Живу не в свою пользу

14 декабря прошла 3-ая конференция «Портфельные инвестиции для частных лиц». На ней состоялся наш совместный с Еленой Красавиной мастер-класс «Нарушаем денежные правила в свою пользу». Ниже основные правила и исключения из них.

Правило 1. Необходимо вести учёт личного, семейного бюджета.

С этим правилом сложно не согласиться. Ведь ведение личного, семейного бюджета позволяет:

  1. управлять величиной доходов и расходов
  2. соблюдать финансовые приоритеты, отслеживая движение денег
  3. контролировать спонтанные покупки
  4. откладывать деньги на большие покупки
  5. избегать «кассовых разрывов» – нужно оплатить, а денег нет
  6. повышать финансовую дисциплину

Исключение 1. Один человек и основные расходы совершаются с одной карты.

Если личный бюджет состоит из трат одного человека, и они совершаются с одной карты, то структуру и объёмы трат проще отслеживать в приложении Банка. Современные приложения позволяют задавать свои группы расходов и даже устанавливать плановые расходы по ним.

Исключение 2. Понимание инвестиционного потенциала (суммы для инвестирования).

Одна из главных целей личного, семейного бюджета – контролировать величину инвестиционного потенциала. Именно она определяет сможет ли человек: выбраться из крысиных бегов, перестать жить от зарплаты к зарплате и добиться своих финансовых целей. Правильно использовать закон «первому плати себе». В день зарплаты человек сразу же откладывает в отдельное место (счёт, копилка или конверт) 20% от дохода, а на остальные деньги живёт до следующего начисления. Важно, если денег вдруг не хватает, то не следует «залазить» в уже отложенные, нужно уложиться в отведённый лимит. Если на протяжении времени эту сумму получается откладывать довольно легко, то её нужно повысить. Так постепенно находится оптимальная величина для инвестирования. Благодаря этому совету человек планомерно формирует своё будущее благосостояние.

Правило 2. Необходимо экономить.

Хорошо известны фразы об экономии: «Копейка рубль бережёт», «Рубль не потраченный – это рубль заработанный». Мне очень нравятся слова Александра Дюма: «Экономия – это мудрость богатых и богатство бедных».

В интернете можно найти кучу советов: как найти дешевле и как экономить, как отслеживать акции и скидки. С ними сложно не согласиться, ведь они позволяют тратить меньше.

Исключение 1. Стоимость рабочего часа больше потенциальной экономии.

При выборе вариантов экономии важно определить их экономическую целесообразность. Ведь наше время самый дорогой и невосполнимый ресурс. Именно поэтому состоятельные люди окружают себя помощниками, делегируют им второстепенные и рутинные задачи, освобождают своё время для более важных дел.

Для подсчёта стоимости своего рабочего часа:

  1. Возьмите свой доход за месяц, включая премии.
  2. Подсчитайте временные затраты: время, проведённое на работе, время переработок и время до работы и обратно.
  3. Поделите первое на второе.

На пример: зарплата 100К руб. в месяц. Затраты в день: на работе 9 часов, переработки 30 минут, дорога 2 часа. Для месячной величины умножим на 21 день. 11,3*21=237,3 часов. Поделим 100К руб. на 237,3 часов, стоимость рабочего часа составляет 421 руб. Если доставка из интернет-магазина стоит 400 руб., и он находится далеко, то выгоднее оплатить услуги курьера и не тратить своё время.

Исключение 2. Предстоящая работа требует:

  • больших эмоциональных, физических затрат или
  • навыков, которых нет и которые не интересны.

Предположим, что человеку нужно сделать косметический ремонт на кухне: поклеить обои и положить плитку. Навыков и желания этим заниматься нет. Можно 2 недели каждый вечер и в выходные делать всё своими руками. В итоге, потратить много времени, сил и получить не особо качественный результат. А можно заплатить мастерам. Сэкономленное время посвятить новой инициативе на работе, за которую человек получит премию.

Исключение 3. На экономию тратится время, которого не хватает для:

  • повышения своих знаний
  • реализации жизненных приоритетов
  • осуществления личных проектов

Мне нравятся слова Джека Ма: «Очень важно, чем человек занят каждый вечер». Часто это время тратится на второстепенные вещи, экономию на мелочах. Человек не успевает инвестировать время в своё будущее, в действительно важные цели, он работает «на удержание», тем самым лишая себя большого успеха в будущем.

Правило 3. Рисковое страхование жизни необходимо всегда.

Главная задача рискового страхования жизни обеспечить финансирование семьи на время какого-то форс-мажора: болезнь, травма или смерть. Если страховки не будет, то семья будет вынуждена изымать деньги из подушки безопасности, продавать часть активов или одалживать у кого-то. Этот элемент защиты действительно важен.

Исключение. Есть достаточная «подушка безопасности», пассивный доход и нет финансово зависимых людей.

Представим богатую бабушку, у которой есть пенсия, пассивный доход и хороший капитал. Живёт она одна, близких родственников нет. Если случится некритическое заболевание, то нестрашно: своих денег на лечение ей хватит. Если что-то серьёзное, то она также сможет воспользоваться своими накоплениями. Если что-то фатальное, то у неё нет иждивенцев, чья дальнейшая финансовая жизнь под угрозой. Вместо уплаты страховых взносов для неё будет гораздо выгоднее инвестировать эти суммы.

Читайте также:  Замороженная вишня польза и вред для здоровья женщины

Правило 4. Без личного финансового плана жить нельзя.

Личный финансовый план – незаменимая вещь, который позволяет:

  • описать цели по критериям SMART. Т.е. сделать их более измеряемыми. Например, хочу быть богатым – это цель довольно абстрактная, не понятно сколько нужно денежных средств, чтобы её достигнуть, и в течение какого времени это нужно сделать. Цель по SMART будет «хочу иметь на брокерском счёте через 5 лет 10М руб.». Исходя из такой постановки задачи можно определить шаги по её достижению.
  • подсчитать стоимость целей в будущем. Покупательская способность денег со временем снижается, это необходимо учитывать. Если человек ставит себе цель иметь прибавку к пенсии 50К руб. в месяц, то через 13 лет при инфляции 5%, это сумма будет эквивалентна 26,5К руб. в текущих ценах. Т.е. необходимо увеличить планку практически вдвое.
  • приоритизировать цели. Когда целей много, то эффективнее не распыляться, а сконцентрировать усилия на нескольких самых важных. Так получится быстрее их достигнуть, плюс можно раньше начать пользоваться выгодой от них.
  • сравнить стратегии достижения целей и выбрать лучшую. В уме тяжело просчитать наиболее выгодный путь: купить квартиру в кредит, продолжить копить или может быть инвестировать уже накопленные средства. Без математического расчёта это будет скорее эмоциональное и субъективное решение.
  • увеличить шанс достижения цели, подготовив план. Систематическое следование плану многократно повышает вероятность достижения цели. Плюс план позволяет отслеживать прогресс к цели и при необходимости вносить коррективы.

Исключение. Частая смена составляющих плана.

Если у человека часто меняются: цели, приоритеты, величина доходов и расходов, доходность вложений, то наличие плана будет малоэффективно. Ведь при изменении этих параметров нужно обновить план, иначе он будет неактуальным. Вместо очередной корректировки плана, лучше разобраться в причинах этих изменений и повысить стабильность.

А как же правильно?

На самом деле нет правильных ответов, всё очень индивидуально. Не следует бездумно следовать шаблонам и правилам, тем более моде тех или иных продуктов, решений. Следует чётко понимать их преимущества и недостатки, тщательно подбирать под себя. При принятии финансовых решений нужно опираться на:

  • наличие ВЖС (время, желание, способности) заниматься личными финансами. Если у человека цель инвестировать имеющийся капитал, а ВЖС мало, то ему лучше воспользоваться готовыми решениями и помощью финансовых советников. Если же наоборот, много, то ему будет проще и интереснее самому составить себе портфель ценных бумаг.
  • риск-профиль. Важный параметр при принятии решений, он прямо влияет на доходность и рискованность инвестиций. Для кого-то просадка ценных бумаг на 50% это нормальная вещь, а для кого-то это будет стресс, желание всё продать и уйти в наличные.
  • желаемый стиль жизни. Одни для более быстрого достижения результата готовы «затянуть пояс потуже» и не ездить отдыхать за границу несколько лет, а для других это будет неприемлемым. Нужно осознавать эти особенности и учитывать их, чтобы достижение целей было психологически комфортным.
  • стабильность доходов и расходов. Советы по финансам будут разные: для офисного работника, который стабильно получает СМС-ку на телефон 1-го и 15-го числа с информацией о зачислении зарплаты, и для предпринимателя, который может работать целый год над проектом, не получая дохода. Потом получить платёж, который позволит ему ещё 2 года спокойно трудиться без новых поступлений.
  • иные факторы. Это может быть возраст, здоровье, горизонт планирования и прочее.

Иван Куксин, Независимый финансовый советник, www.wealthyfuture.ru

Как разумно распорядиться годовым бонусом?

Донорство крови: создай пассивный доход благородным делом

Нефинансовая защита или тревожная папка

Источник

Сколько раз я слышала от разных людей, что жить надо по средствам. Тогда не придется жить в долгах и переживать по поводу лишних затрат.

Самые разные люди называли свои доводы по этому поводу.

На первый взгляд, эти доводы выглядят рационально. Однако их рациональное “зерно” не имеет ничего общего с реальностью.

Что вообще означает, жить по средствам?

Это, по сути, разрешать себе ровно столько, сколько позволяет зарплата. Ни больше. В идеале зарплату неплохо бы еще и распределять по конвертам, статьям бюджета или чего-то там еще.

Но единственному участнику в этом планировании бюджета – вашей жизни – совершенно все равно, сколько вы зарабатываете. Она периодически и стабильно подкидывает вам статьи расходов, о которых вы можете не предполагать. Жизнь дорожает быстрее зарплаты, и те, кто не успевает за нею, идут в банк за кредитом.

Жизнь дорожает вопреки вашему рвению жить по средствам.

В один прекрасный момент этот принцип может заставить вас переехать из уютной “однушки” в спальном районе города в комнату с соседом. Что если у вас семья и маленькие дети, за чей детский сад необходимо платить? Получается, чтобы позволить своему ребенку детский сад, вам придется отказаться, например, от дорогостоящих продуктов питания.

Если вы покупаете определенный творог, то будьте готовы к тому, что ваши средства плавно предложат вам творог подешевле или вовсе – творожную массу.

Иными словами, жизнь по средствам исказит ваш привычный уклад жизни до неузнаваемости. В итоге вместо шоколадных конфет вы, преданный принципу родителей и бабушек советской закалки, станете покупать карамель со вкусом клубники. Но ведь вы достойны большего, верно?

Читайте также:  Тайская зубная паста вред или польза

Этот устаревший принцип совсем не дружит с мировой экономикой. Нефть дорожает, вводятся санкции на товары, происходит инфляция и догоняют кризисы. Все эти события сравняют ваше желание жить по средствам с чертой бедности. Оно вам точно надо?

Вы ведь умные и успешные люди, имеющие образование и опыт работы, мечтающие о чем-то очень хорошем, – так почему же вам не отказаться от этого разрушающего принципа навсегда?

Более правильнее жить не по средствам, а подчинять свои желания любым средствам, которые вы имеете. Если зарплаты не хватает на мечту, то на эти цели может хватить денег от подработки или повышенной зарплаты на новой работе. Может быть, вы найдете еще лучше вариант, чтобы позволить себе то, что вы хотите, а не то, что можете.

Принцип “жить по средствам” был уместен в советском прошлом, когда цены не росли, как грибы, да и к технологиям успевали привыкнуть.

Жить по советским средствам вполне можно было, но сейчас это не актуально. Местами даже вредно.

Сегодня, если человек живет по средствам, то это значит – либо он очень хорошо зарабатывает, либо он зарабатывает слишком мало.

Как правило, люди из первой категории сугубо по средствам не живут. Они ищут новые возможности для своих желаний, большего комфорта и более высокого качества жизни. Этот подход позволяет им развиваться и расширять горизонты. Не сразу, но постепенно. Заметьте, не в кредит.

Что касается второй категории, чья зарплата, если жить по упомянутому принципу, существенно и заметно ухудшает жизнь, то эти люди добровольно “запирают” себя в клетку благ “низкой пробы”. Это если ничего в их жизни не происходит.

Но ведь так не бывает. Что-то происходит в жизни людей: умирают или тяжело болеют родственники, переезжает в другой город дитя-первокурсник, женится сын, выходит замуж дочь.

Самые важные события в жизни человека обычно требуют больших затрат. А с большими затратами жить по средствам не сможет даже олигарх.

Если же человек любит себя, ценит свое достоинство, желает лучшего для своей семьи, то придерживаться этого сомнительного принципа он не будет. Да и жизнь ему не даст.

Однако, если такой принцип настолько вреден и ошибочен, то почему он так усердно озвучивается людьми?

Во-первых, – это установка от более старшего поколения, которое успело пожить в других экономических и общественных условиях.

Во-вторых, про этот принцип вспоминают чаще те люди, которые боятся это жизни. Опять же, из-за установок более старшего поколения.

В-третьих, по этому принципу живут люди, которые другой жизни или способов интересно жить не видели. Они даже не догадываются, что можно жить как-то по-другому.

Да и потом, принцип “жить по средствам” никогда еще достоверно не расшифровывался в обществе. Многие думают, что жить надо скромно. Однако никто не уточняет, по каким именно средствам следует жить человеку? Ведь уровень дохода и обстоятельства у всех людей разные.

И если мы уж рассматриваем этот принцип как ограничительный, то тогда справедливо будет признать, что, живя по средствам, человек рискует изменить свое мышление и так и не получить удовольствие от своей жизни.

Друзья, вы достойны большего. К безумному потреблению ваша жизнь не имеет отношения. Ведь человек живет для того, чтобы исполнять собственные мечты.

Еще статьи на эту тему:

Источник

Созависимость – это состояние, при котором человек живёт не своей жизнью, а в основном чужими потребностями и проблемами. В статье я подробно расскажу о созависимости и о том, как с ней справиться.

Понятие созависимости

Часто ко мне на консультацию приходят по поводу других людей. Просят техник, советов, рекомендаций как кого-то изменить: детей, жен, мужей, родителей. Реальная проблема в том, что человек хочет кого-то поменять.

Созависимый – это тот, кто отчаянно хочет изменить другого. Он живёт не своей жизнью, а в основном чужими эмоциями, потребностями и проблемами.

Читайте также:  Польза витаминов во время болезни

Примеры созависимости:

1.Мама постоянно срывается на сына из-за плохих оценок в школе. Она регулярно чувствует стыд и вину за него, ищет ответ на вопрос как сделать сына лучше.

2. Муж постоянно контролирует эмоции жены. Он ищет способы как сделать её менее эмоциональной.

3. Жена алкоголика ищет способы, как заставить его не пить.

4. Дочь часто упрекает мать за то, что та её неправильно воспитала.

5. Родители постоянно вытаскивают взрослого сына из различных передряг, которые он сам создаёт.

6. Человек постоянно жалуется на свою работу и низкую зарплату.

Причины созависимости

1. Чувства. Созависимый не понимает свои чувства. Вместо этого он тревожится и напрягается. Чувства дают информацию о потребностях, желаниях. Они снабжают человека энергией для действий.Из состояния напряжения и тревоги созависимый человек делает то, что не приносит удовлетворения.

2. Мышление. Созависимый имеет набор неадаптивных убеждений, которые лишают его гибкости и свободы в отношениях. Назову главные из таких убеждений:

  • другого человека возможно изменить, даже если он не хочет меняться;
  • близким людям нельзя отказывать;
  • человек понимает разумные слова, а не жизненные уроки;
  • проблема моего близкого – моя проблема;
  • до любого человека можно достучаться;
  • моя жизнь должна быть кому-то посвящена;
  • частая боль в отношениях – это нормально.

3. Поведение. Созависимый человек пребывает в ролях “драматического треугольника”: жертва, спасатель и преследователь.

  • Поведение жертвы – человек жалуется, но ничего не меняет.
  • Поведение спасателя – человек делает за других то, что они в состоянии и должны делать сами.
  • Поведение преследователя – человек пытается изменить другого физическим или эмоциональным насилием. Эмоциональное насилие – это крики, угрозы, скандалы, шантаж и манипуляции.

Естественно, что такие варианты поведения гармонии и радости в жизнь не приносят.

Каждый из этих уровней важен, каждый требует внимания. Изменения на одном уровне приводят к изменениям на другом: новое чувство приводит к новому поведению, новое поведение к новым убеждениям, новые убеждения к изменениям на уровне чувств и т.д.

Симптомы созависимости

Рост толерантности. Созависимый человек с течением времени начинает всё больше и больше жить чужой жизнью, а также выносить всё большее и большее количество эмоциональной боли.

Отрицание. Созависимый отрицает свою проблему разными способами:

“Абсолютное отрицание” – у меня нет проблемы, что за глупость вы несёте, какая созависимость!

“Рационализация” – я не страдаю созависимостью, просто я считаю, что нельзя бросать близких в трудной ситуации.

“Поиск козла отпущения” – всё мои проблемы из-за других людей. Если бы вы были на моём месте, то вели бы себя так же.

“Интеллектуализация” – все хорошие родители должны помогать своим детям.

“Поиск волшебной таблетки” – мне не нужно меняться, просто скажите мне, как решить проблему.

Тяга – проявляется в навязчивых мыслях о близком человеке. Созависимый выстраивает схемы как проконтролировать и поменять другого. Он тревожится, если контроль не удался. На другие занятия сил остаётся мало.

Бессилие. Действия созависимого человека бесполезны, но он не хочет этого видеть. Много лет он делает одно и тоже надеясь, что на этот-то раз всё изменится. Меняется всё только в худшую сторону. Он не понимает, что бессилен.

Разрушение жизни. Жизнь постепенно разрушается. Созависимый просто её не живёт. Годы проходят, былые мечты уходят на задний план. Такой образ жизни может привести к психическим расстройствам, например, к депрессии.

Срывы. Созависимость – проблема хроническая. Даже если человек активно трудится над её преодолением, время от времени будет возникать соблазн вернуться в старое поведение. Это нормально, главное продолжать работу над собой.

Выход из созависимости

Для того, чтобы выйти из созависимости человеку необходимо пройти длинный путь. Ему предстоит решить следующие задачи:

  • научиться осознавать свои чувства и понимать потребности, о которых они говорят;
  • научиться заботиться о себе;
  • принять свое бессилие изменить другого и научиться отстраняться в момент, когда это хочется сделать;
  • общаться без манипуляций;
  • добиться того, чтобы самооценка не была приклеена к жизни других людей;
  • освоить новые формы взаимоотношений: научиться обращаться за поддержкой, адекватно выражать свои чувства, отстаивать границы, принимать различия;
  • научиться выходить из деструктивных ролей: жертвы, спасателя и преследователя;
  • обрести новые интересы и деятельность, которые могли бы быть источниками положительных чувств.

Такой путь пройти в одиночку сложно. Лучше начать посещать группу помощи для созависимых людей. Хорошо помогает также продолжительная индивидуальная психотерапия.

Делитесь вашими впечатлениями в комментариях. Вы также можете задать вопрос мне лично.

Если вам понравилась статья, то ставьте???? и подписывайтесь на мой канал.

Моя группа ВКонтакте

Источник