Какая польза банкам от кредитных карт
25.09.2019
Люди повсеместно используют в своих повседневных тратах кредитные карты. Их удобства и преимущества оценили уже многие. Ведь при использовании кредиток существует множество бонусов для клиентов, которые делают кредитку даже выгодной своему обладателю.
А что же банки? При таком огромном преимуществе для пользователей кредиток, как же банки умудряются на них зарабатывать? Ведь существование льготного периода минимизирует доход банков от выдачи средств. Так в чем же выгода?
Чем больше карточек выдает банк, тем больше он может заработать. Среди банков существует большая конкуренция, поэтому для карт предлагаются все новые и новые бонусные программы, которые привлекают клиентов. А сейчас особенно востребована опция кэшбэка, когда банк и вовсе возвращает часть потраченных денег обратно на счет.
Но банки от этого совсем не теряют. Выгода банков от карточек в основном заключается в различных комиссионных сборах. Ниже мы укажем, какие именно сборы приносят банкам доход.
- Во-первых, практически по всем карточным программам существует ежегодная оплата за обслуживание. Конечно, для некоторых карт такое обслуживание может обойтись бесплатно, но при этом необходимо будет соблюсти некоторые условия, например, оборот по кредитке должен составлять не меньше 20 тысяч рублей ежемесячно. О картах с бесплатным годовым обслуживанием говорим по этой ссылке.
- Во-вторых, высокая комиссия на обналичивание средств. Многие знают, что кредиткой выгодно расплачиваться безналичным способом, а снятие наличных приведет к дополнительным тратам. Помимо этого, практически для всех кредиток сгорит льготный период, если ее обналичить. Если вас интересует, как снимать деньги с кредитки без процентов, то ознакомьтесь с этой статьей.
- В-третьих, банки получают выгоду, если Вы расплачиваетесь ею за покупки, так как они с каждой такой операции получают от магазина 1-2% от потраченных средств.
- В-четвертых, процент за использование кредитных средств еще никто не отменял. Хоть и существует льготный период, не всегда получается погашать долг в течение этого времени, а в таком случае набегает комиссия за использование средств. Больше информации о том, как работает грейс-период вы получите из этой статьи. О том, какие ставки банки предлагают по кредиткам, читайте по этой ссылке.
- В-пятых, у банка появляется новый клиент, который, возможно, захочет воспользоваться и другими услугами банка.
- В-шестых, плата за дополнительное обслуживание кредиток. Существует множество дополнительных банковских услуг, таких как смс-уведомления, онлайн-банк, страхование и многие другие, которые так же приносят баку дополнительный доход.
Таким образом становится понятным, почему банки так борются за клиентов, оформляющих кредитные карты.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
До 3 млн руб. | До 5 млн руб. | До 5 млн руб. | До 5 млн руб. |
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
«Скрытые» комиссии
«Скрытыми» комиссии названы не потому, что со стороны банка попахивает жульничеством, а потому, что клиенты, сосредотачиваясь на сумме кредита, процентной ставке и льготном периоде, забывают о дополнительных услугах и платежах.
Комиссия за обслуживание
Да, если клиент укладывается в льготный период, то он не платит проценты по кредиту. Чего нельзя сказать о годовом обслуживании карты. Например, Банк Русский Стандарт и ОТП Банк с каждого клиента, пользующегося классической картой, получают в год 600 руб. Вроде бы сумма невелика, но ключевую роль здесь играет количество заемщиков.
Комиссия за перевыпуск
Люди, активно пользующиеся кредитной картой, рано или поздно ее потеряют. Или «пластик» украдут, или… да мало ли какие ситуации могут в жизни произойти.
Платежный инструмент нужно восстанавливать. И банки делают это не бесплатно (исключения, правда, бывают. Пример – Русский Стандарт). Бинбанк за перевыпуск классической кредитной карты возьмет 350 руб., а Сбербанк – 150 руб.
Вот так по чуть-чуть банк и пополняет свою «казну». Идем дальше.
Комиссия за блокировку
Многие банки за блокировку карты денег не берут. Но бывает и наоборот. А Байкалбанк вообще взимает 35 руб. за разблокировку карты.
Комиссия за услуги
Не стоит забывать, что редко какой клиент не хочет подключать карту к sms-информированию и интернет-банкингу. Каждый желает оперативно следить за движением средств на счете и иметь возможность совершать платежи. Да, плата за эти сервисы не такая уж и высокая (Русский Стандарт взимает за sms-сервис ежемесячно 50 руб.), но здесь вновь подходит выражение «с миру по нитке».
Клиенту нравится пользоваться этими сервисами. Куда проще и удобней оплачивать коммунальные платежи, к примеру, через интернет-банкинг, а не в отделении. И пусть комиссия за один платеж незаметна для клиента, зато она значительна для банка, когда клиентов много.
Сюда же относятся и другие комиссии: за направление выписки на бумажном носителе по почте (15 руб. в Русском Стандарте и 29 руб. в Хоум Кредите); за снятие наличных (мало какие учреждения отказываются от этого «лакомого куска»); за различные виды страхования (от потери работы, несчастных случаев, мошенничества) и пр.
Клиент, укладываясь в льготный период, пользуется частью описанных выше услуг, оплачивая их стоимость. Но при этом искренне считает, что оперирует картой бесплатно.
Так можно пройтись по каждому пункту тарифов. Это и есть очевидная выгода банков от кредитных карт с льготным периодом. Теперь обсудим неочевидные преимущества.
Поощрения от Visa и MasterCard
Понятно, что клиенты не знают всех тонкостей взаимоотношений банков и международных платежных систем (МПС). На самом деле эти схемы чрезвычайно сложны.
К примеру, финансовые учреждения получают поощрения от МПС за значительный выпуск карт. И пусть клиенты укладываются в льготный период – Visa и MasterCard рано или поздно этот недостаток банку компенсируют «за хорошую работу и большой вклад в продвижении карточных продуктов».
Если обобщить, то можно сказать, что МПС платят банкам буквально за все, что связано с пластиковыми картами. Даже когда клиент рассчитывается в магазинах и не платит комиссию. Ее платит торговая точка своему банку-эквайеру. А тот уже распределяет эти деньги между… В общем, как уже было сказано, схемы здесь достаточно сложные. В любом случае, какая-то часть этой комиссии попадет банку, картой которого был произведен расчет.
Остатки на счетах – тоже хорошо…
Этот момент также несколько сложен для людей, которые никогда «не варились» в банковском котле. Банк использует в своих целях положительные остатки на счетах клиентов. Т.е. деньги вроде бы клиента – бери и трать. Но пока человек этого не сделает, средствами пользуется банк и извлекает, разумеется, из этого выгоду.
Льготный период: осторожно, мышеловка!
Зарабатывает банк и на льготном периоде. Клиент укладывается в него? Отлично. Но рано или поздно он все равно не сможет этого сделать. Хотя бы раз. Проверено. И начинаются начисление процентов, просрочки, обязательные платежи и пр.
Часто виноваты в этом сами клиенты. Они неправильно понимают схему льготного периода и не обращают внимания на то, что написано «ДО 50-ти дней», а не «50 дней». Не видят также, что под льготный период в большинстве случаев НЕ попадает операция снятия наличных средств и т.д.
Клиент лишним не бывает
Конечно, нельзя забывать и о привлечении клиентов. Человек пользуется кредитной картой и укладывается в льготный период. Вроде бы банку выгоды особо нет. Но теперь это клиент банка. Где он откроет депозит, если деньги появятся? Где он коммунальные платежи оплачивать будет? Какое учреждение своим знакомым посоветует? Вот так-то.
Как видим, выгода банка от кредитных карт с льготным периодом более чем ощутима. Правда, в силах клиента чуть-чуть ее уменьшить. Достаточно лишь внимательно изучать договор, тарифы и грамотно пользоваться платежным инструментом.
Льготный период по кредитным картам: почему в него трудно уложиться?
Как взять деньги в долг без процентов?
Кредитки для снятия наличных: комиссии за выдачу нет, льготный период – есть!
Кредитная карта плюсы и минусы
С помощью кредитной карты (кредитки) можно сделать покупки на большую сумму, чем позволяет остаток на его счете. Это ее главный плюс, но и самый важный минус. Кредит чаще вреден, чем полезен.
Почему?
Кредит инструмент растущего бизнеса, когда нужно т.н. «кредитное плечо». В потреблении он становится «кредитной удавкой».
Поэтому перед применением кредиток изучите все внимательно.
Кому полезны кредитки?
Кредитки приносят пользу банку всегда и только в редких случаях Вам.
Вы встретите и обратное мнение с «хитрыми» советами, как заработать на кредите. Как бы хорошо они не выглядели, помните
Измышления о пользе кредита, есть обычная уловка банка или блогера, чтобы впарить вам «блохастую карту».
Важно! Эти риски относятся лишь к карточным кредитам. У ипотеки, автокредитования и других риски иные. И правила будут другие.
Когда кредитки полезны?
Таких случаев только три (!!!)
- Кредитка, как дебетовая карта: вы тратите остаток собственных средств или сразу гасите кредит. Если условия выгодные, например, кэшбэком, игра стоит свеч, но не более года. Часто, банки бонусируют только траты за счет кредита.
- Карта «в запасе», на экстренный случай. Как только проблема решена, гасите долг, не попадая на проценты.
- Карта «на испытании»: есть ли в ней смысл.
Примеры пользы кредитных карт или плюсы кредиток
Карта с хорошим кэшбэком
Найдя карту с выгодным для вас бонусированием, можно заработать на покупках в бонусной категории, платя из остатка собственных средств по счету или погашая долг в день покупки (и только так!).
Любая другая тактика, включая использование льготного периода (грейса), чревата ошибками с вашей стороны и кредитными платежами. Риски тут как тут, подробности в статье о карте Матрешка. Кратко: банки стимулируют покупать не менее определенных сумм, не умеют работать со счетами в рублях из-за рубежа (двойная конвертация), штрафуют за снятие наличных, утаивают подробные тарифы, навязывают платные услуги и т.д. Польза же клиенту, как правило, не превышает «космическую» сумму в 300-500 рублей.
Помните, девиз любого банка: Да здравстуют любители «бесплатного» сыра!
Кредитка как резерв
Например, я оставляю кредитную карту с лимитом до 100.000 родным, когда уезжаю на длительный срок. В обычной жизни она не используется, но в крайних случаях денежка к их услугам. Важно знать, кому доверить карту, чтобы она не была потрачена зря.
Помним, деньги, как солдаты, должны идти в бой, но их нельзя губить зря.
Карта как урок финансов и дисциплины
За науку надо платить. Сразу решите, сколько вы готовы потерять на кредите и как долго будете экспериментировать. Из личного опыта: 2-3-х месяцев достаточно и не теряйте на кредите свыше 1000 рублей.
Кредит — вершина финансов, владение им стоит тысячи. Но наука не азартная игра, Ваши сбережения и нервы дороже. ????
Чем кредитная карта выгоднее дебетовой?
Сейчас, ничем. В прошлом веке, считалось, что кредитка респектабельнее. Банки, перед выдачей, основательно проверяли клиента. В эпоху массовой «раздачи» карт различия исчезли. Даже внешне, кредитки не отличаются от дебетовок, за редким исключением.
Кредитку выдает лишь буковка «с» в левом нижнем углу
23.06.19 Есть одно исключение, когда кредитку требуют при аренде автомобиля прокатные компании. Случается редко, но лучше быть готовым.
Минусы кредитных карт
Повышенные расходы
Кредитные карты сконструированы, так чтобы Вы больше тратили. Особенно этому способствует наличие льготного кредитного периода (грейс), в котором проценты не взимаются. Психологически покупателю кажется, что он расходует «неживые» деньги, ничего не теряя.
Так возникает соблазн излишних покупок, коих по статистике набегает минимум на 20% больше, чем за наличные.
Пример. Вооружившись кредиткой, Вы отправились «прицениться» к новым ноутбукам. Увидев внешне привлекательный, да еще со скидкой (!), тут же сделали «выгодную» покупку, «пока все не раскупили». По ходу дела, на радостях, прикупили сопутствующих товаров, благо вы уже «сэкономили» на ноуте. Спустя некоторое время, вы обнаружите, что ноут или морально устарел, или имеет скрытые дефекты, или не имеет нужного вам функционала и т.д. Зато, при платеже наличными, Вы, как разумный человек, сначала, навели бы справки у специалистов, проверили ноут и т.п.
Комиссии и штрафы
Тут надо смотреть тарифы конкретного банка (до заказа карты!). Здесь мы лишь перечислим, что заслуживает главного внимания:
- Комиссия за снятие наличных в счет кредитных ресурсов.
- Комиссия за снятие суммы сверх лимита.
- Комиссия за снятие собственных средств через ПВН (кассу) и банкомата в «родном» банке и стороннем.
- Комиссия за конвертацию, когда валюта карты отличается от валюты счета продавца, комиссия за покупку за рубежом (трансграничка), если счет выставлен в рублях, но «из-за бугра».
- Комиссия за перевыпуск карты в случае утери.
- Комиссия за перевыпуск пин-кода в случае утери.
- Курс банка по валюте: комиссия неявная, но чувствительная. Стремитесь не переплачивать банку более 2% от курса ЦБ.
- Комиссия за приостановление операций в определённой стране.
- Комиссия за опротестование операций.
Остановимся подробнее на комиссии за снятие наличных
Все кредитные карты штрафуют за снятие наличных тем, что лишают клиента льготного периода и берут повышенную комиссию за саму операцию. Но российского клиента этим не испугаешь! Мы свято убеждены, что если не снимать денежку в банкомате, то все окей.
Прекрасный инструмент честного отъема денег у владельцев кредиток
Святая простота!..
Например, «любимая» РЖД создала вот такой девайс-терминал для продажи билетов.
Часть этих устройств работают правильно. Зато, другие используют технологию переводов с карты-на-карту (с2с). А это всеми кредитками воспринимается, как снятие наличных. Избежать этой проблемы непросто. С одной стороны, банк стимулирует вас тратить по-максимуму. С другой стороны, РЖД не предупреждает об использовании с2с.
Аналогичные проблемы возникают при пользовании некоторыми платежными устройствами на Почте России. А также в ряде терминалов салонов сотовой связи, которые принимают к оплате банковские карты. За рубежом, с2с применяют девайсы, торгующие купонами для пополнения баланса мобильных телефонов.
В качестве «противоядия» можно посоветовать запретить в лимитах карты снятие наличных, если эта опция есть у вашего банка. И, конечно, стоит избегать «совать» карту куда попало.
Как выбрать кредитку?
По нашему мнению, три фактора решающие
- Безусловная бесплатность кредитной карты.
- Кредитная ставка (даже, при наличии льготного периода!).
- Лояльность банка своим клиентам.
Бесплатность карты необходимое условие
Почему?
Это надежная защита от ухудшения банками тарифов. Если, например, снизят бонусы, отказаться от бесплатной карты несложно. Тогда как отказ от платной карты чреват потерей денег, внесенных за выпуск или обслуживание.
Низкая кредитная ставка столь же необходима
Обычно, любители кредиток считают, что длительный льготный период позволяет не обращать внимания на ставку. Вспомним, что говорили древние
«Человеку свойственно ошибаться»
Невысокая ставка хорошая защита от наших ошибок с исчислением грейс-периода, забывчивостью и т.п. Подробно роль ставки описана в нашей статье Как выбрать кредитную карту? Обязательно уточните перед подписанием договора с банком ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА (ПСК) по карте. Банк обязан сообщать ее по просьбе заемщика. Она также указывается в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания карты, которые входят в комплект обязательных документов (смотрите фото).
Итак алгоритм выбора выгодной кредитки
- Находим удобную лично Вам бесплатную кредитку.
- Уточняем процентную ставку и ПСК.
- Сравниваем полученные значения с конкурентами.
- Уточняем лояльность банка, для чего наш Рейтинг в помощь.
Какой процент считать приемлемым по карточному кредиту?
Стоимость кредита зависит от цены привлечения ресурсов (процент по вкладам физлиц), внутренней экономики банка и жадности.
Отсюда,
Нормальный процент по кредиту = (Ставка по депозитам физлиц на год) × 2.5÷3
На май 2019 это: 7 × 2.5÷3=17.5÷21%
Лайфхак Заставьте банк уговорить Вас взять карту?
Речь о сложных случаях, когда банк выдает кредиты по неочевидному принципу. Например, так клиенты оценивают выдачу кредитки ОТП с 7% кэшбэком (сейчас, условия ухудшены).
Методика следующая. Ни в коем случае не подавайте заявку сами. Просто откройте счет на значимую сумму, но небольшую, оптимально между 300 и 600 тыс. р. Проведите несколько операций. Потом, обратитесь к кому-нибудь из старших (!) специалистов с просьбой посоветовать Вам что-то из продуктов, о кредите не упоминая. Внимательно слушайте все, что Вам расскажут, избегая поддакивания. Сохраняйте скептицизм. На 2-3-ем заходе Вы получите карту!
Как правильно погашать кредит по карте?
Существуют два вида погашения кредита, аннуитетный и дифференцированный, подробно о которых рассказывается в Википедии.
Аннуитетный платеж практикуют большинство банков. Если Вы видите в кредитном договоре фразу, что «кредит погашается равными долями» в течение года, то это аннуитет. При дифференцированном размер платежа уменьшается к концу срока, т.е. проценты начисляются на не всю сумму долга, а только на невыплаченную часть. По карточным кредитам, как правило, используется последний. Для клиента он выгоднее, особенно, при больших суммах.
Например, вам предстоит погасить кредит в 100 тыс. р., взятый под 18% годовых на год.
Тогда, по аннуитету вы выплатите 10016 рублей, а по дифференцированному 9750 (результаты посчитаны Кредитным калькулятором).
Итак, выгода составила 266 р.
Иногда, банк разрешает заемщику самому выбирать способ, полезно уточнить этот момент перед подписанием документов.
В случае карточного кредита, никогда не вносите платеж в размере минимального. Он так рассчитан, чтобы заемщик платил, как можно дольше. Поэтому всегда платите больше, а лучше, всю задолженность сразу
Как безопасно пользоваться кредиткой?
Смотрим стандарт безопасного использования банковских карт.
Рекомендуем также познакомиться с полезной статьей Как выгодно купить в рассрочку?
Банки активно рекламируют так называемые беспроцентные кредитные карты. По сути, это обычные кредитки, но с большим льготным периодом. Если клиент успеет погасить задолженность в рамках этого периода, он не платит процент за пользование деньгами банка. Однако не всё так выгодно и красиво, как расписывают сотрудники банка. Лайф рассказывает, чем опасны такие кредитки и на что обращать внимание клиенту.
“Вам одобрен беспроцентный кредит на сумму 100 тысяч рублей”. Наверняка всем доводилось получать такие предложения от банка. Беспроцентная кредитка означает, что имеющийся на ней лимит денежных средств клиент может использовать, не платя проценты при выполнении главного условия — погашения задолженности в установленный период.
Беспроцентный период наиболее часто устанавливается в пределах двух месяцев, но некоторые банки предлагают услугу на длительный срок — сто и более дней. Как раз большой льготный период (грейс-период) и привлекает. При возвращении денег в срок обслуживание карты будет бесплатным. Такое предложение звучит заманчиво только на первый взгляд.
Чем опасна “беспроцентная” кредитка с большим льготным периодом?
Фото © Getty Images
Льготный период распространяется не на все транзакции. Кроме снятия наличных, к неправильным операциям банки обычно относят пополнение электронных кошельков и безналичные переводы на другие карты. Если клиент совершает действия, не отнесённые к беспроцентным, кредитная организация тут же начинает начислять проценты.
— Снятие наличных с кредитной карты — самая дорогая операция в банковской среде. Она может обойтись в 30% годовых или даже более, — поясняет эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский.
Многие держатели карт думают, что грейс-период стартует после первой операции. Однако не все банки придерживаются такого порядка. У некоторых финансовых учреждений беспроцентный срок начинается первого числа каждого месяца или сразу после выдачи карты.
Кроме того, при длительном льготном периоде срабатывает психологический приём — тратить больше. При этом увеличивается вероятность, что держатель кредитной карты не сможет вовремя закрыть долг.
— С течением времени внимание притупляется, шансы выйти за рамки льготного периода возрастают. Особенно когда банки без предварительного уведомления начинают увеличивать кредитный лимит. Так компании хотят увеличить свои доходы. Заплатить комиссию за транзакции — это значит ещё легко отделаться. Гораздо хуже, когда начнут снимать комиссию за задолженность по кредитке, — говорит эксперт “Академии управления финансами и инвестициями” Геннадий Николаев.
Стоит понимать, что кредитная карта является фактически кредитной задолженностью, даже если она не использовалась. Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский отметил, что если понадобится взять другой кредит, то кредитная карта будет учитываться на всю сумму лимита и влиять на предельную кредитную нагрузку гражданина.
— Если необходимо получить иной кредит, возможно, придётся закрыть кредитную карту. Просто её порезать и выкинуть не получится. Необходимо прийти в офис банка и через менеджера закрыть карту, а иначе с неё будет списываться платёж за обслуживание, на который потом будут начисляться пени, если долг не будет вовремя закрыт, — предупреждает Иван Капустянский.
Выгода в пользу клиента
Фото © Getty Images
По словам Дмитрия Иногородского, самый простой способ получить выгоду по карте — использовать её для ежедневных трат, а деньги с зарплаты хранить на вкладе в течение месяца. Тем самым можно получить процент по вкладу и, вовремя погасив задолженность по кредиту, “не попасть на процент”.
Выгоду для себя можно найти в картах банков, выпущенных с различными партнёрами, — кобрендинговых кредитках.
— Если вы много ездите на машине и часто заправляетесь, возьмите карту, предполагающую бонусы и скидки для автомобилистов. А для тех, кто любит путешествовать, есть кредитки, выпущенные совместно с авиакомпаниями, предполагающие накопление миль и других бонусов путешественников, — советует Иногородский.
Чтобы не попасть в долговую яму, Геннадий Николаев рекомендует внимательно отслеживать состояние своей карты, держать лимит под контролем и не заводить кредитку в случае отсутствия реальной потребности. Если всё-таки без этого не обойтись, лучше не соглашаться на карту с суммой, превышающей вашу зарплату.