Кредит оформил на себя в пользу
Сегодня практически каждая семья в нашей стране имеет кредиты. Но далеко не каждый берёт их на действительно необходимые цели, большинство принимает решение взять кредит спонтанно, под влиянием эмоций, не задумываясь о последствиях, которые могут быть весьма печальны. Что же необходимо сделать, чтобы избежать негативных последствий кредитования? Попробуем разобраться.
Скачано с сервиса Яндекс.Картинки
Правило первое – определяем цель кредитования. Вы должны помнить, что цель кредита – это решение конкретной глобальной задачи, которое принесёт вам определённую пользу.
Ипотека, кредит на образование, кредит на автомобиль, который будет использоваться в вашем бизнесе – это целевой кредит, который можно и нужно брать. Главное, правильно рассчитать свои силы и возможности.
Потребительский кредит на покупку очередного гаджета, на приобретение одежды, обуви или просто на развлечения – это бесполезный кредит. Ничего положительного, кроме сиюминутной радости, он не несёт. Зато приносит массу минусов. Мода быстротечна, как на одежду и обувь, так и на гаджеты. Через какое-то время вам захочется приобрести что-то новое, а кредитное ярмо, которое вы повесили на себя, взяв кредит полгода – год назад, всё ещё висит на вашей шее, не давая полноценно вздохнуть, вам этого не позволит.
Чтобы не сожалеть впоследствии о взятом кредите, перед тем как поставить подпись под кредитным договором, задумайтесь, насколько этот кредит вам полезен и насколько верна цель вашего кредитования.
Правило второе – планируем всё.
Вы сформировали цель кредитования. Теперь необходимо определиться с конкретной суммой кредита, сроком кредита и с суммой ежемесячного платежа, которая не будет катастрофичной для вашего бюджета.
Нельзя брать кредит с мыслью «как-нибудь погашу». У вас доложен быть чёткий план по погашению кредита. Необходимо определить сумму вашего ежемесячного дохода и сумму постоянных ежемесячных расходов. Такими расходами являются: оплата коммуналки, проезда, расходы на связь, минимальные расходы на питание. У каждого свой список постоянных ежемесячных расходов.
Разница между вашими ежемесячными доходами и расходами – это сумма, которую вы ежемесячно сможете отдать за кредит без ущерба для себя. Исходя из этой суммы, вы можете определить общую сумму кредита, которую вы можете себе позволить, и срок кредита.
Правило третье – заботимся о своей безопасности.
Причём безопасность должна состоять из двух постулатов.
Первый постулат. Прежде чем взять крупный кредит, сформируй подушку безопасности – накопи несколько ежемесячных доходов, минимально – 3, желательно – 6, идеально – 12. Подушка безопасности выручит вас в те месяцы, когда у вас может не быть доходов. Так же она вам пригодится, если возникнут непредвиденные расходы.
Второй постулат. Не отказывайтесь от страховки на время кредитования. Не пренебрегайте комплексным страхованием во время выплат ипотечного кредита. Не пренебрегайте страхованием автомобиля по КАСКО. Обязательно страхуйте свою жизнь и риск утраты трудоспособности. Помните, что экономя на малом, вы можете потерять впоследствии гораздо больше.
Следуйте этим правилам, и разочарований в жизни у вас будет значительно меньше.
Всем удачи и благополучия!
Дружба часто проходит через разные испытания. Чья-то связь рушится, а чья-то с блеском проходит любые невзгоды. В этом случае очень показательна финансовая составляющая. Часто друзья просят в долг друг у друга, а иногда обращаются с более серьезными просьбами – оформить на себя кредит для друга. Соглашаться или нет – дело каждого, но мы собрали все за и против и хотим поделиться ими с вами.
Стоит ли брать кредит для кого-то?
Категорично – нет. Не стоит брать кредит на себя для другого человека. В этом случае вы очень рискуете своими собственными деньгами, своей кредитной историей и своей дружбой с этим человеком.
Суды и правоохранительные органы видели сотни и тысячи историй, в которых когда-то лучшие друзья становились заклятыми врагами из-за непогашенного чужого кредита и денег.
Не стоит думать, что уж с вашей дружбой такого не произойдет. Произойдет, если другу будет нечем платить за кредит либо он посчитает деньги выше дружбы.
Почему друг не может взять кредит сам?
Подумайте, почему ваш друг сам не может получить кредит. Вполне вероятно, что у него уже есть несколько кредитов, поэтому банки отказывают в предоставлении нового. Здесь все очевидно, человеку будет просто не на что выплачивать очередной займ.
Если так, то откуда он возьмет деньги, чтобы заплатить за кредит, который вы оформите для него на свое имя?! Здесь в лучшем случае начнутся просрочки, а в худшем – друг вообще перестанет платить, потому что ему не будет хватать денег для погашения всех займов.
Возможно, вашему другу отказывают в кредите по причине плохой кредитной истории. Это значит, что когда-то ваш друг уже брал кредиты и не возвращал их, нарушал условия погашения. Если так, то нет никакой гарантии, что друг будет своевременно и честно оплачивать кредит, который вы оформите для него.
Может быть, банки отказывают вашему другу в кредите, потому что у него непостоянный доход либо отсутствует официальное трудоустройство. В этом случае своевременный возврат им кредита будет под большим вопросом.
А может быть вашему другу готовы выдать кредит, но он специально не хочет оформлять его на себя, чтобы не платить. Возможно ваш друг решил разменять дружеские отношения на деньги. Такое тоже случается довольно часто.
Если вы согласились на предложение друга, в какой форме взять кредит?
Если вы верите своему другу больше, чем себе и хотите согласиться на его предложение, все равно не оформляйте займ на свое имя. Предложите другу стать его созаемщиком по кредиту или поручителем, но не оформляйте кредит для него на себя. Во-первых, в этом случае вы нарушите закон и условия предоставления кредитов банком. В договоре четко указано, что кредит нельзя оформлять для 3-их лиц на свое имя. Если ситуация станет известна банку, он может обратиться к заемщику с требованием досрочного возврата всей суммы задолженности в течение 30 дней.
В худшем случае банк обратится в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве в получении кредита. Вас могут привлечь к уголовной ответственности за получение кредита для 3-го лица, а это уже не шутки.
Во-вторых, если вы предложите другу стать его созаемщиком или поручителем, то заемщиком все равно останется он, хотя ответственность за своевременное погашение займа будет разделена между вами пополам. Если друг не сможет оплатить свой кредит, его возврат должны будете обеспечить именно вы, как созаемщик или поручитель.
Как корректно отказать другу в просьбе взять кредит для него?
Адекватный друг вряд ли предложит вам взять кредит для него. Если такое предложение поступило, следует задуматься, насколько ценна эта дружба для вашего друга.
Во-первых, вы можете сослаться на то, что у вас уже есть кредит, ежемесячный взнос по которому достигает 40-50% от вашей зарплаты, поэтому банк просто откажет вам в новом займе. В этом случае вы убьете сразу 2-х зайцев, ведь вы не в говорите категоричного “нет”, но и не можете согласиться в силу определенных причин, которые не зависят от вас.
Во-вторых, вы можете сослаться на желание оформить собственный кредит для себя на какие-то нужды в самое ближайшее время. Например, на покупку машины или ремонт, путешествие и т.д.
В-третьих, вы можете сказать категоричное “нет” и обосновать отказ аргументами (“жена запретила”, “я не хочу брать кредиты вообще” и т.п.) Если человек действительно является вашим другом, он поймет ваш отказ.
В-четвертых, можно слукавить и сказать другу, что у вас испорченная по-молодости кредитная история и банки отказывают вам в предоставлении займа. Конечно, это будет актуально, если ваша дружба длится не с самого юношества.
Не стоит отчаиваться, если на ваш отказ друг обиделся и перестал с вами общаться. Скорее всего, это был не настоящий друг либо скоро он осознает свою ошибку и все наладится.
Если друг оказался “вдруг”?
Если вы все-таки согласились взять кредит на себя для своего друга, а тот перестал платить по займу, вас ждет не самое лучшее время в жизни.
В первые месяцы просрочки на ваш телефон будут поступать постоянные звонки от службы безопасности банка с вопросами о причинах просрочки, с угрозами, с предложениями реструктуризации задолженности и т.п.
Если в течение нескольких месяцев вы не будете отвечать на звонки, выходить с ними на связь, СБ банка направит несколько писем и передаст долг в коллекторское агентство.
Коллекторы будут действовать гораздо жестче. Звонки будут чаще, угрозы серьезнее. Звонки будут поступать на работу, всем контактным лицам, указанным в анкете, все будут знать, что у вас есть кредит, который вы не выплачиваете вовремя. При этом никого не будет волновать, что этот кредит оформлен для другого человека и он виновен в сложившейся ситуации.
Коллекторы могут приехать к вам на работу, по месту прописки, пройтись по соседям и т.п. Если все меры не принесут должного результата, банк обратится с исковым заявлением в суд. Суд встанет на сторону кредитора и вам придется возвращать кредит уже судебным приставам.
Таким образом, оформив кредит на себя для своего друга, вы испортите себе кредитную историю и никогда не сможете оформить кредит или займ в МФО, не сможете выехать за границу, пока не погасите задолженность, можете потерять работу и уважение из-за приезда и постоянных звонков коллекторов и т.п.
Периодически можно услышать о такой ситуации, когда человек по дружбе или по-родственному оформляет кредит на себя для друга или родственника, а бывают случаи, что и вообще для чужого человека взамен на небольшую сумму денежных средств. Является неоспоримым тот факт, что каждый человек, оформляющий на себя кредит для другого человека, несет на себе все риски, связанные с оформлением кредита.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат по кредитным делам поможет в спорных ситуациях кредита на другого человека, который перестал платить: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня!!!
Нужно понимать, чтобы не обещали люди, для которых человек берет кредит, заемщиком по договору является то лицо, которое указано в кредитном договоре, и вся ответственность, связанная с не возвратом кредита, с нарушением сроков возврата кредита, все неустойки, проценты, все это тяжелым бременем ложится на лицо, оформившееся на себя кредит.
Какие риски при оформлении кредита на другого человека?
Приведем наглядный перечень возможных неблагоприятных последствий, когда кредит оформляется лицом на себя, а уплачивать (давать деньги на погашение кредита) должен тот, для кого взял кредит, но не платит, в этом случае лицо обязано будет:
- ♦ возвратить сумму займа;
- ♦ уплатить проценты на сумму займа;
- ♦ уплатить пени, в случае просрочки уплаты суммы займа.
А если платить нечем кредит, что в этом случае может быть?
- ♦ кредитор обратиться в суд с иском и взыщет сумму задолженность в судебном порядке;
- ♦ после вступления решения суда в законную силу кредитор получит исполнительный лист и предъявит его в службу судебных приставов;
- ♦ судебные приставы в рамках исполнительного производства будут пытаться взыскать сумму задолженности с заемщика: вызывать к себе для дачи объяснений, предупреждать об ответственности, выезжать по месту жительства заемщика, накладывать аресты на имущество, реализовывать имущество и принимать иные меры для взыскания задолженности;
- ♦ за злостное неисполнение решения суда лицо может быть привлечено к уголовной ответственности.
Как можно заметить перспективы нерадостные, когда оформляешь кредит на себя для другого лица и не платишь его. Поэтому стоит оценить все возможные риски и последствия для себя как заемщика денег в кредитной организации не для себя.
Что делать, если взял кредит на себя для другого человека, а он не платит?
Если лицо, оформило кредит на себя для третьего лица, а третье лицо не погашает этот кредит, не дает денег на его погашение, в этом случае заемщик должен сам гасить, оформленный на себя кредит.
СОВЕТ: если Вы все-таки оформляете кредит на себя для другого человека, то прежде чем передать денежные средства этому человеку, возьмите у него письменную расписку в получении от Вас денег в конкретной сумме. В расписке должны содержаться ФИО, дата рождения человека, место рождения, его паспортные данные, где он проживает и зарегистрирован. Также пусть третье лицо в расписке укажет, что обязуется возвратить полученную сумму в такой-то срок и уплатить такие-то проценты. Проще всего, чтобы в расписке были указаны те же обязательства, что и в кредитном договоре, только по расписке, которую оригинал будет хранить заемщик по кредитному договору. Расписка впоследствии при необходимости поможет взыскать деньги через суд с третьего лица.
Кто-то скажет, как можно брать расписку с друга, обидится может. Тогда стоит вдвойне насторожиться, если друг не хочет взамен на получение денег от Вас давать Вам расписку. Будьте готовы в этом случае возвращать кредит сами.
Следовательно, если кредит взяли и расписку получили, а деньги не возвращает третье лицо, то кредит платите сами, а с третьего лица взыскивайте деньги пол расписке в судебном порядке.
Помимо указанных действий заемщик может обратиться в полицию с заявлением о совершении третьим лицом мошенничества, связанного с получением денежных средств от Вас и не возвращением их обратно. НО необходимо собрать доказательства, что деньги Вами передавались третьему лицу, при этом не в форме дарения, а с возвратом обратно. Это могут быть свидетельские показания, аудиозапись телефонных переговоров, переписка в инете, смс-сообщения и др. доказательства, возможно направление писем в адрес третьего лица.
БУДЬТЕ ОСТОРОЖНЫ: получая кредит и доказывая затем, что третьим лицом было совершено мошенничество. При получении кредита Вами должны предоставляться только достоверные данные, т.е. не должны быть представлены фиктивные справки о размере зарплаты. При доказывании мошенничества необходимо иметь хорошую доказательственную базу, поскольку в ответ третье лицо может заявить, что ничего не получало, а заемщиком в отношении него совершен заведомо ложный донос, за что также предусмотрена уголовная ответственность.
Как доказать, что кредит взят для третьего лица?
Чтобы доказать, что Вы взяли кредит для третьего лица, об этом желательно позаботиться до передачи денег третьему лицу.
Можно письменно оформить соглашение между заемщиком кредита и третьим лицом, что заемщик передает третьему лицу деньги, полученные по конкретному кредитному договору.
Взять расписку с третьего лица в получении денежных средств.
Если денежные средства не будут передаваться наличными, а будут перечислены со счета заемщика на счет третьего лица, то в этом случае доказательством будет служить выписка из банка о перечислении денежных средств на счет третьего лица.
В ситуации, когда третье лицо хотя бы один платеж внесло в погашение кредита, необходимо получить информацию с банка, кем внесен платеж в погашение кредита и когда, или с какого счета, а если лицо передавало деньги заемщику, то это могли видеть свидетели.
Свидетельскими показаниями можно попробовать доказать тот факт, что кредит взят для третьего лица, но скорее всего, если доказательствами будут только показания свидетелей, то суд может отнестись к ним критически, а вот в совокупности с другими доказательствами они могут составить хорошую доказательственную базу.
ПОМНИТЕ: при доказывании любых обстоятельств в суде, приоритет имеют, так сказать, вещественные доказательства в виде писем, договоров, соглашений и т.д.
Расписка о погашении кредита другим человеком
Теоретически, конечно, третье лицо может выдать расписку заемщику о том, что обязуется погашать кредит, который оформит или оформил заемщик. Только вот во взаимоотношениях между банком и заемщиком такая расписка не будет иметь какого-либо правового значения.
Такая расписка может послужить основанием для взыскания заемщиком денежных средств с третьего лица, но в ней должна содержаться информация, что третье лицо получило от заемщика конкретную сумму денег или же должна иметься самостоятельная расписка, подтверждающая заем денежных средств третьим лицом.
СОВЕТ: если заемщик хочет иметь что-то вроде такой расписки, тогда при оформлении кредитного договора третье лицо должно параллельно заключить договор поручительства с банком. Указанный договор может быть также заключен и после того как допущена просрочка исполнения обязательства по кредитному договору.
Договор поручительства в случае его оформления, как раз, и будет возлагать на третье лицо обязанность уплатить задолженность по кредитному договору, если заемщик не будет платить.
ПОЛЕЗНО: читайте, как составить расписку о займе с человеком по ссылке, а также смотрите ВИДЕО по теме
Можно ли переоформить кредит на другого человека?
Гражданским законодательством предусмотрено положение, касающееся возможности перевести долг на другое лицо, но осуществить такой перевод без участия и согласия третьего лица невозможно.
Кроме того, статья 391 ГК РФ говорит не только о согласии между действующим должником и возможным будущим должником, но и о согласии кредитора на перевод долга, в ином случае сделка по переводу долга будет являться ничтожной.
Следовательно, если должник получит согласие от третьего лица и кредитора на переоформление кредита на третье лицо, то кредит сможет быть переоформлен на другого человека.
Помощь адвоката в ситуации кредита на другого человека
Из полученной информации, указанной в настоящем материале, Вы можете сделать выводы, что не все так просто бывает при оформлении кредита для третьего лица. Если Вы думаете, стоит или нет оформлять кредит на себя для другого лица, или уже оформили и не знаете, что делать, обращайтесь к нашим адвокатам за помощью.
В вопросах оформления кредита для другого человека, наши адвокаты по кредитным вопросам всегда:
- разъяснят возможные последствия для Вас, в связи с взятием кредита для третьего лица;
- проконсультируют, как можно себя подстраховать, если оформляешь кредит на себя, а деньги передаешь третьему лицу;
- помогут грамотно составить расписку должника, которую он должен будет написать собственноручно и передать лицу, от которого получает деньги;
- подготовят иные необходимые документы;
- проанализируют обстоятельства дела на наличие состава преступления;
- помогут написать заявление в полицию;
- помогут составить иск в суд о взыскании денежных средств с третьего лица по договору займа (при наличии расписки у доверителя от третьего лица в получении денежных средств);
- будут представлять интересы доверителя в суде.
Автор статьи:
© адвокат, управляющий партнер АБ “Кацайлиди и партнеры”
А.В. Кацайлиди