Как открыть вклад в банке в пользу третьего лица
Вклад на третье лицо, что это? Как открыть вклад на другое лицо? Как переоформить вклад?
Как можно открыть вклад на третье лицо?
В случае, когда нужно открыть депозит на имя другого человека, банки предлагают оформить вклад на третье лицо. Процедура открытия вклада не предусматривает присутствие третьего лица во время оформления документов, поэтому такой депозит может быть удобен клиентам:
- находящимся на расстоянии друг от друга;
- когда нужно оформить копилку детям;
- чтобы сделать оригинальный подарок;
- для разделения вклада на две части до 1,4 млн., обеспеченных страховкой;
- в случае, когда у третьего лица временные сложности с документами.
Особенностью вклада является то, что выгодоприобретателем и вкладчиком выступают разные люди. Таким образом можно открыть депозит на имя третьего лица, которое может воспользоваться правом вкладчика в любой момент. До тех пор, пока третье лицо не обратится в банк, права вкладчика сохраняются за человеком, который оформлял договор с банковским учреждением и вносил средства на счет.
Чтобы открыть депозит на третье лицо, нужно учесть некоторые нюансы в оформлении вклада. В статье мы рассмотрим поэтапно особенности оформления, пополнения и переоформления депозита на родственников, детей или любого другого человека.
Особенности оформления вкладов в пользу третьих лиц
Разные банковские учреждения открывают вклады в пользу третьих лиц, выставляя перед вкладчиками особые условия.
Так в некоторых банках можно выбрать любое актуальное депозитное предложение и оформить на третье лицо. В некоторых банках выбор вкладов может быть ограничен одним или двумя программами.
Перечень документов, которые нужны для оформления договора в различных кредитных компаниях также может отличаться. Как правило, банковский работник должен оформить вклад на третье лицо без дополнительных документов, уточнив только полное имя выгодополучателя.
Бывают ситуации, когда в банковском учреждении просят копию свидетельства о рождения (для оформления депозита на детей) или копию паспорта (для совершеннолетних). Несмотря на возникающие в этом случае неудобства, такой подход исключает возможность допущения ошибок в написании имени или получения денег однофамильцами.
Оформление вклада проходит по стандартной процедуре и мало чем отличается от открытия обычного депозита:
- Вкладчику нужно обратиться в любое отделение банка, которые открывает вклады на третьих лиц.
- С собой нужно взять паспорт гражданина РФ с действительной регистрацией.
- Для исключения возникновения ошибок во время оформления документов рекомендуется взять с собой копию свидетельства о рождении или копию паспорта человека, на которого открывается депозит.
- В договоре указываются данные выгодополучателя, а также указывается информация о том, что вклад открыт на другое физическое лицо. Во время оформления договора вкладчиком является человек, который обратился в банк и внес на счет денежные средства.
- После подписания документов, вкладчику остается только внести на счет деньги через кассу.
- Один экземпляр договора передается вкладчику.
Подписывая договор, обращайте внимание на все условия, которые предлагает банк и детально изучайте все пункты документа. Некоторые договора могут содержать ограничения по пополнению вклада посторонними лицами. Так для пополнения счета придется получить согласие от выгодополучателя.
Чаще всего вкладчик имеет все права по управлению вкладом до момента обращения третьего лица в банк для получения полных прав на свой вклад.
Как пополнять вклад третьему лицу?
Если не предусмотрено никаких особых условий со стороны банковского учреждения, счет может пополнять любой человек без ограничений. Чтобы внести денежные средства на счет третьего лица нужно:
- обратиться в ближайшее отделение банка, где был открыт депозит;
- предоставить документ, удостоверяющий личность;
- указать полное имя получателя и номер счета;
- внести денежные средства в кассу.
Чтобы сэкономить время, можно воспользоваться услугами интернет-банкинга и пополнить счет при помощи мобильного приложения.
Если вклад открыт в одной из иностранных валют, в обязательном порядке потребуется предоставить доверенность от третьего лица. Это условие является абсолютно законным и правомерным.
Для пополнения вкладов, открытых в рублях, ограничений нет и доверенность не потребуется. Согласно ГК РФ, если одно физическое лицо доверило данные о депозите другому физическому лицу, значит автоматически предоставлено согласие на внесение денег на счет.
Какие банки предлагают вклады на третье лицо
Несмотря на то, что законодательно ограничений на открытие вкладов на другого человека нет, некоторые банки отказывают предоставлять эту услугу без доверенности, или просто отказывают в открытии счета, мотивируя это правилами банковского учреждения. Так вы не сможете открыть вклад на третье лицо в Райффайзенбанке или в Юниаструм Банке.
Сотрудники Сбербанка попросят обязательно предъявить копию паспорта третьего лица. Банк Уралсиб дополнительно выставляет требование нотариального заверения копии паспорта. Также могут быть ограничения на валютные вклады, которые недоступны для открытия на третье лицо в НБ Траст или Абсолют Банке, а вот рублевый счет здесь оформят без проблем.
Дополнительно стоит обратить внимание на депозиты, оформляемые на детей. В большинстве банков предусмотрен специальный «детский» вклад, который открывается на имя несовершеннолетнего. Детские вклады с выгодными условиями есть в линейке депозитных предложений Сбербанка, СДМ-Банка и ЮниКредит Банка. Также вы можете зайти на страницу с калькулятором вклада с пополнением и воспользоваться им.
Как переоформить вклад на другое лицо?
Чтобы оформить перевод вклада на другое лицо есть несколько вариантов.
- Можно воспользоваться доверенностью, выписанной на третье лицо. Для этого достаточно посетить нотариуса, который оформит документ, где должны быть прописаны все права выбранного вами человека на депозит. На основании доверенности физическое лицо получит права на денежные средства, находящиеся на депозите.
- Можно оформить дополнительный депозитарный договор, на основании которого права на вклад передаются другому лицу.
- Одним из видов переоформления вклада на другого человека можно считать вступление в право наследства. Процедура переоформления выполняется в отделении банка на основании свидетельства о праве наследия.
Главная » Вклады и депозиты » Вклады в банке на третьих лиц: права использования и условия оформления
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 9 мин. Опубликовано 8 июля, 2019
В настоящее время в законодательстве РФ предусмотрена такая процедура, как открытие вклада в банке на третье лицо. Можно услышать абсолютно разные мнения об этом процессе от сотрудников финансовых организаций. Одни эксперты считают, что накопительный счет, оформленный на третье лицо, не пользуется особой популярностью, другие думают, что данная процедура будет очень востребована в будущем. В этой статье мы объясним, как открывают вклады в банке на третьих лиц и какие есть особенности в их использовании.
Условия оформления вклада в банке на третьих лиц
Если возникла ситуация, когда необходимо открыть счет в банке на имя другого гражданина, финансовые учреждения рекомендуют оформить депозит на третье лицо. Процесс оформления накопительного счета не предполагает личное присутствие другого человека во время регистрации документов, именно поэтому такой депозит может подойти в тех случаях, когда клиенты:
- находятся в разных городах;
- когда необходимо оформить копилку ребенку;
- когда хочется сделать необычный подарок; для того, чтоб поделить депозит на две части до 1,4 млн, каждая из которых будет застрахована государством;
- в ситуации, когда у третьего лица есть временные проблемы с документами.
Отличительной чертой депозита является то, что два разных человека являются в данном случае выгодоприобретателем и вкладчиком. Из этого следует, что у людей есть возможность открыть вклад на имя третьего лица, которое имеет право воспользоваться всеми полномочиями вкладчика в любое время.
Пока третье лицо не явится в отделение банка, все права инвестора закрепляются за человеком, который открывал данный накопительный счет в финансовом учреждении и вносил на счет деньги. Чтобы оформить депозит на третье лицо, людям необходимо учитывать несколько особенностей в проведении процедуры. В этой статье мы разберем все нюансы открытия, пополнения и переоформления вклада при необходимости на любого человека.
Разные банки занимаются оформлением вкладов в пользу третьих лиц, выставляя определенный список условий перед вкладчиками. Например, в некоторых организациях есть возможность выбрать актуальный депозитный план и открыть счет на имя другого человека.
В некоторых финансовых учреждениях выбор может быть очень ограничен – одна или две программы вклада. Список документов, необходимых для открытия депозита, может отличаться в разных кредитных компаниях. Чаще всего сотрудник банка должен оформить депозит на третье лицо, не требуя дополнительных документов, обычно нужно только Ф. И. О. выгодополучателя.
Бывают случаи, когда в финансовой организации запрашивают копию свидетельства о рождении или паспорта. Это помогает исключить возможные ошибки в написании личных данных или получения средств однофамильцами.
Процедура оформления проходит по стандартному плану и схожа с открытием обычного депозита:
- Вкладчику необходимо прийти в любой филиал банка, где открывают депозиты на третьих лиц.
- С собой надо иметь удостоверение личности с действительной регистрацией.
- Для исключения любых возможных ошибок во время оформления бумаг следует принести с собой в банк копию удостоверения личности человека, на которого открывается накопительный счет.
- В соглашении прописываются данные выгодоприобретателя, указывается также тот факт, что вклад был открыт на третье лицо.
- На момент открытия вклада инвестором является гражданин, обратившийся в отделение банка. После подписания требуемых документов вкладчик должен внести на накопительный счет денежные средства через кассу.
- Один экземпляр договора будет находиться у вкладчика.
Подписывая документы, внимательно изучите пункты договора, а также все условия, предлагаемые банковским учреждением. Иногда в документах прописаны ограничения по пополнению депозита третьими лицами.
Например, для пополнения счета требуется получить разрешение от выгодоприобретателя. Обычно инвестор может распоряжаться вкладом до тех пор, пока третье лицо не обратится в отделение банка с целью получения всех прав.
Кто может распоряжаться вкладом, открытым на третье лицо
Распоряжаться депозитом, который оформлен на другого гражданина, может или вкладчик, или выгодополучатель (в зависимости от наличия прав). Временем перехода прав вкладчика к выгодоприобретателю считается момент, когда последний изъявляет желание воспользоваться правами по контракту (п. 2 ст. 842 Гражданского кодекса РФ).
Это намерение может быть выражено:
- через подачу выгодополучателем в отделение банка поручения на совершение действий по счету депозита (пополнение, снятие денег со счета, если возможность операции учтена в условиях вклада);
- через получение выгодоприобретателем выписки по счету депозита.
Для выполнения выгодоприобретателем вышеупомянутых действий ему необходимо лично прийти в отделение банка и предоставить паспорт, данные которого прописаны в договоре накопительного вклада.
До того как выгодополучатель решит воспользоваться правами вкладчика, инвестором по договору депозита считается гражданин, вносивший денежные средства.
Это значит, что человек имеет право:
- совершать допускаемые договором операции с деньгами, находящимися на счете, включая и аннулирование договора депозита;
- получать установленные проценты в соответствии с договором. Особенно это касается тех ситуаций, когда в соглашении прописано, что проценты не прибавляются к сумме депозита, а поступают на другой банковский счет клиента;
- предоставлять доверенности на распоряжение депозитом другим людям.
После того как права на распоряжение вкладом перешли к выгодоприобретателю, лицо, вносившее деньги, теряет всю вышеперечисленную власть. Все предоставленные им доверенности, относящиеся к депозиту, утрачивают свою силу. Инвестором согласно условиям вклада с этого момента становится только выгодоприобретатель, который получает все предусмотренные соглашением права вкладчика, а именно:
- осуществлять операции согласно договору и распоряжаться суммой депозита;
- аннулировать договор депозита;
- получать положенные проценты по вкладу;
- предоставлять от своего имени доверенности на пользование накопительным счетом.
Стоит упомянуть, что с процентов по депозиту банк вычтет НДФЛ по ставке 35 %, если они выше установленной необлагаемой суммы, а точнее (п. п. 1, 4 ст. 214.2, п. 2 ст. 224 Налогового кодекса РФ):
- по счетам в рублях: с процентов, более чем на 5 пунктов превышающих ставку рефинансирования Банка России, действующую во время начисления процентов;
- по депозитам в зарубежной валюте: доход, насчитанный по ставке более 9 процентов годовых.
Нюансы использования вклада на третье лицо несовершеннолетними
Зачастую вклад в банке на третье лицо оформляют родители (или другие ближние родственники) на детей. Основные трудности, которые могут появиться в данном случае, связаны с дееспособностью несовершеннолетнего.
Первый появляющийся вопрос – можно ли оформить вклад на имя гражданина любого возраста? В этом случае ответ будет положительным. Важнейшим условием договора депозита в пользу третьего лица является не возраст гражданина, на которого будет оформлен вклад, а указание его имени. Единственная ситуация, когда сделка будет признана недействительной, это открытие вклада на имя гражданина, умершего ко времени подписания договора. Статья 37 закона «О банках и банковской деятельности» не накладывает ограничений на возраст инвестора.
Второй вопрос, который может возникнуть, – всегда ли несовершеннолетний может получить права вкладчика по первому требованию либо каким-то другим способом изъявить банку свое желание воспользоваться данными правами?
Если речь идет о детях младше шестилетнего возраста, то за них права вкладчика могут выражать только законные представители. По своему усмотрению эти права ребенок сможет заявить при достижении указанного выше возраста.
За детьми, которым уже исполнилось шесть лет, такое право можно признать только в той ситуации, когда деньги на депозит внесены родителями, усыновителями или опекунами либо с их разрешения третьим лицом (пп. 3 п. 2 ст. 28 Гражданского кодекса РФ):
«2. Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать:
- мелкие бытовые сделки;
- сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации;
- сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения».
При этом всегда необходимо учитывать, для чего были вложены деньги: для конкретной цели или для свободного пользования. В данном случае стоит заострить внимание на одной особенности. Она заключается в том, в какой период времени банковская организация должна получить информацию о том, кто вкладывал деньги на счет – законный представитель или третье лицо с согласия несовершеннолетнего, позволено ли ребенку свободно распоряжаться деньгами или они были внесены на счет с какой-то конкретной целью?
Получается так, что, полностью следуя ст. 842 Гражданского кодекса РФ, которая ссылается на ст. 19 Гражданского кодекса РФ, для открытия вклада в банке на третье лицо необходимо обозначить только имя человека, не указывая возраст. Поэтому данные о несовершеннолетии могут обнаружиться, только когда ребенок решит заявить о правах вкладчика. Так или иначе, будет правильнее, если банк заранее узнает возраст человека и выяснит все необходимые сведения при оформлении договора вклада в пользу третьего лица.
Ситуация может осложниться в том случае, если несовершеннолетнему уже исполнилось 14 лет. У него есть бо́льшая независимость по сравнению с детьми, не достигшими возраста 14 лет (п. 2 ст. 26 Гражданского кодекса РФ):
«2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:
- распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;
- осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности;
- в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;
- совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса.
По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах».
В соответствии с данной выдержкой из ст. 26 Гражданского кодекса РФ дети от 14 до 18 лет могут законно вносить денежные средства в различные банковские организации и распоряжаться ими, но, если рассматривать текст пп. 3 как есть, то его нельзя отнести к вкладам, открытым в пользу третьего лица. Такое истолкование можно увидеть, например, в Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой:
«4. Несовершеннолетние вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Вкладами же, внесенными на их имя другими лицами, несовершеннолетний может распоряжаться лишь с согласия своих законных представителей».
Здесь может возникнуть вопрос, как ребенок сможет без разрешения родителей или опекунов свободно пользоваться собственными денежными средствами, (например, стипендией), если они были зачислены на счет сторонним лицом, к примеру, учебным заведением? Автор комментария на этот вопрос пояснения не дает.
Из вышенаписанного следует, что право ребенка в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно решать вопросы, связанные с любым видом своих доходов, зависит от формы выплаты заработанных им денежных средств. Можно получить деньги сразу в кассе наличными, но через депозит, который открыт третьим лицом, ими можно распоряжаться только при согласии законного представителя.
Таким образом, становится понятно, почему представители администрации учебных организаций часто просят учащихся самостоятельно открывать счета в банке, на которые будет зачисляться стипендия. Вероятнее всего, что банковские организации также предпочтут данный вариант для перестраховки.