Польза реструктуризации долга в банке

Невыплаты по кредитам или систематические просрочки платежей могут здорово подпортить жизнь – бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств, кучи писем с претензиями, визиты сотрудников банка на работу и к родственникам, и много других неприятных приемов, которыми не гнушаются кредитные организации.

Для должников, у которых имеется стабильный доход, наиболее оптимальным вариантом в данном случае будет реструктуризация долгов. Данная процедура может осуществляться двумя способами: через прямое взаимодействие с банками или через суд, путем подачи заявления о банкротстве. Эксперты и юристы рекомендуют именно реструктуризацию через суд, ведь она гораздо выгоднее. Чем выгодно банкротство? Почему банки готовы на все, лишь бы не допустить обращения клиента в Арбитражный суд?

Реструктуризация через банк: почему эксперты рекомендуют забыть об этом?

В вашей жизни возникла сложная ситуация, и вы все чаще выходите на просрочки платежей по кредитам? Большинство добросовестных заемщиков в таких случаях обращаются непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию.

Банки обычно предлагают 2 варианта:

• реструктуризация или рефинансирование кредита;

• кредитные каникулы (отсрочка платежей без начисления %), в том числе и ипотечные каникулы.

Тем не менее, банки ставят свои условия: у вас резко вырастет процентная ставка и оплата за пользование кредитными средствами. Фактически вы будете переплачивать намного большую сумму, чем та, на которую вы рассчитывали при взятии кредита.

Банки готовы идти на такие уступки только в случае, если у вас есть стабильный и высокий доход, и если ваша кредитная история до этого была на высоком уровне. Однако практика показывает, что в большинстве случаев банки отказывают.

При переговорах вы можете ссылаться на банкротство, заявив, что при отказе вы обратитесь в суд для инициации процедуры признания своей несостоятельности.

Тут возможны 2 варианта дальнейшего развития событий:

•Банк идет на уступки и назначает реструктуризацию долга. Однако условия при этом, скорее всего, будут невыгодными для вас. Тем не менее, не стоит сразу соглашаться, вы можете поторговаться и постараться снизить процентные ставки;

•Банк отказывает, и начинает вас запугивать, что в суде вы либо ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на вашей кредитной истории можно будет поставить крест.

Необходимо понимать, что ваше обращение в суд за признанием несостоятельности является невыгодным для банка, и он сделает все, чтобы этого не допустить.

План реструктуризации: банк VS банкротство

Итак, реструктуризацию можно осуществить либо через банк, либо через суд. Ниже представлена таблица, где вы сможете увидеть выгоды и недостатки процедуры через банк и через суд.

Без ограничений, по практике срок реструктуризации составляет 3 года

Реструктуризация в рамках процедуры банкротства физических лиц

Фактически реструктуризировать долги через Арбитражный суд гораздо выгоднее, чем через банк. Изменения в Законе о банкротстве, вступившие в силу 1 октября 2015 года урегулировали процедуру банкротства физлиц. Так, судебная практика 2015-2018 годов наглядно показывает, что интересы должников максимально защищены нормами законодательства.

К тому же, реструктуризация долгов, осуществляемая через суд, имеет ряд других преимуществ:

•после обращения в Арбитражный суд за признанием своей несостоятельности все проценты, штрафы и пени перестают начисляться;

•после первого судебного заседания все исполнительные производства в отношении потенциального банкрота прекращаются;

•ваше единственное жилье останется за вами в любом случае (если оно не заложено по ипотечному или кредитному договору);

•после первого судебного заседания любые звонки и требования от банков и кредиторов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 № 127-ФЗ;

•до утверждения плана реструктуризации долгов вы можете не вносить никаких платежей по кредитам, также вам не начисляются проценты, пени и штрафные санкции. Этот период длится около 4 месяцев;

•суд может утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если по нему вы сможете рассчитаться с кредиторами только на 50%. Остальная сумма долга спишется. Такие случаи были зафиксированы в судебной практике, также это подтверждается п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве. Данный вариант подходит тем, у кого нет имущества, которое можно выгодно реализовать, но у кого есть стабильный доход.Минусы выше описанной процедуры через банкротство физических лиц предусмотрены тем же законопроектом.

Последствия могут быть следующие:

• если ваше единственное жилье приобретено в ипотечный кредит, то на него может быть обращено взыскание.

• то же самое касается залоговых автомобилей.

Какие изменения были приняты в банкротстве физических лиц состоянием на 2019 год?

Главным изменением, которое на данный момент активно обсуждается среди юристов и экспертов по банкротству, является разработка закона об упрощенном банкротстве. Данная процедура предполагает осуществление банкротства в упрощенном порядке. Если сейчас на банкротство требуется примерно 1 год, то по «упрощенке» весь процесс будет осуществляться всего за 4 месяца.

Однако упрощенное банкротство не предусматривает этапа реструктуризации, оно будет осуществляться только посредством реализации имущества. Поэтому, если вы хотите провести реструктуризацию своих долгов, имеет смысл обратиться с заявлением в Арбитражный суд уже сейчас!

Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. Следует отметить, что при этом учитываются интересы как кредиторов, так и самого должника. Это выражается в том, что план по погашению задолженности должен предусматривать одинаковые условия для всех кредиторов, вне зависимости, голосовали ли они за принятие плана, или против. Не стоит бояться обратиться в суд, если вам нечем платить по кредитам – закон на стороне должников.

Реструктуризация – это изменение первоначальных условий кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком. Чаще всего реструктуризация проводится для граждан, попавших в сложные жизненные обстоятельства и не способных погашать текущие платежи в полном объеме. У каждого банка свои варианты реструктуризации, конечная же цель одна – клиент получает временно уменьшенный платеж по кредиту (или в целом приостанавливает выплаты).

Это делается с целью сохранения хорошей кредитной истории и восстановления платежеспособности. Таким образом, банк ожидает, что за период реструктуризации уровень доходов заемщиков вырастет и клиент сможет обслуживать долг полноценно. Процедура реструктуризации регулируется БК РФ, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Рассчитывать на реструктуризацию могут граждане, имеющие:

• потребительские кредиты,
• ипотечные кредиты,
• автокредиты

Для кредитных карт реструктуризация обычно не проводится. В случае просрочки банк предпочитает взыскивать задолженность в судебном порядке или продавать долг другому кредитору. Потребительские кредиты также не всегда могут быть реструктуризированы – при мелких суммах банк действует аналогично, как в случае с кредитными картами.

Зачем нужна реструктуризация, суть реструктуризации

Обычно изменение графика платежей предусматривает следующие варианты:

• увеличение срока кредита,
• уменьшение суммы ежемесячного платежа до суммы процентов или их части,
• полная отсрочка платежа,
• изменение вида платежа кредита с аннуитетных на дифференцированные и наоборот,
• конвертация валютных кредитов.

Все варианты могут комбинироваться между собой. Например, клиенту предоставляется полная отсрочка платежа на полгода и на этот же период увеличивается срок кредита. У каждого банка свои механизмы и принципы реструктуризации.

В период реструктуризации долговая нагрузка клиента уменьшается, в результате чего кредит не становится проблемным. Своевременное погашение долга позволяет избежать штрафов и пеней по кредиту, что также позволяет сэкономить семейный бюджет.

Однако, назвать выгодной реструктуризацию нельзя – за счет отсрочки процентов или увеличения срока кредита суммарный размер переплаты увеличивается и в абсолютной величине клиент при реструктуризации заплатит больше, чем без нее. Реструктуризация может стать спасением для тех, кто временно не работает или получает уменьшенный доход – период «каникул» позволяет клиенту найти дополнительный источник заработка или, например, реализовать имущество для досрочного закрытия кредита.

Реструктуризация оформляется следующим образом:

• заемщик обращается с письменным заявлением в банк и подтверждает ухудшение своего финансового состояния (предоставляет справки с места работы или с биржи труда, предъявляет документы о значительных затратах (например, чеки на дорогостоящее лечение и копию больничного листа) или свидетельство о рождении ребенка и др).
• банк выносит свое решение и предлагает клиенту подходящий график платежей.
• Стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитной и обеспечительной документации, график пересчитывается на новых условиях. В случае ипотечного кредита проводится регистрация изменений в Росреестре.

Стоит отметить, что ходатайствовать о реструктуризации лучше заранее – с просрочкой, особенно длительной, провести реструктуризацию гораздо сложнее – банки неохотно соглашаются на это и предпочитают получать решения суда о взыскании. Также следует быть готовым к тому, что кредитор может потребовать оплатить сумму пропущенных платежей или штрафов и пеней (полностью или частично).

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Обычно Сбербанк предлагает два варианта действий: это отсрочка платежей (частичная или полная) и/или увеличение срока кредитования.

При этом должны быть соблюдены следующие условия:

• Клиент ранее не оформлял реструктуризацию,
• Документально подтвержденные причины финансовых сложностей,
• Отсутствие просрочек по прошлым кредитам,
• Клиент не старше 70 лет.

Одобрение реструктуризации будет получено только после документального подтверждения своих финансовых проблем (как минимум, потребуется предъявить справку о доходах и копию трудовой книжки). Клиент заполняет анкету с описанием причин, повлекших неспособность платить по кредиту, указывает также паспортные данные, сведения о кредите.

Пакет документов рассматривает отдел по работе с проблемными кредитами. В случае положительного решения Сбербанк подписывает с клиентом кредитную документацию.

Рассмотрим, что происходит с графиком при реструктуризации:

Слева указан график платежей по кредиту в 120000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых. Представим, что клиент оформил отсрочку основного долга с полной уплатой процентов и увеличением срока кредита на 3 мес (см. график справа). Как видно, произошли следующие изменения:

• Срок кредитования увеличился с 12 месяцев до 15.
• Остаток по кредиту (так называемое «тело кредита») был зафиксирован на период реструктуризации.
• В период каникул клиент оплачивал проценты в полном объеме, поэтому платеж после окончания реструктуризации не изменился.
• Увеличилась совокупная переплата по займу за счет более долгого периода кредитования. Разница составила 1126 руб. 03 копейки.

Внимание! Реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту

В каких случаях нужна реструктуризация

Проводить реструктуризацию следует только в случае, если у вас есть твердая уверенность в улучшении финансового состояния за период кредитных «каникул». Если же такой гарантии нет, то лучше сконцентрироваться на мероприятиях, альтернативных реструктуризации. Например, оформить рефинансирование в другой банк с увеличением срока кредитования или заняться добровольной реализацией объекта залога с разрешения банка.

В том случае, если банк в рамках процедуры реструктуризации увеличивает процентную ставку, присоединяет сумму процентов, штрафов к сумме долга, настаивает на оплате страховки, то реструктуризация нецелесообразна. В этом случае рекомендуем обращаться в судебные органы и пытаться установить новый график платежей или снизить сумму штраф