Накопления граждан могут изъять в пользу государства
В чем истерика
В СМИ и соцсетях уже несколько дней слухи о том, что государство будет забирать у банков невостребованные вклады. Якобы если долго не приходить за деньгами или положить их под проценты на годы, то государство придет и присвоит всю сумму.
Заголовки новостей один интереснее другого: государство заберет со счетов россиян 300 млрд рублей, вклады уйдут государству, госдума придумала новый способ изъятия средств граждан. И советы, конечно: не кладите деньги, забирайте вклады, не вздумайте откладывать на пенсию и лучше вообще храните все наличными под подушкой.
Мы расскажем, как обстоят дела на самом деле и что будет, если открыть вклад на 10 лет.
Что это за новый закон?
Никакого нового закона нет. Нет даже законопроекта — ничего, что можно было бы почитать и изучить. Ничего нет ни на регистрации, ни на рассмотрении. И конкретных условий изъятий вкладов тоже нет. Непонятно даже, какие вклады могут посчитать невостребованными: те, что открыли на 10 лет, или те, у которых давно прошел срок действия договора, а за ними 30 лет никто не приходит. А может, только те, по которым провели расследование, установили, что наследников точно нет и быть не может, а суд вынес решение об изъятии?
Сейчас в России не существует документа, закона или норм, которые позволили бы банку закрыть и не отдавать потом вклад, за которым пять или десять лет никто не обращался. И у государства нет инструментов, с помощью которых можно забирать деньги граждан с банковских вкладов просто по той причине, что этими деньгами никто не интересуется.
Екатерина Мирошкина
экономист
Если у вас есть вклад на 10 лет, никто его не закроет и не заберет.
Что такое невостребованные вклады?
Четкого определения, которое было бы одинаковым для всех, не существует. Но на самом деле есть такие вклады и счета, за которыми владелец долгие годы не обращается. Чаще всего это происходит потому, что владельца уже нет: он умер. Или человек уехал за границу, забыл про вклад, потерял доступ к счету.
Бывает так, что у пожилого или даже молодого человека есть счет в банке, но родные об этом счете не знают. Если человек внезапно умирает, найти вклад сложно. Даже если предположить, что он точно есть, придется ходить по банкам, делать запросы, но все равно не факт, что получится разыскать. А деньги могут лежать в каком-то не очень крупном банке и 10, и 20 лет. Про них забыли или вообще не знали.
Еще есть одинокие люди, за которыми просто некому наследовать. Они живут в квартирах по договору социального найма — после смерти квартира отходит государству, а деньги лежат дальше в банке. Но за ними никто никогда не придет: просто не имеет права. По приблизительным подсчетам, таких вкладов в банках может лежать на 300 млрд рублей.
Что сейчас происходит с такими деньгами?
Эти деньги находятся в банке. В зависимости от договора вклад могут продлить на новых условиях или деньги переведут на вклад до востребования под символический процент. Там они и будут лежать. Это прямо предусмотрено гражданским кодексом и подтверждено Конституционным судом. Банк может прокручивать эти деньги, выдавать их как кредиты и распоряжаться так же, как он обычно распоряжается деньгами, но он не присвоит деньги себе и не закроет счет с выводом остатка на свои нужды. И тем более нет оснований переводить эти деньги в бюджет.
Есть такое условие — на юридическом языке оно называется «количественно неограниченная пролонгация». То есть банк имеет право продлевать договор каждый раз, когда он заканчивается. На тех же условиях или на новых — но если вкладчик не пришел за деньгами и не закрыл вклад, то банк просто продлевает его до бесконечности.
Но кое-какое регулирование невостребованных денег на счетах все-таки есть. Эти правила описаны в статье 859 ГК РФ. Банк имеет право закрыть счет, если по нему два года нет операций или остаток меньше, чем положено по договору, и при этом на просьбы банка решить вопрос с остатком клиент не реагирует. Но даже в этом случае счет закрывают через суд, а деньги переводят на специальный счет в ЦБ. Если потом клиент придет за остатком, ему отдадут ровно ту сумму, которую отправляли в ЦБ. Фактически деньги не забирают в бюджет, а просто хранят в Банке России.
Есть ли исковая давность по обращению за вкладами?
Исковой давности по вкладам вообще нет. Вкладчик может обратиться за своими деньгами даже через 20 лет. Никто не может ему сказать, что он слишком поздно пришел: это действующая норма гражданского кодекса, а не чьи-то неоформленные инициативы.
Это касается и наследников: если они обнаружат, что у умершей прабабушки был вклад в банке, можно прийти хоть через 15 лет и забрать деньги. При этом банк не сошлется на то, что прошел срок давности и деньги якобы передали в бюджет.
Что произойдет с вкладом, если вкладчик умрет?
Банки не должны проверять, жив ли вкладчик. Поэтому они просто будут продлевать договор вклада сколько угодно раз.
Но даже если есть информация, что вкладчик умер, банк все равно не может забрать себе деньги. Обязательство банка отдать деньги с вклада не прекращается со смертью вкладчика. Право на вклад переходит наследникам.
Если наследников нет или они не объявляются, у банка все равно нет механизма для закрытия вклада или счета. Та процедура, которая описана в гражданском кодексе, не всегда подходит: для суда нужна вторая сторона, а тут ее как бы не будет. Подать иск к умершему человеку нельзя, а наследников нужно еще найти.
Когда деньги на забытом вкладе могут перейти государству?
Чтобы деньги с вклада попали в бюджет, их нужно признать выморочным имуществом. То есть таким, на которое никто не претендует. Но это сложная процедура, для которой нет отдельного закона и внятного регулирования. Если с квартирами все понятнее, то как найти и забрать деньги с вкладов, даже если действительно нет наследников, до конца неясно.
Но даже если представить, что вклад признали выморочным имуществом, а потом объявились наследники, для них есть процедуры, чтобы вернуть себе деньги.
Еще в гражданском кодексе есть понятие «бесхозяйных вещей», но с ними все сложно. У государства не хватит инструментов, чтобы признать даже забытый на 10 лет вклад бесхозяйным.
Как можно лишить человека частной собственности?
Право частной собственности гарантировано Конституцией, и никто не может просто так забрать чужое имущество или деньги. В некоторых случаях это все-таки возможно, но для этого должно быть решение суда и веские основания. Например, можно забрать деньги со счета или вклада коррупционера, если его вина доказана и так решил суд. Тогда эти деньги могут пойти на выплату пенсий: для этого есть федеральный закон.
Еще есть законы, по которым можно списать деньги со счета за долги, забрать у госслужащего дорогой подарок в пользу государства или выселить семью из единственного жилья. Но тогда тоже должно быть решение суда: с забытыми вкладами так не получится.
Возможно ли изъятие вкладов в пользу государства?
Евгений Шильников, независимый инвестиционный советник, инвестор, предприниматель. Обо мне можете почитать тут.
Председатель Счетной Палаты РФ Алексей Кудрин неосторожно упомянул, что 30 триллионов рублей граждан можно использовать для борьбы с кризисом. В тот же день российские финансовые организации зафиксировали резкий рост заявок на закрытие вкладов и возвращение наличных денег. Возможно ли изъятие вкладов в пользу государства? И какие механизмы для этого можно задействовать?
Как это может произойти?
Пока в руках у государства нет механизмов прямого изъятия денег, но есть возможности для того, чтобы взять в долг у населения через банки. Как это может произойти:
- Банки не смогут выдать кредиты бизнесу или населению.
- В таком случае у банков останется много денег на счетах.
- На эти деньги они могут скупить облигации Министерства финансов РФ, т.е. могут дать государству в долг.
Дать государству в долг
Это очень вероятный сценарий. Более того, он кажется единственно возможным в ситуации, когда ни среди населения страны, ни среди бизнеса нет качественных заемщиков. И государство хорошо постаралось для этого )
Есть ли деньги у государства?
Денег у государства пока достаточно:
- Размер Фонда национального благосостояния составлял на начало марта 2020 года более 8 трлн. рублей.
- Остатки средств на счетах государственных органов составляют 3,7 трлн. рублей
- Золото-валютные резервы Банка России на момент написания статьи составляют 570 млрд. долларов США или 42,5 трлн. рублей.
Есть ли деньги у государства?
Предлагаю ориентироваться на цифру 42,5 трлн. рублей. Конечно, Банк России не может дать в долг Правительству РФ непосредственно. Но это не мешает реализовать, например, такую схему (она законна):
- Правительство РФ выпускает долговые ценные бумаги (ОФЗ – облигации федерального займа), которые продает государственным банкам (ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк).
- Государственные банки в свою очередь продают государственный долг Банку России.
Что еще здесь важно – продажа золото-валютных резервов скорее всего разгонит инфляцию. Но это даже плюс – ослабление рубля только поможет сбалансировать государственный бюджет.
Как это было раньше?
В новейшей истории России уже был прецедент изъятия денег в пользу государства. Так называемая “Павловская реформа” в начале 1991 года была одним из элементов “шоковой терапии” в попытке обнулить огромные долги Сбербанка СССР перед населением.
В ходе реформы, помимо изъятия из обращения и обмена 50-ти и 100 рублевых купюр, была ограничена сумма наличных денег, доступных для снятия в Сбербанке СССР – не более 500 рублей в месяц на одного вкладчика. Немногим позже Сбербанк СССР прекратил свое существование, после чего все сбережения граждан обесценились в результате высокой инфляции.
Несмотря на то, что принят закон о компенсации вкладов, Государственная Дума не торопится с принятием необходимых для этого федеральных законов. Ведь Правительство РФ оценивало сумму к возврату в 45 трлн. рублей. Таких денег у государства нет.
Может ли это повториться?
Руководитель Сбербанка Герман Греф назвал заморозку и насильственный перевод вкладов россиян в другую валюту нереальными. Позволим себе не согласиться с ним. В России любой закон, действительно необходимый власти, подписывается и начинает работать в рекордно короткие сроки. А существующие законы легко трактуются так, как это нужно, в том числе и Конституция.
Весь вопрос в том, насколько это необходимо именно сейчас. Ситуация не кажется настолько катастрофичной, чтобы применять такое “термоядерное оружие”, как изъятие вкладов. Но ничего невозможного в этом нет.
Что произойдет, если заморозка вкладов когда-нибудь состоится? Большинство операций уйдет в наличные. Люди перестанут доверять банкам. Это будет крах банковской системы, какой мы привыкли ее видеть.
Вывод
Прямое изъятие вкладов в пользу государства сложно себе представить. Скорее всего, при потребности в деньгах, государство будет вынуждать банки сокращать кредитование населения и бизнеса и переходить на покупку государственных ценных бумаг (ОФЗ). Следом можно будет задействовать золото-валютные резервы.
В любом случае, пока у государства есть деньги и на несколько лет их точно хватит. Но когда они закончатся, в головах государственных деятелей может появиться множество “уникальных” идей.
Но есть и плохая новость – от власти в России можно ожидать всего. Никто не может дать гарантии, что в воспаленном мозгу очередного “гения” не возникнет какая-то новая идея о том, как использовать деньги граждан.
Спасибо за внимание, подписывайтесь на канал, где мы пишем статьи на тему финансов и инвестиций для предпринимателей!
Подробнее о моей услуге “Портфель инвестиций для предпринимателя c доходностью до 4-8% годовых в долларах США” * смотрите в видео:
Об услуге также можно почитать по ссылке.
Эдуард Биденко · 30 сентября 2015
857
Инвестиционный консультант
НПФ – не форма собственности, а организация с исключительным видом деятельности. Глобальный смысл очень правильный и нужный экономике: эффективное использование денежных потоков, формируемых при отчислении пенсионных накоплений. Пенсионные фонды являются одним из институциональных инвесторов, обладают значительной ликвидность, которая способна финансировать целые отрасли. Найдете НПФ, который предпочитает инвестировать в высокотехнологичные компании, поддержите таким образом развитие этой отрасли.
Другой вопрос, что в России пенсия формируется в основном за счет солидарных отчислений, а не индивидуальных накоплений. Поэтому у пенсионных фондов есть обязательства выплачивать пенсию, сформированную из отчислений работодателей из фонда оплаты труда текущей рабочей силы. В силу ряда факторов, государство оказалось неспособно исполнять обязательства перед действующими пенсионерами. “Бесплатные” деньги государство может взять как раз из накопительной части пенсии. Ими оно и собирается покрывать задолженность перед действующими пенсионерами.
У НПФ сейчас много недостатков, но это нужный экономике рыночный институт. А как и любой другой рыночный институт, он вряд ли сможет развиваться при систематическом вмешательстве государства, которому пора уже определиться, какие обязательства оно в состоянии исполнять, а какие передать рыночным институтам. А такими действиями оно элементарно подрывает доверие к институту личных пенсионных накоплений. Но тут реформа будет длиться не один десяток лет, чтобы сбалансировать солидарные пенсионные отчисления и личные накопления. И вот уже здесь необходима неприкосновенность частной собственности, чтобы государство не замораживало накопительную часть, а брало ее в кредит у населения. Это было бы честно.
Ну смысла в ОАО , ООО, ИП и так далее тоже никакого нет. в России не существует никакого механизма защиты собственности. Поэтому смысла в существовании какого-либо вида, или организационно-правовой формы частной собственности здесь не существует.
Смысл в образовании ЮЛ есть. Но не в защите от собственности, а в упрощении ведения своей деятельности. Крупная… Читать дальше
Может ли что-то случиться с моими деньгами на вкладе в случае кризиса в стране?
Разложим финансы по полочкам, расскажем, как накопить на что угодно, и подберем… · mkb.ru
Нет, ни при каких обстоятельствах государство не может изъять деньги со вкладов для своих нужд. По крайней мере, сейчас в стране нет такого закона, который бы обязывал банки передавать депозиты граждан в бюджет страны в случае кризиса. Причем неважно, будь то рублевый или долларовый счет.
Об этом даже недавно высказался глава Сбербанка Герман Греф. Он заявил, что государство не может ни изъять, ни заморозить деньги вкладчиков.
Деньги с депозита могут отойти в бюджет только по решению суда. Такое возможно, если человека обвинили в коррупции и его вина доказана. Тогда имущество и взятки коррупционера конфискуют и направят в Пенсионный фонд на выплаты бабушкам и дедушкам. Для этого есть специальный федеральный закон.
Но вклады не всегда помогают защитить деньги от последствий кризиса. Процентная ставка превышает инфляцию на момент открытия счета. Но в период экономического спада может произойти скачок инфляции или девальвация валюты. Тогда по истечении срока депозита покупательская способность вложенных денег может даже снизиться. Например, вы несколько лет откладывали деньги на вклад под 7% годовых для покупки машины. Но к моменту покупки грянул кризис и автомобиль подорожал на 20%. Теперь придется отложить приобретение или купить модель подешевле, но хуже качеством.
Чтобы защитить себя от экономических катаклизмов, накопления лучше делать в нескольких валютах. Например, большую часть денег складывать в рублевый и валютные депозиты. А оставшиеся сбережения вложить в ПИФ или инвестиционный счет. За счет инвестиций в ценные бумаги вы сможете больше заработать во время экономического подъема, а деньги на вкладах будут подушкой безопасности в период кризиса.
Прочитать ещё 6 ответов
Глава профильного комитета заявил о том, что Госдума уже в следующем году может принять закон об изъятии невостребованных банковских вкладов и ценных бумаг в пользу государства. «Есть предложения оформленные, уже и просчитанные. В следующем году плотно займемся, сейчас завершим, что у нас накопилось», — сообщил Аксаков.
Депутат не исключил того, что может быть создан специальный государственный фонд, в котором будут аккумулироваться «спящие» средства. Данную инициативу Анатолий Аксаков мотивировал тем, что необходимо «определяться с этими ресурсами», точный объем которых он не назвал, но дал понять, что речь идет о миллиардных суммах. Для справки: по данным ЦБ РФ, общий объем вкладов граждан на рублевых и валютных счетах на 1 октября 2018 года превышает 27 трлн рублей.
На сегодняшний день практика такова, что деньги, которые десятилетиями лежат на банковских депозитах, но их владельцы не подают признаков жизни, а родственники или наследники не обращаются за этими средствами, по факту передаются банку. Как поясняют юристы, вклад, открытый в банке на определенное лицо, может быть автоматически пролонгирован до тех пор, пока действует срок договора. Если же условиями вклада не предусмотрена пролонгация, то денежные средства поступают на счет «до востребования», где и хранятся бессрочно.
Если наследники все-таки объявятся и захотят вернуть себе средства, сделать это будет не так просто, свидетельствует банковская практика — особенно, если речь идет не о близких родственниках, или если отсутствуют документы, подтверждающие вклад. В таких случаях деньги ищутся через нотариуса, который выдает отдельное свидетельство о праве на наследство на счета и вклады. Однако деятельность нотариуса отнюдь не бесплатна, и не всякий «спящий» вклад стоит того, чтобы на его поиски тратиться. Расходы могут и не окупиться даже в случае получения денег — ведь проценты на вклад не идут автоматически, а начисляются только на срок его действия. Так что российским вкладчикам не стоит уповать на примеры, подсмотренные в западных кинофильмах: когда герои неожиданно наследуют некий банковский вклад, который за столетия оброс процентами на миллионы долларов. В нашем случае, не только проценты не набегут, но банк еще и комиссию возьмет за «сверхсрочное» обслуживание «спящего» вклада.
Но даже при всех этих особенностях, вклад физического лица остается частной собственностью, и государство не имеет права «накладывать на него лапу», считают эксперты. Примечательно, что даже некоторые коллеги Аксакова по Думе скептически отнеслись к высказанной им инициативе. «Прежде чем какое-то действо в пользу государства производить, надо помнить, что это личные вклады человека. Он деньги для чего-то вкладывал, может, для себя, для своих родных», — резонно отметила зампред комитета Госдумы по бюджету и налогам Ирина Гусева, и призвала «до последнего биться», чтобы в случае смерти вкладчика, его средствами воспользовались наследники или родственники.
«Я люблю Аксакова, он был моим студентом, причем очень хорошим, — рассказал «МК» банковский омбудсмен, доктор экономических наук Павел Медведев, — Тем досаднее мне сталкиваться с подобными его инициативами. Он же не вчера родился и знает, что есть история борьбы с такими «спящими» вкладами, которая, скажем, в Швейцарии насчитывает 40 лет. Ну нельзя отобрать собственность у человека без суда и следствия! Об этом и Конституция России говорит», — подчеркивает эксперт. Павел Медведев выразил уверенность, что данная идея, по его словам, «высосанная из пальца», через некоторое время «забудется и отомрет».
Хотелось бы разделить оптимизм омбудсмена, но законодательная практика последнего времени не позволяет. Опытный законодатель и профессиональный финансист Анатолий Аксаков и вправду не вчера родился, и явно не случайно запустил свой «пробный шар» — как минимум, для того, чтобы прощупать общественные настроения по поводу очередного варианта изъятия частных средств в пользу бюджета. А там, глядишь, и соответствующий закон скоро увидит свет: так что лучше «будите» вклады свои и своих предков сами, дорогие сограждане, пока этим не озаботилось государство.
Между тем
Госдума приняла во втором чтении законопроект, приостанавливающий компенсацию дореформенных вкладов граждан в Сбербанке до 1 января 1922 года. Объем этих вкладов в ценах 1991 года составляет 315,3 млрд рублей. По оценкам правительства, при переводе всех гарантированных сбережений граждан в целевые долговые обязательства РФ, потребовалось бы 43-47 трлн рублей в год на ближайшую трехлетку. Таких денег в казне, разумеется, нет, поэтому компенсация в очередной раз отложена.
Источник: mk.ru