФССП с просьбой предоставить рассрочку на исполнение судебного
решения, что предусмотрено статьей
203 ГПК РФ и статьей
37 Федерального закона № 229.