Крупный кредитный риск в пользу одного

Проблемный заемщик. Факторы повышенного риска

Доход существенно выше среднего для аналогичных должностей.

Если профиль вашей деятельности является распространённым для трудового рынка, а уровень декларируемого вами дохода на порядок выше среднерыночного для вашего региона, то банк может посчитать высокой вероятность потери текущего дохода и возможность возобновления его только на рыночных условиях. В таком случае банк может при расчете допустимой суммы кредита учитывать не ваш текущий уровень дохода, а среднерыночный.

Возраст

Обычно кредит дают с 21 года. Но считается, что «молодо – неплатежеспособно». И повышенный уровень риска банки относят к лицам моложе 25 лет.

Не нужно портить себе кредитную историю

Платеж по кредиту составляет большую долю в вашем доходе

Обычно банки готовы предоставить кредит, ежемесячный платеж по которому не будет превышать 50-60% от вашего дохода. Редкие кредиторы допускают предельное значение данного показателя на уровне 75%. Превышение верхней границы является основанием отказа кредитора. Учитывайте, что при расчете кредитной нагрузки помимо запрошенного кредита, банк будет учитывать уже имеющиеся у вас кредитные обязательства.

Большая сумма кредита

Чем больше сумму кредита вы запросили, тем большая концентрация риска на вас будет у банка. Большие суммы кредита связаны с дополнительными требованиями и проверками банка. Поэтому для увеличения вероятности получения кредита запрашивайте действительно необходимую вам сумму.

Низкий размер первоначального взноса

Если вы обращаетесь за кредитом на приобретение недвижимости или автомобиля, то размер первоначального взноса будет одним из ключевых факторов риска для Банка. Маленький размер первоначального взноса – повышенный риск. Чем больше часть покупаемого имущества оплачивается за счет не кредитных, а имеющихся у вас собственных денег, тем больше вероятность получения одобрения от банка. Зачастую при первоначальном взносе более 50% банк может «закрыть глаза» на другие факторы повышенного риска, упоминаемые в данной статье.

Частая смена работы
Если вы часто меняете место работы, имеет непродолжительный стаж работы на последнем месте, то кредитор будет считать высокой вероятность потерю текущей работы, а соответственно и источника дохода.

Отсутствие постоянной регистрации в регионе нахождения Банка

Клиенты, зарегистрированные в регионе, отличном от региона нахождения банка, считаются банками проблемными для взыскания долга в случае дефолта. Поэтому зачастую таких клиентов банки предпочитают не кредитовать.

Неконтакт

Проблемными считает банк те заявки на кредит, в которых указаны номера телефонов, по которым в процессе рассмотрения заявки банк не сможет установить контакт.

Кредитная история

Ну и, конечно, самая распространенная причина отказа, это плохая кредитная история.

Как формируется кредитная история, и причем тут кредитный рейтинг?

Что делать, если вы проблемный заемщик, но кредит хотелось бы получить?

Предлагаем вам несколько советов, выполнение которых может являться фактором, компенсирующим риск для банка, и повысить вероятность получения одобрения.

Наличие имущества в собственности
Если у вас есть в собственности недвижимость или транспортные средства, обязательно укажите это в заявлении на получение кредита и при возможности приложите копии документов, подтверждающих ваше право собственности.
Образование, опыт работыЕсли вы получаете доход выше среднерыночного, то приложите документы, которые отразят наличие образования или прохождение курсов повышения квалификации по выполняемой вами работе. Если вы обладаете уникальным опытом работы, что существенно повышает вашу стоимость как работника, то приложите небольшое разъяснение данной ситуации.
Приводим поручителя.
Вариантом снижение рисков для банка является наличие поручителя по кредиту. Если вы изъявите готовность предоставить поручительство платежеспособного физического лица, это повысит ваши шансы получить одобрение.
Дополнительный доход
Если вы имеете дополнительный доход, помимо дохода на основном месте работы, то обязательно заявите его. Это может быть доход от сдачи квартиры в аренду, пенсия, пособия, периодические доходы по договорам гражданско-правового характера, доход от работы по совместительству. Желательно предоставление подтверждения получения дополнительных доходов.

Удачи вам при обращении за кредитом и помните, что практически все сведения возможно проверить. Поэтому лучше не врать. Банк может простить многое, но навряд ли простит предоставление заведомо ложной информации.

Оригинал статьи находится здесь

Что еще почитать:

Как отразится отзыв лицензии у банка на заемщике

Где самые высокие зарплаты в России? Давайте посплетничаем

У нас на сайте Dengiest.ru еще много чего полезного есть. Заходите!

Подписывайтесь на наш Дзен канал

Источник

Кредитный риск — финансовый риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком товаров или провайдером услуг, то есть риск возникновения дефолта дебитора. В рамках данного определения носителями кредитного риска являются в первую очередь сделки прямого и непрямого кредитования (прямой риск) и сделки купли-продажи активов без предоплаты со стороны покупателя.

Описание[править | править код]

Более широкое представление о кредитном риске определяет его как риск потерь, связанных с ухудшением состояния дебитора, контрагента по сделке, эмитента ценных бумаг. Под ухудшением состояния (рейтинга) понимается как ухудшение финансового состояния дебитора, так и ухудшение деловой репутации, положения среди конкурентов в регионе, отрасли, снижение способности успешно завершить некий конкретный проект и т. д., то есть все факторы, способные повлиять на платёжеспособность дебитора. Потери в данном случае могут быть также как прямые — невозврат кредита, непоставка средств, так и косвенные — снижение стоимости ценных бумаг эмитента (например, векселей), необходимость увеличить объём резервов под кредит и т. д.

Обе стороны, которые участвуют в сделке репо или сделке обратного репо, могут подвергаться кредитному риску. Сторона, которая ссужает ценную бумагу, рискует тем, что заемщик может не вернуть ее, когда она вырастет в цене. Заемщик ценной бумаги рискует тем, что другая сторона не вернет деньги, которые были заимствованы и проценты. Тот, кто владеет денежными средствами, обладает преимуществом в этой ситуации, потому что трейдеров, владеющих ценными бумагами больше чем тех, кто занимает ценные бумаги. Тот, кому принадлежат денежные средства, требует предоплату денежной маржи. Для минимизации кредитного риска, трейдеры по таким типам сделок делают переоценку при любом значительном изменении цены залога[1][2].

Оценка кредитного риска[править | править код]

В основе процедур оценки кредитных рисков лежат следующие понятия:

вероятность дефолта — вероятность, с которой дебитор в течение некоторого срока может оказаться в состоянии неплатёжеспособности;
кредитный рейтинг — классификация дебиторов организации, контрагентов эмитентов ценных бумаг или операций с точки зрения их кредитной надёжности;
кредитная миграция — изменение кредитного рейтинга дебитора, контрагента, эмитента, операции;
сумма, подверженная кредитному риску — общий объём обязательств дебитора, контрагента перед организацией, сумма вложений в ценные бумаги эмитента и т. д.;
уровень потерь в случае дефолта — доля от суммы, подверженной кредитному риску, которая может быть потеряна в случае дефолта.

Собственно, оценка кредитного риска может производиться с двух позиций: оценка кредитного риска отдельной операции и портфеля операций.

Базовая оценка (без учёта миграции) кредитного риска отдельной операции может производиться с различным уровнем детализации:

оценка суммы, подверженной риску;
оценка вероятности дефолта;
оценка уровня потерь в случае дефолта;
оценка ожидаемых и неожиданных потерь.

Двумя основными конечными оценками кредитного риска являются — ожидаемые и неожиданные потери. При классическом подходе к управлению кредитными рисками покрытие ожидаемых потерь производится за счёт формируемых резервов, покрытие неожиданных потерь по кредитным рискам должно производиться за счёт собственных средств (капитала) организации.

Управление кредитными рисками

Кредитный риск в торговых операциях на условиях отсрочки платежа можно исключить с помощью факторинга. Факторинговая компания выдаёт поручительство за дебиторов в размере 90 % от суммы поставки на срок отсрочки платежа, и в том случае, если дебитор по каким-то причинам не может в срок произвести оплату, факторинговая компания выплачивает финансирование в размере ранее выданного поручительства.

Другой инструмент — это страхование кредитного риска в страховой компании. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с возможностью наступления убытков в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств Контрагентом (должником) Страхователя. Страховым случаем по страхованию торговых кредитов является возникновение убытков у Страхователя в результате несостоятельности (банкротства) Контрагента Страхователя; неисполнения обязательств Контрагентом Страхователя вследствие форс-мажорных обстоятельств; длительной просрочки платежа со стороны Контрагента.

Сравнение факторинга и страхования как инструментов управления кредитными рисками

критерий для сравнения	факторинг	страхование
процент возмещения	90 % от суммы поставки	70-90 % от суммы поставки
процент передаваемой дебиторской задолженности	исключения возможны	исключения крайне нежелательны
срок ожидания по выплате	120 дней	от 150 до 270 дней
день выплаты	в последние 3 дня срока ожидания	от 10 дней до месяца после истечения срока ожидания
предоплата страховой премии	да	нет

См. также[править | править код]

Кредитный рейтинг
Факторинг

Примечания[править | править код]

Литература[править | править код]

Кристина И. Рэй. Рынок облигаций. Торговля и управление рисками.. — М.: Дело, 1999. — 600 с. — ISBN 5-7749-0095-9.

Источник

Кредитный риск — это вероятность того, что заемщик не вернет полностью или частично сумму займа. Кредитор при этом теряет либо свои деньги, либо прибыль в виде начисленных процентов, либо и то, и другое.

Причина возникновения кредитных рисков в том, что заемщик надеется еще не полученными деньгами перекрыть имеющиеся долги. Но при этом всегда остается шанс, что у него не будет достаточной суммы для выполнения своих обязательств перед кредитором. Назначаемая процентная ставка в этом случае является вознаграждением займодавцу за то, что тот принимает на себя кредитный риск. Если по результатам скоринга принимается решение о том, что сотрудничество с данным конкретным заемщиком может привести к потере денег, деньги либо не выдадут вообще, либо предложат под очень высокий процент.

Сущность кредитного риска

Кредитный риск связан не только с банковской деятельностью. Рискует любое предприятие, отпуская товары или услуги в долг. Застрахованное лицо может не получить своевременно выплаты по страховому полису, а приобретатель облигаций сталкивается с тем, что эмитент не имеет возможности обслуживать долги в полном объеме.

В общем случае под кредитным риском понимается вероятность получить убытки или недополучить прибыль из-за того, что вторая сторона по договору (заемщик, покупатель, контрагент) не исполняет свои обязательства. Если говорить конкретно о банках, высокий кредитный риск это ситуация, при которой должник не соблюдает график платежей, не возвращает тело долга и начисленные проценты.

Убытки (потери) — это неизбежное следствие целого ряда ситуаций, возникающих в реальной жизни:

потребитель товаров или услуг не оплачивает счета в договорные сроки;
работодатель не может выплатить своему персоналу заработную плату в соответствии с трудовыми договорами;
эмитент облигаций или иных ценных бумаг не имеет возможности погасить их или провести купонные платежи;
застрахованное лицо не получает от страховщика суммы, оговоренные в договоре страхования;
банк разорился. Вкладчики не могут вернуть свои средства, размещенные на депозитах.

Важно! Перечисленные ситуации — не единственные, приводящие к возникновению убытков. Любой случай, связанный с несвоевременной оплатой, становится причиной, если не потерь, то недополученной прибыли.

Специфика работы финансовых организаций такова, что им чаще, чем иным компаниям приходится сталкиваться с кредитными рисками. Они выдают кредиты и гарантии, предоставляют овердрафты и лизинг, покупают и продают ценные бумаги и валюту. И возможность того, что клиент будет неплатежеспособным, остается очень высокой.

Чтобы снизить ее, если не до минимума, то до разумного предела, финансовые структуры проверяют платежеспособность будущего клиента. Запрашивается крупная сумма денег на длительный срок? Банку нужны залог или поручители. Дополнительный способ снижения рисков — оформление страхового полиса. Специалисты знают, что определенная часть клиентов в течение ближайших лет тяжело заболеет или потеряет работу. Есть и те, кто просто не желает возвращать деньги.

Виды кредитных рисков

Кредитный риски в бизнесе - виды Эксперты в сфере финансов выделяют несколько основных типов рисков:

Дефолт или ситуация, когда заемщик не может исполнить свои обязательства перед кредитором. Считается наступившим, если деньги не вносятся в течение 90 дней. Дефолтный риск учитывается при выдаче кредитов, займов, долговых ценных бумаг.
Концентрационный. Может быть связан и с одним единственным кредитом, и с группой кредитов. Если заемщик (заемщики) не возвращают своевременно деньги, не выплачивают договорное вознаграждение, кредитор терпит значительные убытки, может сам стать банкротом. Концентрационный кредитный риск банка возникает у структур, специализирующихся на финансировании одной отрасли или объединения предприятий.
Страновой. Присущ не отдельной кредитной организации, а стране в целом, если она отказывается проводить платежи в какой-либо валюте. Если же правительство государства не может или не желает исполнять свои обязательства перед иностранными кредиторами, риск становится суверенным.

Как оценивается кредитный риск

Важно понимать, что ни один банк не выдаст потенциальному заемщику деньги только под «честное слово». Обещаний и уверений в том, что вся сумма будет возвращена полностью в установленные сроки недостаточно. Кредитору нужны гарантии.

Но большая часть потребительских займов выдается без залога и поручителей. В такой ситуации приходится тратить значительные средства на анализ платежеспособности клиентов. Создаются специальные отделы специалистов, разрабатываются программные комплексы, учитывающие даже незаметные глазу факторы кредитного риска.

Подразделения риск-менеджеров занимаются только тем, что проверяют все имеющиеся в их распоряжении сведения о заемщике. Потом на основании их анализа принимается решение о выдаче кредита или отказе. Если речь идет о рядовых гражданах, желающих приобрести квартиру или обновить машину, в работе используются собственные методики и программы. Если же кредит запрашивается крупной структурой, государством, регионом, градообразующим предприятием, возможно и обращение в специализированные рейтинговые агентства, например, Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch Ratings.

Банки, работающие на рынке давно, уже разработали собственные скоринговые системы, просчитывающие все факторы кредитного риска. Все действующие или потенциальные клиенты относятся к определенной категории. В дальнейшем, если поступает заявка на кредит, банкиры действуют в соответствии со строго определенной стратегией. Если решено, что работа с определенным клиентом сопряжена с высоким кредитным риском, процентная ставка будет установлена на максимальном уровне (если вообще не будет отказа).

Предприятия и организации чаще запрашивают не фиксированные кредиты, а овердрафты и кредитные линии: возобновляемые и нет. Для них устанавливают определенные лимиты. Предприятие не сможет тратить заемные деньги бесконечно. Дополнительной гарантией возврата кредита становится залог, чаще всего в виде недвижимости.

При расчете кредитного риска в отношении юридического лица в расчет принимаются:

кредитная история. Записи в БКИ делаются не только в отношении частных лиц, но и предприятий и организаций. Негативным фактором кредитного риска может стать даже наличие личных долгов у высшего руководства;
данные финансовой отчетности;
позиция на рынке, занимаемая доля и многое другое.

Часть приведенных пунктов оценивается отрицательно? Предприятие получит деньги, но не на самых выгодных условиях.

Процентные ставки и кредитный риск. Если ли взаимосвязь?

Взаимосвязь между этими двумя явлениями есть. И она более чем прямая. Если заемщик мечтает получить несколько миллионов на покупку квартиры, в отношении него оценят:

кредитную историю. Если ранее брались кредиты и погашались в точном соответствии с графиком, это — плюс для клиента. Негативно оцениваются как просрочки, так и досрочные погашения. Во втором случае банк не получает всю запланированную прибыль. Еще хуже, если истории нет вообще. В такой ситуации рассчитывать на получение ипотечного займа не приходится;
текущий доход. И здесь значение имеют не только цифры, показанные в 2-НДФЛ, но и репутация предприятия-работодателя. Если оно постоянно значится в списках должников по налогам, если в отношении него регулярно рассматриваются иски в Арбитражном суде, то и к работникам отношение будет соответствующее. Специалисты справедливо полагают, что завтра солидного дохода может и не быть;
наличие имущества в собственности;
согласие/отказ от страховки и т. д.

Если все приведенные факторы свидетельствуют в пользу заемщика, ему присваивается высокий рейтинг. Это значит, что кредитные риски банк оценивает, как низкие. Результат — уменьшение процентной ставки. Если же есть основания предполагать, что деньги будут выплачиваться с задержками, клиент может рассчитывать на очень жесткие условия кредитования.

Управление кредитными рисками

Управление кредитными рисками Важно понимать, что банки не только рассчитывают и принимают к сведению кредитный риск, но и стараются им управлять. Для этого:

разрабатывается и внедряется на практике политика в сфере кредитования;
проводится в непрерывном режиме мониторинг существующих или потенциальных рисков;
устанавливаются ограничения по выдаче кредитов жителям определенных регионов (в частности, с дотационной экономикой) или работникам некоторых специальностей или сфер деятельности. Ограничения могут устанавливаться по возрастным критериям и т.д.

Если речь идет о выдаче кредитов юридическим лицам, ограничения могут касаться целых отраслей, например, с доходом, получаемым сезонно или зависящим от внешних факторов. В расчет принимаются даже межотраслевые взаимосвязи. Например, производители сельхозтехники зависят от агрокомплексов. Если последние работают в убыток, у них не будет средств для закупки комбайнов и тракторов. Производители техники попадают в группу с высоким кредитным риском.

В последние годы в России кризис неплатежей достиг катастрофического максимума. Это привело к тому, что банки стали ужесточать правила выдачи кредитов. Если один из членов семьи не платит по займам, то в группу с повышенным высоким кредитным риском относят всех его родственников. Причина — «по аналогии».

Управление кредитным риском в корпоративном портфеле

Банки кредитуют не только физлиц, но и предприятия. И последним выдаются очень значительные суммы денег. А это значит, что и кредитный риск может быть очень высоким. Управление им предполагает оценку:

финансового положения заемщика на момент обращения, исследование данных в динамике;
предполагаемых источников погашения задолженности;
предоставляемого залога. В приоритете — здания и сооружения. Товары на складах и в обороте — наименее желаемое обеспечение.

Управление кредитными рисками в случае с юридическими лицами предполагает, что банковские служащие анализируют не только баланс, предоставленный заемщиком, но и ситуацию в отрасли, экономике в целом. Каждому выявленному риску присваивается определенный рейтинг в соответствии со стандартами, прописанными в документации.

Принятие решения о выдаче займа не означает, что далее в отношении данного клиента риски не рассматриваются. По итогам отчетных периодов проверяются обороты по счетам, текущее финансовое положение, объемы дебиторской и кредиторской задолженностей. Установлено, что положение заемщика становится угрожающим, кредитные риски переходят в разряд опасных? Кредитор может потребовать вернуть все деньги досрочно. Важно и то, что при наличии высоких рисков банки обязаны увеличивать размер резерва под сомнительные долги.

Управление кредитным риском в розничном портфеле

Банковские структуры в вопросах управления кредитным риском в розничном портфеле чаще всего опираются на статистические методы работы. С их помощью устанавливается цена продукта, предлагаемого на рынок. Также статистические методы позволяют:

оценить приемлемый уровень риска;
сформировать показатели, позволяющие распределить риски по всему возможному портфелю;
выбрать способы получения максимального вознаграждения;
принять решение по заявке клиента.

Банки в работе опираются на уже разработанные статистические методы или формируют собственные. Основа для анализа — данные из БКИ и собственная информация.

Статистические модели не зафиксированы раз и навсегда. Их периодически тестируют для проверки достоверности получаемых данных.

Способы снижения кредитных рисков

Для снижения кредитных рисков применяются следующие методы:

Ценообразование. Чем выше вероятность невозврата всей суммы или ее части, тем выше будет процентная ставка по кредиту.
Выставление дополнительных условий. В частности, предприятия в соответствии с заключенными договорами должны предоставлять в банк финансовую отчетность по итогам каждого периода. Если речь идет о физическом лице, то заемщик обязан уведомлять кредитора о смене работы, снижении дохода, изменении семейного положения и т. д. Требование не выполняется? Есть риск получить уведомление о расторжении договора и досрочном возврате всей суммы.
Страхование кредитных рисков. Банки не только предлагают заемщикам приобрести полис на случай утери работоспособности или утраты источника дохода, но и самостоятельно страхуют свои риски.
Сокращение объема выдаваемых кредитов. Это может относиться как к конкретному клиенту, так и к определенной категории потенциальных заемщиков. Аналогичным образом поступают предприятия, сокращая для дистрибьюторов срок оплаты за отгруженные товары.
Диверсификация. Если банк работает с небольшим кругом клиентов, то наличие проблем даже у одного из них может привести к нарушениям в текущей деятельности кредитора. Устранить проблему можно, если расширить круг партнеров, пригласить к сотрудничеству надежных заемщиков.

Важно понимать, что кредитором может быть не только банк. Если физическое лицо открывает вклад, гражданин становится кредитором некоей финансовой структуры. В случае банкротства последней вкладчик рискует потерять свои деньги и не получить обещанную прибыль. Чтобы минимизировать данный кредитный риск, на государственном уровне введена система страхования вкладов. Если у банка отзывается лицензия, определенную сумму заемщик может получить сразу, не дожидаясь продажи имущества должника.

Источник