Пользы банков в развития бизнеса
Предприниматель, удачно нашедший свободную и прибыльную нишу для своего бизнеса, способен быстро развивать компанию без внешних денежных вливаний. Вот он открыл первую точку по мытью собак или кинотеатр с ваннами вместо кресел, а через год у него обширная сеть, и он уже затеял продавать франшизу.
Будем честны, таких – единицы. Невысокая рентабельность в сочетании с малым масштабом бизнеса часто приводит к нехватке собственных средств для развития, а то и для закрытия кассовых разрывов. В итоге многие малые предприятия вынуждены сворачивать дела даже при непродолжительном спаде спроса на их товары и услуги. Разорвать замкнутый круг можно, взяв кредит, но проблема в том, что банки крайне неохотно дают кредиты малому бизнесу – так, по крайней мере, думают сами предприниматели.
Однако это совсем не так. Банкам нужна прибыль! Но заработать на кредите возможно, только если на нем заработает заемщик. Поэтому банки, облегчая по возможности процесс получения кредита, продолжают придирчиво оценивать кредитующийся бизнес, изучая его показатели и бизнес-план. В итоге, получить кредит малому бизнесу более чем реально – если подготовиться, как следует.
Девять слагаемых одобрения
Есть ряд нюансов, определяющих итог рассмотрения заявки на кредит. Выделим из них основные:
1. Продуманный бизнес-план. Заемщик должен четко понимать, как он собирается использовать кредитные средства и какой эффект от этого планирует получить.
2. Прибыль за последний год в сочетании с другими доходами и расходами должна показывать способность заемщика выдержать ежемесячный платеж.
3. Четкая цель займа. Банки в большинстве случаев требуют, чтобы заемщик тратил кредитные деньги на что-то определенное, например, на открытие новых торговых точек, или приобретение оборудования. К сожалению, выделить одну определенную цель не всегда возможно. Однако есть на рынке нецелевые кредиты – такие, как кредит «Партнер» от Альфа-Банка. Предприниматель может тратить средства так, как ему удобно, не отчитываясь за целевое использование перед банком.
4. Залог – требуют многие кредитные организации, и далеко не все имущество годится для него. Недвижимость и транспорт банки принимают охотно, а вот товар на складе если и будет принят, то с большим дисконтом.
5. Кредитная история компании. Но при этом, специфика малого бизнеса такова, что его владелец рассматривается банками как физическое лицо. В большинстве случаев у предпринимателей нет жесткого разделения между личными финансами и средствами компании. Значит, не только кредитная история компании, но и личная кредитная история заемщика играет большую роль в принятии решения о выдаче кредита.
6. Изменения состава владельцев. Если вы основали компанию и остаетесь ее владельцем – с точки зрения банка, это хорошо. Если компанию то и дело перепродают, ее отчетность будут исследовать с пристрастием.
7. Наличие недвижимости и средств производства. Чем выше доля капитальных затрат в расходах компании, тем более надежным заемщиком она выглядит. Но при этом не забывайте, что владение собственностью не влияет на кредитоспособность компании – банк также захочет увидеть показатели по прибыли (пункт 2).
8. Продолжительность работы. Чем дольше компания присутствует на рынке, тем проще ей получить кредит.
9. Расположение места ведения бизнеса. Для многих банков пригород уже может оказаться стоп-фактором при выдаче кредита. Но, например, Альфа-Банк работает с компаниями и удаленно – в радиусе 100 км от города, где есть отделение банка.
Создаем сильный профиль бизнеса
Идеальная компания, заслуживающая высшего балла по всем критериям, получит кредит без проблем. Но если у вас складывается не такая красивая картинка, можно использовать несколько хитростей, которые помогут добиться положительного решения, и более выгодных условий по кредиту.
– Если нет подходящего имущества для залога, подыщите такой кредит, где залог не требуется. Банки стремятся предлагать максимально удобные продукты, и зачастую готовы обходиться без залога. Кредит от Альфа-Банка как раз такой. При этом банк не требует предоставления бесчисленного множества бумаг.
– Откройте расчетный счет в том банке, где вы хотите получить кредит, и пользуйтесь им. Этим вы продемонстрируете банку, что ваш бизнес живой, и деньги, выданные вам, пойдут в дело. При этом выше вероятность получить предоодобренное предложение по кредиту.
– Изучите условия для получения низкой ставки. Зачастую они более чем выполнимы –банки дают солидные скидки клиентам, пользующимся определенными тарифами или услугами.
– Правильно оцените цель кредитования. Если вам нужно регулярно закрывать кассовый разрыв, вам больше подойдет овердрафт.
Оформить его гораздо проще, чем кредит, а в использовании он очень удобен. Например, если на вашем счету недостаточно средств для оплаты поставщику, вы можете «уйти в минус», то есть банк фактически кредитует вас на сумму, которой недостаточно для совершения операции. С овердрафтом оплачиваются только дни пользования заемными средствами. Иногда не требуется даже заявку подавать – некоторые кредитные организации сами составляют специальные предложения по овердрафту для своих клиентов. Так, в Альфа-Банке такие предложения формируются автоматически, а лимит и ставка «Экспресс-овердрафта» вычисляются на основе длительности обслуживания клиента в банке, его кредитной истории и качества оборотов по счету.
Главная задача будущего заемщика – осознанно выбрать и продукт, и сам банк. Обращайте внимание на скорость принятия решения по кредиту, наличие удобной системы дистанционного обслуживания, системы предодобренных предложений, и программы льготных процентных ставок. Правильно подобранный банк станет надежным партнером, выручающим компанию, как в моменты спада, так и на подъеме бизнеса.
* На правах рекламы
На одной из многочисленных конференций, посвященной кредитованию малого бизнеса, в дискуссии один из предпринимателей сорвал овации зала своей репликой. После долгих обсуждений, как будет развиваться кредитование малого бизнеса, какие формы поддержки его следует расширять, что банки хотят нового предложить заемщикам, этот предприниматель сказал: «Моя главная мечта — чтобы мой бизнес вышел на такой этап развития, когда мне будут не нужны кредиты и я перестану зависеть от банков и работать с ними».
Есть ли «классовая ненависть» между малыми предпринимателями и банками? Почему малый бизнес всегда называется приоритетным направлением банкинга, целью масштабной господдержки, но при этом он все время жалуется на недоступность финансирования? И самое главное — не преувеличена ли проблема недофинансирования банками МСП?
Прямо скажем, малые предприятия не выглядят идеальными заемщиками — скорее, наоборот. Низкое качество отчетности, отсутствие залогов, зачастую не очень хорошее финансовое положение или его неустойчивость, непроработанное планирование — все это не способствует привлекательности малого бизнеса.
Несколько фактов. Малый бизнес — сейчас рекордсмен по просрочке среди всех сегментов кредитования. Просроченная задолженность по портфелю МСП превышает 14%: даже в розничном кредитовании, включая необеспеченные кредиты и кредитные карты, но без ипотеки, просрочка ниже — около 12%. Кредитование малого бизнеса сокращалось на протяжении уже более чем трех лет (с 2013 года). Причем это падение началось раньше «шока» конца 2014 года (после чего все кредитные сегменты провалились). Иначе говоря, сокращение кредитования малого бизнеса не было следствием девальвации, роста ключевой ставки и всех связанных с этими событиями факторов. Падение началось раньше, и это сегмент — аутсайдер по динамике за последние пять лет: и автокредитование, и розница после обвала уже начинают восстанавливаться, а кредитование малого бизнеса — нет.
Программы господдержки — а их очень много — постоянно реформируются, но в совокупности едва ли обеспечивают 10% от объемов кредитования. Предприниматели в ходе опросов не могут назвать ни формы поддержки, ни условия, ни организации, которые ее предоставляют. Редкие исключения — это продвинутые бизнесмены, которые очень тщательно изучают любые формы субсидирования, льгот, программ поддержки. Это нетипичные представители малого бизнеса.
Всего лишь 5—7 лет назад банки активно пропагандировали среди малых предпринимателей использование разных форм поддержки и развивали поточное кредитование — знаменитые «кредитные фабрики». С тех пор просрочка выросла вдвое (у некоторых банков — втрое-четверо), кредитные фабрики многие энтузиасты свернули, к госпрограммам (субсидирование ставок и т. д.) подключено гораздо меньше банков (требования ужесточились, да и банков поубавилось).
По данным совместного исследования Аналитического центра НАФИ, Фонда Citi, НАУМИР и РМЦ, проведенного в феврале 2017 года, за последний год 32% субъектов малого и среднего бизнеса обращались за кредитами. Треть из них получили отказ, в основном — без объяснения причин. Большинство предпринимателей говорят, что не верят в одобрение им кредитов по разным причинам — и многие даже не собираются пробовать, хотя нуждаются в финансировании для развития бизнеса.
Есть банки, которые работают с малым бизнесом только по РКО и другим услугам, кроме кредитования. Специализирующихся на работе с кредитами малому бизнесу банков, пожалуй, не осталось. Конечно, расширять кредитование на фоне такого ухудшения платежной дисциплины и существенной чувствительности МСП к любым внешним шокам — это была бы странная стратегия.
Картина может показаться пессимистичной. Однако есть и некоторый позитив. Малый бизнес все больше использует финансирование, альтернативное банковскому кредитованию. Объемы спроса на лизинг и факторинг со стороны малых и средних предприятий растут: тут как раз положительная динамика и в прошлом году, и в I квартале этого года. Ставки достигли «докризисных» значений (для тех заемщиков, кого банки, конечно, готовы рассматривать). Программа «6,5» расширяет число банков-участников. Некоторые банки — и крупные федеральные, и региональные — не заморозили работу с МСП, хотя скорректировали требования и риск-менеджмент.
Очевидно, «бума» и «взрывного роста» мы в сегменте кредитования МСП не увидим — это точно. В 2017 году он останется антилидером по просрочке. Банки будут продолжать бояться активно работать с малыми компаниями, а предприниматели будут и дальше сетовать на недоступность кредитов. Программы поддержки могут сыграть ключевую роль. Информированность о них широкого круга предпринимателей, развитие этих программ в регионах, расширение гарантийной системы, а также присвоение первой категории качества обеспечения поручительствам Корпорации развития МСП и гарантийных фондов — это мостик между малым бизнесом и банками.
Малые предприятия не нуждаются в подпорках, костылях и «помощи»: это ведь бизнес, который должен в конкурентной борьбе выживать и становиться сильнее. Но поддержка кредитования — тот инструмент, который снимает «блок» со стороны банков, а малым предприятиям дает шанс разговаривать с банками. И на таких условиях, чтобы не захотелось, как говорил упомянутый предприниматель, «перестать работать с банками и зависеть от них». Впрочем, многие пророчат развитие прежде всего небанковского финансирования для МСП, и даже не только альтернативными кредитными институтами (тот же лизинг) или специальными фондами, а в рамках P2P-площадок. В таком сценарии и правда банки могут оказаться лишним звеном.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
У нас в гостях два эксперта из Промсвязьбанка: Александр Чернощёкин, старший вице-президент, и Кирилл Тихонов, вице-президент, управляющий, директор по развитию малого бизнеса.
Только один визит
Илья Ростовцев, «АиФ»: Александр Владимирович, удобный ли клиент для крупного банка малое предприятие?
Александр Чернощёкин: Не вижу преград. В нашем банке этому направлению принадлежит одна из ведущих ролей, и интерес к нему давний. Ведь у малого предприятия схема «банк – клиент» работает ежедневно. Для него банк – и расчётный центр, и консультант, и кредитор, и эксперт. Проверка контрагентов, бухгалтерия – всё в компьютере предпринимателя. Иными словами, банк не просто расчётная организация, а партнёр, с которым предприниматель общается ежедневно. Поэтому и отношения здесь строятся иначе.
– Каким образом?
– Стараемся не обременять клиента лишними заботами – к нам достаточно прийти один раз. У нас минимум бюрократии, разумные тарифы, возможность взять кредит. Сегмент малого бизнеса – отличный полигон для IT и прочих инноваций, стараемся применять и прорывные технологии. Клиент квалифицированный, финансово грамотный, он открыт новым предложениям. А если возникают некоторые сложности, искать выход только интереснее.
– Клиентов из этого сегмента у вас много. Сколько сотрудников требуется, чтобы обслужить их?
– Не подумайте, что армия. Нужны грамотные технологии и правильная организация. Малый бизнес, кстати сказать, неоднороден: по масштабам бизнеса, по его активности, по отраслям и т. д. За каждой группой закрепляются конкретные люди. У кого-то клиенты с большими оборотами, у кого-то скромнее. Каждый менеджер выбирает наиболее эффективную форму общения, потому что ключевое звено цепочки – человек. Банк – в первую очередь сервисная структура, а её суть – в общении с живыми людьми, хотя и на финансовом языке, и с применением определённых технологий.
Что завтра?
– Чтобы начать бизнес, как известно, нужны как минимум стартовые вложения. Но где их взять, если банки кредитов не дают, особенно на первоначальном этапе? Залог ведь есть не у каждого…
– Действующий бизнес мы всё-таки кредитуем, в том числе и без залога, к примеру, по гарантиям или через факторинг – это и торговые операции, и подряды. А в «Программе 6,5» – мы, я думаю, самый активный партнёр МСП Банка. Если говорить о стартовом этапе, то здесь мы используем инструменты нашего Инвестиционного фонда. Благодаря этому фонду такие проекты, как, например, строительство сети детских бассейнов, могут получить финансирование и даже больше – финансовое консультирование и менторскую поддержку.
– Растёт ли сегодня спрос на кредиты?
– Действительно, любят порассуждать, будто жадные банки отказываются кредитовать бизнес. Но проблема не в этом, она – в спросе на заёмные деньги. Предпринимательского ажиотажа и очередей сегодня не наблюдается. И это понятно: сужается потребительский спрос, предприятия в завтрашнем дне не уверены. Ситуация неопределённости аппетита к инвестициям не разжигает. Тем не менее постепенное оживление на рынке кредитования всё-таки наблюдать можно, и мы готовы принять в нём активное участие. Поэтому на кредитование как на основной источник доходов не может сейчас ставить ни один банк. Но задача чем сложнее, тем интереснее: как вместе с клиентом найти пути расширения его бизнеса в условиях, когда он не готов воспользоваться заёмными средствами. Вместе с предпринимателями мы работаем над тем, чтобы предложить такие услуги и сервисы, которые помогут им быть и успешнее, и устойчивее.
Торговля – прозрачный сегмент
– Кирилл Владимирович, а каков портрет сегодняшнего представителя малого бизнеса, у которого есть шансы получить у вас кредит, и каким предпринимателям вы отдаёте предпочтение?
Кирилл Тихонов: Портрет клиента зависит от сегмента: например, в микросегменте это небольшой семейный бизнес, зарегистрированный как ИП, где собственник, он же директор, активно вовлечён во все процессы без исключения. Надо учитывать, что в нашей стране порядка 65% малого бизнеса приходится на торговлю. Эта пропорция справедлива и к клиентам банков. На втором месте услуги, далее производство. Поэтому торговый сектор для нас исторически наиболее понятен: здесь всё достаточно прогнозируемо и просчитываемо.
– Работаете ли вы со стартапщиками?
– Насколько мне известно, к таким клиентам любой банк относится осторожно. Массово мы стартапы не кредитуем, работаем точечно. У нас есть Инвестиционный фонд, который в том числе специализируется на проектах с высокой степенью риска, которую банки не могут себе позволить в рамках стандартного кредитования. Главная задача фонда – отойти от классических подходов при рассмотрении кредитной заявки и научиться видеть перспективы развития бизнеса. И мы пробуем – есть люди, которые заражают своей энергией и увлечённостью. Нам интересно не только финансирование, а совместная работа с предпринимателем. Речь о наставничестве с привлечением гуру бизнеса и экспертов, у которых есть чему поучиться, – их советы начинающим просто бесценны.
– А какие услуги в банковской сфере сейчас самые популярные?
– На первом месте, конечно, расчётный счёт, без него сегодня бизнес работать практически не может: 70-80% операций проводится в безналичном виде. Кстати, открытие счёта у нас можно совместить с регистрацией предприятия – два в одном. Современный расчётный счёт – это тарифные планы на выбор и множество дополнительных опций: зарплатные проекты, карты для снятия и внесения наличных и т. п. Наш подход такой: всю рутину берём на себя, например проверку контрагентов, что позволяет предпринимателю вплотную заниматься своим бизнесом, не отвлекаясь «на бумажки». Сегодня для предпринимателя интернет-банк – это основной рабочий инструмент, там вся жизнь его бизнеса. Поэтому мы делаем особый упор на развитие дистанционных технологий.
– Какие факторы влияют на решение банка по снижению или повышению процентных ставок для конкретного заёмщика?
– Мы в работе используем так называемую рискоориентируемую модель. Потенциальные заёмщики на стадии финансового анализа делятся на группы: с низким, средним и более высоким уровнем риска (как светофор: зелёный – жёлтый – красный). В соответствии с этим и предлагаются процентные ставки, ведь не секрет, что в ставку заложена и плата за риск тоже. Схема работает так же, как безаварийная езда у страховщиков: низкий риск – низкий тариф. В процессе сотрудничества клиент, понятное дело, может «перекраситься» – как в одну сторону, так и в другую.
Клиент на коне
– Ваш банк – участник «Программы 6,5», которая софинансируется государством. А каковы её преимущества для предпринимателей?
– Самое главное преимущество – низкая процентная ставка. На сегодняшний день для малого и среднего бизнеса она составляет порядка 9,6%, льготная процентная ставка Промсвязьбанка по отдельным кредитам в рамках «Программы 6,5» даже ниже. Но надо знать, что программа разработана для поддержки приоритетных отраслей в сфере производства. Здесь высокая ставка на входе может просто убить весь проект. На мой взгляд, программа очень правильная и своевременная. И позитивно то, что было принято решение о снижении минимальной пороговой суммы с 50 миллионов рублей до 10 миллионов, т. е. произошёл поворот именно к малому бизнесу.
– Приближается новый, 2017 год. Каковы ваши прогнозы в банковской сфере?
– Мой прогноз позитивен в части кредитования. Все понимают, что завышенные процентные ставки – это тормоз. Ставки бизнесу нужны удобоваримые. Я думаю, что в будущем году ставки продолжат разумную коррекцию в меньшую сторону. Очень позитивна активность государства в решении проблем малого бизнеса, в том числе в проблеме кредитования. Большое значение придаю гарантийным фондам. Для многих предпринимателей это возможность получить частично обеспеченный кредит. Рынок, в том числе и банковский, начинает потихоньку выходить из ступора. А поскольку лёд тронулся, то ожидается большая конкуренция за кредитование. В общем, предприниматели окажутся бенефициантами.
Смотрите также:
- Трудный рост. Почему малому и среднему бизнесу сложно получить кредит →
- Роман Василенко: «Мы дарим возможность приобрести собственное жильё» →
- Взять кредит через посредника — чем хорошо, а чем не очень →