Какая польза от вкладов для банка

Как используются средства вкладов?

Вклад является одним из элементов денежно-кредитной политики. Для населения – это возможность сохранить деньги от обесценивания, для банков – привлечь средства для осуществления собственной деятельности и получить прибыль.

Любой заемщик платит проценты кредитору за то, что пользуется его деньгами. В случае со вкладами именно банк выступает таким заемщиком, а кредитором – вкладчик. Чтобы выплатить последнему проценты, банк сначала их должен заработать. Он делает это с помощью кредитования, инвестиций. Привлекаемые от клиентов деньги приносят банкам новые деньги.

Основные направления использования депозитов:

1. Выдача кредитов физическим и юридическим лицам. Схема простая: банк привлекает деньги под один процент, а выдает под другой, более высокий.
2. Увеличение собственного капитала. А это повышение рейтинга, финансовой устойчивости и привлекательности для потенциальных клиентов.
3. Инвестиционная деятельность. Банки активно вкладывают средства на финансовых рынках, зарабатывают на купонах, дивидендах, изменении котировок, курсов валют. Крупные кредитные организации участвуют в реализации инфраструктурных проектов в России и за рубежом. Банки покупают недвижимость, инвестируют  в другие предприятия и в собственное развитие (открытие новых офисов, установка банкоматов, разработка приложений и пр.)
4. Работа на межбанковском рынке: ссуды на короткие сроки, депозиты в других банках, в том числе в Центробанке.
5. Создание резервов. В любой момент у банка должны быть средства на выплаты процентов по депозитам, по вкладам, которые клиент хочет изъять досрочно. Отдельно создается резерв под необеспеченные кредиты.

Банк – не благотворительная организация, а коммерческая структура. Его главная цель заключается в получении прибыли, поэтому все направления деятельности должны обеспечивать ее достижение.

На графике видно разницу в процентных ставках по депозитам и кредитам за последние 5 лет. Именно эта разница и есть доход банка, за счет которого осуществляется текущая деятельность, формируются резервы и т. д.

Как происходит привлечение вкладов?

Над этим вопросом не задумывались, когда в стране существовал один сберегательный банк. У населения и организаций не было альтернативы, как сохранить и накопить деньги. Сегодня ситуация иная. Жесткая конкуренция заставляет даже крупные банки придумывать различные стратегии по привлечению денег клиентов:

1. Предложение разнообразных депозитных программ. Чем шире линейка, тем больше вероятность, что клиент подберет нужную. Различают депозиты по срокам, способу начисления и выплаты процентов. Есть вклады с возможностью пополнения, снятия и без таковой. Активно предлагаются накопительные счета. Это разновидность депозитов, в которых нет срока накопления, процент начисляется на остаток по счету, но его размер может быть изменен по решению банка в любой момент.
2. Маркетинговые акции, которые привлекают клиента особыми условиями по депозитам. Обычно их приурочивают к праздникам или важным событиям (Чемпионат мира по футболу, Олимпиада и т. д.)
3. Комбинированный вклад. Банки разрабатывают продукт, в котором помимо депозита клиент может получить карту с бесплатным обслуживанием, страховку, возможность увеличить доходность за счет инвестирования. Например, Россельхозбанк в предложении “Инвестиционный” совместил вклад, инвестиции в ПИФы и карту “Амурский тигр”. Ренессанс “Инвестиционный” предлагает депозит с одновременным заключением договора инвестиционного страхования жизни.
4. Лестница процентов – специальный прием, когда срок вклада разбивается на этапы, каждый со своей процентной ставкой. В рекламе банк указывает максимальную величину, но процент не всегда оказывается выгоднее стандартных предложений. Чтобы выбрать оптимальный вариант, надо сравнить эффективные процентные ставки по лестничному и обычному депозитам.

Пример расчета: вклад на 1 год с четырьмя разными процентными ставками:

• с 1 по 90 дней – 4,5 %;
• с 91 по 180 дней – 5 %;
• с 181 по 270 дней – 5,5 %;
• с 271 до 365 дней – 6 %.

Сравнив ставку по лестничному вкладу со ставкой по стандартным условиям, можно выбрать более выгодное предложение.

Как устанавливаются ставки по вкладам?

Размер ставки по депозиту зависит от стратегии развития финансовой организации, но в большей степени от ключевой ставки ЦБ.

Ключевая ставка – это инструмент регулирования денежно-кредитной политики. Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам под процент, не менее размера ключевой ставки, и принимает от них деньги на депозит под процент, не выше ключевой ставки.

Соответственно, банк не может заплатить клиенту по вкладу больше, чем стоит кредит Центробанка. При снижении ключевой ставки вкладчикам следует ожидать снижение доходности по депозиту. При повышении – увеличение доходности.
См. также: Как инфляция влияет на ставки по вкладам?

С января 2015 г. по январь 2020 г. ключевая ставка менялась 23 раза: с 17 % до 6,25 %. Ежемесячно Центробанк рассчитывает базовую доходность  – это средняя доходность по вкладам крупнейших банков страны. С 2015 г. она менялась следующим образом:

Реагирование ставки по депозитам на изменение ключевой ставки не происходит мгновенно, а спустя 1 – 3 месяца. Но даже без этого уточнения на графике видно, что базовая доходность всегда меньше.

По изменению ключевой ставки, а, следовательно, доходности по депозитам можно судить о состоянии экономики:

1. Если ставки снижаются, это говорит о стабилизации в экономике или о замедлении ее роста. Деньги становятся дешевле. Низкая доходность заставляет людей искать новые инструменты накопления. Например, в 2019 г. наблюдался резкий рост числа зарегистрированных брокерских счетов на фондовых биржах.
2. Если ставки повышаются, это говорит о негативных изменениях в экономике. Центробанк путем увеличения ставки пытается сгладить кризисные явления. Деньги дорожают, люди несут их в банк, меньше тратят. Например, такое наблюдалось в декабре 2014 г., когда ставка выросла на 6,5 пунктов с 10,5 до 17 %.

Банк устанавливает разные ставки по депозитным программам. Это зависит от суммы вклада, срока, возможности изъятия денег в любой момент, пополнения и снятия. Прослеживаются следующие закономерности:

1. Чем больше денег на счете, тем выше может быть доходность по депозиту. Это справедливо для банков, которые заинтересованы в привлечении вкладов на крупные суммы.
2. У одних банков при увеличении срока депозита процент повышается, у других понижается. Первые хотят распоряжаться деньгами клиента как можно дольше и готовы за это платить. Вторые опасаются негативных изменений в денежно-кредитной политике и не берутся ее прогнозировать на длительный срок. Снижением ставки они уменьшают свои риски.
3. Для вкладов до востребования характерна самая низкая ставка (примерно 0,1 % годовых). Такие вложения не выгодны. Клиент может в любой момент потребовать деньги, а банк обязан их выплатить. Поэтому вкладывать их в долгосрочные проекты с целью получения высокой прибыли не имеет смысла.

Тетрадочные вклады: понятие и меры предосторожности

Высокие ставки по депозитам не всегда связаны с повышением ключевой ставки. У некоторых банков можно встретить заманчивые предложения. Но следует сто раз подумать прежде, чем согласиться на такие условия.

Почему банк может устанавливать повышенную доходность по депозиту:

• он только что создан, поэтому нуждается в привлечении клиентов и их денег для развития своей деятельности;
• испытывает проблемы с ликвидностью или находится на грани банкротства, поэтому пытается этого избежать за счет увеличения денежного потока от вкладчиков;
• не собирается возвращать деньги клиенту, а хочет собрать как можно больше и скрыться с ними.

Есть вероятность при высоких ставках столкнуться с “тетрадочными” или забалансовыми вкладами. Это опасное явление, которое в случае отзыва лицензии у банка может привести к потере всех денег на счете.

Механизм работает следующим образом:

1. В банке клиенту дают подписывать не имеющий юридической силы договор на открытие депозита. Например, в нем нет подписи уполномоченного лица, печати, не прописаны условия и пр.
2. Принимают деньги. Оформляют недействительные или вовсе забывают выдать платежные документы.
3. Сотрудники не передают сведения о новом вкладе в Банк России. Не страхуют его в Агентстве страхования вкладов (АСВ). Деньги учитываются за балансом, записываются условно “в тетрадке”. Отсюда и название.

Зачем это надо банку? Например, чтобы:

• украсть деньги клиента;
• уменьшить взносы в АСВ и в обязательные резервы;
• проинвестировать высокодоходные и рискованные проекты.

Факт мошенничества вскрывается при банкротстве и отзыве лицензии. Клиент обращается за возмещением, АСВ ему отказывает, потому что у него нет сведений о вкладчике и сумме депозита. Проблему придется решать в суде.

Меры предосторожности:

1. Выбирать крупные банки из ТОП-20, риск банкротства которых минимальный.
2. Переводить деньги на счет безналичным путем из другого банка. В этом случае легко доказать, что были перечисления.
3. Сохранять оригиналы всех платежных документов, договоров, подписанных в банке. Запрашивать справки об операциях по счету раз в месяц.
4. Проверить наличие мобильного банка или интернет-банка, где можно отслеживать состояние счета.
5. Не соглашаться на комбинирование вклада с участием в подозрительных инвестиционных проектах, в которых банк выступает лишь посредником.
6. Более детально разбираться в условиях по депозитам, предлагающим процент на 2 и более пунктов выше базовой доходности или ключевой ставки ЦБ.
7. Внимательно читать условия подписываемого договора, проверять юридические адреса, подписи, печати.

Рядовому вкладчику сложно распознать мошеннические схемы. Они постоянно совершенствуются. Но меры предосторожности помогут обойти стороной большинство из них.

Заключение

Знание механизма привлечения и использования вкладов, установления процентной ставки помогает лучше понять, на чем зарабатывают банки. Ожидать высокой доходности по депозитам можно только в условиях кризиса.

Вклады считаются относительно надежным и безопасным инструментом сохранения денег. Но использовать их для долгосрочного накопления капитала нецелесообразно. Есть более доходные инвестиционные решения.

Ваня мечтает о велосипеде, а его сестра Полина давно хочет сноуборд. Цена у них одинаковая — 9000 рублей. Родители согласились дать на покупку по 3000 рублей каждому. Остальное им придется накопить самостоятельно.

Ваня собирается копить с помощью обычной копилки, а Полина решила положить деньги на вклад в банке. Разбираемся, чей способ лучше.

Способ 1. Обычная копилка

Ваня нашел дома обычную стеклянную банку с крышкой и положил в нее 3000 рублей, которые дали родители. Еще по 1000 рублей Ване и Полине подарила бабушка.

Ваня договорился с родителями, что на день рождения и Новый год вместо игрушек они подарят ему еще по 1500 рублей. Всего получится 7000. Ему останется накопить 2000 рублей. Он рассчитал, что если каждый месяц будет откладывать по 170 рублей, то за год как раз накопит 9040 рублей.

Но он не учел, что:

• хранить деньги дома небезопасно, их могут украсть или повредить – вдруг маленький племянник решит устроить конфетти-шоу из порезанных купюр;
• сам Вася может не удержаться и открыть копилку раньше времени – например, чтобы взять немного денег на билеты в кино. И тогда придется копить дольше;
• за три года велосипед может подорожать и накопленных денег может оказаться недостаточно.

Этих проблем можно было бы избежать или хотя бы снизить их опасность, если бы Ваня, как и его сестра, открыл вклад в банке.

Способ 2. Вклад в банке

Полина знала, что деньги на банковском вкладе защищены. Даже если с банком что-то случится, Агентство по страхованию вкладов вернет деньги в пределах 1 400 000 рублей. Полина и не думает о таких суммах, но в случае проблем у банка ей гарантированно вернут все, что она успела накопить.

Но главное, что деньги на вкладе защищены и от мошенников, и от необдуманных трат самой Полины. Отправиться в отделение банка, чтобы снять с вклада немного денег, сложнее, чем залезть в стеклянную банку, которая всегда под рукой. Значит, и соблазна потратить деньги раньше времени будет меньше.

Полине уже 15, а значит, она может самостоятельно открыть банковский вклад. Она решила положить свои 4000 рублей на год.

Все это время на деньги Полины будет капать процент. Это доход, который банк дает за то, что Полина доверяет ему свои деньги и разрешает какое-то время их использовать. Через год, то есть в конце срока вклада, банк вернет деньги вместе с процентами. Обычная копилка не приносит дополнительного дохода.

Процент по вкладу может быть разным, все зависит от условий банка. Полине предлагают 6% в год. Каждый месяц она собирается пополнять вклад на 170 рублей. Плюс к этому родители обещали подарить ей, как и Ване, по 1500 рублей на день рождения и Новый год. Эти деньги она тоже намерена положить на свой счет, и на них банк тоже будет начислять проценты. Таким образом, через год она заберет из банка 9450 рублей.

Получается, что за год она накопит на 410 рублей больше, чем Ваня. Если сноуборд за год немного подорожает, ей все равно хватит денег. А если нет — она сможет купить не только сноуборд, но и перчатки.

Как открыть вклад?

Самостоятельно открыть вклад в банке можно с 14 лет. Хотя Ване пока еще 13, это не повод продолжать пользоваться обычной копилкой. Вклад на его имя могут оформить родители, бабушки или дедушки.

Снимать проценты с вклада или пополнять его Ваня сможет, только когда ему исполнится 14 лет. А с 18 лет он сможет делать с вкладом все, что захочется.

Самое главное — внимательно выбирать банк.

Полина никогда раньше не открывала вклады, поэтому решила посоветоваться с родителями. Тем более что они могут быть в курсе интересных спецпредложений по вкладам для детей в том банке, где у них самих уже есть счета или вклады.

Заодно она попросила родителей дать письменное согласие на открытие вклада. Такое согласие могут потребовать сотрудники банка у клиентов, которым уже исполнилось 14 лет, но еще нет 18. Также, отправляясь в банк, надо не забыть взять с собой паспорт.

В банке Полину спросили, на какой срок нужно открыть вклад и планируется ли его пополнять:

• Срок. Чем больше срок вклада, тем обычно выше проценты по нему. Но не всегда. Все зависит от условий конкретного банка. При этом стоит учитывать: если вклад на имя Полины откроют родители, то она сможет снять с него деньги только с 18 лет. Но если Полина сама откроет счет и положит на него деньги, она имеет право забрать их раньше.

• Пополнение. Поскольку Полина решила дополнительно вносить на вклад по 170 рублей каждый месяц, она открыла пополняемый вклад. На него можно добавлять деньги через кассу в отделении банка или банкомат, переводить с других счетов с помощью банковского приложения или интернет-банка. Пополнять этот вклад может не только Полина, но и родители, другие родственники или друзья. Однако до 18 лет она сможет снять только те деньги, которые внесет сама — например, переведет их со своей банковской карты.

С помощью вклада можно откладывать деньги не только на подарки, но и на долгосрочные финансовые цели — например, на учебу.

Копить деньги гораздо проще, если есть финансовый план. Подробнее о том, как его составить и научиться ему следовать, — в тексте «Мой первый финансовый план: как подростку накопить на мечту».