Как оценить пользу от кредитования

Кредиты – удобный финансовый инструмент, который помогает нам более гибко планировать свою жизнь. В тоже время, если необдуманно и беспечно его использовать, можно угодить в долговую яму. Чтобы этого не произошло именно с вами, перед оформлением кредита не забудьте правильно оценить свои финансовые возможности. Поставьте себе несколько простых вопросов, ответив на которые вы примите оптимальное решение.

Нужен ли мне кредит?

Если уж вы приняли решение оформить кредит, то подумайте еще раз, а необходим ли он на самом деле. Иногда мы берем деньги у банков только потому, что это быстрый и простой способ достать недостающую сумму. Либо доступность дополнительных средств может побуждать нас к незапланированным покупкам, которые, как потом выясняется, нам и не нужны. Формируйте правильное потребительское поведение и живите по средствам. Кредит необходимо брать на приобретение инвестиционных товаров, чья стоимость за время выплаты займа не упадет или изменится незначительно. Это касается автомобилей, недвижимости, образования, собственного бизнеса, крупной бытовой техники. Все остальные покупки нужно совершать за наличные, особенно это касается имиджевых вещей и устройств. На них лучше копить средства, а пока вы будете собирать деньги, еще раз обдумаете, действительно ли необходим этот товар.

На что я потрачу кредитные деньги?

Важно понимать, для чего вам нужны дополнительные средства. От этого зависит, какой вид потребительского кредита выбрать. Ведь стоимость займов различная и если неправильно подобрать программу кредитования, можно существенно переплатить. Если вы периодически нуждаетесь в небольших суммах, вам лучше оформить кредитную карту. Если вам необходимо купить холодильник, то лучше приобрести его в рассрочку. При покупке автомобиля дешевле будет открыть целевой кредит, при приобретении недвижимости — ипотеку и так далее.

Моя оптимальная сумма кредита: сколько взять, чтобы легко отдать?

Этот вопрос заслуживает особого внимания.

Идеально, когда кредитная нагрузка составляет 20-30% от ежемесячных доходов. Это хорошие финансовые возможности.

Если вы тратите 40% и более на все договора, то учтите, что вы рискуете попасть в долговую яму, когда кредиты уже берутся не на блага, а на погашение предыдущих займов. Банкам также не выгодно давать взаймы клиентам, у которых совокупные расходы на погашение кредитов превышают 40-50%. Многие кредиторы информируют клиентов о возможном риске, включая в оферту пункт с информацией о возможных последствиях и штрафах, в случае если совокупные годовые выплаты по кредитам составят 50% дохода. Просроченная задолженность ни выгодна, ни клиенту, ни банку. Поэтому, никогда не рассчитывайте кредитную нагрузку впритык или с надеждой на дальнейший рост доходов.

Именно оптимальный размер ежемесячных платежей должен быть фундаментом при выборе суммы и срока кредита. Сначала нужно определить, сколько мы готовы платить каждый месяц без существенного ущерба для себя, и только потом – сколько мы можем взять в долг.

Смогу ли я правильно погашать долг?

Будьте дисциплинированным заемщиком и не бойтесь обращаться к кредитору, если вы столкнулись с трудностями.

Всегда вовремя и в полном объеме вносите ежемесячные платежи, не округляйте их в меньшую сторону.

При досрочном погашении не забывайте, что все равно должны вносить платежи каждый месяц до полного закрытия договора.

Если вы столкнулись с трудностями, обязательно проинформируйте об этом вашего кредитора. Добросовестному заемщику кредитор всегда предложит кредитные каникулы, рефинансирование, изменение графика или другие варианты решения проблемы.

Готов ли я к форс-мажору?

Чтобы непредвиденные ситуации рикошетом не ударили по вашему долгу и кредитной истории, лучше иметь в запасе сумму тождественную 3-4 ежемесячным платежам. Особенно это касается крупных кредитов, например, ипотеки. Это предотвратит возникновение возможных проблем с выплатами при негативных изменениях вашей финансовой ситуации. Этот резерв поможет выиграть время для того чтобы приспособится к текущей ситуации, например, обратиться к другому кредитору с целью рефинансирования текущей задолженности.

Если вы четко и осознанно ответили на эти вопросы, и понимаете, нужен ли вам кредит, для чего, и как вы его будете погашать, то можете смело оформлять договор.

Если вы правильно оцениваете свои финансовые возможности и риски, то сможете оптимально использовать все преимущества кредитования без негативных последствий.

Заявку на заем под залог недвижимости можно оставить здесь. Пенсионеры, плохая кредитная история, дома и коммерческая недвижимость — все возможно.

Оригинал статьи находится здесь

У нас на сайте Dengiest.ru еще много чего полезного есть. Заходите!

Источник

Новый вид оценки платёжеспособности клиента – скоринг, он стал широко применяться специалистами кредитных организаций. Манера поведения заёмщика в его социальных сетях позволяет программному обеспечению характеризовать личность и сделать прогноз на будущее сотрудничество. Влияние менеджеров кредитной организации на исход автоматизированной проверки исключено. Важна совокупная оценка таких показателей:

Социальный скоринг

Возраст.
Пол.
Место жительства.
Работа.
Должность.

Это создаёт уровень надёжности для анкеты заёмщика. Уровень может быть плохим или хорошим, исходя из количества набранных оценок, или, проще сказать, предоставляется степень доверия. Исходя из начисленных балов, система принимает решение об одобрении или отказе в выдаче ссуды.

Хронология кредитного скоринга посредством социальных сетей

Будущий клиент регистрируется на сайте кредитной организации. Это можно сделать через любой профиль популярной социальной сети:

Вконтакте.
Одноклассники.
Facebook.
Twitter.

Изучая профиль клиента в социальных сетях, заёмщику присваиваются определённые баллы. В зависимости от их количества, анкета будет помещена в сильную или слабую группу. Все исследования профиля происходят только с его согласия. Для этого он разрешает доступ к данным своей страницы. При необходимости, снимает ограничения в отделе приватности. Особое приложение производит автоматизированный мониторинг страницы хозяина, смотрит информацию о его друзьях, в каких группах он состоит. Оценивает его пристрастия к жанрам музыки и фильмам. Какие сайты он предпочитает посещать. Какого характера посты выкладывает в своей ленте и т.п. Для каждой социальной сети существует своё программное обеспечение скоринга. Это связано с тем, что социальные сети имеют различную структуру универсальной платформы.

Кредитный (социальный) скоринг не один год применяется крупнейшими кредитными организациями:

Хоум Кредит.
Альфа-Банк.
Бинбанк.
ОТП Банк.
Уралсиб.

Однако такой вид сбора сведений не гарантирует достоверной информации. Мошенничество в этой сфере хорошо процветает. Недобросовестные заёмщики создают положительные профили в социальных сетях, по сути, являющиеся маской.

Кредитный скоринг подходит для микрофинансовых организаций. Автоматизированный процесс позволяет обработать большое количество заявок. Моментальное рассмотрение данных позволяет иметь преимущество перед банками. Суммы кредитов небольшие – до 50 тысяч рублей. В процентную ставку включены высокие риски невозврата.

Отсутствие поручителей, различных справок, собеседований, снижения требований к заёмщику для быстрой процедуры принятия решения по заявке – всё это заложено в стоимость кредитного продукта. Инженеры-технологи социальных сетей регулярно разрабатывают программы скоринга. Например, не так давно, технологи социальной сети Facebook создали и получили патент на систему, которая способна определить платежеспособность потенциального заёмщика, основываясь на списке его друзей. Руководитель компании Тинькофф-Банк заявил о приобретении этого продукта.

Заключение

Кредитный скоринг хоть и используется в сфере банковского обслуживания, но повсеместное применение пока так и не нашел. Если верить некоторым данным финансовых аналитиков, общий процент апроприации в сфере кредитования – около 50-60%. В большинстве случаев это применяется в МФО. Но интернет-технологии будут и дальше развиваться. Старая модель оценки платёжеспособности клиента постепенно будет отмирать. Последовать примеру МФО крупным банкам, скорее всего, придётся, иначе выжить в нынешних условиях экономической политики получится далеко не у всех.

Ставьте лайки, читайте статьи на сайте Кредитмониторинг, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен. Благодарим

Источник

Продолжаю раскрывать инсайдерскую информацию в моем небольшом блоге. А кто меня остановит? =D

Высокая долговая нагрузка клиента является одной из самых частых причин отказа в кредите. Рассмотрим подробнее, как ее рассчитывают сотрудники банка, которые принимают решения по заявкам.

В статье есть несколько советов, которые могут исправить ситуацию с высокой нагрузкой в вашу пользу.

Что входит в вашу долговую нагрузку?

Начнем с того, что именно учитывают сотрудники банка в долговой нагрузке клиента:

Ежемесячные платежи по всем действующим кредитам, кредитным картам, займам, рассрочкам.
Иждивенцы (несовершеннолетние дети, родственники инвалиды, взрослые родственники которых обеспечиваете, неработающий супруг)
Аренда жилья (если ваша квартира съемная)
Платеж по кредиту, который собираетесь взять.
Другие обязательные платежи (алименты, возмещение морального ущерба и т.д.)

Все эти платежи суммируются и делятся на сумму вашей заработной платы (официальной и в редких случаях неофициальной).

Как учитываются официальная и неофициальная зарплата?

Большинство людей думают, что в банках всегда учитывается только официальная зарплата клиента, подтвержденная справкой 2 ндфл. Это не так. В большинстве случаев да, учитывают только официальную зарплату, но некоторые банки могут проявить лояльность к клиенту. Если у него хорошая кредитная история, ранее была подобная нагрузка с такой же зарплатой и в целом клиент не вызывает никаких сомнений.

Также, если клиент положительный (с хорошей кредитной историей), ему могут поверить на слово в дополнительный доход, который он называет или в то, что он получает официально 20 тысяч, а неофициально 50 тысяч

Если клиент не совсем идеальный, в дополнительный неофициальный доход также могут поверить, если: его подтвердят родственники, коллеги, начальник; клиент предоставит документ, подтверждающий доход – договор аренды квартиры/авто, выписку из банка, договор с работы где указан фактический доход, справка по форме банка с фактическим доходом.

Но если клиент в целом не вызывает доверия, ранее допускал небольшие просрочки или вообще не брал кредиты, всё это не сработает.

Как происходит расчет долговой нагрузки, пример.

Теперь рассмотрим, как рассчитывает сама нагрузка.

Ежемесячные платежи по кредитам

Сначала считается сумма ваших ежемесячных платежей по кредитам, кредитным карта, займам и т.д. Если платеж по кредиту понятен, он почти всегда фиксированный и сотрудник банка видит его в кредитной истории, то с платежами по кредитным картам и займам немного сложнее.

У кредитной карты всегда есть лимит – например 100 000 рублей. Ежемесячный платеж от кредитной карты – это 6% от суммы лимита, то есть 6 000 рублей.

Теперь микрозаймы.. По правде говоря, если у вас их много, то вам скорее всего откажут. Предположим, у вас есть микрозайм 10 000 рублей. Ежемесячный платеж по микрозайму считается как 100% от суммы займа! Это обуславливается тем, что большинство МФО дают займы на один месяц. Так вот, ежемесячный платеж составит 10 000 рублей.

Рассрочки. Обычно ежемесячный платеж по ним отображается в кредитной истории. Но не всегда. Есть случаи, когда рассрочка отображается в КИ (кредитной истории) как микрозайм. В этом случае убеждайте сотрудников банка, если вас спрашивают про этот займ, что это рассрочка и называйте ежемесячный платеж.

Есть еще карты рассрочки, например Халва. Да, они выгодные, но ежемесячный платеж по этим картам рассчитывается просто ужасно – не в пользу клиента. Лимит рассчроки делится на 4 (так как в большинстве случаев магазины дают рассрочку на 4 месяца). Если у вас подключена услуга Защита платежа, то лимит карты делится на 12. Поэтому если вас спрашивают об этой услуги, говорите да, подключена.

Предположим, у вас есть кредит на 100 000 рублей с платежом 3 200 руб, кредитная карта на 50 000 рублей, микрозайм на 5 000 рублей, рассрочка в магазине на 15 000 рублей, карта рассрочки на 40 000 рублей с защитой платежа.

3 200 руб + 3 000 руб + 5 000 руб + 1 250 руб + 3 333 руб = 15 783 рубля

Иждивенцы

Далее считаются ваши иждивенцы. Здесь всё просто. 1 иждивенец – 7 000 рублей. Это примерная сумма, которую принято считать в банках (плюс минус 1000 рублей в зависимости от изменения МРОТа и самого банка)

Например, у вас двое детей и есть работающий супруг. В этом случае считается так:

(7 000 + 7 000) / 2 = 7 000 рублей

Аренда

Если в анкете вы указываете что ваше жилье съемное, то вас могут спросить о сумме аренды. Вот вам лайфхак. Не говорите что вы снимаете жилье, скажите что живете у родственника, у гражданского супруга и т.д.

Например, аренда жилья составляет 8 000 рублей. Эта сумма и будет учитываться в нагрузке

Платеж по кредиту который собираетесь взять

Теперь платеж по кредиту, на который вы подаете заявку. Здесь сотрудники банка пользуются кредитным калькулятором и считают платеж по максимальной ставке. То есть, если вам называют процентную ставку от 12% до 19%, при расчете нагрузки будет учитываться 19%.

К примеру, вы хотите взять 200 000 на 3 года, процентная ставка от 17% до 20% . Платеж в этом случае составит7 433 руб.

Скорее всего вам озвучат примерный ежемесячный платеж в банке, но вы также можете самостоятельно посчитать его в любом кредитном калькуляторе онлайн.

Алименты

Сумму алиментов, которую вы платите, сотрудник записывает с ваших слов. Поэтому лучше сказать что вы платите по договоренности небольшую сумму, например 5 000 рублей.

И, предположим, что ваша подтвержденная заработная плата 50 000 руб

Расчет

Итак, расчет кредитной нагрузки клиента выглядит следующим образом:

(15 783 руб + 7 000 руб + 8 000 руб + 7 433 руб + 5 000 руб ) / 50 000 руб =

43 216 руб / 50 000 руб = 0,86 (то есть 86%)

В этом примере клиент не проходит по кредитной нагрузке, так как нагрузка должна быть до 70 % ( в разных банках может немного отличаться)

Как можно исправить ситуацию?

Например, закрыть кредитную карту. Нужно не просто погасить лимит, а сходить в банк и написать заявление.

Или можно указать дополнительный доход, например – сдача в аренду жилья, при этом рекомендуется предоставить договор аренды.

Можно попробовать скрыть какой-нибудь из обязательных платежей. Такие как аренда: скажите что живете у родственников

А лучше всего, просто не брать кредит, так как у вас итак много обязательных ежемесячных платежей =)

Надеюсь эта статья будет вам полезна. Ставьте лайки, подписывайтесь на канал, читайте другие мои статьи! Если есть вопросы или пожелания к теме новой статьи, пишите в комментарии.

Источник

Кредитами, граждане пользуются уже очень давно, но до сих пор заемщики не спсобны разобраться на какую сумму они могут претендовать. Какой доход для банка считается оптимальным и как собственно производится оценка платежеспособности. В статье рассмотрим как банк оценивает ваш доход и на что смотрит при выдаче займа.

Размер дохода

На протяжении многих лет работы банки выработали стратегию сотрудничества с заемщиками. Предварительно риск менеджеры анализируют уровень заработных плат на рынке труда, усредненные данные заносятся в базу. Поэтому если автослесарь укажет доход размером 200 000 рублей, то ему естественно придет отказ.

Существует негласное правило, что кредит может быть выдан на сумму не более 50% от размера заработка. Делается это потому, что согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», приставы могут изымать не более половины от получаемого дохода.

В редких случаях, при наличии залога и поручителей, банк соглашается, чтобы аннуитет составлял до 70-80% от дохода. Речь идет об ипотеке и крупных целевых кредитах.

Из дохода, как правило, вычитают:

коммунальные платежи;
расходы на иждивенцев (супругу и детей);
другие платежи по кредитам.

Перечисленные статьи расходов в различных банках могут и не учитываться, в законе этих норм нет. Так что в этом вопросе руки у кредитора развязаны, но последние предпочитают не только рассчитывать предельно все расходы заемщика, но и слишком скептично относиться к этому вопросу.

Видео-советы “Как банк по настоящему оценивает ваш доход?”

Официальный и неофициальный доход

Анализ данных о трудоустройстве имеет важное значение. Чем крупнее сумма займа, тем тщательнее производится проверка доходов. Как осуществляется проверка? В первую очередь изучаются документы, затем могут прозвонить в бухгалтерию, отдел кадров или даже коллегам.

Важно! Искажать сведения о доходе, для возможности получения большей суммы средств, не рекомендуется. Заемщику при обнаружении обмана не только грозит отказ, но и занесение в черный список банка.

Если говорить об официальном доходе, то тут все известно, клиент может попросту предоставить декларацию 2-НДФЛ, где отображаются доходы с учетом налоговых отчислений. Однако, как быть с неофициальными источниками дохода или теневыми «серыми схемами».

Таблица о прочих источниках дохода:

Вид дохода	Как отобразить на бумаге
Сдача помещений в аренду	Предоставляется договор аренды, возможно, понадобятся документы с личного счета, свидетельствующие о движении средств
Получение «серого» дохода	Заемщик может попросить бухгалтера оформить справку по форме банка о наличии доходах. Также можно открыть счет и вложить туда деньги, чтобы поступление средств было задокументированно.
Работа, согласно трудовому договору	Необходимо предоставить трудовое соглашение с работодателем (контракт) либо договор подрядных работ
Получение дохода от неофициального трудоустройства	Желательно в банке, где берется кредит, открыть счет и регулярно вносить на него средства с полученного дохода. Тогда кредитор будет видеть регулярное поступление средств.
Доходы от ценных бумаг	Требуется предоставить выписку о регулярном зачислении средств или декларация 3-НДФЛ

Существует такое понятие, как справка по форме банка, этот бланк не утвержден законом. Банки составляют типовую форму самостоятельно. Данный документ не передается в налоговую службу, но ответственность за предоставление такой бумаги полностью ложится на бухгалтера. По этой причине не многие соглашаются на подобную аферу. Нужно сказать, что при оформлении крупных ссуд, ипотеки, автокредита учитывается только официальный доход, и предоставленные документы тщательно проверяются.

Кроме основных вариантов, как доказательство поступления средств можно предъявить:

загранпаспорт с отметками о поездках за рубеж;
документы о наличии авто и недвижимости;
полиса страхования КАСКО, ОСАГО, ДМС и т.д;
выписки со счетов в банках, в том числе депозитных.

В ряде ситуаций банк запрашивает даже квитанции об оплате коммунальных платежей. Документальные доказательства требуются первоочередно для учета параметров кредита.

Важно! Если уже после выдачи займа банк обнаружил обман, то он в одностороннем порядке имеет право расторгнуть договор и потребовать вернуть полную сумму предоставленных средств, плюс проценты за период пользования кредитом.

Порядок проверки данных

Банки проверяют данные при помощи специальной скоринговой программы. Алгоритм анализа организовывает каждый кредитор индивидуально, учитывая собственные параметры. Одни кредиторы, ориентированы на привлечение постоянных заемщиков с уровнем ниже среднего дохода, другие сотрудничают только с юридическими лицами.

Принцип работы банковского скоринга не раскроет ни один кредитор, иначе появится возможность подделать документы с целью выдачи положительного решения. Занимаются созданием таких программ не банки, а коммерческие разработчики. Предварительно служба безопасности и отдел оценки рисков прорабатывают желаемые параметры.

Чтобы понять как работает банковский скоринг приведем основные параметры, которые влияют на окончательное решение:

Уровень дохода. Этот параметр играет большую роль, заемщик должен иметь средства на погашение долга.
Сфера деятельности. Учитывается где работает заемщик, на какой должности, перспективна ли эта деятельность. К примеру, людям рабочих специальностей чаще дают кредиты чем индивидуальным предпринимателям.
Семейное положение. При наличии супругов и детей, логично что расходы увеличиваются, но по статистике люди, состоящие в браке намного реже допускают просрочки. Законом не предусмотрено, чтобы кредитор учитывал при оформлении ссуды доходы и расходы супруга заемщика, но в некоторых случаях это принимается во внимание.
Наличие залога. Обеспечение – это своего рода гарантия возврата кредитных средств, даже когда заемщик неспособен погасить долг из личного дохода.
Наличие поручителей, это дополнительный плюс, платежеспособность созаемщика и его КИ также проверяется.
Другие кредиты и их размеры, платеж должен быть рассчитан так, чтобы с учетом оформляемого и действующих кредитов суммарно не выходило более половины дохода заемщика. Возможны случаи, когда клиенту предлагают увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
Кредитная история. Это первый критерий, на который обращают внимание, если КИ негативная, то будет автоотказ.

Итак, система оценивает данные анкеты по баллам, чем выше балл, тем большая вероятность того, что кредит будет одобрен. Повторимся, что как начисляются эти баллы никто не сообщит, это банковская тайна.

С кем сотрудничают банки

Тенденция такова, что лицам в молодом возрасте (от 18 до 30 лет) очень часто отказывают в кредитах. Причина кроется в том, что именно эта категория считается самой рисковой, хотя это не всегда верно. Банки отдают предпочтениям лицам среднего и пенсионного возраста, так как они имеют стабильный доход и кредитную историю.

Важно! С чистой кредитной историей также сложно получить займ. Такая КИ зачастую приравнивается к негативной.

В скоринговой программе существует и промежуточный результат, это когда система не может ответить ни положительно, ни отрицательно. В этом случае заявка отправляется на ручную проверку в отдел рисков. Ответственный менеджер уже будет решать дать кредит или нет. На этом этапе уже будет осуществляться непосредственно работа с клиентом, ему могут позвонить для уточнения каких-либо вопросов. Кроме того, возможно, будут звонить на работу, поручителям и по предоставленным контактам. Окончательный ответ предоставят только после проверки. Заявки на получение крупных денежных ссуд могут рассматриваться 2-3 дня.

Таблица потенциального заемщика (примерный расчет):

Пол и возраст	Доход	Наличие кредитов	На какую сумму может претендовать	Максимальный срок кредита
Женщина 45 лет	32 000 рублей	Открыта кредитная карта, регулярный платеж 980 рублей	В среднем 1 200 000, кредит сроком на 7 лет	Примерно до 10 лет, но некоторые банки могут предложить и больший срок
Мужчина 31 год	60 000 рублей	Кредит на автомобиль, платеж 12 000 рублей в месяц	В среднем на 15 лет можно оформить кредит на сумму до 3 млн рублей	Ограничений нет, вплоть до 30 лет, при условии наличия стабильного дохода

Каждая банковская программа индивидуальная, поэтому сумма к выдаче может отличаться. Следует учитывать и наличие страховых услуг, так как эта сумма зачастую включена в тело кредита, но фактически ее заемщик на руки не получает. Если отказаться от дополнительных услуг, то ставка по кредиту увеличится.

Альтернатива

На что тогда может претендовать человек с минимальным доходом или социальным пособием? На что можно рассчитывать, имея заработную плату 7800 рублей (МРОТ в 2017 году)? Большую сумму в кредит в этом случае не получить, особенно если заемщик еще содержит иждивенцев. Многое зависит от того, какие кредитные предложения имеет банк, чем больше срок, на который они готовы заключить договор, тем большая сумма к выдаче. Но в этом случае есть один существенный минус – за срок 24 месяцев заемщик вносит 100% переплаты, а если договор заключен на более длительный период, то такой займ будет невыгодным для клиента.

Существуют альтернативные варианты, как получить кредит с минимальным доходом:

Оформить кредит на товар. Потребительские займы на приобретение товаров, это может быть все что угодно: быттехника, мебель, стройматериалы, оборудование. Оформляются в краткие сроки, обработка заявки производится в день обращения. Зачастую аванс не требуется, справки о доходах также не нужны.
Получить кредитную карту. Первично карту оформляют с минимальным кредитным лимитом, не превышающим сумму одной зарплаты. Но если клиент аккуратно платит и регулярно использует средства, то со временем банк может увеличить лимит в несколько раз.

Кредитная история заемщика тщательно отслеживается, поэтому невозможно получить несколько займов одновременно, если платежеспособность этого не допускает. При этом реально иметь одновременно несколько кредитных карт, если они погашены. Тратить время и бегать по банкам также не стоит, можно подавать онлайн-заявки на экспресс-кредиты, эту возможность допускают многие кредиторы. Получив предварительное решение можно сравнивать условия и отправляться в офис заключать договор.

Если статья ответила на ваш вопрос оцените:

Источник