Кредит на развитие бизнеса польза

В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.

Риски для заемщика: как их минимизировать

Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.

Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.

Снижение рисков заемщика

Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.

Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.

А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.

К чему еще вам нужно быть готовым:

• к ненормированному рабочему времени;
• к серьезным стрессовым ситуациям;
• к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.

Плюсы и минусы взятия кредита

Сначала проанализируем плюсы кредитования.

Плюсы

1. Легко оформить.

Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.

Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.

Также прочитайте: ТОП-15 банков, дающих кредит для ИП без справок и поручителей

2. Удобно подавать заявку на кредитование.

Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.

3. Длительный срок кредитования.

Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.

4. Пониженный %.

Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

Минусы

Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.

1. Имущество для залога.

Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.

2. Ставка по кредиту.

Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.

3. Серьезные требования к заемщику.

Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.

4. Бизнес, который начал функционировать недавно.

Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.

5. Проблемный график платежей.

Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.

Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.

Как обойтись без кредита

Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.

К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.

Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.

Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.

Заключение

Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.

Очень не многие у нас в стране могут построить бизнес без финансовых вливаний со стороны. Ведь даже самый примитивный бизнес без вложений требует хоть каких-то вложений. В основном же, чтобы крепко встать на ноги, нужен солидный стартовый капитал.

 Что делать в том случае, если его нет, неужели мечта иметь свой бизнес, так и останется мечтой? Выход есть — это кредитные программы.

Плюсы кредита на развитие бизнеса

Если честно, я не понимаю, зачем брать кредит на мебельный гарнитур или телевизор, и в конечном итоге переплатить за него вдвое-втрое, если можно буквально за несколько месяцев заработать нужную сумму, да еще и получить скидку. Но, занимаясь предпринимательской деятельностью, я сама брала деньги в долг под проценты, видела, как это делали другие, и как это позволяло оживить дело. Например, многие мелкие предприниматели берут кредит для бизнеса в преддверии Нового года.

Владелец продовольственного магазина берет в ноябре кредит на покупку конфет (кто не знает — они с декабря начинают дорожать и чем ближе к праздникам, тем они дороже), закупает большую партию (чем больше опт, тем больше скидка) и хорошо на этом зарабатывает. Другое дело, что это опытный предприниматель, который может спрогнозировать свои доходы, потому что торгует этим товаром не первый год.

Кредитование малого и среднего бизнеса

Сейчас практически у каждого банка есть пара-тройка кредитных программ для предпринимателей. Поэтому, если вы решили взять кредит – не торопитесь! Сначала соберите информацию и с калькулятором в руках подсчитайте, какая программа вам больше подойдет. Только учтите, что, во-первых, возможно вы сами не подойдете банку – малый срок деятельности, нечего оформить в залог и т.д. Во-вторых, есть программы под конкретные затраты, например, для развития инновационных технологий, для сельскохозяйственного сектора, на покупку техники или оборудования и т.д.

Еще один удачный пример. Владелец лесопилки покупает КАМАЗ. Часть денег у него было отложено, часть занял у знакомых, часть выручил от продажи своей легковушки, остальное дал банк. Теперь ему не приходится нанимать грузовики со стороны, он довольно быстро отдал долги знакомым и уже почти рассчитался с банком.

В общем, если ссуда экономически обоснована, если все плюсы и минусы кредитования просчитаны, то она дает возможность выйти на новый уровень, превратить свой бизнес в более прибыльный и технологичный. Ведь обычно, предприниматели обращаются в банки, когда хотят реорганизовать производство, расширить его, сменить помещение или нанять работников.

Минусы кредита на развитие бизнеса

Основной минус, нашел отражение в пословице «берешь чужие – отдаешь свои». Деньги обычно все вложены дело, и вытащить оттуда какую-то сумму, довольно сложно (в том числе и морально). Кроме того, как я писала выше – так просто кредит на развитие бизнеса дают далеко не каждому или дают под грабительские проценты, ведь это не кредитование населения. У промышленного предприятия минимальный срок для получения ссуды – полгода, а для предприятия сферы услуг – три месяца. Также придется предоставить объемный пакет документов, Впрочем, различные банки требуют разный состав документов, но все они хотят видеть квартальные отчеты и если по ним видно, что доходы нулевые или предприятие несет убытки, то шансы получить деньги от кредитной организации будут мизерными. И конечно деньги придется выплачивать в оговоренной сумме и в точный срок, иначе – пени, санкции и прочие проблемы.

P.S. Советую почитать: «Основные правила работы фрилансера».

На главную

В большинстве случаев кредит на развитие малого бизнеса — это единственная возможность для начинающих предпринимателей открыть свое дело. Это же можно сказать и о среднем бизнесе. Для запуска стартапа и развития бизнеса индивидуальным предпринимателям и молодым компаниям всегда требуется оборудование, помещения, сырье, персонал, и мало у кого есть для этого собственные средства или подходящий спонсор. По этой причине кредиты для развития малого бизнеса пользуются в банках большим спросом.

К сожалению, большинство банков выдает займы на развитие бизнеса неохотно. Именно этот вид займов получить наиболее сложно ввиду высоких рисков для кредиторов. Очевидно, что никто не сможет предоставить банку гарантии будущего успеха деятельности открываемого предприятия. Вместе с тем, у многих предпринимателей отсутствует кредитная история, которая могла бы подтвердить их благонадежность как заемщиков. Не в их пользу говорит и печальная статистика, согласно которой многие молодые компании закрываются, не успев зарекомендовать себя на рынке.

Тем не менее, среди крупных кредитных организаций есть банки, которые выдают кредиты ИП и ООО на развитие бизнеса. В этой статье мы поговорим об этих организациях и о видах кредитов, которые можно получить для открытия и развития своего дела.

Виды кредитов на развитие бизнеса

Существует несколько видов кредитов, каждый из которых по различным причинам наиболее всего подходит для компании или начинающего предпринимателя. Выбирать наиболее подходящий займ для малого или среднего бизнеса нужно, исходя из конкретных особенностей кредитуемой деятельности и ее условий.

Важно! В некоторых случаях имеет смысл вместо кредитования бизнеса рассмотреть варианты нецелевых потребительских кредитов для физических лиц.

Традиционный кредит

Этот вид кредита оформляется:

• индивидуальным предпринимателям на открытие или развитие дела;
• действующим компаниям для увеличения оборотного капитала;
• с целью закупки техники, сырья и других средств.

В случае оформления целевого займа процентная ставка довольно часто снижена на 1,5-3 %. Как правило, же ставка по традиционным кредитам для бизнеса равна приблизительно 15 %. Однако, если заемщик готов предоставить обеспечение кредита, она может быть заметно уменьшена. Что касается суммы займа, она всегда определяется назначением средств и устанавливается в каждом отдельном случае индивидуально. Суммы могут варьироваться от очень небольших, в несколько десятков тысяч рублей, до весьма существенных, до десятков миллионов рублей.

Овердрафт

Овердрафт — это возможность вывода со счета средств в размере более крупной суммы, чем та, что на нем размещена. За использование средств сверх собственных клиент банка платит проценты.

Это займ для владельцев расчетных и карточных банковских счетов. Практика показывает, что этим видом кредитования наиболее часто пользуются средние и большие компании для ликвидации кассовых разрывов. В ситуациях, когда на текущем счете компании не хватает средств для исполнения обязательств, используются заемные, а долг компенсируется средствами, поступающими от дебиторов.

Ставка по этому виду займа зависит от множества факторов:

1. насколько велики обороты средств по счету;
2. насколько благонадежным зарекомендовал себя заемщик перед банком;
3. как давно заемщик обслуживается в данном банке;
4. другие критерии.

Процентная ставка по овердрафту в среднем колеблется в диапазоне 12-18 %.

Важно! Одна из ключевых особенностей овердрафта — предоставление его без залогов и поручителей.

Кредитная линия

Этот вид займа предоставляется не сразу целиком, а частями в течение определенных промежутков времени. Этот вариант удобен возможностью использовать только ту часть средств, которая нужна на определенный момент времени. Оплата при этом оптимизируется таким образом, чтобы заемщик оплачивал только проценты по имеющейся задолженности, а не по всей сумме одобренного кредита. Важной особенностью является то, что сумма задолженности на любой момент времени не может превышать всей суммы кредитного лимита.

Одним из базовых понятий при рассмотрении вариантов кредитования является транш. Это часть кредитных средств, выдаваемая в конкретный момент времени. В соответствии с кредитной программой транши могут выдаваться через одинаковые периоды времени или по факту их необходимости. Во втором случае наличные выдаются по письменному заявлению заемщика.

Банковская гарантия

Банковская гарантия не является кредитом в полном смысле этого слова. Скорее это одна из разновидностей поручительства и страхования рисков. Иными словами, в случае невыполнения предпринимателем своих финансовых обязательств перед третьей стороной ее расходы будут компенсированы банком, предоставляющим гарантию.

Этот вид кредитования наиболее часто используется в тендерах и в сфере государственных закупок. Банковская гарантия в этих случаях служит обеспечением заключенных контрактов. При таких сделках участвуют три стороны:

• гарант — собственно банк;
• принципал — исполнитель по контракту;
• бенефициар — заказчик по контракту.

Как мы видим, заказчику необходимы гарантии соблюдения контракта в полном объеме, а банк обеспечивает их на случай невыполнения исполнителем. Но при возникновении ситуации, когда банк выплачивает гарантию, его убытки перекрываются принципалом в виде комиссии, которую гарант имеет право с него требовать после выплаты средств берефициару.

Специфические займы

К специфическим видам кредитов, как правило, относят факторинг и лизинг.

Факторинг — это нечто вроде товарного займа, предоставляемого кредитной организацией по следующей схеме:

1. предприниматель получает от поставщика товар (сырье, оборудование и пр.);
2. кредитная организация оплачивает эту закупку;
3. предприниматель в течение оговоренного времени выплачивает эти средства кредитору.

Этот способ расчетов выгоден всем трем сторонам. Заемщик приобретает необходимые ему товары в выгодные для него сроки. Поставщик заключает сделку без рассрочек. Кредитная организация (банк или факторинговая компания) получают проценты. Иногда вместо процентов, которые должен уплачивать заемщик, оговаривается скидка от поставщика для банка при уплате заемщиком полной суммы.

Различают закрытый и открытый факторинг. В первом случае покупатель не ставится в известность о третьей стороне — кредитной организации — и сделка выглядит как двухсторонняя, между ним и поставщиком, якобы предоставившим рассрочку. Во втором случае все стороны действуют открыто.

Внимание! Факторинг — это вид краткосрочного кредитования, срок погашения долга по которому не превышает полугода.

Лизинг — имеет еще одно название, финансовая аренда — поскольку речь идет не о поставке, а о предоставлении в пользование оплачиваемого оборудования или транспорта. Впрочем, по окончании договора предприниматель вправе выкупить имущество в собственность.

Преимущества лизинга:

• существенно сниженная процентная ставка;
• оперативность получения;
• минимум документов;
• лояльные требования.

Пошаговая инструкция для получения кредита на развитие бизнеса

Определившись, какой вид кредита на расширение бизнеса оптимален в конкретной ситуации, предприниматель оказывается перед вопросом, как получить кредит. На этом этапе необходимо подготовиться к подаче заявки:

1. Подготовить бизнес-план. Этот документ представляет собой проект начала бизнеса. В нем определяются направления развития деятельности, проводится количественный и качественный анализ, анализ кадров, вычисляются объемы производства, соотношения издержек и доходов. Бизнес-план дает возможность инвесторам, в том числе банкам, оценить будущую рентабельность предприятия и принять решение о его финансировании.
2. Определить франшизу. Общеизвестно, что любая кредитная организация гораздо охотнее кредитует раскрученные бренды, а не фирмы с новыми, никому не известными названиями. Поэтому целесообразно открывать бизнес под франшизой компаний, являющихся партнерами организации, в которой планируется взять кредит.
3. Подготовить залог. Как уже говорилось выше, банки крайне неохотно выдают займы начинающим предпринимателям. Поэтому большим плюсом будет наличие у заемщика в собственности какого-либо недвижимого имущества. Заявки на кредит под залог недвижимости одобряются с гораздо большей вероятностью.

После завершения подготовки к получению кредита необходимо нанести визит в банк. Далее порядок действий следующий:

• заполнить анкету;
• выбрать кредитную программу (в случае Сбербанка она называется «Бизнес-Старт»);
• зарегистрировать ИП в налоговой;
• собрать все необходимые документы: основной пакет — паспорт, ИНН, 2НДФЛ, военный билет (для мужчин моложе 27 лет), пенсионное свидетельство, а также дополнительный пакет документов: свидетельство о регистрации организации, письмо от франчайзера, бизнес-план, правоустанавливающие документы на собственность имущества, оформляемого в залог;
• подача заявки на получение кредита на развитие бизнеса;
• внесение первоначальных средств или регистрация залога;
• получение решения о кредитовании.

Требования к заемщику

Предоставляя о себе сведения кредитной организации, важно помнить, что лучше по максимуму соответствовать всем возможным требованиям, даже если не все из них для банка окажутся существенны. Важно помнить, что чем выигрышнее выглядит заемщик с точки зрения банка, тем выше шанс одобрения займа и тем выгоднее будут его условия.

1. возраст от 27 до 45 лет;
2. наличие зарегистрированного брака;
3. наличие справки о доходах 2НДФЛ;
4. наличие в собственности дорогостоящего имущества, которое можно использовать в качестве залога;
5. наличие аналога залога в виде средств в этом или другом банке и ценных бумаг;
6. позитивная кредитная история (имевшиеся в прошлом и погашенные без просрочек займы);
7. отсутствие каких-либо задолженностей;
8. отсутствие судимостей (особенно за финансовые преступления);
9. справки из психоневрологического и наркологического диспансеров о том, что заемщик не состоит в них на учете;
10. сведения о постоянных ежемесячных расходах (обязательных платежах);
11. наличие партнеров-поручителей и созаемщиков;
12. структурированный и как можно более информативный бизнес-план;
13. намерение открывать бизнес вблизи от адреса регистрации по месту жительства и банка-кредитора (например, в том же городе);

Важно понимать, что строгое соответствие всем критериям не является необходимым, но послужит преимуществом при рассмотрении заявки банком. При этом одни требования являются существенными (например, хороший бизнес-план, наличие имущества в залог, отсутствие проблем с криминалом и психическим здоровьем), а к другим банки несомненно более лояльны (семейное положение, возраст).

Необходимый пакет документов

Выше уже бегло перечислены необходимые документы для получения кредита на ИП или ООО. Перечислим документы, которые чаще всего требуются при оформлении кредита под развитие малого бизнеса:

• гражданский паспорт;
• ИНН (желательно) или иной второй документ;
• свидетельство о регистрации фирмы;
• выписка из ЕГРЮЛ со свежей датой выдачи;
• справка из налоговой о постановке организации на учет;
• разрешения на осуществление деятельности (если есть);
• документы о праве собственности на имущество, оформляемое в залог;
• справка о доходах;
• бизнес-план.

Важно учитывать, что банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально. Поэтому помимо перечисленных документов при одобрении кредита на развитие бизнеса банк может запросить и другие документы (договор аренды помещения, документы на закупленное оборудование и т. д.).

В каких банках можно получить кредит для бизнеса

Изучив, как взять кредит, самое время поискать ответ на вопрос, где взять кредит. Рассмотрим наиболее привлекательные банки, в которых можно взять кредит для ИП или ООО на развитие бизнеса.

Сбербанк

Сбербанк по праву занимает место лидера кредитного рынка в России. Индивидуальным предпринимателям и молодым компаниям имеет смысл рассмотреть кредитную программу «Доверие», разработанную специально на поддержку малого и среднего бизнеса. У предпринимателей с выручкой менее 60 миллионов рублей в год есть возможность получить сумму до 3 миллионов рублей с процентной ставкой 16,5 % годовых.

Альфа-банк

Данным банком кредитные деньги предоставляются на сумму до 5 миллионов рублей. Альфа-банк предлагает бизнесменам также уникальную карту «Близнецы», являющуюся одновременно дебетовой и кредитной и открывающую возобновляемый кредитный лимит суммой 500 тысяч рублей.

Россельхозбанк

Данный банк специализируется на финансировании компаний, занятых в сфере пищевой промышленности и сельского хозяйства и предлагает бизнесменам множество привлекательных программ кредитования. В качестве примеров можно рассмотреть программы кредитов «Оптимальный» (нецелевой, сроком на 5 лет, сумма от 100 тысяч до 7 миллионов рублей) и «Быстрое решение» (сроком на 1 год, сумма от 100 тысяч до 1 миллиона рублей, залог не обязателен).

ВТБ 24 и банк Москвы ВТБ

Этот банк предоставляет молодым компаниям и ИП нецелевые займы без оформления залога на сумму до 3 миллионов рублей и ставкой 14,9 %. Кроме того, банк предлагает предприятиям малого бизнеса несколько привлекательных программ, в числе которых кредит под оборотные средства компании «Оборот» (программа для пополнения оборотных средств) и «Овердрафт».