Как с пользой распределить деньги
Тема довольно обширная, поэтому если вам интересно, то рекомендую дочитать до конца. Я постараюсь рассказать все кратко, но понятно и доступно для вас.
Возьмём более крупную сумму,например, 1 миллион рублей и поговорим куда его инвестировать:
(Почему именно 1 млн рублей, потому что так вы наглядно увидите, как довольно успешные люди ими распоряжаются)
Для начала нужно определить и подсчитать свой уровень расходов.
Допустим 100 тысяч рублей в месяц, то перво на перво с 1 млн рублей нужно отложить подушку безопасности ( возьмём подушку безопасности на пол года вперёд), получается 100 000 • 6 = 600 000 рублей – подушка безопасности – их инвестировать НЕЛЬЗЯ, потому что может произойти всё что угодно, например: потеря работы и тому подобное.
Соответственно 1 млн рублей разделяется на 2 типа:
- Подушка безопасности
- Всё остальное, то есть 400 000 рублей – деньги на инвестирование.
Теперь, что делаем с 600 000 рублей:
Так как это подушка безопасности ( можно сказать ” неприкосновенный запас”), то эта подушка безопасности должна содержаться в высоко – консервативных и высоко – ликвидных инструментах ( то есть в высоко – надёжных и быстро – доступных для обналичивания инструментах).
Самый простой вариант – банковский вклад:
Подушку безопасности вкладывать в банк по разным частям, то есть НЕЛЬЗЯ 600 000 рублей вкладывать в ОДИН вклад. Можно открыть 6 вкладов, и в каждый вклад по 100 000 рублей.
Догадываетесь почему нельзя вкладывать все деньги в ОДИН вклад?
Представьте, вам понадобились срочно деньги и вы решили взять их со своего вклада, но если вы возьмёте оттуда деньги, то вам придется закрыть этот вклад.
НО!!!
Если вы открыли 6 вкладов, в каждом из которых по 100 000 рублей, то вам придется закрывать ТОЛЬКО один единственный вклад, а не все 6. А в остальных 5-ти вкладов будут капать проценты.
Если такой вариант вас не устраивает, то вы можете просто копить их дома, но помните, со временем, инфляция может здорово “съесть” ваши деньги. Поэтому банковский вклад – это как возможность сохранить деньги от инфляции.
Теперь давайте разберемся, что делать с 400 000 рублями:
Эти 400 000 рублей мы инвестируем следующим образом:
- Консервативная часть(портфель)(то есть надёжная)
- Агрессивная часть (портфель),(большое риски)
Как же их разделить по этим двум критериям ?
Очень просто – подход по возрасту
Берём возраст, например, 30 лет – это процент консервативного портфеля (30%), а остальное – агрессивный портфель (70%), следовательно 120 000 в консервативном портфеле, 280 000 в агрессивном портфеле.
Консервативный портфель – это тот портфель, который сохраниться в любом случае, что бы не происходило.
Как распределить консервативный портфель:
- Банк
- Облигации федерального займа (ОФЗ)
- Страховая накопительная программа (СНП)
Это надёжные инвестиции, которые по максимуму сохраняют ваши деньги.
Пока вы не распределите деньги, в данном примере это 1 млн рублей, часть в подушку безопасности и часть в консервативный портфель, к агрессивным инвестициям переходить НЕЛЬЗЯ!!!
В агрессивном портфеле у нас 280 000 рублей. Эти деньги опять же НЕЛЬЗЯ инвестировать целиком.
Как распределить агрессивный портфель:
- По риску (умеренно – агрессивный, агрессивный)
- Диверсификация по валюте:
Рекомендуется диверсификация по трём валютам, например, рубли, доллары, евро.
Диверсификация означает, что если вдруг провалился какой – то актив, какой – то один инструмент, то другой актив или инструмент должен выстрелить.
В нашем случае, если рубль провалился, то доллар или евро может выстрелить.
3. Диверсификация по странам:
Если у вас все деньги в одной стране, то это определённый риск, геополитический риск, потому что в какой – то момент может произойти дефолт (банкротство, кризис и тому подобное).
Рекомендуется диверсифицировать агрессивный портфель 10-тью инструментами по трём вышеперечисленным пунктам, то есть минимум 10 инструментов должно быть в агрессивном портфеле.
Почему удобно разбивать агрессивный портфель на минимум 10 инструментов, потому что если один инструмент прогорел, то будет не так обидно, так как сумма, вложенная в 10 инструментов, распределена на равное количество. Но зато у вас приобретается опыт в данном инструменте.
Что могу посоветовать: правильно распределяйте деньги, прежде чем инвестировать. Также, изучите подробно тот инструмент, в который вы будете инвестировать.
До получки еще неделя, а у вас совсем нет денег и вы не понимаете, куда их потратили? Это сигнал, что вы распоряжаетесь финансами неправильно. Редакция TAM.BY рассказывает, как можно управлять своими доходами.
Правильно разделите деньги. Попробуйте правило 50/30/20. Оно гласит, что 50% ежемесячного дохода должны уходить на необходимые траты: аренду или ипотеку, питание, плату за коммуналку, транспорт и прочие важные вещи. 20% нужно в начале каждого месяца откладывать. На оставшиеся 30% можно развлекаться — сходить на шопинг, в ресторан, салон красоты.
Конечно, проценты могут отличаться: у кого-то только на аренду квартиры уходит половина заработка. Но стремитесь к тому, чтобы 20% удавалось откладывать ежемесячно.
Создайте резервный фонд. 10% из тех средств, что вы отложили, пойдут на создание «подушки безопасности». В идеале она должна быть такой, чтобы в экстренной ситуации (увольнение, болезнь) вы могли до 6 месяцев поддерживать тот уровень жизни, который был раньше. Эти деньги нельзя тратить, чтобы поехать в отпуск или купить кому-то подарок. Единственная ситуация, в которой их можно использовать — случилось что-то действительно серьезное.
Поставьте четкие финансовые цели. Пропишите, на что вы откладываете деньги, обозначив временные рамки. Например, вы хотите улететь в отпуск в Италию, купить ноутбук или сделать ремонт. Определите, во сколько это обойдется и когда вы планируете достигнуть результата. Если не поставить конкретные ориентиры, велика вероятность, что вы будете брать деньги из заначки на текущие траты.
Ежедневно ведите учет доходов и расходов. Вносите информацию обо всех тратах в специальное приложение или записывайте в блокнот. В конце месяца вы определите основных «похитителей» финансов и поймете, от чего сможете отказаться.
Не тратьте больше, если ваши доходы выросли. Многие люди, когда их зарплата растет, стремятся вознаградить себя и покупают больше вещей, чем раньше, и эти вещи, как правило, более дорогие. «Разве я этого не заслужил?» — рассуждают они. Ловушка в том, что они остаются на том же месте, чем и раньше: вроде и зарабатывают больше, а под конец месяца на счетах по нулям.
Составьте список покупок и поешьте, прежде чем идти в магазин. Это поможет избежать импульсивных приобретений и не поддаваться на акционные предложения. Пользуйтесь скидками, если это реально выгодно. Например, вариант 1+1=3 имеет смысл, если вы покупаете вещи втроем. Иначе вы приобретаете, пусть и со скидкой, две лишние вещи, которые вам не нужны.
Разрешите себе мелкие траты. Чаще всего речь идет о спонтанных покупках, которые наносят урон бюджету, потому что вы их не замечаете. Идея в том, чтобы официально разрешить себе лишние траты и внести их в план. Тогда они станут частью вашего контролируемого бюджета.
Пересмотрите принципы питания. Экономить на продуктах вряд ли стоит — подгнившие овощи пользы не принесут. Но проанализировать, что вы чаще всего покупаете, следует. Выделите товары, от которых вы готовы отказаться (например, чипсы и газировка) и те, на которые согласны потратиться (хорошее мясо или качественный кофе). Подумайте, какие продукты можно заменить на более дешевые аналоги. Возможно, вы покупаете этот шоколад только из-за раскрученного бренда, а не из-за фантастического вкуса. Отдавайте предпочтение сезонным овощам и фруктам и приобретайте меньше полуфабрикатов.
Экономьте на коммунальных платежах. Установите счетчики воды и электроэнергии, выключайте воду, когда чистите зубы, используйте энергосберегающие лампочки.
Регулярно посещайте врачей. Не пренебрегайте профилактическими визитами — лучше один раз сходить к стоматологу сегодня, чем лечить сложные заболевания и тратить огромные деньги завтра.
Не ходите на шопинг в подавленном состоянии. Иногда радовать себя покупками можно и нужно, но не в том случае, если вы приобретаете вещи, а потом ими не пользуетесь. Чтобы не покупать ненужную одежду, попробуйте сфотографироваться в примерочной и уйти из магазина. Туда вы вернетесь завтра, предварительно обдумав, нужна ли обновка.
Избавьтесь от кредитов и будьте аккуратны с картами рассрочки. Если вы ответственный человек и контролируете свои траты, карты рассрочки могут выручить, когда нужно экстренно купить что-то дорогое. Но следует помнить, что за просрочку платежей по карте придется платить большие проценты, и правильно оценить свои силы.
Каждый житель Российской Федерации знает, что на данный момент наша необъятная страна переживает не лучший период за время своего существования. К сожалению, пока нет никаких известий о том, что экономическая ситуация в России стабилизируется. Собственно, именно поэтому нами было принято решение рассказать Вам, дорогие наши читатели, о том, как можно наладить поток прибыли. Прочитав данную статью, Вы узнаете несколько правил и секретов, благодаря которым станете тратить гораздо меньше денег.
Фото: pxhere.com
Многие считают, что высокая заработная плата – это показатель стабильности. Однако, согласно статистике, далеко не все люди, которые получают зарплату выше средней, имеют хоть какие-то накопления.
Мы лишь хотим сказать, что даже те люди, которые получают недостаточно высокую заработную плату, могут позволить себе все, что пожелают, если запасутся терпением.
Для того, чтобы добиться такого результата, следует просто выработать правило, которому будете следовать изо дня в день. К счастью для нас всех, такое правило уже есть и им пользуется большое число жителей Российской Федерации, благодаря чему постепенно приближаются к своей цели.
Итак, переходим к основной теме разговора и советуем каждому, кто читает данную статью, с этого момента быть более внимательным, чтобы не упустить важную информацию. Правило «50-20-30» – это способ, с помощью которого Вы сможете в ближайшем будущем стабилизировать поток прибыли и приобрести то, о чем давно мечтали. Можно сказать, что данное правило является лишь обычным примером того, как правильно распределять собственную прибыль.
Фото: pxhere.com
Как распределять заработную плату, следуя правилу «50-20-30»
С тех самых пор, когда американка Алекса Фон Тобель изобрела данное правило, многие взяли его на вооружение и пользуются до сих пор.
Правило «50-20-30» предполагает следующее:
· 50% от каждой заработной платы следует использовать в качестве платы на ежедневные траты. То есть, из этой суммы рекомендуется выделять деньги на приобретение одежды и еды, а также на оплату коммунальных услуг;
· 20% – это сумма, которую необходимо регулярно откладывать в «долгий ящик», чтобы в скором времени у Вас появились первые сбережения;
· 30% от заработной платы нужно использовать на различные развлечения и приобретение тех вещей и предметов, которые не являются особо важными.
Однако, как показывает практика, далеко не каждый среднестатистический работник может придерживаться данного правила.
Дело в том, что некоторые из нас вынуждены расплачиваться с кредитами, ежемесячная выплата которых превышает пятьдесят процентов от заработной платы. Таким образом, можно с уверенностью заявить, что правило «50-20-30» – это идеальная стратегия планирования доходов и расходов, к которой должен стремиться каждый.
Фото: pxhere.com
Теперь, когда Вы знаете все, что нужно знать о правиле «50-20-30», мы бы хотели дать несколько советов, благодаря которым жить станет гораздо проще:
Совет первый: деньги любят счет
Для того, чтобы наладить финансовое положение, необходимо научиться считать деньги и контролировать себя. То есть, если Вы хотите понять, насколько много потратили в этом месяце, необходимо записывать каждую покупку, а в конце срока суммировать каждую трату.
Благодаря такому простому решению, Вы сможете понять, куда у Вас уходит больше всего денег и, разумеется, сократить эти расходы. То же самое можно проделывать и с дневными тратами, а также с недельными. Как только научитесь считать деньги и грамотно их распределять, Вы на шаг приблизитесь к правилу «50-20-30».
Совет второй: не храните сбережения под подушкой
Думаем, многие из Вас, дорогие наши читатели, уже давно начали откладывать некую сумму в копилку, чтобы в скором времени приобрести то, о чем так давно мечтали. В случае, если Вы следуете правилу, о котором идет речь, то Вы регулярно откладываете двадцать процентов от заработной платы в эту самую копилку, постоянно увеличивая ее резерв.
Для того, чтобы деньги не лежали просто так и не теряли свою ценность, мы настоятельно рекомендуем Вам открыть накопительный счет в банке.
Положив сбережения в банковское учреждение, Вы не только перестанете переживать за сохранность денег, но и регулярно будете получать хороший процент. Допустим, в месяц Вы получаете заработную плату, равную тридцати тысячам рублей. Следуя правилу «50-20-30», откладываете двадцать процентов, то есть, шесть тысяч рублей, в копилку. Таким образом, спустя год усердной работы и экономии, у Вас будет 72 000 рублей. А если открыть счет в банке и откладывать ту же сумму, спустя год у Вас будет примерно на четыре тысячи рублей больше.
Фото: pixabay.com
Совет третий: контролируем расходы и не покупаем лишнее
Мы уже неоднократно повторяли, что необходимо уметь контролировать доходы и расходы, чтобы стабилизировать финансовое положение. К сожалению, согласно статистике, большинство граждан, не только Российской Федерации, но и ряда других стран, тратят гораздо больше, чем зарабатывают. Дело в том, что на данный момент практически каждый человек увяз в кредитах. Разумеется, это может привести к полному банкротству, ведь жизнь – штука непредсказуемая. И, если Вы не желаете жить «от зарплаты до зарплаты», настоятельно рекомендуем выяснить, на что Вы тратите больше всего денег и перераспределить расходы, чтобы избежать лишних трат.
Как только Вы научитесь экономить на том, что не является предметом первой необходимости, Вы сможете увеличить размер копилки, ежемесячно помещая в нее гораздо больше денег.
Подводя итоги, хотелось бы напомнить всем гражданам, что, отказав себе в чем-либо, Вы получаете деньги, на которые уже не рассчитывали. Таким образом, если Вы купили подержанный телевизор вместо нового, у Вас появились свободные деньги, которые можно потратить на что-либо более ценное, или же отложить в копилку.
Что делать с деньгами, если к концу месяца остается хотя бы 2 тысячи рублей?
А если 20 тысяч? На свободные деньги много претендентов: банки, торговые центры и тот «сверхприбыльный бизнес в интернете».
Интереснее тратить деньги так, чтобы потом эти траты вернулись с лихвой. Вот что советуют финансовые эксперты людям с разными суммами: от 2000 Р до 200 000 Р.
Полина Калмыкова
изучила советы инвесторов
Есть 2000 Р ежемесячно
Ситуация. Женщина хочет открыть брокерский счет и покупать ценные бумаги. Каждый месяц она готова вкладывать по 2000 рублей — но с чего начать, не знает.
Что делать. Инвестировать пока рано. Зато самое время начать откладывать деньги на депозит, планировать бюджет и понять, для чего вообще нужны инвестиции.
Почему так. С 2000 рублей начинать невыгодно: сами бумаги зачастую стоят дороже, а еще часть из этой суммы съедает комиссия брокера. Даже если получится вложить, собрать полноценный портфель с разными инструментами для уменьшения риска не выйдет. Поэтому лучше ежемесячно откладывать деньги на депозит или карту с процентом на остаток, а брокерский счет открывать, когда накопите 50—60 тысяч рублей.
Вложения в фондовый рынок — это всегда риск. Но есть несколько способов его минимизировать:
- Определить цель инвестиций, то есть понять, сколько денег и к какому сроку вы хотите получить. От цели зависит выбор инвестиционных инструментов. Например, цены на акции и ETF сильно колеблются, поэтому вкладываться в них на короткий срок нежелательно.
- Создать диверсифицированный портфель: если какие-то бумаги подешевеют, другие помогут инвестору остаться в плюсе.
- Создать подушку безопасности. Если инвестор внезапно потеряет основной источник дохода, лучше иметь заначку на карте, чем экстренно продавать акции.
- Инвестировать регулярно.
Есть 20 000 Р ежемесячно
Ситуация. Мужчина привык содержать семью на свою зарплату в 50 000 рублей. Но теперь у него появился дополнительный доход — 20 000 в месяц. Мужчина не знает, как им распорядиться: погасить кредит, отложить заначку или просто потратить на все, что хочется.
Что делать. В первую очередь — кредит и подушка безопасности, а потом можно начать тратить на себя.
Почему так. Семья опирается только на один источник дохода — зарплату мужчины. Это рискованно: в случае болезни или увольнения придется влезать в долги. Подстраховать в такой ситуации может только заначка, причем денег должно хватить на несколько месяцев обычной жизни. Если мужчина будет откладывать весь дополнительный доход, ему понадобится полгода, чтобы накопить на 2,5 месяца привычной жизни — 120 тысяч.
Другой способ распорядиться деньгами с пользой — погасить кредит и сэкономить на процентах. Если ставка займа, например, 12%, то выгода будет такой же, как если бы мужчина вложил деньги под 12% — а найти подобный доход не так уж и просто.
Можно не отдавать банку весь остаток долга: стоит просто вносить больше, чем надо, уменьшая при этом размер обязательного платежа. Это поможет и быстрее выплатить кредит, и снизить финансовую нагрузку на будущее, если возникнут проблемы с деньгами.
Есть 50 000 Р
Ситуация. У женщины есть 50 000 рублей. Она хочет, чтобы деньги работали, но в фондовом рынке не разбирается, а как еще ими выгодно распорядиться — не знает.
Что делать. Все зависит от финансового положения женщины и ее целей. Можно закрыть долг, если он есть, положить деньги в банк или оплатить курсы, если они помогут больше зарабатывать. Инвестировать тоже можно, но без риска.
Какие есть варианты. Единственно верного ответа на вопрос «как правильно потратить деньги» не существует. Но есть несколько вариантов, один из которых может подойти в конкретной ситуации.
Чтобы получить пользу прямо сейчас, женщина может досрочно закрыть кредиты, если они есть, и сэкономить на процентах. Или научиться чему-то новому и увеличить свою зарплату.
Если перспектива долгосрочная, деньги можно положить на депозит. Сильно денег не прибавится, но зато без убытков: процентов по вкладу обычно хватает, чтобы покрыть инфляцию.
А вот чтобы получить прибыль, придется все-таки инвестировать. Досконально разбираться в этом процессе необязательно: можно воспользоваться услугами управляющей компании и вложиться в один или несколько паевых инвестиционных фондов. Но это не так выгодно, как самостоятельные инвестиции, и более рискованно, чем хранить деньги на депозите.
Суммы в 50 000 рублей хватит, чтобы собрать диверсифицированный портфель. Надежнее вложиться в облигации федерального займа, но их доходность чуть выше депозита. Акции и ETF на индексы акций могут принести больше денег, но и риски выше: чтобы увеличить шанс заработать, держать бумаги стоит хотя бы 2—3 года.
Еще можно вложить деньги в спокойное будущее: застраховать жизнь и имущество или заняться собственным здоровьем. Стоит лишний раз обследоваться, съездить в санаторий, пройти курс массажа, вылечить зубы и вспомнить про активный образ жизни, чтобы не тратить потом огромные суммы на лечение.
Есть 200 000 Р
Ситуация. Студентка выиграла грант 200 000 рублей, но не знает, как лучше потратить деньги. У нее много планов: через год-полтора переехать в Москву, купить технику, чтобы освоить новую профессию, и отправиться в путешествие. На все денег точно не хватит, а что именно выбрать — непонятно.
Что делать. Лучше разделить сумму на несколько частей. Половину оставить на переезд, а остальные деньги распределить между тремя депозитами и тратить постепенно.
Почему так. Если вы не знаете, как потратить деньги — не тратьте их. Рано или поздно необходимость в деньгах появится, так пусть они будут под рукой.
Для этих целей лучше открыть вклад без возможности досрочного снятия: он принесет больше процентов и защитит от случайных трат. И стоит дополнительно защититься от соблазна быстро снять деньги: например, открыть вклад в том банке, в котором нет карты, и не пользоваться онлайн-банкингом.
У девушки есть конкретный план — переезд в Москву. Часть денег можно отложить на первый месяц жизни в новом городе. Аренда квартиры в 2020 году будет стоить 75 тысяч с учетом платы за первый и последний месяц и комиссии риэлтору. Еще понадобятся деньги на еду, проезд и непредвиденные расходы — по крайней мере 25 тысяч.
Оставшиеся 100 тысяч лучше разделить на три вклада: один полугодовой и два трехмесячных. Это нужно для того, чтобы тратить деньги только по мере необходимости. Например, на развитие в специальности или освоение новой профессии. Правда, профессиональную технику для начала лучше купить с рук: одновременно заниматься переездом и развиваться в новом деле может быть сложно, поэтому вкладывать в оба направления крупные ресурсы — не лучшая идея.
Если чуточку поднапрячься, то можно заработать больше. Вот несколько способов заработка, доступных каждому:
- Поднять себе зарплату.
- Найти подработку.
- Сменить профессию.