Законы кредита и их польза

Объективной характеристикой сущности кредита и эволюции кредитных отношений являются законы кредита и их действие.

Законы кредита носят исторический характер. Они действуют независимо от сознания людей, а их содержание и проявление могут видоизменяться в зависимости от складывающихся тех или иных экономических отношений в обществе.

К законам кредита относятся[1]:

• • закон возвратности кредита;
• • закон сохранения ссуженной стоимости;
• • закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами;
• • закон срочности кредита.

Законы кредита выступают, прежде всего, как законы его движения, т.е. законы движения ссуженной стоимости. Кредитные отношения возникают и функционируют только в условиях передачи ссуженной стоимости от кредитора заемщику и обратно, на базе пространственного перемещения ссужаемых средств. Таким образом, движение стоимости, переданной во временное пользование, является важнейшим сущностным свойством кредита. Это движение подчиняется определенным экономическим законам, к которым можно отнести закон возвратности кредита и закон сохранения ссуженной стоимости.

Закон возвратности кредита многие экономисты рассматривают как основной закон кредита, поскольку возвратность — неотъемлемое свойство кредита, присущее только ему и отличающее его от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Содержание закона возвратности кредита выражается в возвращении ссуженной стоимости к первоначальному пункту движения, т.е. передаче ее от заемщика к кредитору (собственнику ссужаемых средств).

Необходимо отметить, что в процессе движения кредита происходит возврат той же стоимости, что ссужалась первоначально, с теми же потребительскими свойствами (так как в любой кредитной сделке, независимо от ее вида, в конечном счете происходит отсрочка возврата средств в денежной форме). Этим возвратность кредита отличается, например, от специфической возвратности финансовых ресурсов, которая осуществляется опосредованно в виде овеществления финансовых вложений в результате их использования.

Следует также учитывать, что возвратность ссуженной стоимости от заемщика к кредитору невозможна без предварительного ее высвобождения в хозяйстве заемщика, а для этого она должна завершить свое движение в воспроизводственном процессе заемщика.

Закон сохранения ссуженной стоимости связан с сущностью кредита как стоимостных отношений, базирующихся на эквивалентности обмена. Содержание этого закона выражается в том, что на всех этапах возвратного движения ссуженной стоимости она сохраняет свою ценность, равнозначна количественно. Следовательно, кредитор по истечении срока кредита должен получить от заемщика стоимость, по ценности равную выданной ссуде.

Однако на практике не всегда можно обеспечить сохранение ссуженной стоимости, переданной во временное пользование. Реализация этого закона зависит от подверженности заемщика воздействию как внутренних факторов (характера использования полученного кредита), так и внешних (уровня инфляции). Так, непроизводительное или нерациональное использование заемных средств может привести к ухудшению кредитоспособности заемщика и росту его просроченной задолженности кредитору, что нарушает действие закона сохранения ссуженной стоимости. Или, например, достаточно высокие темпы инфляции при своевременном и в полном объеме выполнении заемщиком своих обязательств приводят к обесценению ссуженной стоимости и, как следствие, нарушению закона ее сохранения.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами выявляет устойчивую связь ссуженной стоимости с ее источниками. Его содержание показывает устойчивую причинно обусловленную зависимость движения кредита от источников образования кредитных ресурсов. Действительно, кредитные институты, выполняющие посреднические функции в перераспределении временно свободных денежных средств, могут осуществлять кредитные операции в основном в пределах аккумулированных ими средств.

Вместе с тем рассматриваемый закон выражает связь между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами как равновесие между ними, но не равенство. Требование такого равенства было бы не совсем адекватно реальному механизму формирования источников кредитных вложений. Например, необходимо учитывать средства в хозяйственном обороте, которые служат источником образования ссуженной стоимости при коммерческом кредите, а также возможность создания кредитных ресурсов на основе эмиссии денег.

Закон срочности кредита тесно взаимодействует с законом возвратности кредита. Содержание этого закона отражает временный характер кредитных отношений, т.е. существование временных границ их функционирования.

Особенность кредитной сделки состоит в том, что предоставление ссуженной стоимости происходит только во временное пользование. Во-первых, кредитор всегда остается собственником ссужаемых средств, что возможно только в условиях существования временного характера кредитных отношений. Во-вторых, потребность заемщика в дополнительных ресурсах зависит от длительности кругооборота и оборота ссуженной стоимости в его хозяйстве, что также характеризует временный характер возникновения кредитных отношений.

Таким образом, кредитные отношения возникают на базе возвратного движения стоимости, ограничены во времени, т.е. возникают, развиваются и прекращают свое существование на определенном временном отрезке.

Законы кредита имеют большое практическое значение для развития национальной экономики. Нарушение действия законов кредита приводит к нарушению всего воспроизводственного процесса, поскольку кредитные отношения, являясь неотъемлемой частью денежных отношений, обеспечивают непрерывность кругооборота и оборота капитала.

Например, нарушение действия закона возвратности кредита отразится на состоянии денежного обращения, приведет к неплатежеспособности и банкротству банков, обострению социальной напряженности в обществе, в результате невозможности возврата вложенных средств. Нарушение закона равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами может привести к увеличению денежной массы в обращении и к снижению покупательной способности денежной единицы. Нарушение закона сохранения ссуженной стоимости приводит к обесценению ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых для развития экономики.

Поэтому обеспечение действенности законов кредита и поддержание их требований выступает наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Новости »
Актуальное, реклама » Психология кредита

Сегодня кредитами уже никого не удивишь, ведь они есть чуть ли не у большей части населения. Выяснить, почему люди прибегают к займам, достаточно просто. Основная причина — желание получить то, чего они не могут себе позволить. Хотя нередко кредиты берутся из-за тяжелого финансового положения (сложности на работе, переезд, проблемы со здоровьем и т.д.).

Основные страхи кредитования

Почти у всех людей слово «кредит» вызывает если не страх, то как минимум трепет и переживания. Плохую славу займы получили еще давно. Деньги в долг дают еще с давних времен, когда появились первые ростовщики. Они давали денежные средства в долг под залог драгоценностей, скота и другого имущества. Если человек не мог вовремя вернуть деньги, то у него отбирали практически все, что у него было.

Со временем страхи стали только укрепляться. Настоящий кредитный бум начался в начале 90-х и 2000-х годов, когда многие люди переживали трудности с финансами. Банки неохотно выдавали кредиты, и тогда людям приходилось идти к так называемым частным инвесторам, которыми зачастую являлись обычные бандиты. В итоге жизнь заемщика превращалась в настоящий кошмар, и он становился буквально заложником ситуации.

Связавшись с преступными элементами уже тяжело было вернуться к нормальной жизни. Нередко люди становились должниками бандитов, и вынуждены были даже выполнять разные их поручения, чтобы искупить долг. Тех, кто не шел навстречу, просто калечили или еще хуже вывозили в лес. Уже тогда в головах многих засела мысль, что кредит — это страшно.

После событий 90-х и начала 2000-х люди стали более ответственно относиться к кредитованию, а отношения между заемщиком и кредитором перешли в официальную плоскость. Однако у кредиторов по-прежнему остаются рычаги давления на должников. Появились разные коллекторские агентства, занимающиеся возвратом долгов. Коллекторы могут названивать, приходить домой или на работу, угрожать и даже применять физическую силу. Зачастую они действуют на грани закона или далеко за его пределами.

С учетом всего негативного шлейфа, который тянется за понятием «кредитование», граждане не могут трезво оценивать пользу и вред займов. Порой, люди просто забывают, что суть кредита в решении финансовых проблем.

Плюсы и минусы кредитования

Необходимо понимать, что польза или вред займа зависит от того, как к нему относится, кто и по каким причинам его берет. Для одних кредит — это ярмо на долгие годы, избавиться от которого крайне сложно. Для других — настоящее спасение в сложных ситуациях. 

Плюсы кредитования

• Дорогие покупки в рассрочку. Нередко люди хотят купить качественную вещь, вместо дешевой, но у них нет сразу нужной суммы. Или же может не хватать части денег на покупку автомобиля своей мечты. В таких ситуациях займы могут стать самым простым и очевидным выходом из ситуации. С их помощью можно получить нужную вещь сразу, не откладывая месяцами деньги.
• Острая необходимость в финансах. Далеко не все откладывают деньги на «черный день», а жизнь бывает очень непредсказуемой. Болезнь, проблемы с законом, смерть близкого человека, проблемы с бизнесом — все эти и многие другие проблемы требуют срочного решения с помощью денег.
• Поддержание хороших отношений с близкими людьми. Есть такая поговорка: «Хочешь потерять друга — займи ему денег». Главный посыл поговорки в том, что лучше не занимать деньги у родственников, друзей, знакомых, коллег по работе. Случиться может всякое, и долг не получится вовремя вернуть. И тогда это может привести к тому, что отношения с близким человеком или людьми будут испорчены. Намного более правильное решение — кредит от МФО Честное Слово.

Минусы кредитования

• Отсутствие ответственности. Зная, что всегда можно получить кредит, человек разучивается распоряжаться своими финансами. Он перестает контролировать свои траты и становится безответственным. В один момент это может привести к негативным последствиям.
• Неспособность остановиться. Займы рекламируются, как нечто простое и обыденное. Кредитные компании и банки описывают их только с положительной стороны, не упоминая даже о том, что их все равно нужно будет рано или поздно отдавать. В итоге люди начинают брать один кредит за другим, даже если в них нет острой необходимости. Один заем погашается, и через какое-то время сразу берется следующий. Так и начинается жизнь в займ.

Советы психологов

Кредит — это неотъемлемая часть современного мира. Совершенно очевидно, что люди не перестанут брать взаймы. Но очень важно научиться понимать, когда и при каких обстоятельствах стоит брать кредит, а когда лучше от него отказаться. Для этого необходимо разобраться в себе.

1. Умение рассчитывать свои силы. Прежде чем оформлять кредит, нужно иметь четкое понимание того, что вы сможете его своевременно вернуть. На всякий случай перед подписанием кредитного договора следует узнать о возможностях реструктуризации долга или пролонгации кредита. Необходимо быть готовым к любым ситуациям.
2. Обоснованность. Кредит должен быть оправдан. Другими словами, его нужно брать только в том случае, если в нем действительно есть необходимость, и это принесет вам какую-то пользу. Если же он оформляется только для того, чтобы похвастаться перед друзьями или коллегами по работе новым телефоном, который вам на самом деле не по карману, то это не самое удачное решение.
3. Возможность. Заемщик должен понимать, что у него будет возможность вернуть деньги. Экономическая рациональность говорит о том: что брать кредит нужно на ту сумму, которую вы сможете без труда откладывать, не отказывая себе в привычной жизни. Не стоит убеждать себя, что вы сможете отказаться от еженедельного похода в бар с друзьями или ежедневной чашки кофе в ресторане, чтобы немного сэкономить и отложить деньги. Выход из зоны комфорта и отказ в чем-то приведут к тому, что вы пожалеете о том, что взяли кредит.
4. Честный разговор с самим собой. В первую очередь нужно выписать все аргументы за и против кредита. Рассмотрев вред кредитов и пользу от них, следует ответить себе на несколько вопросов. Необходимо понять, к каким самым страшным последствиям может привести заем, и чего на самом деле вы опасаетесь. Также необходимо ответить себе на вопрос, что произойдет в случае, если вы возьмете кредит или откажетесь от него. Как правило, откровенный разговор с самим с собой помогает принять правильное решение.
5. Формирование привычки откладывать. Перед оформлением кредита следует попробовать отложить определенную сумму денег за месяц. Общеизвестный факт, что на формирование привычек уходит около 3 недель. Соответственно, за месяц человек привыкает и учится откладывать деньги. Это умение ему пригодится, если он возьмет кредит. Только после формирования у себя привычки копить деньги, можно всерьез задумываться над оформлением займа.
6. Не поддавайтесь сиюминутным порывам. Психологи советуют не делать покупку в кредит в тот же день, когда вы нашли желаемую вещь. Дело в том, что в этот момент эмоции затмевают разум, а в кровь поступают гормоны счастья. Рационально мыслить в такой ситуации почти невозможно. Чтобы понять, нужна ли вам эта вещь на самом деле, нужно заставить себя отложить покупку хотя бы на один день. Если и на следующий день вы захотите взять кредит на покупку вещи, то это уже будет взвешенное решение.
7. Не давите на себя и не позволяйте это делать другим. Кредитные обязательства — это серьезный стресс для многих людей. Они не могут нормально работать и отдыхать, постоянно думая о том, что им нужно вернуть деньги. Ситуация может осложняться и тем, что окружающие постоянно об этом напоминают и оказывают давление. Нервы и переживания — это худшее, что может произойти в такой ситуации. Если давит кредит, нужно постараться расслабиться и отвлечься. Следует вести привычный образ жизни и не акцентировать постоянно свое внимание на имеющемся долге. Нужно помнить, что многие успешные люди начинали свой бизнес с денег, полученных в долг. А во многих развитых странах кредиты есть даже у вполне обеспеченных людей.

22.08.2019

Предложить интересную новость, объявление, пресс-релиз для публикации »»»