Какая польза от депозитов для банка
Для получения дохода клиент несет деньги в банк, чтобы открыть вклад и получить проценты. Возникает вопрос, откуда банковское учреждение берет деньги для выплаты процентов и куда идут привлеченные средства? Также интересно как организации удается привлечь вклады юридических лиц под такие невысокие проценты? Однозначно, оно не обладает альтруистическими соображениями, поэтому не будет хранить деньги клиента под семью замками. Чтобы оплатить обещанные проценты и получить свою прибыль, привлеченные средства идут в оборот. Таким образом, средства на срочных депозитах являются инструментом фондирования и будущих инвестиций.
На какие цели может используются средства с вкладов клиентов?
- На выдачу кредитов
- В фонды резервов
- Вложения в ценные бумаги и в валюту
- На увеличение своего капитала.
Как происходит использование депозитных средств на кредиты?
Самая простая схема выглядит так: банковская организация получает 200 000 рублей в качестве вклада сроком на два года под 8% годовых. Затем эти средства выдаются другому клиенту сроком на 1 год под 25% годовых. Через год банк получает прибыль от выдачи кредита и уплаты процентов вкладчику:
25%-8%=17%.
Эта прибыль также идет на оплату услуг своих сотрудников, на технические нужды, на резервы и в чистую прибыль банка. Во второй год банк может выдать пару краткосрочных кредитов на полгода или один до года и получить еще дохода с этой суммы. Таким образом, чем дольше срок депозита, тем больше с него прибыли банк может получить. Если сравнить, то можно заметить, что по вкладам на длинные сроки (2-7 лет) банки дают самые большие проценты.
Почему практикуются больше срочные вклады, чем вклады до востребования? Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком в любой момент, поэтому рискованно использовать эти средства. Срочные вклады позволяют избежать этой проблемы. В этом случае учреждение точно знает, сколько времени у него есть, чтобы заработать прибыль с вложения клиента. Чтобы еще больше себя обезопасить от того, что клиент может досрочно забрать свои деньги, в условиях досрочного расторжения прописаны санкции (штрафы, потеря процентов или отсутствие возможности досрочного снятия денег и др.).
Как происходит использование депозитных денег для фондов резервов?
Каждая банковская организация обязана передавать в ЦБ фонды резервов под расходы, на выплату вкладов, на покрытие возникающих невыплат кредитов. С одной стороны, ЦБ этим ограничивает бесконтрольную выдачу денег всем желающим, а с другой – резервы позволяют банку выплатить клиенту депозит при его досрочном востребовании.
В резервы уходит до 20% от привлеченных сумм, а значит остальные 80% можно располагать в различные механизмы получения прибыли.
Как происходит вложение депозитных денег в валюту и ценные бумаги?
Работа на финансовом рынке приносит намного больше прибыли, чем кредитование. Так, операции покупки-продажи валюты увеличивают инвестируемую сумму в несколько раз. Например, идет покупка валюты на 200 т.р. по курсу 45 руб. за единицу. Но через два дня курс взлетает до 49 рубл. за единицу и получается уже выручки в 217,8 т.р. или всего за два дня доход в 8,5%. А таких операций в течение срока депозита проводится множество.
Кроме валюты, вложения на финансовом рынке производятся в ценные бумаги (акции, облигации, опционы, свопы, фьючерсы и проч.), в драгметаллы (золото, серебро, платину) и другие. Как известно, вложение в подобные инструменты приносят доход в течение 1-5 лет, поэтому на эти сроки, в основном, привлекаются вклады. Получаемый доход настолько бывает высок, что процент по депозиту даже может не приниматься в счет. Депозитные средства позволяют получать прибыль, не рискуя собственным капиталом.
Как происходит использование депозитных средств для увеличения собственного капитала?
Капитал является неприкасаемой суммой по своему значению. Но иногда не совсем радивые банковские организации могут использовать на покрытие текущих расходов. Для того, чтобы отчитаться перед ЦБ и не получить кучу претензий к себе, организации могут использовать часть средств с вкладов, чтобы восполнить недостающие статьи баланса.
Большой капитала нужен и для повышения рейтинга банка и его привлекательности, чтобы получить, например, межбанковский транш. Для увеличения капитала могут пойти деньги вкладчиков.
Вклады на картах
Кроме стандартных срочных вкладов, клиенту может быть предложена возможность получения процентов на средства по карте. В отличие от вклада, когда вкладчик не имеет права взять деньги со счета без предварительного похода в отделение, а картой всегда можно воспользоваться: что-то оплатить ею или снять наличные в банкомате. Как в этом случае воспользоваться деньгами клиента с карты, получить доход и начислить пользователю проценты?
Для этого, для выполнения условий начисления процентов на остаток по карте, накладываются некоторые ограничения, например, клиент не может снимать с карты сумму, ниже установленного минимума (допустим, 10 000 руб.) – если он это сделает, то взимается доп.штраф. Клиент видит свою сумму на счете, но это всего лишь сумма в цифровом виде, т.к. ею уже воспользовались для получения прибыли. Таким образом, такие условия позволяют обезопасить от того, что клиент досрочно снимет свои деньги, получить доход и выплатить обещанные проценты. Вы можете ознакомиться с наиболее популярными доходными картами здесь.
Выводы:
- Деньги с депозитов используются банком для получения дохода без задействования собственного капитала. А уж как привлечь вклады банки знают
- Чем выше срок депозита, тем выше процентная ставка, потому что за более длительный срок учреждение может получить больше прибыли от вложений
- Условия досрочного расторжения договора вклада невыгодны для клиента, т.к. для банковской организации проблематично, чтобы клиент снял свои деньги раньше срока, ведь они еще могут находиться в обороте
- Для выбора финучреждения на вложение своих средств, стоит внимательно изучить, насколько оно надежно, чтобы не потерять свои средства, ведь в случае банкротства компенсируется сумма только до 1400 т.р.
- Если средства начинают привлекаться по повышенным ставкам, то банк нуждается в допкапитале и испытывает трудности, поэтому следует относиться к подобным заманчиво-доходным «ловушкам» осторожно
- Если в банковской структуре начинаются агрессивно раздаваться кредиты под низкие ставки, при этом предлагая высокие ставки по вкладам, то это признак приближающегося банкротства, поэтому стоит обойти его стороной.
Практически каждый человек испытывает необходимость накапливать определенные суммы денег. Это вызвано тем, что в жизни происходят непредвиденные ситуации. И они могут быть разные. Например, срочное приобретение необходимых атрибутов жизни, изменение обстоятельств, неожиданная болезнь или внезапное увольнение с работы. Случаев может быть много. В этой ситуации, как правило, человеку требуются дополнительные средства. А отсутствие денежного запаса может поставить его в сложное положение.
Если такой денежный запас у вас есть, то сразу возникает два вопроса: где и как хранить эти средства?
Во-первых, у вас уже есть определенная сумма денег, и вы не знаете, как их сберечь либо накопить. Предположим, у вас 20 тыс. сомов. Но вы не хотите держать их дома, боясь краж, не хотите приобрести какой-либо актив (например, в виде скота), чтобы не возиться с ним. Чаще же возникает соблазн потратить эти деньги.
В таком случае к вам на помощь приходит банковское учреждение, которое создано для того, чтобы предлагать вам ежедневные услуги по управлению вашими активами, в данном случае денежными средствами. Таким образом, вы можете разместить ваши деньги в виде депозита в банке. Банк взамен предложит вам процентный доход, который будет начисляться в зависимости от условий банковского депозита или сберегательного счета.
Другой вопрос, который важен, – покупательная способность денег. Их стоимость может быть уменьшена инфляцией. В наши дни, когда мы говорим о накоплении, сохранении или прибыли, не стоит забывать о временной стоимости денег, то есть имеет смысл рассматривать не только СУММУ денег, но и ВРЕМЯ.
С одной стороны, банк выплачивает процент выше по депозитам с более длительным сроком, однако и деньги со временем дешевеют, инфляция как-никак, то есть купить сегодня на 1000 сомов можно больше, чем через год. Приведем пример по покупательной способности денег. Например, до 1 мая 2012 года вы отложили в копилку 800 сомов – этого хватило бы на 100 поездок в маршрутке. 1 мая 2012 года были повышены тарифы на проезд в маршрутных такси с 8 до 10 сомов (после 21.00 – 12 сомов). А в мае этих денег уже хватит только на 80 поездок (по вечерам и того меньше). Иначе говоря, покупательная стоимость этих 800 сомов упала с 100 поездок на 80.
Такое отступление важно с той точки зрения, чтобы показать вам на примере покупательную стоимость денег.
Теперь возвращаясь к вопросу, почему важно и безопасно работать с банками. Дело в том, что у каждого банковского учреждения есть предложение в виде депозитов, сберегательных счетов. Условия по ним тоже разные. Выбор того или иного банка – ваше личное решение. Но хотим вам сообщить и о таком факте – депозиты законодательно застрахованы.
Другими словами, при наступлении гарантийного случая, то есть банкротстве банка, в соответствии с Законом КР «О защите депозитов» каждому вкладчику (одно лицо, на имя которого открывается банковский счет) выплачивается компенсация не более 100 тыс. сомов в совокупности, включая проценты по депозитам. При условии, что вкладчик не имеет долгов перед этим банком.
Выплаты компенсаций при наступлении гарантийного случая осуществляются из средств Фонда защиты депозитов, сформированного за счет взносов правительства страны и коммерческих банков – участников обязательной системы страхования вкладов.
Как используются средства вкладов?
Вклад является одним из элементов денежно-кредитной политики. Для населения – это возможность сохранить деньги от обесценивания, для банков – привлечь средства для осуществления собственной деятельности и получить прибыль.
Любой заемщик платит проценты кредитору за то, что пользуется его деньгами. В случае со вкладами именно банк выступает таким заемщиком, а кредитором – вкладчик. Чтобы выплатить последнему проценты, банк сначала их должен заработать. Он делает это с помощью кредитования, инвестиций. Привлекаемые от клиентов деньги приносят банкам новые деньги.
Основные направления использования депозитов:
- Выдача кредитов физическим и юридическим лицам. Схема простая: банк привлекает деньги под один процент, а выдает под другой, более высокий.
- Увеличение собственного капитала. А это повышение рейтинга, финансовой устойчивости и привлекательности для потенциальных клиентов.
- Инвестиционная деятельность. Банки активно вкладывают средства на финансовых рынках, зарабатывают на купонах, дивидендах, изменении котировок, курсов валют. Крупные кредитные организации участвуют в реализации инфраструктурных проектов в России и за рубежом. Банки покупают недвижимость, инвестируют в другие предприятия и в собственное развитие (открытие новых офисов, установка банкоматов, разработка приложений и пр.)
- Работа на межбанковском рынке: ссуды на короткие сроки, депозиты в других банках, в том числе в Центробанке.
- Создание резервов. В любой момент у банка должны быть средства на выплаты процентов по депозитам, по вкладам, которые клиент хочет изъять досрочно. Отдельно создается резерв под необеспеченные кредиты.
Банк – не благотворительная организация, а коммерческая структура. Его главная цель заключается в получении прибыли, поэтому все направления деятельности должны обеспечивать ее достижение.
На графике видно разницу в процентных ставках по депозитам и кредитам за последние 5 лет. Именно эта разница и есть доход банка, за счет которого осуществляется текущая деятельность, формируются резервы и т. д.
Как происходит привлечение вкладов?
Над этим вопросом не задумывались, когда в стране существовал один сберегательный банк. У населения и организаций не было альтернативы, как сохранить и накопить деньги. Сегодня ситуация иная. Жесткая конкуренция заставляет даже крупные банки придумывать различные стратегии по привлечению денег клиентов:
- Предложение разнообразных депозитных программ. Чем шире линейка, тем больше вероятность, что клиент подберет нужную. Различают депозиты по срокам, способу начисления и выплаты процентов. Есть вклады с возможностью пополнения, снятия и без таковой. Активно предлагаются накопительные счета. Это разновидность депозитов, в которых нет срока накопления, процент начисляется на остаток по счету, но его размер может быть изменен по решению банка в любой момент.
- Маркетинговые акции, которые привлекают клиента особыми условиями по депозитам. Обычно их приурочивают к праздникам или важным событиям (Чемпионат мира по футболу, Олимпиада и т. д.)
- Комбинированный вклад. Банки разрабатывают продукт, в котором помимо депозита клиент может получить карту с бесплатным обслуживанием, страховку, возможность увеличить доходность за счет инвестирования. Например, Россельхозбанк в предложении “Инвестиционный” совместил вклад, инвестиции в ПИФы и карту “Амурский тигр”. Ренессанс “Инвестиционный” предлагает депозит с одновременным заключением договора инвестиционного страхования жизни.
- Лестница процентов – специальный прием, когда срок вклада разбивается на этапы, каждый со своей процентной ставкой. В рекламе банк указывает максимальную величину, но процент не всегда оказывается выгоднее стандартных предложений. Чтобы выбрать оптимальный вариант, надо сравнить эффективные процентные ставки по лестничному и обычному депозитам.
Пример расчета: вклад на 1 год с четырьмя разными процентными ставками:
- с 1 по 90 дней – 4,5 %;
- с 91 по 180 дней – 5 %;
- с 181 по 270 дней – 5,5 %;
- с 271 до 365 дней – 6 %.
Сравнив ставку по лестничному вкладу со ставкой по стандартным условиям, можно выбрать более выгодное предложение.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Рекомендуемые калькуляторы:
Калькулятор вкладов с пополнением и снятиемПерейти
Калькулятор Как накопить на квартиру?Перейти
Калькулятор Сколько денег вернут при банкротстве банка?Перейти
Как устанавливаются ставки по вкладам?
Размер ставки по депозиту зависит от стратегии развития финансовой организации, но в большей степени от ключевой ставки ЦБ.
Ключевая ставка – это инструмент регулирования денежно-кредитной политики. Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам под процент, не менее размера ключевой ставки, и принимает от них деньги на депозит под процент, не выше ключевой ставки.
Соответственно, банк не может заплатить клиенту по вкладу больше, чем стоит кредит Центробанка. При снижении ключевой ставки вкладчикам следует ожидать снижение доходности по депозиту. При повышении – увеличение доходности.
См. также: Как инфляция влияет на ставки по вкладам?
С января 2015 г. по январь 2020 г. ключевая ставка менялась 23 раза: с 17 % до 6,25 %. Ежемесячно Центробанк рассчитывает базовую доходность – это средняя доходность по вкладам крупнейших банков страны. С 2015 г. она менялась следующим образом:
Реагирование ставки по депозитам на изменение ключевой ставки не происходит мгновенно, а спустя 1 – 3 месяца. Но даже без этого уточнения на графике видно, что базовая доходность всегда меньше.
По изменению ключевой ставки, а, следовательно, доходности по депозитам можно судить о состоянии экономики:
- Если ставки снижаются, это говорит о стабилизации в экономике или о замедлении ее роста. Деньги становятся дешевле. Низкая доходность заставляет людей искать новые инструменты накопления. Например, в 2019 г. наблюдался резкий рост числа зарегистрированных брокерских счетов на фондовых биржах.
- Если ставки повышаются, это говорит о негативных изменениях в экономике. Центробанк путем увеличения ставки пытается сгладить кризисные явления. Деньги дорожают, люди несут их в банк, меньше тратят. Например, такое наблюдалось в декабре 2014 г., когда ставка выросла на 6,5 пунктов с 10,5 до 17 %.
Банк устанавливает разные ставки по депозитным программам. Это зависит от суммы вклада, срока, возможности изъятия денег в любой момент, пополнения и снятия. Прослеживаются следующие закономерности:
- Чем больше денег на счете, тем выше может быть доходность по депозиту. Это справедливо для банков, которые заинтересованы в привлечении вкладов на крупные суммы.
- У одних банков при увеличении срока депозита процент повышается, у других понижается. Первые хотят распоряжаться деньгами клиента как можно дольше и готовы за это платить. Вторые опасаются негативных изменений в денежно-кредитной политике и не берутся ее прогнозировать на длительный срок. Снижением ставки они уменьшают свои риски.
- Для вкладов до востребования характерна самая низкая ставка (примерно 0,1 % годовых). Такие вложения не выгодны. Клиент может в любой момент потребовать деньги, а банк обязан их выплатить. Поэтому вкладывать их в долгосрочные проекты с целью получения высокой прибыли не имеет смысла.
Тетрадочные вклады: понятие и меры предосторожности
Высокие ставки по депозитам не всегда связаны с повышением ключевой ставки. У некоторых банков можно встретить заманчивые предложения. Но следует сто раз подумать прежде, чем согласиться на такие условия.
Почему банк может устанавливать повышенную доходность по депозиту:
- он только что создан, поэтому нуждается в привлечении клиентов и их денег для развития своей деятельности;
- испытывает проблемы с ликвидностью или находится на грани банкротства, поэтому пытается этого избежать за счет увеличения денежного потока от вкладчиков;
- не собирается возвращать деньги клиенту, а хочет собрать как можно больше и скрыться с ними.
Есть вероятность при высоких ставках столкнуться с “тетрадочными” или забалансовыми вкладами. Это опасное явление, которое в случае отзыва лицензии у банка может привести к потере всех денег на счете.
Механизм работает следующим образом:
- В банке клиенту дают подписывать не имеющий юридической силы договор на открытие депозита. Например, в нем нет подписи уполномоченного лица, печати, не прописаны условия и пр.
- Принимают деньги. Оформляют недействительные или вовсе забывают выдать платежные документы.
- Сотрудники не передают сведения о новом вкладе в Банк России. Не страхуют его в Агентстве страхования вкладов (АСВ). Деньги учитываются за балансом, записываются условно “в тетрадке”. Отсюда и название.
Зачем это надо банку? Например, чтобы:
- украсть деньги клиента;
- уменьшить взносы в АСВ и в обязательные резервы;
- проинвестировать высокодоходные и рискованные проекты.
Факт мошенничества вскрывается при банкротстве и отзыве лицензии. Клиент обращается за возмещением, АСВ ему отказывает, потому что у него нет сведений о вкладчике и сумме депозита. Проблему придется решать в суде.
Меры предосторожности:
- Выбирать крупные банки из ТОП-20, риск банкротства которых минимальный.
- Переводить деньги на счет безналичным путем из другого банка. В этом случае легко доказать, что были перечисления.
- Сохранять оригиналы всех платежных документов, договоров, подписанных в банке. Запрашивать справки об операциях по счету раз в месяц.
- Проверить наличие мобильного банка или интернет-банка, где можно отслеживать состояние счета.
- Не соглашаться на комбинирование вклада с участием в подозрительных инвестиционных проектах, в которых банк выступает лишь посредником.
- Более детально разбираться в условиях по депозитам, предлагающим процент на 2 и более пунктов выше базовой доходности или ключевой ставки ЦБ.
- Внимательно читать условия подписываемого договора, проверять юридические адреса, подписи, печати.
Рядовому вкладчику сложно распознать мошеннические схемы. Они постоянно совершенствуются. Но меры предосторожности помогут обойти стороной большинство из них.
Заключение
Знание механизма привлечения и использования вкладов, установления процентной ставки помогает лучше понять, на чем зарабатывают банки. Ожидать высокой доходности по депозитам можно только в условиях кризиса.
Вклады считаются относительно надежным и безопасным инструментом сохранения денег. Но использовать их для долгосрочного накопления капитала нецелесообразно. Есть более доходные инвестиционные решения.
Юлия Чистякова
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Эксперт по финансам
Привет, я автор этой статьи. Являюсь кандидатом экономических наук, преподаю финансы и инвестиции в ВУЗе. Отлично разбираюсь в финансовых рынках, тонкостях кредитования и вложения денежных средств. Пожалуйста, оцените эту статью, поставьте оценку ниже.