Судебная практика по валютной ипотеке в пользу заемщика 2016
В средствах массовой информации появилась информация о решении Лазаревского районного суда г. Сочи, принятого в пользу заемщика, суд обязал банк пересчитать кредит по «докризисному курсу». Это, конечно, очень хорошо. Но, как показывает практика, все такие решения, отменяются вышестоящими судами. Вспомнить хотя бы решение Пушкинского городского суда по иску Л.И. Черниковой к ПАО Банк «ВТБ 24» (дело № 33-14664/15). Указанное решение было отменено Московским областным судом, затем апелляционное определение Московского областного суда было оставлено в силе Верховным Судом РФ.
Моя практика по подобным делам, повторюсь, к сожалению, отрицательна. Все судебные акты, как под копирку, содержат выводы о том, что гражданин, приняв на себя обязательства в валюте, понимал и осознавал, что курс иностранной валюты к рублю может меняться. В одном из решений суд первой инстанции даже указал: «истец, заключая валютный кредитный договор, должен был помнить кризис и резкий скачок валюты в 1999 году».
Верховный Суд РФ также поддерживает данную позицию судов, указывая: сами истцы приняли на себя подобный риск, осознавая, что соотношение курса иностранной валюты к рублю постоянно меняется».
Лично я не согласна с указанной позицией и считаю, что столь резкий скачок валюты «валютные ипотечники» предусмотреть не могли, а если хотя бы что-то говорило бы об этом, вряд ли кто-то из страдающих в настоящее время «валютных ипотечников» принял бы на себя такую кабалу.
Также следует отметить, что все мы понимаем, такой скачок курса валют произошел не просто так, а из-за перехода ЦБ РФ на курс так называемого плавающего рубля.
В настоящее время всех «валютных ипотечников», которые приобретали жилье именно для своих личных целей для проживания в нем, приравняли к предпринимателям, которые принимают на себя риск предпринимательской деятельности, получая при этом определенную прибыль. Многие «валютные ипотечники», выплачивая кредит на протяжении пяти и более лет, просто отдали банкам квартиры, чтобы не быть должниками банка всю свою жизнь.
С одними из моих доверителей по данному вопросу мы обращались в Конституционный Суд РФ и просили признать не соответствующей Конституции РФ (ее положениям: ст. 7 (ч. 1), 35 (ч. 1), 40 (ч. 1), 45 и 46 (ч. 1 и 2)) статью 451 ГК РФ в той части, в которой она не позволяют судам относить экономический кризис и резкий рост курса иностранной валюты к рублю к существенному изменению обстоятельств, являющемуся основанием для изменения договора.
Конституционный Суд РФ принял определение от 26 мая 2016 г. № О-1019, где высказал свою точку зрения по данному вопросу: «Оспариваемые законоположения призваны обеспечить защиту интересов стороны договора, для которой в условиях существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, исполнение обязательства повлекло бы наступление такого ущерба, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Соответственно, они не могут расцениваться как нарушающие в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей, в конкретном деле с участием которых суды указали, что для изменения договора по требованию заинтересованной стороны необходимо наличие одновременно всех предусмотренных пунктом 2 статьи 451 ГК РФ условий, в то время как истцы не могли не знать, что в соответствии с законодательством о валютном регулировании курс рубля к иностранной валюте постоянно меняется, и с учетом случившегося до момента заключения договора резкого изменения курса они, получая кредит в иностранной валюте на длительный срок, сознательно приняли на себя риск повышения курса этой валюты к рублю».
Соответственно Конституционный Суд РФ также придерживается той позиции, что при заключении договора «валютные ипотечники» должны были осознавать, что курс валюты к рублю может меняться, в данном случае «валютные ипотечники» сознательно приняли на себя риск негативных последствий.
В настоящее время мы готовим жалобу в Европейский суд по правам человека, так как считаем, что права граждан РФ, вынужденных выплачивать валютные кредиты на кабальных условиях, безусловно, нарушены.
Судебная практика по валютной ипотеке
Грянувший в конце прошлого года экономический кризис буквально разорил заёмщиков, в свое время рискнувших взять ипотечный кредит в иностранной валюте под более низкий процент, нежели рублевые аналоги. И если кризис 2008-2009 года, также сопровождавшийся скачком курса, увеличил сумму долга и объем обязательств на 25-30%, то после обвала рубля 2014 года у многих обладателей валютного займа размер ежемесячных платежей вырос вдвое, равно как и общая стоимость кредита. Последствия плачевны: каждый третий валютный займ оказался просроченным, а банки стали массово обращаться в суды с исками о досрочном взыскании долга. Заемщики же в судебном порядке пытаются добиться справедливости.
Какие же решения принимают суды и с какими исками обращаются к банковским учреждениям заёмщики, ставшие жертвой валютной ипотеки?
Первый и единственный положительный результат «верхи» не утвердили
Самым нашумевшим делом, на исход которого возлагали надежду буквально все валютные заемщики страны, стал иск гражданки Ч. к банку ВТБ24, поданный в Пушкинский районный суд г. Москвы. Истица, ранее взявшая валютный ипотечный кредит у ответчика, просила суд обязать ВТБ24 пересчитать курс доллара в рубли на момент заключения договора, ссылаясь на ст. 451 ГК РФ. В частности, истица вела речь о существенных изменениях обстоятельств, предвидя которые, стороны бы ни в коем случае не заключили договор.
Несмотря на позицию ответчика, возражавшего против иска и утверждавшего, что риск роста курса доллара изначально заложен в условия договора и принят истицей, суд в феврале 2015 года вынес решение в пользу истицы. Согласно судебному акту, ВТБ24 был обязан судом пересчитать курс ипотечного кредита по состоянию на момент заключения договора, т.е. по 24 рубля за 1$.
Вопреки ожиданиям всех валютных «ипотечников», 22 июня 2015 года Мособлсуд вынес прямо противоположенное решение – в иске Ч. отказать, решение Пушкинского райсуда г. Москвы – отменить. По мнению судьи, истица, заключая кредитный договор в валюте США, должна была предвидеть возможное повышение курса, в связи с чем суд не посчитал «скачок» доллара существенным изменением условий договора.
В своем комментарии представитель пресс-службы ВТБ24 пояснил, что конвертация кредитов по льготному курсу нарушает права остальных заемщиков, поэтому решение второй инстанции, основанное именно на этом обстоятельстве, их полностью устраивает.
Другие же суды изначально выносили противоположные решения: Одинцовский и Лефортовский суды Москвы были однозначны в своей практике и отказали истцам в требовании об изменении курса доллара по кредиту и пересчете сумма долга в рубли на момент получения кредита. В своих решениях суды сослались на то, что при заключении кредитного договора в иностранной валюте истцы были уведомлены о возможных рисках, связанных с ростом курса доллара и обязаны были предвидеть возможные негативные последствия.
См. для примера дело №2-2129/2015 Одинцовского городского суда Московской области >>>
Вывод: На сегодняшний день все иски с требованием о пересчете курса доллара на любое меньшее значение истцами проиграны. Суды мотивируют решения тем, что истцы знали о риске значительного роста курса доллара и должны были предвидеть эту ситуацию при заключении договора, а значит изменение валютного курса не является существенным и непредвиденным обстоятельством.
Выводы по валютной ипотеке одного из районых судов г. Москвы, изложены в решении:
Центробанк – к ответу
В конце июля 2015 года заемщики, имеющие ипотечные кредиты в иностранной валюте, стали массово обращаться в суды с исками об оспаривании действий Центробанка и Правительства РФ, требуя обязать их вернуться к механизму денежной курсовой политики, действовавшего до «обвала» рубля в конце 2014 года.
В принятии исковых заявлений всем обратившимся истцам, а их, по информации прессы и системам электронного делопроизводства, оказалось не менее нескольких сотен, было отказано. Суд в определении сослался на тот факт, что данный вопрос не входит в компетенцию судов и является полномочием законодательной власти. Смотрите для примера дела 9-922/2015, 9-923/2015, 9-112/2015 и др. судебные акты Люберецкого районного суда г. Москвы на сервере ГАС «Правосудие» по текстовому поисковому запросу «механизм денежной курсовой политики».
В заключение
Положительных и сколь бы то ни было обнадеживающих для валютных заемщиков судебных актов в настоящее время в практике российских судов не имеется. Суды непреклонны: проблема растущего долга по валютной ипотеке является проблемой исключительно заемщика, выбравшего путь риска ради пониженной процентной ставки. Если и имели место единичные положительные решения, то после описанного выше печального опыта Пушкинского районного суда г. Москвы, все они были гарантированно отменены вышестоящей инстанцией.
Что же до судьбы заемщиков, то им остается лишь пытаться добиться в банке реструктуризации кредита, а попутно ждать и верить, что когда-нибудь проблема с валютной ипотекой будет урегулирована на законодательном уровне. Но уже может оказаться слишком поздно…
Как прорыв в делах валютных заемщиков считают эксперты решение Лазаревского районного суда Сочи. Суд вынес решение в пользу такого заемщика, обязав банк пересчитать валютный кредит в рубли и главное – по курсу на момент взятия кредита. Решение важно тем, что на сегодня это дело прошло уже все судебные инстанции, включая Верховный суд.
На самом деле это не первое решение суда по валютной ипотеке. Так, еще в прошлом году Пушкинский городской суд велел банку пересчитать валютную ипотеку. Клиентка банка в 2008 году взяла кредит на покупку однокомнатной квартиры – 164 тыс. долларов под 13,45% годовых на 362 месяца. Платить надо было по 1872 доллара в месяц. Из-за изменения валютного курса ежемесячный платеж вырос с 46,5 тыс. рублей в 2008 году до 75 тыс. в 2014-м. Пушкинский горсуд Московской области обязал банк пересчитать выданный истице ипотечный кредит по курсу не выше 24 рублей за доллар. Свое решение суд обосновал тем, что потребитель не мог предвидеть рост ежемесячного платежа, который почти втрое превысил его доход, иначе сделка была бы кабальной и ничтожной.
Банк с жалобой пошел в Мособлсуд, где пошли навстречу банкирам. “Заключая кредитный договор, истица должна была и могла предусмотреть риск изменения курса валюты на протяжении срока действия кредитного договора”, – было записано в решении Мособлсуда. А еще облсуд заявил, что, когда заемщик заключает кредитный договор, обстоятельства для него могут измениться вне зависимости от того, взят кредит в иностранной валюте или в рублях.
Но сейчас, после решения Лазаревского суда, ситуация, похоже, изменилась. Судя по всему, ключевую роль в сочинском решении дела в пользу заемщика сыграла 451-я статья Гражданского кодекса РФ. Она допускает изменение и расторжение договора в связи с “существенным изменением обстоятельств, которые стороны не могли предвидеть”.
Однако Ассоциация российских банков (АРБ) оперативно заявила, что подобный прецедент может подорвать банковскую систему, и уже обратилась с официальным письмом в адрес председателя Верховного суда. Пока, как узнала корреспондент “РГ”, Верховный суд ответа не дал. Обращение в ВС РФ отправило и Всероссийское движение валютных заемщиков (ВДВЗ) с просьбой обратить внимание на выводы АРБ.
“Сейчас в судах 2 тысячи семей, примерно четверть имеет на руках решение в пользу банков. Тенденция такова, что проигрывают заемщики. И все по 451-й статье ГК РФ, по которой пошла и сочинская заемщица”, – отмечает Галина Григорьева, пресс-секретарь движения. В организации сообщают, что есть банки, которые готовы на мировое соглашение в виде отступного, в этом случае банк забирает себе квартиру, но не начисляет сверх этого задолженности. Другие начисляют долг, даже получив квартиру. Некоторым ипотечникам удается добиться пересчета кредита по льготному курсу. “Они не могут озвучивать этот курс. Говорят, что чуть больше того, который рекомендовал Центробанк на 1 октября 2014 года”, – отмечает Галина Григорьева. Принятое в Лазаревском решение прецедентно тем, что кредит и размер ежемесячного платежа пересчитаны на дату выдачи – 8 июля 2013 года. Позиция Верховного суда по этому делу стала бы актуальной для очень многих заемщиков. В Ассоциации российских банков тоже сообщили, что без четкой позиции Верховного суда РФ о дальнейших шагах говорить рано. “Мы ждем реакции Верховного суда”, – сообщил “РГ” президент АРБ Гарегин Тосунян. Глава ассоциации признает, что позиция Верховного суда может существенно повлиять на судебную практику: “Тогда вся предыдущая должна быть порушена. Все придут и скажут, давайте посчитайте нам по тому курсу, который судья определит”.
Эксперты “РГ” не советуют делать выводы до получения позиции Верховного суда.
2. В 2017 году за долги по ипотечному кредиту суд возбудил исполнительное производство. В 2018 году он отменил свое решение, я выполнил все обязательства перед банком, получил соответствующую справку и закладную на квартиру. С тех пор я считал квартирный вопрос закрытым и жил спокойно. Неделю назад я узнал, что несмотря на отмену судебного решения дело было передано судебным приставам, квартира выставлена на торги и в конце июня 2020 года продана.
2.1.
Юрий, а вопрос в чем? Вам нужно признавать торги недействительными и договор купли-продажи тоже.
3. Имею просроченный ипотечный кредит в банке, который на данный момент в стадии ликвидации, Вопрос – когда будут продавать мою задолженность с торгов, каков будет её номинал? С процентами и пенёй или только сумма основного долга. Слышал, что в конкурсную массу включается только сумма основного долга. Еще момент – права по кредиту в течении 2-х лет находились у сторонней ООО по договору переуступки, который был аннулирован решением суда не так давно.
3.1.
Добрый день!
Продавать долг будут по цене меньше чем номинал но права требование будет и на тело % и пени.
4. Меня такая ситуация! Развёлся с женой по суду по мировому соглашению квартиру отдал ей отказался от долей в квартире в квартире доли только её и детей! Но квартира была куплена в ипотеку и досихпор платится, ипотека оформлена на меня! Вопрос может ли банк переоформить данный кредит на бывшую супругу с данным решением суда так как я в этой квартире не начто не претендую не Прописан и доли моей там нет? или можно пойти в банк с этим решением написать заявление и расторгнуть ипотечный договор?
4.1.
Вопрос может ли банк переоформить данный кредит на бывшую супругу с данным решением суда так как я в этой квартире не начто не претендую не Прописан и доли моей там нет-только если она (супруга) устроит банк как заемщик и у нее хватает дохода и и она обратиться к банку с заявлением об этом и банк выразит свое согласие на это.
или можно пойти в банк с этим решением написать заявление и расторгнуть ипотечный договор-нет.
6. Судебные приставы наложили арест на квартиру и выставляют на торги по решению суда о взыскании погашения ипотечного кредита были просрочки но Я платежи восстановил и написал заявление на рассрочку платежей но суд отказал в рассрочку. Что делать?
6.1.
Здравствуйте! В такой ситуации лучше самому покупателя найти и по шустрому квартиру продать. Выгоднее будет. А потом ее уценят если не продадут и вообще за бесценок уйдет. И еще и должны останетесь.
7. Может ли банк истребовать досрочно всей суммы по ипотечному кредиту без решения суда.
7.1.
Нет, не может. Только в случае расторжения договора.
7.2.
Банк, скорее всего, по условиям кредитного договора имеет такое право, при определённом нарушении договора потребовать с заёмщика досрочной полной выплаты кредита, т.е. само “тело” кредита, %% за пользование кредитом по день полной выплаты, а также пени/неустойку за нарушение сроков оплаты. Но взыскать сможет только в судебном порядке, т.к. необходимо будет и сам кредитный договор расторгать.
8. В какой срок после решения суда сбербанк может выставить недвижимость на торги и выселить из дома семью с несовершеннолетними детьми по причине неуплаты ипотечного кредита. Суд уже состоялся и в пользу банка.
8.1.
Здравствуйте!
После вступления в силу решения суда. Вы можете обратиться в суд с заявлением о рассрочке исполнения решения суда.
8.2.
Добрый день! Этот срок, с учетом времени на проведение торгов составляет примерно минимум месяц-полтора. Если хотите затянуть выселение и продажу квартиры, обратиться в суд, вынесший решение, с заявлением об отсрочке исполнения решения суда о выселении и продаже квартиры. Суд вправе, если у Вас есть основания (самое веское – некуда переселиться) отсрочить исполнение решения на один год.
9. Получен ипотечный кредит под залог приобретённой недвижимости.
Новый собственник вступил в права владения.
После двух месяцев оплаты по кредиту принял решение отказаться от кредита и передать банку заложенное имущество добровольно, не доводя до суда.
Вправе ли банк отказать при данном обращении?
9.1.
Здравствуйте.
Банк имеет право отказать, ничем не мотивируя и не объясняя причин.
11. Есть решение суда по ЖКХ арестован ипотечный кредит суд постановил что нужно заплатить конкретную сумму. Пошел судебным приставов взять постановление суда у них этого дела нет, говорят он есть в ЖКХ пошел в ЖКХ данного человека нет так как он в отпуске. Ладно это не суть счет ипотечный арестованный на другую сумму не нету которую постановил суд. как быть.
11.1.
Здравствуйте, Сергей!
Обратитесь в банк и выясните по какой причине и на каком основании произведен арест Вашего счета.
12. Как поступить в суде, чтобы суд принял решение оставить жильцов ипотечной квартиры в квартире. По ипотеке давно не платится, очень сложная ситуация с финансами. Какая-то организация (Актам Ру, якобы дочернее предприятие Юни кредит Банк) заявила о своих правах на жильё. Пытаются выселить через суд. В квартире прописан малолетний ребёнок. Какие статьи законов не позволят выписать жильцов из данной квартиры? Как возразить или правильно обосновать свою позицию. Заранее благодарю.
12.1.
Заявите о необходимости участи в суде органов опеки и попечительства, так как нарушаются права ребенка.
13. Как написать апелляцию на решение суда по ипотечному кредиту. Брали 1900000 р., остаток по ипотеке с учётом просрочки и гос. пошлины и оценки 580 000 р. Закрыли сертификатом по молодой семье, материнским капиталом и собственными средствами. Просрочка 130 000 р., которую сейчас готовы оплатить, нашли есть эта сумма. Двое разнополых детей 10 и 5 лет и ждём третьего (недавно узнали). Квартира-это единственное жильё и у нас и у детей.
13.1.
Вам нужно помимо самой ап.жалобы – одновременно Заявить в суде ходатайство о предоставлении ОТСРОЧКИ на срок до 1 года (вам хватит и 2 дней.. если деньги вы говорите у вас есть на полное погашение просрочки и пр)… в порядке ст. 54 ФЗ Об ипотеке…
В этом случае:
1. Вы сохраняете ипотечную квартиру;
2. Выходите в график;
3. И самое главное – “Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.”
13.2.
В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил сайта, составление апелляционных жалоб – платная услуга.
14. Пожалуйста правильную формулировку в прошении суду о выдачи закладных документов из банка после положительного решения суда о полном погашении ипотечного кредита. Банк подает на нас в суд о задолженности, по суду мы доказали что погасили кредит в полном объеме, до документов на руках у нас так и нет, а банк через определенные промежутки снова подает на нас в суд (и так уже три раза. И три раза мы суды выигрывали) сейчас ситуация повторяется, пишем ходатайство в суд о выдачи закладной.
14.1.
Сошлитесь на ст.57 ГПК РФ в ходатайстве в суд об истребовании нужных вам документов с банка.
16. Не знаю кто Вы? Если женщина, поздравляю с праздником Весны 8 е Марта! Желаю Вам всех благ!
Вопрос мой вот какой: Помогите мне найти Юриста или Юр. компанию, которая поможет мне заключить мировое соглашение с банком Восточный по вопросу дальнейшей оплаты ипотечного кредита. У меня проигранные судебные дела и вынесенное решение суда по моей ипотеке.
16.1.
Здравствуйте! У нас и женщины и мужчины. Мы можете самостоятельно выбрать юриста на нашем сайте и обсудить с ним все вопросы в личных сообщениях. По правилам сайта самореклама запрещена.
16.2.
Здравствуйте. Скажите давно вы получили последнее решение суда? И какая инстанция. Если можно вкратце обрисуйте ситуацию.
17. От первого брака есть ребёнок, по решению суда об определении места жительства ребёнка, он живёт с отцом, во втором браке 2 детей, при погашении ипотечного кредита надо выделить доли детям, ПФР не принимает документы на последних двух детей, ссылаясь на то, что первому ребёнку, тоже надо выделить долю, правы ли они?
17.1.
Разумеется, прав ПФР.
Вы не лишены родительских прав в отношении первого ребенка.
Определение места жительства ребёнка с отцом ни о чем не говорит… для лишения этого ребенка права на жилье.
18. Вопрос по ипотеке. Банк подал в суд на Меня на взыскание долга по ипотечному кредиту. Суд прошел еще в сентябре, но я об этом не знала. На обжалование был месяц, но я только сегодня узнала о том, что был суд и от его решении. Что я могу предпринять в данном случае, чтобы пересмотреть данное дело?
18.1.
Добрый день! Нужно заявление о восстановление процессуального срока, и подается оно вместе с апелляционной жалобой!
18.2.
Пишите заявление в суд на ознакомление с материалами дела, разрешением фотографирования материалов, получением копии судебного постановления. Материалы из дела все фотографируете, от начальной корки и до последней. Пишите заявление о восстановлении срока для подачи апелляционной жалобы, подаёте с этим заявлением и саму жалобу, оплачиваете госпошлину на подачу жалобы.
19. Банк подал в суд по ипотечному и залоговому кредиту на сумму 6500 000. Суд вынес решение в пользу банка чтоб я вернул эту сумму банку. Я не могу выплатить. Теперь банк хочет подать уже на реализацию залогового и ипотечного жилья возможно ли это?
19.1.
Рафаэль, да если имущество находится в залоге у банка то они имеют право обратить взыскание на заложенное имущество. Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16.07.1998 N 102-ФЗ.