Польза от вкладов для банка
Для получения дохода клиент несет деньги в банк, чтобы открыть вклад и получить проценты. Возникает вопрос, откуда банковское учреждение берет деньги для выплаты процентов и куда идут привлеченные средства? Также интересно как организации удается привлечь вклады юридических лиц под такие невысокие проценты? Однозначно, оно не обладает альтруистическими соображениями, поэтому не будет хранить деньги клиента под семью замками. Чтобы оплатить обещанные проценты и получить свою прибыль, привлеченные средства идут в оборот. Таким образом, средства на срочных депозитах являются инструментом фондирования и будущих инвестиций.
На какие цели может используются средства с вкладов клиентов?
- На выдачу кредитов
- В фонды резервов
- Вложения в ценные бумаги и в валюту
- На увеличение своего капитала.
Как происходит использование депозитных средств на кредиты?
Самая простая схема выглядит так: банковская организация получает 200 000 рублей в качестве вклада сроком на два года под 8% годовых. Затем эти средства выдаются другому клиенту сроком на 1 год под 25% годовых. Через год банк получает прибыль от выдачи кредита и уплаты процентов вкладчику:
25%-8%=17%.
Эта прибыль также идет на оплату услуг своих сотрудников, на технические нужды, на резервы и в чистую прибыль банка. Во второй год банк может выдать пару краткосрочных кредитов на полгода или один до года и получить еще дохода с этой суммы. Таким образом, чем дольше срок депозита, тем больше с него прибыли банк может получить. Если сравнить, то можно заметить, что по вкладам на длинные сроки (2-7 лет) банки дают самые большие проценты.
Почему практикуются больше срочные вклады, чем вклады до востребования? Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком в любой момент, поэтому рискованно использовать эти средства. Срочные вклады позволяют избежать этой проблемы. В этом случае учреждение точно знает, сколько времени у него есть, чтобы заработать прибыль с вложения клиента. Чтобы еще больше себя обезопасить от того, что клиент может досрочно забрать свои деньги, в условиях досрочного расторжения прописаны санкции (штрафы, потеря процентов или отсутствие возможности досрочного снятия денег и др.).
Как происходит использование депозитных денег для фондов резервов?
Каждая банковская организация обязана передавать в ЦБ фонды резервов под расходы, на выплату вкладов, на покрытие возникающих невыплат кредитов. С одной стороны, ЦБ этим ограничивает бесконтрольную выдачу денег всем желающим, а с другой – резервы позволяют банку выплатить клиенту депозит при его досрочном востребовании.
В резервы уходит до 20% от привлеченных сумм, а значит остальные 80% можно располагать в различные механизмы получения прибыли.
Как происходит вложение депозитных денег в валюту и ценные бумаги?
Работа на финансовом рынке приносит намного больше прибыли, чем кредитование. Так, операции покупки-продажи валюты увеличивают инвестируемую сумму в несколько раз. Например, идет покупка валюты на 200 т.р. по курсу 45 руб. за единицу. Но через два дня курс взлетает до 49 рубл. за единицу и получается уже выручки в 217,8 т.р. или всего за два дня доход в 8,5%. А таких операций в течение срока депозита проводится множество.
Кроме валюты, вложения на финансовом рынке производятся в ценные бумаги (акции, облигации, опционы, свопы, фьючерсы и проч.), в драгметаллы (золото, серебро, платину) и другие. Как известно, вложение в подобные инструменты приносят доход в течение 1-5 лет, поэтому на эти сроки, в основном, привлекаются вклады. Получаемый доход настолько бывает высок, что процент по депозиту даже может не приниматься в счет. Депозитные средства позволяют получать прибыль, не рискуя собственным капиталом.
Как происходит использование депозитных средств для увеличения собственного капитала?
Капитал является неприкасаемой суммой по своему значению. Но иногда не совсем радивые банковские организации могут использовать на покрытие текущих расходов. Для того, чтобы отчитаться перед ЦБ и не получить кучу претензий к себе, организации могут использовать часть средств с вкладов, чтобы восполнить недостающие статьи баланса.
Большой капитала нужен и для повышения рейтинга банка и его привлекательности, чтобы получить, например, межбанковский транш. Для увеличения капитала могут пойти деньги вкладчиков.
Вклады на картах
Кроме стандартных срочных вкладов, клиенту может быть предложена возможность получения процентов на средства по карте. В отличие от вклада, когда вкладчик не имеет права взять деньги со счета без предварительного похода в отделение, а картой всегда можно воспользоваться: что-то оплатить ею или снять наличные в банкомате. Как в этом случае воспользоваться деньгами клиента с карты, получить доход и начислить пользователю проценты?
Для этого, для выполнения условий начисления процентов на остаток по карте, накладываются некоторые ограничения, например, клиент не может снимать с карты сумму, ниже установленного минимума (допустим, 10 000 руб.) – если он это сделает, то взимается доп.штраф. Клиент видит свою сумму на счете, но это всего лишь сумма в цифровом виде, т.к. ею уже воспользовались для получения прибыли. Таким образом, такие условия позволяют обезопасить от того, что клиент досрочно снимет свои деньги, получить доход и выплатить обещанные проценты. Вы можете ознакомиться с наиболее популярными доходными картами здесь.
Выводы:
- Деньги с депозитов используются банком для получения дохода без задействования собственного капитала. А уж как привлечь вклады банки знают
- Чем выше срок депозита, тем выше процентная ставка, потому что за более длительный срок учреждение может получить больше прибыли от вложений
- Условия досрочного расторжения договора вклада невыгодны для клиента, т.к. для банковской организации проблематично, чтобы клиент снял свои деньги раньше срока, ведь они еще могут находиться в обороте
- Для выбора финучреждения на вложение своих средств, стоит внимательно изучить, насколько оно надежно, чтобы не потерять свои средства, ведь в случае банкротства компенсируется сумма только до 1400 т.р.
- Если средства начинают привлекаться по повышенным ставкам, то банк нуждается в допкапитале и испытывает трудности, поэтому следует относиться к подобным заманчиво-доходным «ловушкам» осторожно
- Если в банковской структуре начинаются агрессивно раздаваться кредиты под низкие ставки, при этом предлагая высокие ставки по вкладам, то это признак приближающегося банкротства, поэтому стоит обойти его стороной.
Ваня мечтает о велосипеде, а его сестра Полина давно хочет сноуборд. Цена у них одинаковая — 9000 рублей. Родители согласились дать на покупку по 3000 рублей каждому. Остальное им придется накопить самостоятельно.
Ваня собирается копить с помощью обычной копилки, а Полина решила положить деньги на вклад в банке. Разбираемся, чей способ лучше.
Способ 1. Обычная копилка
Ваня нашел дома обычную стеклянную банку с крышкой и положил в нее 3000 рублей, которые дали родители. Еще по 1000 рублей Ване и Полине подарила бабушка.
Ваня договорился с родителями, что на день рождения и Новый год вместо игрушек они подарят ему еще по 1500 рублей. Всего получится 7000. Ему останется накопить 2000 рублей. Он рассчитал, что если каждый месяц будет откладывать по 170 рублей, то за год как раз накопит 9040 рублей.
Но он не учел, что:
- хранить деньги дома небезопасно, их могут украсть или повредить – вдруг маленький племянник решит устроить конфетти-шоу из порезанных купюр;
- сам Вася может не удержаться и открыть копилку раньше времени – например, чтобы взять немного денег на билеты в кино. И тогда придется копить дольше;
- за три года велосипед может подорожать и накопленных денег может оказаться недостаточно.
Этих проблем можно было бы избежать или хотя бы снизить их опасность, если бы Ваня, как и его сестра, открыл вклад в банке.
Способ 2. Вклад в банке
Полина знала, что деньги на банковском вкладе защищены. Даже если с банком что-то случится, Агентство по страхованию вкладов вернет деньги в пределах 1 400 000 рублей. Полина и не думает о таких суммах, но в случае проблем у банка ей гарантированно вернут все, что она успела накопить.
Но главное, что деньги на вкладе защищены и от мошенников, и от необдуманных трат самой Полины. Отправиться в отделение банка, чтобы снять с вклада немного денег, сложнее, чем залезть в стеклянную банку, которая всегда под рукой. Значит, и соблазна потратить деньги раньше времени будет меньше.
Полине уже 15, а значит, она может самостоятельно открыть банковский вклад. Она решила положить свои 4000 рублей на год.
Все это время на деньги Полины будет капать процент. Это доход, который банк дает за то, что Полина доверяет ему свои деньги и разрешает какое-то время их использовать. Через год, то есть в конце срока вклада, банк вернет деньги вместе с процентами. Обычная копилка не приносит дополнительного дохода.
Процент по вкладу может быть разным, все зависит от условий банка. Полине предлагают 6% в год. Каждый месяц она собирается пополнять вклад на 170 рублей. Плюс к этому родители обещали подарить ей, как и Ване, по 1500 рублей на день рождения и Новый год. Эти деньги она тоже намерена положить на свой счет, и на них банк тоже будет начислять проценты. Таким образом, через год она заберет из банка 9450 рублей.
Получается, что за год она накопит на 410 рублей больше, чем Ваня. Если сноуборд за год немного подорожает, ей все равно хватит денег. А если нет — она сможет купить не только сноуборд, но и перчатки.
Как открыть вклад?
Самостоятельно открыть вклад в банке можно с 14 лет. Хотя Ване пока еще 13, это не повод продолжать пользоваться обычной копилкой. Вклад на его имя могут оформить родители, бабушки или дедушки.
Снимать проценты с вклада или пополнять его Ваня сможет, только когда ему исполнится 14 лет. А с 18 лет он сможет делать с вкладом все, что захочется.
Самое главное — внимательно выбирать банк.
Полина никогда раньше не открывала вклады, поэтому решила посоветоваться с родителями. Тем более что они могут быть в курсе интересных спецпредложений по вкладам для детей в том банке, где у них самих уже есть счета или вклады.
Заодно она попросила родителей дать письменное согласие на открытие вклада. Такое согласие могут потребовать сотрудники банка у клиентов, которым уже исполнилось 14 лет, но еще нет 18. Также, отправляясь в банк, надо не забыть взять с собой паспорт.
В банке Полину спросили, на какой срок нужно открыть вклад и планируется ли его пополнять:
Срок. Чем больше срок вклада, тем обычно выше проценты по нему. Но не всегда. Все зависит от условий конкретного банка. При этом стоит учитывать: если вклад на имя Полины откроют родители, то она сможет снять с него деньги только с 18 лет. Но если Полина сама откроет счет и положит на него деньги, она имеет право забрать их раньше.
Пополнение. Поскольку Полина решила дополнительно вносить на вклад по 170 рублей каждый месяц, она открыла пополняемый вклад. На него можно добавлять деньги через кассу в отделении банка или банкомат, переводить с других счетов с помощью банковского приложения или интернет-банка. Пополнять этот вклад может не только Полина, но и родители, другие родственники или друзья. Однако до 18 лет она сможет снять только те деньги, которые внесет сама — например, переведет их со своей банковской карты.
С помощью вклада можно откладывать деньги не только на подарки, но и на долгосрочные финансовые цели — например, на учебу.
Копить деньги гораздо проще, если есть финансовый план. Подробнее о том, как его составить и научиться ему следовать, — в тексте «Мой первый финансовый план: как подростку накопить на мечту».
Преимуществами банковских вкладов являются: постоянная доходность, надежность кредитной организации, и государственная гарантия возврата в виде страхования в АСВ.
Вклады в банках считаются в нашей стране одним из наиболее надежных способов сохранения и приумножения капитала. Они гарантируют вкладчику по окончании срока договора возврат сбережений вместе с начисленными по ним процентами. Степень выгоды размещения средств на депозитах, зависит от текущей экономической ситуации.
Преимущества срочных банковских вкладов
Когда вы вкладываете некоторую сумму на какой-либо срок, по его истечении помимо этой суммы вам также выплачивается определенный процент. Номинально вы получаете денег больше, но реальный выигрыш зависит от того, насколько процентная ставка превышает (или не превышает) размер инфляции. Может получиться, что с учетом подорожания потребительской корзины вы сможете купить товаров даже меньше, чем до открытия вклада. Поэтому банковские депозиты становятся крайне привлекательным инвестиционным инструментом в процессе экономического роста, который обеспечивает высокие ставки и низкую инфляцию. Преимущества вкладов на этом этапе очевидны.
К опасностям, подстерегающим вкладчиков помимо высокой инфляции, относятся возможные проблемы у банка, с которым заключен договор, и особенности вкладов и условий по ним в разных банках. В первом случае гарантию надежности сбережений обеспечивает «Агентство по страхованию вкладов» — государственная компания, которая при наступлении страхового случая (банкротство, отзыв лицензии) возмещает вкладчику сумму размером до 1 400 тыс. руб. включительно.
Что касается непрозрачных условий по вкладам, то здесь следует быть особенно внимательным. Многие финансовые учреждения прибегают к расплывчатым формулировкам, скрытым комиссиям, нестандартным способам начисления процентов; вписывают особые условия снятия средств. Чтобы получить полное представление о предлагаемом продукте, попросите перед заключением договора просчитать реальную сумму, которую вы получите на руки в конце срока. Таким образом можно оценить, насколько выгодной обещает быть сделка.
Плюсы и минусы банковских вкладов
Перед тем как выбирать конкретную программу и взвешивать все плюсы и минусы вклада, следует определиться с суммой, которую вы готовы положить под процент. Банки придерживаются четкого правила: чем больше денег, тем выше ставка по депозиту.
Все вклады делятся по назначению — для физических и юридических лиц. Первые предназначены для обычных граждан, на них распространяется система страхования вкладов. Кроме того, существуют специализированные программные продукты для более узких групп — пенсионеров, детей, студентов, ипотечных заемщиков и т. д. Как правило, такие программы отличаются лояльными условиями и максимально высокими ставками.
По срокам размещения средств вклады делятся на срочные и до востребования. Срочные привлекаются на определенный срок и предполагают максимальные ставки. Они в свою очередь подразделяются на сберегательные (запрещено пополнять и снимать средства), накопительные (с пополнением) и расчетные, или универсальные, (с приходными и расходными операциями).
Вклады до востребования представляют собой банковский счет, деньги с которого могут быть сняты в любой момент. Понятно, что проценты по такому договору минимальны.
По валюте вклады дифференцируются на рублевые, в евро, в долларах и мультивалютные.
Кроме того, условия по процентам позволяют относить договоры по вкладам к тому или иному типу. Депозиты могут иметь фиксированную или плавающую процентную ставку, различные условия начисления (простой и сложный процент) и различные сроки выплат процентов (ежемесячно, ежегодно, разово по окончании действия договора). Эти условия обязательно прописываются в договоре.
Здравствуйте, уважаемые читатели.
Каждый человек, если тот достиг совершеннолетия, может воспользоваться полным комплектом услуг, которые предлагают различные банки. Тут вам и кредиты, и инвестирование для тех, кто знает как этим заниматься, в общем, все, что душа пожелает.
Однако как раз из-за такого многообразия и происходит путаница и неразбериха в головах обычного клиента, связанная с непониманием работы этой системы и наличием сложных терминов.
Сегодня мы поговорим про депозит: что это такое, зачем нужен, и как его открыть. Таким образом, мы повысим свой уровень образованности, станем более осведомлёнными в этой сфере и сможем в следующий раз не ошибиться.
Кроме того, информация, с которой вы здесь ознакомитесь обязательно пригодится вам в жизни, если вы захотите получать дополнительный доход и хотите, чтобы деньги работали на вас, хвастаясь пассивным источником средств к существованию.
Так что, ни в коем случае не пропускайте эти знания, чтобы при обращении в финансовые учреждения с целью вложить определённую сумму, не оказаться в глазах сотрудников полным профаном.
Базовые знания
Начнём с самого просто. По своей сути, депозитом считается любой вклад под проценты. То есть это могут быть не только деньги, но и различные акции, драгоценные металлы и даже недвижимость.
При этом у каждого вложения есть свой срок, по истечению которого вы должны немедленно забрать своё имущество обратно. А пока договор ещё имеет силу, вам будет начисляться на карту некоторая копеечка.
Много ли денег или мало накапает вам за период действия договора, точно сказать никто не может, так как эта сумма высчитывается индивидуально для каждого и всё зависит от того насколько ценный был вклад.
Вся эта простота и делает депозиты очень популярным средством небольшого заработка для многих жителей Российской Федерации, да и всего мира в целом.
Вам нет нужды следить за финансовым положением своего банка, отслеживать постоянно меняющиеся в секторе экономики тенденции, а также разбираться в сложных терминах, которыми апеллирует персонал банков.
Ведь, что нам необходимо прежде всего? Стабильность и информированность. Этим и подкупают. Вам расскажут, какой доход вы, в конце концов, получите, а также гарантируют вам постоянный, не скачущий уровень процента.
Инфляция и её влияние
Правда, тут всё не так гладко, как могло бы показаться. На самом деле, как и везде, здесь тоже есть свои подводные камни, о которых мы сейчас подробно и поговорим.
Во-первых, сразу предупрежу, что умники, желающие стремительно разбогатеть, положив существенную сумму, могут слегка прийти в разочарование.
А всё потому, что обычно процентная ставка находиться либо ниже, либо на уровне инфляции в стране. Это значит, что как бы вы того не хотели, но она «съесть» практически весь ваш заработок на этом. В итоге в выигрыше остаётся лишь банк.
Однако вам не стоит тут же отворачиваться от этого вида инвестирования. Между прочим, множество нынешних миллионеров хранят свои сбережения как раз в депозитах, если не считать оффшоры, и связано это с одной простой вещью.
Дело в том, что того требует деловая тактика, которая диктует владельцу миллионов не сильно рисковать свободными деньгами. А так как депозит – это один из самых надёжных способов вложиться, не удивительно, что богачи выбирают именно его.
Но и обычным людям, вроде нас с вами не зачем переживать по пустякам, так как существуют различные организации и даже фонды помогающие вкладчикам, в случае если их банк прогорел.
Советую вам разузнать, есть ли такая возможность у вас при обращении в конкретное финансовое учреждение. Вообще не лишним будет покопаться в этой теме и нахватать как можно больше полезной информации об этом, так вы точно не попадёте в беду и не лишитесь всех свои сбережений.
Виды вложений
Длинных списков вы не дождётесь, так как их всего два. Первый называется срочным, другой «до востребования». И они не похожи друг на друга, буквально как покрышка не похожа на попугая.
Второй предлагает своему клиенту забрать вклад в любое время дня и ночи. Это, казалось бы, очень удобно, однако на поверку оказывается не совсем рациональным способом умножить свои накопления.
Дело в том, что они всегда идут с предельно низкой ставкой, поэтому вы и получите лишь крохи, а не существенную прибыль, как того желали.
Это в отличие от срочного. Тут всё совсем иначе. Это собственно и есть тот самый вклад, о котором обычно говорят. Он гарантирует вам прибыль по истечению его срока, которая зависит от того, на какой срок вы его открыли и насколько крупный капитал внесли.
Единственным по-настоящему существенным недостатком такой системы я бы назвал отсутствие хорошего преимущества первого пример, то есть вы не можете в любой момент взять деньги обратно.
Однако тут есть один нюанс. Сами сроки настолько разнообразны, что вы можете положить финансы на счёт вклада хоть на несколько дней, хоть на несколько десятилетий. Тут вам никто не откажет.
Кроме того, если уж вам действительно срочно необходимо забрать часть своих средств, то обычно банки идут навстречу и позволяют снимать определённую сумму. При этом они выставляют лимит, больше которого снять не удастся.
Правда в таком случае вам снизят ставку на несколько пунктов, зато у вас будет возможность потихоньку снимать наличность с условной прибылью, которая накапает вам за данный промежуток времени (об условиях депозитных вкладах и правилах выбора лучшего банковского предложения).
Кроме того не забывайте об ещё одном правиле: делайте вклады мультивалютными. То есть, вы конечно, можете закинуть доллары на баланс, но тогда не удивляйтесь, что ваш доход будет ничтожным, так как это одна из самых стабильных валют.
А как я уже писал в статье о грамотном инвестировании, чем стабильней что-либо, тем меньше можно на этом заработать. Так что не бойтесь экспериментировать и положить сразу евро, доллары и рубли под различные проценты.
Заключение
Таким образом, простыми словами я описал вам суть депозитов и для чего они нужны. Поэтому уже сейчас вы можете попробовать положить некоторую сумму в банк и получать с этого доход, который затем смело потратите в клубе, на отели, если уехали на курорт и в ресторане.
К тому же в банке вам никогда не откажут в этой просьбе, так как они сами заинтересованы в привлечении ещё одного клиента в свои ряды, даже если это не совсем богатый человек, снимающий квартиру где-то на закоулках.
На этом я закончу, всего вам доброго и до новых встреч!