Кредит вред или польза и вред
Здравствуйте, уважаемые Читатели сайта «AboutCash.ru»! Каждый человек тратить определенное количество денег на собственные нужды. Часто бывает, что он выходит за рамки своего бюджета и человеку срочно требуются деньги. Иногда появляется возможность приобрести нужную вещь (например: недвижимость) по хорошей цене, опять этому человеку срочно нужны денежные средства, чтобы не упустить выгодную возможность в своей жизни. Вот тут на помощь и приходят кредиты и займы. Рассмотрим зачем нужны кредиты.
Зачем нужны кредиты
Они несут одновременно пользу и вред. Понимание, как правильно пользоваться кредитом есть не у каждого человека из-за отсутствия финансовой грамотности. Далеко не каждый заёмщик сможет определить хороший и плохой кредит, и в чём между ними разница. Почему так происходит, давайте разбираться вместе далее в этой статье.
Польза кредитов
Польза кредитов заключается в том, что они могут срочно решить какую-то проблему у человека, предоставляя возможность заплатить деньги за выгодную покупку. Полезны кредиты для людей, которые не умеют собирать и накапливать денежные средства на приобретение дорогой вещи — холодильник, телевизор, автомобиль и недвижимость.
Кредитами часто оперируют в магазинах бытовой техники, автосалонах, риелторские агентства. С помощью кредита, потребитель моментально получает требуемую вещь или услугу, а оплачивает ее стоимость потом.
Вред кредитов
Основным вредом кредита для славянского населения, является возможность расширять свой личный кредитный лимит в обслуживаемом банке или кредитной компании.
Взяв однажды кредит и вовремя его выплатив, банкиили кредитная организация расширяет кредитный лимит, предоставляя в следующий раз более крупную сумму. В большинстве случаев люди обязательно воспользуются такой возможностью, влезая в долг перед банком или кредитором.
Как говорится в поговорке, — «Что русскому хорошо, то немцу смерть!». Суть данной поговорки четко показывает сущность кредитной системы в России и в СНГ, в сравнении с Европой.
В зарубежных странах, берут кредиты в банках для покупки недвижимости и выплачивают низкий процент по кредиты. Переплачивая за все время пользования кредитом не более 30%, в случае взятия кредита на 20 лет. Вот почему все американцы выплачивают ссуды по недвижимости, ведь у каждого из них есть возможность купить такой дом, о каком они мечтают.
А вот в России и в странах СНГ, взяв кредит на 20 лет, придется заплатить 300% за время пользования кредитом! Банк имеет право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, о чем написано в самом договоре мелким шрифтом, среди десятков пунктов и условий договора.
Вот почему для славянского населения кредиты вредны. В России минимальный кредитный процент составляет от 20-30% годовых, а в зарубежных странах до 3%. Разница ощутима в разы.
Разумный подход в использовании кредитов
Кредиты следует использовать в том случае, когда есть острая необходимость в них. Если срочно нужна стиральная машина, а денег не хватает, следует задуматься — может потерпеть или взять в займы у знакомых. При покупке бытовой техники, придется за год переплатить ее стоимость на 30%.
Заключение
В подведение итогов следует отметить, что в связи с отсутствием финансовой грамотности у среднестатистических граждан складывается ошибочное представление о кредитах, особенно потребительских. В связи с чем, заёмщики переплачивают в 2-3 раза от стоимости покупок приобретённых по долгосрочному займу.
Следует понять, что кредит является хорошим в том случае, когда приобретённая покупка за кредитные средства покрывает все платежи по кредиту и ещё немного остается. Таким примером может служить покупка квартиры, разбивка её на несколько студий и сдача их в аренду.
Учитесь сохранять, приумножать личный капитал используя инвестиции, банковские вклады и другие решения для приумножения личного капитала.
Если вам понравился материал в нашем обзоре, делитесь своими мнениями и вашим опытом в комментариях ниже. Для нас важна обратная связь с вами! Благодарим за прочтение нашего обзора и всем спасибо!
С уважением, Редакция сайта «AboutCash.ru».
Alyoska
Эксперт + эзотерик + Психолог
25304
250 подписчиков
6 марта 2014
Самой популярной услугой, которую оказывает банк, является кредит. Все меньше и меньше остается тех, кто не пользовался ей. На первый взгляд в этом нет ничего плохого. Взял кредит и поехал, к примеру, в отпуск. На самом деле все не совсем так безоблачно. Давайте разберемся в этом: кредит – польза или вред?
Для начала давайте все-таки выясним, чем же так себя зарекомендовала данная услуга, то есть поговорим о плюсах кредитного займа.
Первое, конечно же, это то, что кредит дает возможность осуществить, так сказать, свою мечту прямо здесь и сейчас. Не нужно ждать месяц или год, нужная сумма будет у вас на руках.
Для работающих супругов выплата кредита будет не такой уж и заметной, так как семейный бюджет несильно пострадает. Согласитесь, это тоже плюс. Проще платить небольшую сумму некоторое время, нежели отдать все деньги сразу.
Не стоит забывать и о том, что выплата кредита основывается на самодисциплине, так как деньги всегда нужно платить от срока в срок. А это ведь очень полезное и нужное качество. Так же доказано, что человек, взявший таким образом деньги в долг, старается зарабатывать еще больше. Иными словами, у него появляется стимул повышать свою работоспособность.
На процентах по кредитному займу можно неплохо сэкономить. Для этого всего-навсего следует вовремя уплатить всю сумму в течении льготного периода. У каждого банка он свой. Однако ни в одном банке он не превышает двух месяцев, то есть 60 дней.
Ну, и последним, на мой взгляд, плюсом кредита является то, что его можно выплатить гораздо быстрее и даже остаться, так сказать, с прибылью. Для этого нужно правильно эксплуатировать купленную на него вещь. Некоторые поступают даже так: берут квартиру в ипотеку и сдают ее. Тем самым они и зарабатывают и въезжают в свое жилье гораздо быстрее, чем могли бы.
Все это было плюсом кредитного займа. Теперь давайте узнаем и о том, какие подводные камни могут ожидать вас при пользовании данной услугой.
Самым огромным недостатком, конечно же, является переплата. В некоторых случая она бывает просто огромной. Стоит это учитывать, особенно тогда, когда банк дает вам кредит под большие проценты.
Как уже было сказано, самодисциплина в этом деле очень важна, так как просрочка кредита строго наказывается банком в виде начисления всевозможных пени и штрафов. Следите за своими растратами и платите кредитные займы вовремя, иначе кредит встанет гораздо дороже, чем вы ожидали.
Переходим к последнему минусу. Он заключается в том, что банк не интересуют ваши непредвиденные обстоятельства. Ему не важно, что вы потеряли работу или тяжело заболели. Конечно, банк, выдавая крупную сумму, тоже немного заботится, если можно так сказать, о своих заемщиках. Он требует оформлять страховку. Но и это тоже пользы-то особой не приносит. Так же дается отсрочка, но она, увы, тоже зачастую не помогает. Именно поэтому многие люди лишаются заложенного имущества.
Итак, подведем итог. Кредит, конечно, вещь очень серьезная. Относиться к нему нужно правильно, а не спустя рукава. Прежде чем оформлять займ у банка, необходимо все очень тщательно продумать и поставить в известность своих близких. Взвесьте все условия, которые предлагает банк и уже потом принимайте решение. Помните, что все делать нужно в здравом уме.
Слово о веских поводах кормить банк
Все финансовые консультанты кричит о том, что кредит это очень вредно и надо держаться от них в стороне.
Ужас кредитной петли заключается в том, что человек добровольно впускает в свою жизнь довольно-таки беспардонное учреждение – банк. И подчиняет себя в той или иной степени правилам этого банка.
Но уровень закредитованности нашего населения растёт из года в год! Так, за 2018 год объём выданных кредитов населению вырос на 46%! Какая польза людям от кредитов, раз они так активно их берут?
Причина 1. Неуёмная жадность
Довольно часто, если не всегда, человек, едва почувствовав стабильность в доходах, влезает в кредиты. Он ощутил, что уже «может себе позволить наконец-то всё, чего душа желает». Чаще всего в такую кабалу попадают молодые специалисты, которые дотерпелись таки до диплома, приёма на работу и зарплаты.
Пример.
На днях в салоне сотовой связи наблюдала такую картину. Молодой человек (21 год) покупал своей подруге самый дорогой айфон в кредит. Из его беседы с продавцом я поняла, что это уже третий кредит! Юноша не думает, что платить за эту роскошь придётся три года, выкладывать проценты из кровно нажитых. За эти годы и айфон устареет, и девушка будет, возможно, больше не его. А ему тянуть эту лямку, подобно бурлаку. Вот так культура потребления взяла в кабалу молодое поколение! Мне боль, но, видимо, у каждого свой путь.
Иногда – редко, но бывает – такое состояние приходит только когда человек выходит на пенсию. У меня на удивление много знакомых пенсионеров, взявших свои первые в жизни кредиты под сумасшедший процент. На косметолога. На айфон. Одним словом, основные клиенты для потребительских кредитов – люди, которые хотят жить с тем размахом, который не могу себе позволить. Разумеется, это очень дорого!
Ещё одна категория заёмщиков – это те люди, у которых эмоции сильнее, чем разум. Они совершают импульсивную покупку в кредит, о которой жалеют. Иногда, очухавшись, они возвращают покупку и гасят кредит – разумеется, заплатив при этом неустойки всем, кому только можно.
Ещё пример.
Одна моя знакомая, едва окончив институт и устроившись младшим бухгалтером, купила шубу в кредит на сумму, равную её полугодовой зарплате. В то время на такую сумму можно было купить недорогой автомобиль. Девушка очень хотела привлечь состоятельного кавалера. Выгуливала эту шубу в маршрутке на работу. Платила за неё три года. Ни один кавалер не привлёкся.
Причина 2. Слишком большая покупка.
Пожалуй, единственная веская причина взять кредит. Хотя и тут стоит десять раз подумать, нужно ли влезать в многолетнюю кабалу ради ценного приобретения?
Займ берётся на предмет нужный, но в силу дороговизны недоступный. Обычно банк берёт в качестве обеспечения такого кредита сам предмет покупки. И прямо либо косвенно обязует заёмщика страховать себя и предмет залога. Такие кредиты обычно дешевле потребительских по размеру процентных ставок. Но дороже – по общей сумме уплаченных процентов.
К их числу относятся автокредиты и ипотека. В некоторых случаях они могут быть даже выгодными для покупателя. Например, если в ипотеку было приобретено строящееся жильё, и оно так выросло в цене за время строительства, что рост покрыл проценты. Либо если автомобиль покупался ради заработка.
Причина 3. Великая цель
Такие кредиты сродни потребительским, с той лишь разницей, что берутся они более осознанно. И процентная ставка по таким целевым кредитам, как правило, ниже, чем для потребительских. Сюда относятся кредиты на рефинансирование, образование, ремонт и т.д.
Полезным из этого списка может быть разве что кредит на рефинансирование других кредитов. В силу того, что кредиты подешевели, ставку можно получить чуть ниже, чем по взятым ранее кредитам. А срок – чуть длиннее. За счёт этого ежемесячный платёж становится меньше и дышится легче. Но лучше, конечно, не иметь кредитов, чем их рефинансировать.
Причина 4. Желание заработать
Обожаю эту категорию! Голубая мечта многих начинающих инвесторов – взять деньги в долг, выгодно вложить и покрыть из прибыли и кредит, и проценты. Взять деньги из воздуха. На этой мечте зарабатывают многие мошенники.
Как раз сейчас время от времени читаю канал, где публикуют в целом добротные материалы на экономические темы. А между материалами нет-нет, да и промелькнёт реклама «возьми деньги в кредит и вложи в наш продукт под высокий процент! Мы очень умные и точно знаем, как заработать». Больше про ловушки начинающих инвесторов можно почитать тут.
Денег на инвестиции у нашего населения почти нет. Поэтому разношёрстные гуру предлагают людям заработать на кредитных средствах, вложив их под бОльший процент, чем ставка по кредиту. Этот способ есть, и он работает, о нём я расскажу в другом материале. Но он очень, очень рискованный, и пользоваться им без потерь могут только профессионалы!
Причина 5. Нужда
Тут человека можно только пожалеть. Возникла патовая ситуация, когда денег нет, резервов нет, а выживать как-то надо. Например, понадобилось лечение кому-то из близких. Либо потеря работы оставила человека без денег даже на еду, и приходится выкручиваться, пока идёт поиск нового места. Единственным «противоядием» тут может быть – создавать заранее резервы. Хотя под всё, конечно, соломку не подстелишь.
В каком порядке гасить
Ох, как же это больно, гасить кредиты! Брал чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда. К вещи, которую купил в долг, быстро привыкаешь. А к необходимости каждый месяц за неё расплачиваться привыкнуть невозможно. В общем, чем раньше из кредитной зависимости выйдешь, тем лучше!
Как и большинство финансовых консультантов, я рекомендую гасить первыми самые «дорогие» кредиты. В этом поможет личный финансовый план!
- Потребительские! Всё, что без обеспечения, включая кредиты на рефинансирование.
- Автокредиты. Стимулом их погашения может быть то, что за неуплату у вас заберут машину.
- Ипотека. Тяжко осознавать, что квартира, в которой ты живёшь, – не твоя. Она принадлежит банку. Вожделенная отметка на свидетельстве о праве собственности о том, что обременение снято – может стать прекрасным стимулом гасить раньше!
Есть такая восточная мудрость, с которой я согласна: тушить пожар и гасить долги надо немедленно. Если у человека есть кредиты, ему категорически не рекомендуется становиться инвестором. Лучшая для него инвестиция будет – погасить кредиты досрочно.
Другие статьи и видео по теме:
Когда брать кредит?
Как избавиться от кредитов
Какие доходы получает инвестор?
Понравилась статья? Ставь лайк и делись в друзьями!
Подписывайся на канал, будет много интересного!
Ещё много интересных статей тут:
Если у Вас есть любые вопросы по темам личных финансов и инвестиций, можем обсудить их лично! Первая 30-минутная консультация – бесплатно!
ЗАПИСЬ
Кредитам сейчас уделяется много внимания. Это один из локомотивов экономики. Они помогают производителям продавать свои товары.
Для меня же совершенно очевидно, что кредиты почти всегда приносят людям только вред. Я говорю о потребительских кредитах, которые получает население. Может для промышленного производства кредиты и нужны, я не знаю. Может это приносит пользу в каком-то конкретном случае, но в целом вреда от них гораздо больше.
У меня самого довольно обширный опыт в получении потребительских кредитов. По большей части этот опыт возник из-за отсутствия того понимания, которое у меня есть сейчас. Сейчас бы я кредиты брать не стал.
Различных проблем, которые возникают у человека, получившего кредит, можно описать множество. Выделю три из них:
– Давление обязательств. Обязательства по кредитам создают давление на человека. Дополнительным эффектом является то, что они сковывают человека при принятии им решений. Чем больше сумма обязательств, тем сильнее давление.
Приведу пример. У вас есть достаточно крупный для вас кредит. Вы работаете, и ваша работа служит единственным источником погашения обязательств по кредитам. В этом случае, скорее всего, вы начнете «держаться» за свою работу, станете более «привязанным» к ней.
Вы понимаете простую связь – если вы потеряете работу, вы не сможете расплачиваться по кредиту. Если вы не сможете расплачиваться по кредиту, вы понесете потери:
– ваша репутация пострадает, и вы вряд ли когда-либо сможете снова получить кредит (бюро кредитных историй собирают информацию о вашей аккуратности в выплате кредитов);
– у вас отнимут имущество, купленное в кредит. Может быть это ваше жилье;
– банк может передать кредит коллекторскому агентству с не вполне корректными методами сбора задолженности;
– против вас могут начать судебное разбирательство. Скорее всего, вы проиграете и в погашение долга у вас заберут имущество за бесценок.
Если бы у вас не было обязательств, вы бы относились к своей работе и к своему положению проще. Может быть, вам стоило рискнуть и открыть свой бизнес, или может вам нужно поменять работу и найти более интересную или высокооплачиваемую. Но бремя кредита влияет на принимаемые вами решения. Вы становитесь более осторожными и более привязанными к вашему текущему источнику доходов. Страх потерять перевешивает стремление что-то изменить.
Нельзя не напомнить, что финансовое давление влияет на ваше эмоциональное настроение. Наличие обязательств периодически вызывает беспокойство. В вашей голове возникают вопросы: А что будет, если банк повысит процентные ставки? А как я буду платить по кредиту, если зарплату сократят? Конечно, такие мысли настроение не повышают.
– Формирование неправильного отношения. Возможность, а особенно легкая возможность получения кредитов создает то, что я бы назвал нереалистичным отношением к жизни и своим возможностям и формированием неправильного отношения. Человек может получить что-то сейчас, а расплатиться за это потом. О том, что расплатиться придется в сумме большей (а часто гораздо большей), чем он берет сейчас, обычно стараются не думать.
Например, я хочу купить автомобиль, но у меня нет денег на его покупку. Более того, если мое текущее положение сохранится, то никаких перспектив в появлении излишка средств, достаточного для покупки, не предвидится. Возникла ситуация, проявляющая различия в моих желаниях и моих текущих возможностях. Налицо случай, когда нужно что-то поменять в жизни. Какие оптимальные действия с моей стороны можно было представить. Я ищу способ увеличения своих доходов или я сокращаю свои расходы и начинаю делать сбережения. Может мне нужно подумать и окажется, что машина мне вовсе не нужна.
Но, вместо этого, есть более простой, на первый взгляд, способ решения проблемы. Я ничего не меняю. Беру автокредит и живу, как прежде. При этом возникает долговое бремя, которое препятствует желанию принимать новые риски и изменить жизненную ситуацию. То есть то, что было описано в предыдущем разделе. Взять кредит быстрее и проще, чем изменить жизненную ситуацию, но это затягивает и откладывает возможность изменений.
Таким образом, возможность получения кредитов препятствует принятию правильных, в долгосрочном периоде, решений.
– Ненужные покупки. Доступные кредиты провоцируют ненужные покупки. Один мой товарищ рассказал историю про себя. Он заехал в магазин бытовой техники просто посмотреть какие-то товары. Там проходила акция – беспроцентный кредит на покупку техники. Наверное, всем понятно, что бесплатно коммерческие организации работать не будут. Где то должен быть подвох. Или кредит окажется на самом деле со скрытыми платами или товар окажется дороже. Но яркая реклама и падкость людей на бесплатное делают свое дело. В итоге, мой знакомый уехал из магазина с новым телевизором и, что важнее, с новым кредитом. При этом у него, конечно, дома уже был телевизор, который его до этого времени устраивал. Но у нового диагональ больше, к тому же кредит беспроцентный!
Взять кредит, наверное, можно, но только в крайнем случае. А если вам не хватает денег на то, чтобы обеспечить тот уровень жизни, к которому вы стремитесь, то в первую очередь нужно думать не о том, где бы занять денег (это самый ленивый вариант, направленный на краткосрочное решение проблемы), а о том, как решить вопрос в долгосрочной перспективе без заемных средств. Например, увеличить доходы или изменить свои запросы.
Если вы уже обременены кредитам, то лучше избавиться от них как можно быстрее. Как это сделать, подробно писать не буду. Если сумма кредита существенна в ваших ежемесячных расходах, самый простой совет – составлять бюджет доходов и расходов на каждый месяц и строго его придерживаться, чтобы не допускать лишних трат. Желательно гасить кредит опережающими темпами, чтобы побыстрее от него избавиться.
На тот случай, когда вам неожиданно могут понадобиться деньги, рекомендую создавать резерв. Самый простой способ – это откладывать часть своих доходов, например, 5%, 10% или 15%. Если сможете, откладывайте больше. Свободные деньги можно инвестировать и получить дополнительный доход. К тому же есть небезосновательное мнение, что деньги идут к деньгам.
Помимо проблем, возникающих у конкретных людей по конкретным кредитам, можно легко увидеть проблемы, наносимые кредитованием обществу в целом. Самое простое – кредитование увеличивает спрос – увеличение спроса повышает цены. Когда лет 8 назад я купил квартиру (тогда потребительское, а тем более ипотечное кредитование, были еще совсем не развиты), она обошлась мне примерно в два годовых дохода на том месте, где я тогда работал. То есть лет за 5-6 бережливой экономии я мог накопить достаточно денег на квартиру. За эти 8 лет цена на эту квартиру (на аналогичные квартиры) выросла раз в 7. Зарплаты же выросли не больше чем в 3 раза. Остальной рост цены на жилье образовался за счет развития ипотечного кредитования и соответствующего увеличения спроса. Чтобы купить жилье нужно взять кредит лет на 20-30 – бремя на полжизни. А чтобы купить жилье в европейских странах или США население берет кредиты лет на 40, так как уровень цен на жилье еще выше. Где-то читал, что в Японии выдаются кредиты на жилье на 90 лет. Видимо, они переходят по наследству на следующее поколение.
В общем, пусть политики и экономисты говорят, что кредиты разогревают экономику, позволяют производителям продавать еще больше товаров, дают населению купить то, что раньше было недоступно, а банкам возможность заработать. Я считаю, что кредиты – зло и вред.