Какая польза от вкладов в банк
Для получения дохода клиент несет деньги в банк, чтобы открыть вклад и получить проценты. Возникает вопрос, откуда банковское учреждение берет деньги для выплаты процентов и куда идут привлеченные средства? Также интересно как организации удается привлечь вклады юридических лиц под такие невысокие проценты? Однозначно, оно не обладает альтруистическими соображениями, поэтому не будет хранить деньги клиента под семью замками. Чтобы оплатить обещанные проценты и получить свою прибыль, привлеченные средства идут в оборот. Таким образом, средства на срочных депозитах являются инструментом фондирования и будущих инвестиций.
На какие цели может используются средства с вкладов клиентов?
- На выдачу кредитов
- В фонды резервов
- Вложения в ценные бумаги и в валюту
- На увеличение своего капитала.
Как происходит использование депозитных средств на кредиты?
Самая простая схема выглядит так: банковская организация получает 200 000 рублей в качестве вклада сроком на два года под 8% годовых. Затем эти средства выдаются другому клиенту сроком на 1 год под 25% годовых. Через год банк получает прибыль от выдачи кредита и уплаты процентов вкладчику:
25%-8%=17%.
Эта прибыль также идет на оплату услуг своих сотрудников, на технические нужды, на резервы и в чистую прибыль банка. Во второй год банк может выдать пару краткосрочных кредитов на полгода или один до года и получить еще дохода с этой суммы. Таким образом, чем дольше срок депозита, тем больше с него прибыли банк может получить. Если сравнить, то можно заметить, что по вкладам на длинные сроки (2-7 лет) банки дают самые большие проценты.
Почему практикуются больше срочные вклады, чем вклады до востребования? Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком в любой момент, поэтому рискованно использовать эти средства. Срочные вклады позволяют избежать этой проблемы. В этом случае учреждение точно знает, сколько времени у него есть, чтобы заработать прибыль с вложения клиента. Чтобы еще больше себя обезопасить от того, что клиент может досрочно забрать свои деньги, в условиях досрочного расторжения прописаны санкции (штрафы, потеря процентов или отсутствие возможности досрочного снятия денег и др.).
Как происходит использование депозитных денег для фондов резервов?
Каждая банковская организация обязана передавать в ЦБ фонды резервов под расходы, на выплату вкладов, на покрытие возникающих невыплат кредитов. С одной стороны, ЦБ этим ограничивает бесконтрольную выдачу денег всем желающим, а с другой – резервы позволяют банку выплатить клиенту депозит при его досрочном востребовании.
В резервы уходит до 20% от привлеченных сумм, а значит остальные 80% можно располагать в различные механизмы получения прибыли.
Как происходит вложение депозитных денег в валюту и ценные бумаги?
Работа на финансовом рынке приносит намного больше прибыли, чем кредитование. Так, операции покупки-продажи валюты увеличивают инвестируемую сумму в несколько раз. Например, идет покупка валюты на 200 т.р. по курсу 45 руб. за единицу. Но через два дня курс взлетает до 49 рубл. за единицу и получается уже выручки в 217,8 т.р. или всего за два дня доход в 8,5%. А таких операций в течение срока депозита проводится множество.
Кроме валюты, вложения на финансовом рынке производятся в ценные бумаги (акции, облигации, опционы, свопы, фьючерсы и проч.), в драгметаллы (золото, серебро, платину) и другие. Как известно, вложение в подобные инструменты приносят доход в течение 1-5 лет, поэтому на эти сроки, в основном, привлекаются вклады. Получаемый доход настолько бывает высок, что процент по депозиту даже может не приниматься в счет. Депозитные средства позволяют получать прибыль, не рискуя собственным капиталом.
Как происходит использование депозитных средств для увеличения собственного капитала?
Капитал является неприкасаемой суммой по своему значению. Но иногда не совсем радивые банковские организации могут использовать на покрытие текущих расходов. Для того, чтобы отчитаться перед ЦБ и не получить кучу претензий к себе, организации могут использовать часть средств с вкладов, чтобы восполнить недостающие статьи баланса.
Большой капитала нужен и для повышения рейтинга банка и его привлекательности, чтобы получить, например, межбанковский транш. Для увеличения капитала могут пойти деньги вкладчиков.
Вклады на картах
Кроме стандартных срочных вкладов, клиенту может быть предложена возможность получения процентов на средства по карте. В отличие от вклада, когда вкладчик не имеет права взять деньги со счета без предварительного похода в отделение, а картой всегда можно воспользоваться: что-то оплатить ею или снять наличные в банкомате. Как в этом случае воспользоваться деньгами клиента с карты, получить доход и начислить пользователю проценты?
Для этого, для выполнения условий начисления процентов на остаток по карте, накладываются некоторые ограничения, например, клиент не может снимать с карты сумму, ниже установленного минимума (допустим, 10 000 руб.) – если он это сделает, то взимается доп.штраф. Клиент видит свою сумму на счете, но это всего лишь сумма в цифровом виде, т.к. ею уже воспользовались для получения прибыли. Таким образом, такие условия позволяют обезопасить от того, что клиент досрочно снимет свои деньги, получить доход и выплатить обещанные проценты. Вы можете ознакомиться с наиболее популярными доходными картами здесь.
Выводы:
- Деньги с депозитов используются банком для получения дохода без задействования собственного капитала. А уж как привлечь вклады банки знают
- Чем выше срок депозита, тем выше процентная ставка, потому что за более длительный срок учреждение может получить больше прибыли от вложений
- Условия досрочного расторжения договора вклада невыгодны для клиента, т.к. для банковской организации проблематично, чтобы клиент снял свои деньги раньше срока, ведь они еще могут находиться в обороте
- Для выбора финучреждения на вложение своих средств, стоит внимательно изучить, насколько оно надежно, чтобы не потерять свои средства, ведь в случае банкротства компенсируется сумма только до 1400 т.р.
- Если средства начинают привлекаться по повышенным ставкам, то банк нуждается в допкапитале и испытывает трудности, поэтому следует относиться к подобным заманчиво-доходным «ловушкам» осторожно
- Если в банковской структуре начинаются агрессивно раздаваться кредиты под низкие ставки, при этом предлагая высокие ставки по вкладам, то это признак приближающегося банкротства, поэтому стоит обойти его стороной.
????Что мы разберем:
• В каких случаях стоит вкладывать деньги в банковские депозиты
• Почему они считаются малодоходными вложениями
Из-за отсутствия финансовых знаний, большинство считают депозиты в банках чуть не единственным способом получить прибыль от своих вложений. Нельзя конечно сказать, что этот способ ошибочный. Тут главное, что этот выбор был осознанным. Если вы выбрали банк и открыли в нем вклад, то хотелось бы верить, что вы сделали правильный выбор в соответствии с вашими финансовыми целями. Т.е. вы не пошли в первый попавшийся банк, руководствуясь критерием близости к дому, а проанализировали предложения вы выбрали банковские вклады осознанно, а не от незнания других вариантов вложения средств.
Грамотный инвестор, открывая банковские вклады преследует ряд причин: гарантированная доходность на заранее определенный срок. При этом он понимает, что он не будет использовать эти деньги в течении всего срока вклада на любые другие цели. Неграмотный же инвестор вкладывает деньги в основном для того, чтобы они не лежали дома мертвым грузом, точно не представляя на какой срок их инвестировать и когда они ему могут понадобятся. Поэтому нередки случаи, когда открыв вклад сроком на 1 год, по истечении 6-9 месяцев, таким горе-инвесторам срочно нужны деньги и ничего не остается как снять их со счета, потеряв при этом все начисленные проценты.
Плюсы банковских депозитов (вкладов)
- Процедура внесения средств на банковские счета максимально проста и понятна.
- Открытие банковского вклада, тоже ничего сложного не представляет. Достаточно выбрать банк и приехать туда с паспортом. Ну конечно же не забыв взять с собой деньги.
- Заранее известный доход. Ни одна другая форма инвестиций (за исключением облигаций) не гарантирует получение фиксированного дохода. В банковских вкладах вы точно знаете, что через заранее известный период времени, вы получите фиксированную прибыль.
- Банковские вклады застрахованы государством. Гарантом возврата денежных средств в случае банкротства или отзыва лицензии у банка выступает агентство по страхованию вкладов. Под гарантию возврата также попадают начисленные проценты.
- Льготное налогообложение. Да-да. Не будем забывать про налоги. Ими облагается вся полученная прибыль от любых финансовых вложений и банковские вклады не исключение. Но налогом облагается только та прибыль, которая превышает текущую ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов. Поэтому почти с 100% вероятностью налоги вы платить не будете.
Из всего вышесказанного можно сделать выводы, что банковские вклады являются наименее рискованным (или самым надежным) способом инвестирования. Однако, из теории инвестирования, высокая надежность вложений обратно пропорционально доходности.
Предыдущие публикации канала:
5 основ финансовой грамотности
Как стать богатым — 9 секретов финансовой независимости
Минусы банковских депозитов (вкладов)
Ложка дегтя — это ежегодная инфляция в стране. И как правило, ее уровень превышает уровень доходности депозитов. В редких случаях — они могут быть примерно одинаковы. Но обычно, разница между средними ставками по вкладам и годовой инфляцией в стране не в пользу первых. Обычно, открывая вклад вы будете терять на обесценивание денег 2-3% в год.
Т.е. вложив деньги в банк на 3 года, с учетом ежегодного реинвестирования, покупательная способность ваших средств уменьшится на 6-10%.
Что такое покупательная способность денег?
Если сегодня на 3 000 рублей вы сможете купить 100 булок хлеба, то через год, при годовой инфляции в 10%, на эти же 3 000 рублей вам удастся купить только 90 булок хлеба.
А удачным такой способ вложения денег никак не назовешь.
Что в итоге? С одной стороны простота и высокая надежность сохранности вложенных средств. С другой стороны практически никакой доходности или даже обесценивание инвестированных денег.
Поэтому, можно сделать вывод, открывать банковские вклады можно в двух случаях: либо вы копите деньги на определенную цель (машина, бытовая техника, путешествия и т.д.), либо для формирования финансовой подушки безопасности (на черный день), чтобы была возможность быстрого доступа к деньгам в случае необходимости.
Понравилась статья? Сделай мне тоже приятно:
1. Ставьте лайк????!
2. Подписывайтесь на наш канал!
Думаю многие заметили как ставки процентов по обычным вкладам в среднем не превышают 4,5-5% в год (это крупные надёжные банки) и как обычно, вклады без возможности снятия и пополнения через определённый срок имеют самые высокие ставки.
Скриншот с доступными вкладами через приложение запсибкомбанка. В ВТБ, Сбербанке и прочих аналогичная примерно ситуация (13.04.2020)
– Зато вклады – это надёжно и просто! Вклады спасут мой капитал от инфляции! Крикнет за окном таинственный незнакомец..
И да, кто то так считает. Скажу я, закрыв окно.. Я сам был такого мнения, но с ростом моей финансовой грамотности, мои рамки расширялись и я узнал о множестве инструментов что на западе давно всем известны, а для многих из нас – в новинку.
Почему я считаю что вклады под 4-5% в год это не выгодно?
По официальным данным за 2019 год, инфляция в России составила 3%.
В целом, уровень инфляции в России снижается, если смотреть за предыдущие десятилетия. Страна из стадии “развивающейся” переходит в “развитую” с точки зрения экономики и управления. Это нормальная ситуация. Стоит сказать, что официальные данные зачастую расходятся с реальностью и это многие россияне считающие свои доходы/расходы отмечают, тыкая в лицо доказательствами с чеками, что официальная инфляция меньше реальной. Бытует мнение, что реальная инфляция вовсе не 3% и не 5%, а все 10%. Иными словами, чтобы сохранить реальную покупательную способность с 1000 рублей, вам нужен вклад под 10% минимум, а не 4-5% как предлагают банки.
Есть страны с дефляцией, вместо инфляции по итогам года. Иными словами, их денежная масса приобретает дополнительную покупательную способность, а не обесценивается. Показатель не стабильный, плюс всегда есть погрешности в расчётах
Альтернативы вкладам в банк
Хорошо, допустим что вклады не выгодны.
– Что делать тогда? В бабушкин чулок набивать долларовые “котлеты” Настучал азбукой Морзе через батарею отопления многоквартироного дома таинственный незнакомец №2.
Конечно нет, отвечу я. Кинув подключённые к 220V оголённые провода на свою батарею в квартире.
Сейчас есть массу доступных инструментов для того, чтобы выгодно “припарковать” или инвестировать деньги с большей выгодой и даже надёжностью.
Отмечу, выгодность и надёжность это условные атрибуты и могут изменяться. Даже вклад в банк не гарантирует безопасности. В той же РФ вклады страхуются только на 1 млн. 400 тыс. рублей в общем (всё свыше этой суммы – в зоне риска), опять таки, имейте в виду что если произойдёт дефолт в крупном банке, никакое государство не сможет сразу и всем возместить потери по страховке! А если случится что то с государством, то и банки и ваша страховка в виде государства не будет стоить НИЧЕГО. Ровно также обстоят дела и со всеми другими инструментами.
Приведу последний пример по этой теме: квартира может сгореть или в неё может прилететь артиллерийский снаряд, а может статься так, что она будет нерентабельной или будет приносить скудный доход – если рядом с домом построят какой-нибудь полигон или сливной узел в городе. Усвоили? Даже самое стабильное на наш взгляд может перестать таким быть в любую секунду.
Представляю вашему вниманию далеко не полный список возможных вариантов с разбивкой на категории в субъективной таблице (я прекрасно понимаю, что очень поверхностная таблица и не учитывает многих факторов)
Условные параметры, там где стоит “-” сложно однозначно ответить даже примерно, ибо внутри варианта кучу подинструментов и переменных
Из всех вариантов, я считаю самым близким аналогом к банковскому вкладу – ценные бумаги или управляющие компании ПИФ (последнее, кстати, не рекомендую).
– Это очень замороченно! Страшно! Рискованно! Нас в 90-ые уже обманывали с ваучерами и облигациями! Прохрипит в дверную щель моей входной двери таинственный незнаком…ааа, нет, это сосед мой – дед Платон пришел спросить соли и услышал как я бурчу себе под нос.
Вы знаете термин выученная беспомощность? Скажу я, после того как провожу деда Платона до двери с плашкой соли. Суть термина в том, что человек, после нескольких негативных эпизодов в своей жизни смиряется с таким положением вещей не пытается избежать негативных сценариев или получить положительные в будущем, хотя имеет такую возможность.
Такое состояние появляется после нескольких неудачных попыток повлиять на негативные обстоятельства окружающей среды или обойти их. Сопровождается оно крайней пассивностью и нежеланием менять или избегать негативную среду, даже когда появляется на это шанс. Это состояние описал американский психолог Мартин Селигман в 1967 году
Так вот дамы и господа, единожды вляпавшись в “мину” мы не должны переставать думать о будущем и нашем благосостоянии. Не страшитесь нового.
Фондовый рынок ценных бумаг
Что это такое и чем это приправляют?
Доступ к бирже на фондовом рынке открывает нам брокер. Их великое множество, можно быть клиентом отечественных брокеров и иностранных. У нас, например, уже предлагают брокерские услуги Сбербанк, ВТБ, Банк Открытие, Тинькоф и другие. Есть удобные официальные приложения, через которые можно проводить все операции.
Бирж существует множество: японская, бразильская, китайская и прочие. Не на каждой бирже есть доступ к покупке любого актива и у каждой биржи список доступных для покупки активов ограничен. В России существует две биржи: Московская и Санкт-Петербургская (часто используют аббревиатуры ММВБ и СПВБ).
Не все брокеры имеют доступ к Санкт-Петербургской бирже. Это нужно уточнять у брокера при открытии счёта.
На Московской бирже есть доступ только к российским эмитентам. А на Санкт – Петербургской как к российским, так и к иностранным эмитентам, однако там нельзя встретить ряд популярных иностранных эмитентов и фондов ETF (перечень эмитентов ограничен). Для доступа к более крупному перечню необходимо открывать брокерский счёт у иностранного брокера.
Эмитент, это грубо говоря компания или организация, которая выпускает ценные бумаги для привлечения капитала в свой бизнес
Так вот, внутри биржевых ценных бумаг есть набор инструментов. И их рискованность разнится. Они ниже в таблице.
Инструменты фондового рынка по риску
В среднем, таблица отражает реальное положение дел.
Какая всё таки лучшая альтернатива банковским вкладам?
Собственно, лучшая замена вклада на мой взгляд это облигации или высоколиквидные акции “голубых фишек” (крупных системнозначимых компаний).
Самое близкое по доходности и надёжности к вкладам на фондовом рынке это облигации федерального займа (ОФЗ). Иными словами, покупая эти облигации вы даёте в долг под процент ГОСУДАРСТВУ.
Что более рискованно, отдать деньги в банк надеясь на страховку или государству? Оставлю ответ за скобками (банку конечно же, много написал уже не буду мусолить)
Вот вам первые попавшиеся ОФЗ и их доходность в год, в поиске через мобильное приложение моего брокера.
Доходность ОФЗ 13.04.20
И это не полный список. Отмечу также что выпуски ОФЗ различаются между собой и перед тем как вкладывать в них нужно подробнее изучить этот вопрос.
Итоги:
Вклады не дают того же уровня надёжности как ОФЗ, да и доходность их меньше. Единственное что спасало вклады ранее, это удобство их открытия и всеообщая известность. Сегодня, открыть брокерский счёт в отделении банка можно так же просто, а управлять всем через такое же приложение на телефоне или с компьютера. Тем более совсем недавно на вклады, свыше определённого уровня (вроде 1 миллиона рублей или около того) станут брать подоходный налог в 13% с дохода от вклада. То есть, доходность по факту ещё ниже будет с вычетом налогов.
Хотите начать инвестировать свои деньги? Предлагаю сначала инвестировать время в образование! На платформе Дзен, я веду полный бесплатный курс “Начинающего инвестора”, из которого вы получите базовые навыки и представление об инвестициях на фондовом рынке ценных бумаг! На первую часть курса можете попасть по ссылке (Первая часть курса “Начинающий инвестор”)
P.S Сам курс — это моя инвестиция в развитие этого канала на Дзене и вклад в повышение финансовой грамотности населения.
Подписаться на “Искусство приумножать”