Пошло компании только на пользу

14 декабря прошла 3-ая конференция «Портфельные инвестиции для частных лиц». На ней состоялся наш совместный с Еленой Красавиной мастер-класс «Нарушаем денежные правила в свою пользу». Ниже основные правила и исключения из них.

Правило 1. Необходимо вести учёт личного, семейного бюджета.

С этим правилом сложно не согласиться. Ведь ведение личного, семейного бюджета позволяет:

1. управлять величиной доходов и расходов
2. соблюдать финансовые приоритеты, отслеживая движение денег
3. контролировать спонтанные покупки
4. откладывать деньги на большие покупки
5. избегать «кассовых разрывов» – нужно оплатить, а денег нет
6. повышать финансовую дисциплину

Исключение 1. Один человек и основные расходы совершаются с одной карты.

Если личный бюджет состоит из трат одного человека, и они совершаются с одной карты, то структуру и объёмы трат проще отслеживать в приложении Банка. Современные приложения позволяют задавать свои группы расходов и даже устанавливать плановые расходы по ним.

Исключение 2. Понимание инвестиционного потенциала (суммы для инвестирования).

Одна из главных целей личного, семейного бюджета – контролировать величину инвестиционного потенциала. Именно она определяет сможет ли человек: выбраться из крысиных бегов, перестать жить от зарплаты к зарплате и добиться своих финансовых целей. Правильно использовать закон «первому плати себе». В день зарплаты человек сразу же откладывает в отдельное место (счёт, копилка или конверт) 20% от дохода, а на остальные деньги живёт до следующего начисления. Важно, если денег вдруг не хватает, то не следует «залазить» в уже отложенные, нужно уложиться в отведённый лимит. Если на протяжении времени эту сумму получается откладывать довольно легко, то её нужно повысить. Так постепенно находится оптимальная величина для инвестирования. Благодаря этому совету человек планомерно формирует своё будущее благосостояние.

Правило 2. Необходимо экономить.

Хорошо известны фразы об экономии: «Копейка рубль бережёт», «Рубль не потраченный – это рубль заработанный». Мне очень нравятся слова Александра Дюма: «Экономия – это мудрость богатых и богатство бедных».

В интернете можно найти кучу советов: как найти дешевле и как экономить, как отслеживать акции и скидки. С ними сложно не согласиться, ведь они позволяют тратить меньше.

Исключение 1. Стоимость рабочего часа больше потенциальной экономии.

При выборе вариантов экономии важно определить их экономическую целесообразность. Ведь наше время самый дорогой и невосполнимый ресурс. Именно поэтому состоятельные люди окружают себя помощниками, делегируют им второстепенные и рутинные задачи, освобождают своё время для более важных дел.

Для подсчёта стоимости своего рабочего часа:

1. Возьмите свой доход за месяц, включая премии.
2. Подсчитайте временные затраты: время, проведённое на работе, время переработок и время до работы и обратно.
3. Поделите первое на второе.

На пример: зарплата 100К руб. в месяц. Затраты в день: на работе 9 часов, переработки 30 минут, дорога 2 часа. Для месячной величины умножим на 21 день. 11,3*21=237,3 часов. Поделим 100К руб. на 237,3 часов, стоимость рабочего часа составляет 421 руб. Если доставка из интернет-магазина стоит 400 руб., и он находится далеко, то выгоднее оплатить услуги курьера и не тратить своё время.

Исключение 2. Предстоящая работа требует:

• больших эмоциональных, физических затрат или
• навыков, которых нет и которые не интересны.

Предположим, что человеку нужно сделать косметический ремонт на кухне: поклеить обои и положить плитку. Навыков и желания этим заниматься нет. Можно 2 недели каждый вечер и в выходные делать всё своими руками. В итоге, потратить много времени, сил и получить не особо качественный результат. А можно заплатить мастерам. Сэкономленное время посвятить новой инициативе на работе, за которую человек получит премию.

Исключение 3. На экономию тратится время, которого не хватает для:

• повышения своих знаний
• реализации жизненных приоритетов
• осуществления личных проектов

Мне нравятся слова Джека Ма: «Очень важно, чем человек занят каждый вечер». Часто это время тратится на второстепенные вещи, экономию на мелочах. Человек не успевает инвестировать время в своё будущее, в действительно важные цели, он работает «на удержание», тем самым лишая себя большого успеха в будущем.

Правило 3. Рисковое страхование жизни необходимо всегда.

Главная задача рискового страхования жизни обеспечить финансирование семьи на время какого-то форс-мажора: болезнь, травма или смерть. Если страховки не будет, то семья будет вынуждена изымать деньги из подушки безопасности, продавать часть активов или одалживать у кого-то. Этот элемент защиты действительно важен.

Исключение. Есть достаточная «подушка безопасности», пассивный доход и нет финансово зависимых людей.

Представим богатую бабушку, у которой есть пенсия, пассивный доход и хороший капитал. Живёт она одна, близких родственников нет. Если случится некритическое заболевание, то нестрашно: своих денег на лечение ей хватит. Если что-то серьёзное, то она также сможет воспользоваться своими накоплениями. Если что-то фатальное, то у неё нет иждивенцев, чья дальнейшая финансовая жизнь под угрозой. Вместо уплаты страховых взносов для неё будет гораздо выгоднее инвестировать эти суммы.

Правило 4. Без личного финансового плана жить нельзя.

Личный финансовый план – незаменимая вещь, который позволяет:

• описать цели по критериям SMART. Т.е. сделать их более измеряемыми. Например, хочу быть богатым – это цель довольно абстрактная, не понятно сколько нужно денежных средств, чтобы её достигнуть, и в течение какого времени это нужно сделать. Цель по SMART будет «хочу иметь на брокерском счёте через 5 лет 10М руб.». Исходя из такой постановки задачи можно определить шаги по её достижению.
• подсчитать стоимость целей в будущем. Покупательская способность денег со временем снижается, это необходимо учитывать. Если человек ставит себе цель иметь прибавку к пенсии 50К руб. в месяц, то через 13 лет при инфляции 5%, это сумма будет эквивалентна 26,5К руб. в текущих ценах. Т.е. необходимо увеличить планку практически вдвое.
• приоритизировать цели. Когда целей много, то эффективнее не распыляться, а сконцентрировать усилия на нескольких самых важных. Так получится быстрее их достигнуть, плюс можно раньше начать пользоваться выгодой от них.
• сравнить стратегии достижения целей и выбрать лучшую. В уме тяжело просчитать наиболее выгодный путь: купить квартиру в кредит, продолжить копить или может быть инвестировать уже накопленные средства. Без математического расчёта это будет скорее эмоциональное и субъективное решение.
• увеличить шанс достижения цели, подготовив план. Систематическое следование плану многократно повышает вероятность достижения цели. Плюс план позволяет отслеживать прогресс к цели и при необходимости вносить коррективы.

Исключение. Частая смена составляющих плана.

Если у человека часто меняются: цели, приоритеты, величина доходов и расходов, доходность вложений, то наличие плана будет малоэффективно. Ведь при изменении этих параметров нужно обновить план, иначе он будет неактуальным. Вместо очередной корректировки плана, лучше разобраться в причинах этих изменений и повысить стабильность.

А как же правильно?

На самом деле нет правильных ответов, всё очень индивидуально. Не следует бездумно следовать шаблонам и правилам, тем более моде тех или иных продуктов, решений. Следует чётко понимать их преимущества и недостатки, тщательно подбирать под себя. При принятии финансовых решений нужно опираться на:

• наличие ВЖС (время, желание, способности) заниматься личными финансами. Если у человека цель инвестировать имеющийся капитал, а ВЖС мало, то ему лучше воспользоваться готовыми решениями и помощью финансовых советников. Если же наоборот, много, то ему будет проще и интереснее самому составить себе портфель ценных бумаг.
• риск-профиль. Важный параметр при принятии решений, он прямо влияет на доходность и рискованность инвестиций. Для кого-то просадка ценных бумаг на 50% это нормальная вещь, а для кого-то это будет стресс, желание всё продать и уйти в наличные.
• желаемый стиль жизни. Одни для более быстрого достижения результата готовы «затянуть пояс потуже» и не ездить отдыхать за границу несколько лет, а для других это будет неприемлемым. Нужно осознавать эти особенности и учитывать их, чтобы достижение целей было психологически комфортным.
• стабильность доходов и расходов. Советы по финансам будут разные: для офисного работника, который стабильно получает СМС-ку на телефон 1-го и 15-го числа с информацией о зачислении зарплаты, и для предпринимателя, который может работать целый год над проектом, не получая дохода. Потом получить платёж, который позволит ему ещё 2 года спокойно трудиться без новых поступлений.
• иные факторы. Это может быть возраст, здоровье, горизонт планирования и прочее.

Иван Куксин, Независимый финансовый советник, www.wealthyfuture.ru

Как разумно распорядиться годовым бонусом?

Донорство крови: создай пассивный доход благородным делом

Нефинансовая защита или тревожная папка

Вы наверняка замечали, что хороших людей часто не уважают. Они всем помогают, выручают в трудную минуту, всё терпят, прощают и не держат зла, но почему-то часто остаются одинокими. Если это Ваш случай, давайте рассмотрим, какие ошибки в поведении привели к этому. Наверняка Вы совершали их не раз.

Эти ошибки мешают людям оценить Вас по-достоинству.

1. Ваша излишняя жертвенность.

Часто наблюдаю сцену, когда идёт семейная пара с ребёнком, женщина несёт тяжёлую сумку, катит коляску, а мужчина идёт руки в брюки и с интересом рассматривает встречных дам. Вы думаете, он не понимает, что его женщине неудобно, тяжело. Но она сама позволила ему так к себе относиться. Обесценила его, как мужчину своей излишней жертвенностью.

Думала, ничего страшного, я потерплю, он устал, сказать неловко, он сам должен догадаться. Нет не должен!

Ущемляя свои права в угоду другим, мы поощряем окружающих не замечать нас, не считаться с нашими интересами, становимся жертвой.. Как это изменить? Не бойтесь сообщить о ваших неудобствах. Поверьте, люди примут ваши претензии и пойдут Вам на встречу.

2. Отсутствие самоуважения.

Вы словно не замечаете, когда вам начинают хамить, закрываете глаза на причинённые обиды. Но грубиян не станет уважать вас за это, напротив, будет хамить ещё больше. Что делать?

Реагировать. Высказать своё несогласие с таким поведением партнёра. Не стоит прощать или делать вид, что ничего не произошло. Не пытайтесь оправдать обидчика, обвинить себя в его грубости, несдержанности. Он этого не заслуживает. Научитесь самоуважению.

3. Зависимость от одобрения окружающих.

Если вы нуждаетесь в положительной оценке окружающих, вы даёте им понять, что с вами что-то не так. Люди, с которыми “что-то не так”, вызывают настороженность, их стараются избегать.

Что же делать?

Перестаньте ждать похвалы. Вы не золотой червонец, что бы всем нравиться. Достаточно на самом деле быть хорошим человеком и не обязательно это кому-то доказывать. Не бойтесь критики, ваше собственное мнение о себе гораздо важнее.

4. Привычка во всём винить только себя.

Вы имеете привычку взваливать вину за общие неудачи только на себя? Не ждите, что кто-то это оценит. Люди с удовольствием согласятся с вами, даже если знают, что Вашей вины в случившемся нет, или это общая проблема. Вам обязательно подыграют, но уважать Вас за это никто не станет, даже самые любящие люди. Вы просто упадёте в их глазах и Ваша жизнь станет только сложнее. Вами станут пользоваться.

Как это изменить? Направьте силы на поиск решения проблем сообща с близкими. Постарайтесь объективно оценивать ситуацию, учитывая мнение и “заслуги” окружающих.

5. Хвастовство.

Это неприятное качество возникает в человеке по причине зависимости от положительной оценки окружающих. Со стороны выглядит жалко и не вызывает уважения.

Лучший способ доказать, что вы чего-то стоите, стать стоящим человеком, но не казаться. Тогда и доказывать ничего не придётся. Будьте самим собой, знайте себе цену.

6. Страх быть отвергнутым.

Чтобы не быть отвергнутым, вы не хотите никого обидеть ДАЖЕ ЦЕНОЙ СВОИХ НЕУДОБСТВ. От этого возникает дискомфорт в душе, недовольство собой, чувство собственной неполноценности.

Как этого не допустить? Не бойтесь говорить нет, если вас что-то не устраивает. Помогайте другим только тогда, когда вас об этом попросят и вы действительно сможете помочь.

7. Ущемление собственных интересов.

Никогда не принимайте решения, которые противоречат Вашим собственным интересам. Не оценят.

Что делать?Не бойтесь кого-то обидеть. Люди всё понимают и всегда найдётся компромиссное решение в интересах всех участников. А Вы сохраните уважение к себе со стороны окружающих и своё душевное равновесие.

8. Отсутствие границ допустимого поведения.

Вы всегда должны быть готовы постоять за свою честь. Да, для этого необходимо определённое мужество. Вы должны научиться отвечать обидчикам.

Как это сделать?

В отношениях необходимо Чётко выставить границы допустимого поведения в отношении себя. Не стесняйтесь обозначить Ваши приоритеты, вкусы, привычки, взгляды. Поверьте, это только на пользу Вашим отношениям.

Не позволяйте не уважать Ваши интересы. Никакие Ваши заслуги не заставят окружающих, даже самых близких людей, уважать Вас, если Вы не будете уважать себя сами и требовать этого от окружающих.

9. Страх одиночества.

Не делайте культа из ваших отношений. Не позволяйте себя использовать из-за страха потерять партнёра или близкого человека. Отсутствие рядом манипулятора, абьюзера, жестокой, чёрствой личности, безрадостных отношений, которые отравляют Вашу жизнь и причиняют боль, это не одиночество, но свобода!

Если Вы замечаете, что партнёр Вас не ценит, не уважает, пренебрегает Вашими интересами, найдите в себе силы оставить его. Так Вы сможете сохранить физическое и психическое здоровье, уважение окружающих и собственное достоинство.

Будьте смелее, не бойтесь перемен. На место человека, который Вас не ценит и не любит придёт тот, кто Вам нужен на самом деле.

10. уважение надо заслужить? …

Почему Вы считаете, что не достойны уважения просто как человек, как личность? Вы испытываете дискомфорт, если ваши отношения на равных? Почему Вы решили, что если ничего не даёте партнёру, то и уважения не заслуживаете? Это не правильно!

Как это изменить?

Вам не нужно покупать любовь и уважение. Научитесь просто любить и принимать любовь безусловно, как воздух, как солнечный свет. Просто потому, что Вы такая (такой) единственная.

Надеюсь, что мои советы, основанные на жизненном опыте и основах психологии помогут сделать Ваши отношения с окружающими более гармоничными.

Будьте счастливы, любимы и любите! Вы этого достойны.