В пользу кого заключается осаго

Тем гражданам, которые только что приобрели подержанную машину, или собираются в автосалон для покупки новой техники, нужно знать, что ездить по дорогам общего пользования без полиса гражданской ответственности запрещено. Для того, чтобы его получить, составляется договор установленной формы, в котором оговариваются все нюансы сотрудничества с СК. ОСАГО — это обязательное страхование водителей транспортных средств, направленное на покрытие имущественного урона пострадавшей по их вине стороне. Это правило введено государством для того, чтобы участники дорожного движения имели возможность получить компенсацию, минуя длительные личные разбирательства и судебные тяжбы, которые могут длиться годами.

Что такое ОСАГО и зачем нужен полис

Перед тем, как обратиться к страховому агенту, следует изучить юридическую подоплеку такого понятия, как гражданская ответственность и что нужно знать об ОСАГО. Данная информация поможет принять правильное решение, как на этапе заключения договора, так и в сложной аварийной ситуации, связанной с повреждениями техники, частного имущества и пострадавшими людьми.

Страхование ОСАГО является процедурой, в которой принимают участие следующие стороны:

Государство. Разрабатывает законодательную и нормативную базу. Устанавливает механизм ее реализации, включающий в себя временные рамки, тарифы, права и обязанности физических и юридических лиц, вовлеченных в процесс.
Страхователь. Это фактический владелец транспортного средства, являющегося участником дорожного движения. В обязанность данной стороны входят регулярные взносы, которые составляют страховой фонд, предназначенный для выплаты пострадавшим в ДТП лицам.
Страховщик. Это общее понятие, которое охватывает государственные и коммерческие компании, имеющие лицензии на оформление и продажу полисов гражданской ответственности. Страховые компании обязаны выплачивать компенсации потерпевшим, в размере оценки ущерба или в соответствии с условиями подписанного договора.
Пострадавший. Это владелец транспортного средства, которое было повреждено или разрушено в аварии, произошедшей по вине третьей стороны, участвующей в программе ОСАГО. К ущербу относится: нарушение здоровья, повреждение недвижимости и автотранспорта.

Разобравшись, что такое полис ОСАГО, можно кратко остановиться на механизме его работы. Если водитель совершает ДТП, то он не должен оплачивать лечение граждан и ремонт машины. За него это делает страховая компания. В том случае, когда сам владелец ТС пострадал на дороге по вине третьего лица, то ему нет необходимости обращаться к нему с претензиями и самостоятельно заниматься реставрацией авто и оплачивать счета за врачебные услуги. Здесь компенсация производится СК, которая выдала ОСАГО тому самому третьему лицу.

Обратите внимание! Страховые выплаты положены только пострадавшей стороне. Виновник ДТП оплачивает свое лечение и восстановление из своего кармана, если он не позаботился заранее приобрести КАСКО.

Виды автостраховки ОСАГО

Страховка ОСАГО включает в себя несколько направлений, которые различаются суммами выплат и видами документального оформления соглашений:

На одну машину неограниченное количество водителей. Соглашение такого типа заключают руководители организаций, где служебное авто является средством передвижения всех сотрудников, имеющих права и доверенности. К подобному способу прибегают и главы семей, где много родственников.
На одного водителя неограниченное количество техники. Полис выписывается на человека, которому доверяется управлять чужим транспортом любого типа. В соглашении указываются все категории, которые соответствуют правам гражданина. В большинстве случаев такие документы выписываются на персональных шоферов лиц, располагающих обширным автопарком.
Одна машина на 5 человек. Здесь ОСАГО страхует гражданскую ответственность тех лиц, которые указаны в документе. Тариф высчитывается один на всех, за основу берется гражданин, имеющий самый меньший стаж и низкий КБМ.
Дополнительный. Полис имеет более высокую стоимость, но рассчитан на покрытие больших расходов, когда размер обязательных выплат в разы выше суммы потенциального ущерба. Опытные водители приобретают такой договор, чтобы заранее обезопасить себя от осложнений, связанных с участием в ДТП элитных авто. Их владельцы могут взыскать недостающие для ремонта деньги через суд.

Различается страховка и по ее фактическому виду:

Формализованный бланк, заполненный и распечатанный на компьютере. На бумаге присутствуют все необходимые реквизиты — регистрационный номер, мокрая печать, данные об агенте и компании.
Е-ОСАГО. Этот вариант страховки появился относительно недавно, но уже стал необычайно популярным среди водителей. Ее можно приобрести, не выходя из дома при наличии компьютера и интернета. Оплата услуг проводится онлайн, после чего клиент на свою почту получает файл с электронной версией соглашения. Ее можно хранить на любом носителе — телефоне, ноутбуке, планшете, флешке и карте памяти. Электронный полис имеет одинаковую силу, наравне с бумажным документом. Его принимают сотрудники ГИБДД, так как имеют постоянный доступ к базе данных.

Важно! Соглашение всегда нужно иметь с собой во время управления транспортным средством. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации при проверке на дороге, рекомендуется дублировать его на нескольких носителях, а в бардачке иметь бумажную копию.

Обязательно ли оформлять страховой полис

Покупка ОСАГО — это не желание или право владельца техники. Страховать ее водители обязаны на основании закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО». А к нарушителям закона могут быть приняты меры дисциплинарного или материального наказания.

Действие правового акта распространяются на следующие категории участников дорожного движения:

легковые машины;
грузовики всех типов;
тягачи с прицепами;
мотоциклы;
мопеды;
микроавтобусы;
быстроходные колесные тракторы.

Освобождаются от покупки ОСАГО инвалиды I группы, военные водители, участники боевых действий и Герои России. В случае ДТП, компенсации их участникам выплачиваются из особого страхового фонда.

Условия страхования по автогражданке

В зависимости от конкретных обстоятельств, владелец техники может застраховать ее на длительный или кратковременный срок.

Стандартный договор заключается на 1 год и начинает действовать с момента его подписания. Его окончание не может означать автоматическую пролонгацию. Каждый год договор нужно продлевать, так как его стоимость имеет свойство меняться в ту или иную сторону, в зависимости от того, что произошло за истекший период.

Для авто из салона ОСАГО нужно приобретать сразу, иначе в оформлении сделки будет отказано. Если есть необходимость перегнать машину в другой регион страны для постановки на новый учет, то водитель может купить временный полис, срок действия которого составляет от 5 до 15 дней. Стоимость такого соглашения меньше годового и рассчитывается по продолжительности его действия. Независимости от указанного периода, соглашение должно включать все риски и условия, которые содержатся в стандартном договоре.

Внимание! Такое понятие, как продление полиса, предполагает личный визит в страховую компанию с необходимым пакетом документов на руках.

Что входит в покрытие страховки

Чтобы получить ответ на вопрос, зачем покупать ОСАГО, нужно ознакомиться с тем, что входит в страховое покрытие ущерба пострадавшего в аварии.

По состоянию на 2020 год, возмещение распространяется на такие направления:

имущество потерпевших при оформлении ДТП сотрудниками ГАИ — до 400 тыс. рублей;
здоровье пострадавших — до 400 тыс. рублей;
компенсация при покупке ОСАГО — до 30 млн рублей;
выплаты на ремонт при подписании участниками аварии европротокола (при отсутствии увечий) — 50 тыс. рублей.

В том случае, когда виновниками ДТП признаны оба водителя, то им компенсируется по половине размера ущерба. Спорные случаи и выплаты сверх максимальной суммы рассматриваются в суде.

Это интересно! Несмотря на то, что начиная с 2017 года компенсация осуществляется по безналичному расчету путем перечисления средств на ремонт и лечение, есть возможность получения ее в виде наличных.

Это делается в таких случаях:

смерть застрахованного, а его наследники не имеют прав или не желают принимать машину в наследство;
машина получила такие повреждения, что не подлежит восстановлению;
СК сотрудничает с дилерами, которые не осуществляют реставрацию новых авто нужной марки;
страховщик не имеет возможности эвакуировать технику на СТО, прописанную в соглашении;
размер ущерба выше максимального, а пострадавший не желает доплачивать разницу;
все участники аварии признаны виноватыми и не готовы оплачивать ремонт.

Внимание! Во всех случаях со страховой компанией заключается дополнительный договор о выплате денег.

Какая стоимость полиса ОСАГО

Определение стоимости полиса ОСАГО производится по каждому конкретному случаю. За основу берется базовый тариф, к которому добавляются повышающие и понижающие коэффициенты.

Учитываются следующие показатели:

тип техники — грузовая, легковая, специальная;
мощность двигателя;
регион страны;
возраст владельца;
стаж вождения;
статистика за прошедший год.

Это интересно! Если страхующий машину гражданин не был в течение последних 12 месяцев виновником ДТП, то ему дается скидка 5%. По коэффициенту «бонус-малус» за 10 лет он может достичь скидки 50%, но это не значит, что такая пропорция действует в обратном направлении. За каждую аварию добавляется 25%.

Средняя стоимость ОСАГО по Москве и Санкт-Петербургу составляет 8000 рублей. В регионах страховка обойдется в пределах 6000 руб. Суммы немалые, но они не сопоставимы с теми, которые готовы выплатить СК при наличии полиса.

В каких СК выгоднее оформить страховку

Чтобы оформить страховку, нужно представить агенту или ввести в графы электронного ресурса данные таких документов:

паспорт;
свидетельство о государственной регистрации ИП;
технический талон техники;
водительские удостоверения участников соглашения;
диагностическая карта авто;
заявление (образец).

Страховые компании имеют доступ к базе данных ГИБДД и на месте проверяют историю вождения клиента и время его пребывания за рулем. При отказе в оформлении полиса, гражданин может направить жалобу в ЦБ РФ с изложением своих притязаний или несогласия с расчетом стоимости.

При выборе компании нужно обращать внимание на ее рейтинг, время пребывания на этом рынке услуг и отзывы клиентов. Чтобы не попасть на мошенников, необходимо проверять сайт на подлинность, воспользовавшись электронным ресурсом Банка России.

Наиболее надежными в 2020 году признаны такие компании:

«Тинькофф Страхование» – последние 3 года считается одной из лучших страховых компаний. Оформление происходит онлайн, быстро и удобно. Мы рекомендуем оформить полис именно в ней;
«ВСК» – тоже хороший вариант. Ранее были клиентами и этой СК. Так случилось, что страховка нам понадобилась, в итоге выплатили все по договору. Данная компания стоит на втором месте нашего рейтинга. Ее мы тоже можем порекомендовать. Оформление также происходит через официальный сайт, в несколько кликов;
«Альфа»;
«Согласие»;
«ЭРГО»;
«Сбербанк»;
«БИН»;
«Ренессанс»;
«ВТБ»;
«Зетта»;
«Ингосстрах»;
«INTOUCH»;
«Югория».

Отзывы клиентов свидетельствуют, что в этих организациях работают сотрудники, характеризующиеся высоким профессионализмом, вежливостью и оперативностью в выполнении своих обязанностей. Решение вопросов при возникновении страховых случаев производятся в сжатые сроки, перечисление средств на ремонт техники и лечение осуществляется без проблем.

Что делать при ДТП по ОСАГО

При наступлении страхового случая, предусмотренного ОСАГО, не следует впадать в отчаяние, вступать в перепалки с участниками ДТП и скрываться с места происшествия.

Алгоритм действий следующий:

Оказать помощь потерпевшим, позвонить по телефонам 101, 102 и 103, принять меры по сохранению обстановки на местности.
Обозначить место ЧП указателями. Обеспечить безопасность пострадавшим и безопасный проезд остальным водителям.
Изучить полис ОСАГО на предмет соответствия случившегося изложенным в нем условиям.
Если повреждения не велики, по согласованию с другим водителем составить европротокол.
После получения на руки протокола из ГИБДД, подать заявление о страховом возмещении агенту СК.

На рассмотрение обращения отводится 20 дней, срок продлевается до 30 дней, если страхователь обратился с просьбой провести ремонт его ТС в другой мастерской. При задержке выплачивается пеня в размере 1% от суммы ущерба. Восстановление техники должно быть проведено в течение 20 дней, после чего она по акту передается владельцу. Ему дается гарантия 1 год на силовую установку и 6 месяцев на кузовную часть.

Отказ от выплат делается, когда у участников ДТП нет ОСАГО или виновник аварии не определен.

Какая ответственность предусмотрена, если не оформлять страховой полис

Отсутствие ОСАГО не является уголовным преступлением, но чревато крупными материальными издержками. В 2020 году за езду без полиса предусмотрен штраф 800 рублей. Причем, он может взиматься на каждом посту ГАИ на пути следования. После 5 задержаний, поведение водителя может быть расценено, как злостное нарушение. Из-за этого машина может быть поставлена на штрафплощадку, где плата за стоянку идет посуточно. Забрать ее можно только, показав полис ОСАГО.

Подводя итог написанному, можно обоснованно утверждать, что ОСАГО является надежной гарантией от осложнений, которые возникают на трассе при ДТП. При небольших вложениях полис покрывает несопоставимые с его стоимостью расходы. Нет необходимости о чем-то переживать. Все вопросы решает страховая компания.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/avto/osago/osago-eto.html

Источник

До 2003 года в России страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств была добровольной. Но с 1 июля 2003 года заключение договора ОСАГО стало обязательным для всех транспортных средств. Без полиса ОСАГО нельзя было как управлять автомобилем, так и зарегистрировать купленный автомобиль или пройти техосмотр. Поэтому, договор страхования гражданской ответственности как добровольная форма является классической моделью частной автономии воли, а договор страхования как обязательный вид страхования является ограниченным, особой разновидностью принудительного договора.
Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. Элементы правоотношения, которые возникают при заключении договора, были рассмотрены выше. Поэтому здесь договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств будет рассматриваться как отдельный институт страхования.
Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств подразумевает, что одна сторона (страховщик) за определенную плату (страховую премию), обязуется возместить ущерб, причиненный другой стороной, страхователем, третьим лицам.

Определение договора обязательного страхования

Закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” так определяет договор страхования: договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.
В правилах добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховой компании “РЕСО-Гарантия” дается такое определение договору страхования. По договору страхования, заключенному на условиях настоящих правил. Страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) при наступлении события, предусмотренного в договоре страхования (страхового случая), выплатить страховое возмещение в размере причиненного страхователем (“застрахованным лицом”) вред потерпевшим лицам, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования.
Российский союз автостраховщиков дает другое понятие договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), убытка, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или его имуществу (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страхования страховой суммы (лимита страхового возмещения), а также компенсировать страхователю судебные и внесудебные расходы, связанные с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам.
Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обладает всеми признаками присущими договору страхования. Он может быть как реальным, так и консенсуальным. Реальный он тогда, когда вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии или первого страхового взноса. Консенсуальным договор является, если в самом договоре предусмотрен иной порядок вступления договора в силу.

Срок действия договора страхования

Срок действия договора обязательного страхования в обычном случае составляет один год, однако законом предусмотрены и исключения. Так, существует так называемая транзитная страховка. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один .
Что касается автомобилей, зарегистрированных в иностранном государстве, то они также обязаны приобрести полис ОСАГО на срок пребывания в Российской Федерации, но не менее чем на 5 дней.

Договор страхования осаго в пользу третьего лица

Договор подразумевает возмещению страхователю вреда, который в данном случае заключается в умалении имущества страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.
Достаточно спорным является вопрос о том, можно ли считать договор страхования ответственности владельцев транспортных средств договором в пользу третьего лица.
В соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ «договор риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано в чью пользу он заключен». Одновременно согласно ст. 430 ГК «договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу».
Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (п.1, ст.430 ГК РФ). Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается между страхователем и страховщиком. Исполнение же по нему следует лицу, не участвующему в договоре – потерпевшему.

Подвиды договора страхования

Экспертами выделяется два подвида договора страхования ответственности. Это договор страхования риска ответственности за причинение вреда, а также договор страхования ответственности за причинение вреда.
По первому договору страховым случаем служит возложение на страхователя ответственности за причиненный вред потерпевшему. Особенность указанного договора состоит, прежде всего, в том, что в нем потерпевший от причинения вреда вообще не участвует. По этой причине такой договор может быть построен по конструкции договора в пользу третьего лица лишь в том случае, если в качестве третьего лица будет выступать лицо, чья ответственность страхуется. Так, например, страхователь может застраховать либо риск собственной ответственности за причинение вреда при использовании принадлежащей ему автомашины, либо, таким же образом, риск ответственности владельца другой автомашины. Заключенный таким образом договор полностью укладывается в рамки договора в пользу третьего лица. И тогда, в этом случае, третье лицо (владелец автомашины, чей риск ответственности за причинение вреда был застрахован договором, заключенным иным лицом-страхователем) обладает безусловным правом обратиться с соответствующим требованием непосредственно к страховщику, т.е. осуществить обычные для выгодоприобретателя в договоре страхования права. Имеется в виду, что подобно страхователю, застраховавшему собственный риск ответственности, выгодоприобретатель может потребовать от страховщика компенсировать произведенные потерпевшему выплаты. Таким образом, последовательность в ответственности в таком договоре в том, что потерпевший обращается с требованием к выгодоприобретателю, а тот, удовлетворив требования потерпевшего, напрямую адресует собственное требование о компенсации произведенных выплат страховщику.
Во втором виде договора (страхования ответственности за причинение вреда) страховым случаем служит само причинение вреда как таковое, породившее обязанность причинителя его возместить. При этом имеется в виду, что страхователь, возместив потерпевшему вред, обращается с требованием о компенсации выплаченного к страховщику. В данном случае, мы не можем говорить о договоре в пользу третьего лица.
Однако применительно и к этому договору может быть использована конструкция договора в пользу третьего лица. Речь идет о том, что третье лицо – это потерпевший и как таковой он приобретает право, минуя страхователя обратиться со своими требованиями непосредственно к страховщику. В отличие от выгодоприобретателя в договоре страхования риска ответственности такой же выгодоприобретатель в договоре страхования ответственности – потерпевший должен доказать лишь то, что перед ним несет ответственность за причиненный вред страхователь. Выступление в договоре страхования в пользу третьего лица дает возможность потерпевшему приобрести альтернативное право предъявлять свое требование о возмещении вреда по своему выбору либо страхователю, как тому, кто несет ответственность за причинение вреда, либо непосредственно страховщику.
Таким образом, возможны две конструкции договора страхования ответственности: простая, когда в договоре участвуют только страховщик и страхователь, и сложная – по модели договора в пользу третьих лиц.
Однако можно найти достаточно весомые доводы против признания этого договора – договором в пользу третьего лица.
Во – первых, при страховании ответственности в момент заключения договора неизвестно, в чью пользу он заключен. Да и вообще исполнение договора может и не произойти, если страховой случай не наступит. Но сам договор страхования существует в течении всего страхового периода.
Во – вторых, основанием договора в пользу третьего лица является намерение лица, заключающего этот договор, произвести какое-то имущественное предоставление в пользу другого. У страхователя ответственности нет такого намерения. Он заключает договор с целью обеспечения себя на случай возникновения у него деликтного обязательства перед третьим лицом. Для страхователя этот договор призван облегчить его положение при наступлении страхового случая. Это облегчение выражается в том, что страховщик за него производит выплаты потерпевшему третьему лицу. Из этого можно сделать вывод, что юридическая суть этой выплаты не в материальном предоставлении третьему лицу, а в исполнении обязательства из причинения вреда.
Принимая во внимания вышеизложенное, конструкцию договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств неверно будет считать договором в пользу третьих лиц.
Данный договор будет договором в пользу третьих лиц, если он заключен между страхователем и страховщиком в пользу выгодоприобретателя – владельца машины, чьей риск ответственности застрахован договором, заключенным иным лицом – страхователем. В равной степени, договором в пользу третьего лица будет договор, если в силу условий договора или нормы в законе за потерпевшим признается право на предъявление требования о возмещении вреда, заявленного непосредственно страховщику.

Источник