Ипотечного кредита в пользу другого
Желая приобрести новую квартиру, многие люди не задумываются об особенностях ипотеки. Кто-то не рассчитывает финансовые возможности. Кому-то сложно отказывать себе в покупках, что негативно сказывается на благосостоянии. Встречаются и те, кто по каким-то причинам больше не хочет жить в залоговой недвижимости. Если вы больше не можете или не желаете выплачивать платежи по ипотечному кредитованию, выход есть. В любой момент действия кредитного договора вы имеете право отказаться от ипотеки!
Расторжение в досудебном порядке
Нередко заемщики желают расторгнуть договор ипотечного кредитования по причине ухудшения финансового положения. Если по каким-либо причинам вашего бюджета катастрофически не хватает на погашение ипотеки, ни в коем случае не допускайте просрочки. Следует обратиться в банк. Большинство кредитных организаций предлагают иной выход. Совсем не обязательно спешить с расторжением договора. Банк может предложить реструктуризацию задолженности. Заемщик имеет право воспользоваться и кредитными каникулами.
Если же вы все-таки решили расторгнуть договор, необходимо написать соответствующее заявление и приложить документы, доказывающие изменение финансового благосостояния семьи. В случае положительного ответа кредитора урегулируются оставшиеся вопросы. Банк рассчитывает, сколько денег возвращается заемщику. Если в договоре предусмотрена неустойка, клиенту придется выплатить оговоренную сумму. Ипотечное жилье реализуется, после чего банк возмещает свои потери.
Не всегда финансовое учреждение соглашается на расторжение договора ипотечного кредитования. Заемщикам не удается добиться желаемого мирным путем. Если вам отказали, не стоит тратить время. Вы имеете право обратиться в суд.
Расторжение через суд
Обращаться в суд следует с подготовленным пакетом документов. К иску необходимо приложить документы об изменении благосостояния и отказ банка. Иногда от ипотеки отказываются при утрате дееспособности. В данном случае потребуются медицинские справки.
Некоторые заемщики идут на многое, чтобы избавиться от ипотеки. Помните, что намеренный обман банка и предоставление фальшивых справок, могут повлечь серьезные судебные разбирательства и грозят уголовным делом.
Иски заемщиков не всегда позволяют добиться закрытия договора. Нередко суд выносит приговор в пользу кредитной организации. Если же банк нарушает права клиента (повышает процентную ставку или изменяет иные пункты договора в одностороннем порядке), суд может обязать финансовое учреждение расторгнуть кредитное соглашение.
Считаете, что ваши права нарушены? Обязательно укажите на нарушения в иске. Необходимо предоставить документы, подтверждающие данный факт. При выявлении действий, не соответствующих нормам законодательства, по решению суда договор ипотеки будет расторгнут. Заемщика могут обязать осуществить единовременную выплату кредитору. Нередко заявитель освобождается от долгового обязательства, а квартира реализуется.
Продажа залогового имущества
Продажа приобретенной в ипотеку квартиры – не менее результативный способ закрытия кредитного соглашения. Нужно лишь договориться с кредитором о возможности продажи недвижимости, находящейся в залоге. На подобную сделку банки соглашаются охотнее, ведь им не хочется терять прибыль при неплатежеспособности заемщика. Продать квартиру и избавиться от долга можно двумя разными способами. А именно:
· Реализация квартиры и погашение долгового обязательства за счет вырученных средств
Стандартная сделка купли-продажи оформляется с условием, что часть денег, полученных с продажи, поступает на счет банка с целью полного погашения заимствования. Заемщику следует узнать о времени, необходимом для обработки информации и появления в системе данных о погашении долга. Внимание нужно уделить и закладной. Некоторые кредиторы требуют от клиентов заблаговременно предупреждать о дате получения документов. Без появления в системе сведений закладная не будет оформлена, что не позволит зарегистрировать переход права собственности в Росреестре.
· Продажа квартиры и передача долга покупателю
Покупатель недвижимости может стать новым заемщиком. В данном случае оформление сделки осуществляется сотрудниками банка. Специалисты кредитной организации готовят документы, проверяют платежеспособность покупателя и тщательно контролируют передачу права собственности. За счет средств, полученных от покупателя, клиент банка возвращает часть денег, уплаченных по ипотеке.
Договор ипотечного кредитования оформляется на долгий срок. Нередко ипотеку выплачивают 15, 20 и даже 30 лет. За столь продолжительное время многое может измениться. Отказаться от ипотеки можно. Нужно лишь грамотно и взвешенно подходить к решению данного вопроса.
Какие необходимы документы для отказа от доли ипотечной квартиры?
Здравствуйте, у меня такая ситуация, с мужем находимся в разводе, имеется квартира которая в ипотеке, которую он платит, мы с ним два собственника,от брака имеется дочь,может ли он через нотариуса отказаться от своей доли в пользу дочери? И какие…
05 Февраля 2018, 09:39, вопрос №1896018
Антонина, г. Татарстан
Как оформить отказ супруги от доли квартиры в ипотеке во время брака, если она созаемщик?
Как оформить отказ супруги (созаемщик) от доли квартиры в ипотеке во время брака. Ипотека оформлена на супруга (титульный созаемщик) во время брака. Ребенок 16 лет. Планируется “мирный” развод. Жена согласна не претендовать на долю в квартире….
04 Июня 2017, 10:00, вопрос №1656837
Иван, г. Красноярск
Получите совет юриста за 15 минут!
244 юриста
готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
Можно ли дистанционно оформить отказ от доли ипотечной квартиры?
Добрый день. В 2012 году купили с мужем в ипотеку квартиру, он шел как созаемщик и в свидетельстве квартира на равные доли сделана. Ипотека оформлена на меня, в данный момент мы в разводе, ходила в банк они сказали принести отказ в пользу меня от…
20 Апреля 2017, 19:05, вопрос №1615043
Марина, г. Москва
Объясняем, что делать,
без сложных терминовОбщаемся по Telegram
и WhatsAppОценим вашу ситуацию бесплатно
Как при разводе официально оформить отказ мужа от доли в ипотечной квартире?
Добрый день! Меня зовут Артур, я брат жены.
Вопрос по недвижимости. Есть квартира в ипотеке, в ней проживают муж с женой и двое детей. Один ребенок от мужа, несовершеннолетний. Муж отказывается платить, подает на развод. Говорит подпишет все на…
05 Апреля 2017, 14:12, вопрос №1598027
Артур, г. Екатеринбург
Как после развода отказаться от доли ипотечной квартиры?
В браке была куплены в ипотеку квартира, в браке проплатили только 3 месяца + первоначальный взнос. Как переписать долю бывшей жены на меня? Может ли она просто написать отказ от своей доли после развода? Ипотека оформлена только на меня.
28 Февраля 2017, 13:50, вопрос №1554657
Александр, г. Самара
Как оформить отказ мужа от доли в ипотечной квартире, если мы разводимся?
квартира была куплена с использованием ипотеки и материнского капитала,находясь в браке,через 6 мес. развод,2 года плачу ипотеку сама,но обременение еще не снято,еще платить 4 года,может ли бывший муж сейчас написать отказную или дарственную на…
05 Сентября 2016, 12:04, вопрос №1367173
Алена, г. Москва
Как заставить бывшего мужа, отказаться от доли в ипотечной квартире?
Добрый день! помогите с вопросом.Была семья с мужем и двое детей.взяли ипотеку в которой участвовал материнский капитал.в данный момент с мужем в разводе плачу одна он не помогает и при этом у него есть доля.можно что то сделать что бы он отказался…
08 Августа 2016, 13:09, вопрос №1339101
дарья, г. Москва
Как оформить отказ от доли в ипотечной квартире?
Добрый день. Подсажите, мы с мужем имеем квартиру в совместной собственности, приобретенную по ипотеке. Основной заемщик-муж. муж хочет отказаться от своей доли в квартире в пользу меня, как это правильно оформить? кредит буду платить я…
18 Июля 2016, 07:18, вопрос №1317566
Анастасия, г. Москва
Отказ от 1/2 доли квартиры, которая находится в ипотеке
Добрый день! В декабре 2014 года была куплена квартира в ипотеку, каждому из супругов принадлежит 1/2 доля! Сейчас собираемся разводиться с мужем и пришли к тому, что он выплачивает мне отступные, а я в свою очередь отказываюсь в его пользу от своей…
14 Июля 2016, 10:05, вопрос №1314288
Анастасия, г. Хабаровск
Какие нужны документы для отказа от 1/2 доли ипотечной квартиры?
развелись с супругои она готова отказаться от своеи доли на ипотечную квартиру с условием, что она не будет платить половину ежемесячного платежа
21 Декабря 2015, 19:43, вопрос №1079749
Дмитрии, г. Нижний Новгород
Наследование ипотечной квартиры, отказ от доли в квартире
Добрый день!
как наследник я имею долю в квартире, находящейся в ипотеке, но у меня нет денег, чтобы выплачивать этот долг в течение еще 15 лет. Могу ли я отказаться от доли в пользу других наследников? на что могу рассчитывать в качестве…
30 Марта 2015, 14:08, вопрос №782713
Вита, г. Москва
Отказ от доли в ипотечной квартире
Добрый день! Я хочу дать денег бывшей супруге на покупку квартиры (недостающую небольшую часть она берет в банке) в обмен на отказ от доли в квартире, которую мы брали будучи в браке в ипотеку (она по документам созаемщик, по факту за квартиру все…
22 Октября 2014, 10:50, вопрос №592760
Тимур Егорович, г. Миасс
Отказ от доли в ипотечной квартире
Муж отказывается от доли в квартире, приобретенной в браке, требует, чтоб я вывела его из заёмщиков. Что мне для этого нужно, я знаю, а вот чем он подтвердит свой отказ? Согласие, заверенное у нотариуса? Имеет ли оно юр. силу, если он все-таки…
08 Мая 2014, 00:12, вопрос №445710
Мария, г. Вологда
Отказ от доли в ипотечной квартире
Какой порядок оформления документов на отказ от доли в ипотечной квартире при разводе?Муж согласен продать мне свою долю.
11 Ноября 2013, 16:55, вопрос №291220
Эля, г. Стерлитамак
Отказ от доли в квартире по ипотеке
Здравствуйте. Подскажите какие документы необходимы для отказа от доли в квартире, обремененной ипотекой до развода? Ипотека на 10 лет с 2012 года между супругами. На данный момент супруг не работает, я в декретном отпуске. Может ли отказавшийся от…
03 Октября 2013, 08:52, вопрос №244244
Анна, г. Омск
Прежде чем решится на ипотеку, серьезно обдумайте этот шаг. Чтобы жилищное кредитование не привело вашу семью к банкротству и не вылилось в миллионные растраты, изучите несколько тонкостей, о которых вам никогда не расскажут в банке.
1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений
Ипотека нанесет мощный удар по вашему бюджету. В некоторых семьях эта ежемесячная статья расходов занимает львиную долю общего дохода, поэтому никогда не соглашайтесь на ипотечное кредитование, если у вас нет «подушки безопасности». Сбережения должны составлять не менее одного годового семейного бюджета, ведь вы не знаете, что может принести завтрашний день.
По статистике страховых компаний, каждые 10–15 лет в любой семье происходит неприятная ситуация (потеря работы или активов, проблемы со здоровьем, кражи и т. д.), поэтому обязательно нужно иметь накопления. Тогда вам и вашей ипотеке будут не страшны любые происшествия.
2. Табу валютной ипотеке
Никогда не берите ипотеку в валюте. И неважно, насколько стабильная и высокооплачиваемая у вас работа. Всегда держите в голове мысль о том, что завтра все может измениться: и ваш профессиональный статус, и курс рубля. В 2008 и в 2015 годах многие российские семьи разорились и потеряли жилье, когда не смогли оплатить свои валютные ипотеки из-за стремительного падения курса.
Выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте, а сбережения на ее оплату держать в иностранной. Тогда любая девальвация, которая периодически происходит с рублем, никак не отразится на ваших выплатах.
3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата
Поэтому настоятельно рекомендуем вам не брать на себя ипотечные обязательства на срок более чем в 10 лет. Банк, конечно же, будет привлекать вас более длительными периодами — 20, 25 и даже 30 лет, предлагая более низкую процентную ставку. Но здесь важен не размер ежемесячного платежа, а то, какую сумму вы в итоге переплатите за квартиру.
Если вы берете в ипотеку на 20 лет под 12% годовых 4,5 миллиона рублей на покупку квартиры за 5 миллионов, то при таких условиях вы заплатите банку 7,4 миллиона рублей, а это 148% от исходной стоимости квартиры.
4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока
Как подтверждает статистика банковских учреждений, лишь 10% заемщиков гасят ипотеку раньше срока. У остальных 90% всегда находятся другие необходимые траты: ремонт, отпуск, покупка новой машины. Таким образом, последние сильно переплачивают за жилье, хотя могли бы потратить эти деньги на другие нужды.
5. Скажите нет плавающей процентной ставке
Чтобы обезопасить себя от банкротства, банк обязательно повысит ставку по ипотеке. Например, в период кризиса, В ваших интересах выбрать фиксированную процентную ставку, иначе финансовые потери вашей семьи могут исчисляться тысячами рублей.
6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования
Эта опция позволит вам сэкономить значительную сумму, взяв взаймы деньги у другого банка на условиях более низкого процента. Так, при десятилетнем займе в 5 миллионов рублей рефинансирование всего на 1% сэкономит вам до 35 тысяч рублей в год.
7. Сравнивайте условия разных банков
Не поленитесь и сравните условия ипотечного кредитования в трех-пяти надежных банках. Даже если вы давно сотрудничаете с определенным банковским учреждением, все равно просмотрите предложения его конкурентов. Иногда осмысленный и правильный выбор банка и условий кредитования способен сэкономить вам тысячи рублей, а вот лень может стоить миллионы.
8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса
При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.
Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.
9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки
Так, ремонт квартиры площадью 60 квадратных метров в среднем обойдется в 300–500 тысяч рублей. Примерно в такую же сумму могут вылиться и расходы по сделке при покупке квартиры за 5 миллионов рублей. Поэтому при расчете ипотеки эти цифры обязательно стоит добавить к цене квартиры.
10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%
Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности. В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%. Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.
11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы
При оформлении долгосрочного кредита по ипотеке вы должны быть твердо уверены в стабильности своего заработка, иначе рискуете попасть в глубокую долговую яму. Особенно это касается тех семей, в которых работает только один из супругов. Инвестируйте деньги и время в свое образование, старайтесь развиваться и повышать квалификацию.
12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит
Не имеет значения, какую страховку вы выберете. Главное, чтобы по ее условиям в случае потери трудоспособности или смерти заемщика остаток по его кредиту в полном объеме ложился на страховую компанию. Тем самым вы обеспечите безопасность вашей семье, которая в случае подобной трагедии может остаться и без кормильца, и без квартиры.
13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки
Подобное жилье со временем будет только дешеветь. И если вам вдруг захочется переехать в лучшие условия, то сделать это может быть крайне сложно, так как суммы от продажи не хватит на возврат кредита банку.
14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи
Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне. Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения. Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков. Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.
15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление
Поэтому не стоит вешать на свою семью многолетнюю кабалу ради стремления показаться богаче и успешнее, чем есть на самом деле. Рассчитывайте на свои реальные доходы и возможности, и тогда ипотека не станет для вас непосильной ношей.
Чтобы покупка жилья в ипотеку принесла радость, а не стала для вашей семьи многолетней финансовой тюрьмой, заблаговременно обдумайте все за и против. Просчитайте все возможные варианты развития событий, посоветуйтесь со специалистами и знающими людьми и только тогда подписывайте заветный договор.
Подписывайся на наш канал, чтобы не пропустить важные лайфхаки! И спасибо за лайки!
Наталья Копылова рассказывает, как предварительный расчёт и разумная экономия помогли досрочно выплатить кредит и не умереть с голоду.
В 2018 году мы с мужем купили квартиру. Нам не хватало 1,4 миллиона рублей, и именно их мы взяли взаймы у банка под 10% годовых на восемь лет. 14 августа учреждение перечислило деньги бывшим владельцам квартиры. Если бы всё пошло по плану банка, мы бы полностью расплатились с ним в августе 2026 года и переплатили бы 639,5 тысячи рублей.
Мы внесли последний платёж в октябре 2019 года и переплатили 91,5 тысячи — в семь раз меньше. При этом мы не выиграли в лотерею и не получили наследство, а просто рьяно экономили, много работали и всё просчитывали на каждом этапе. На Лайфхакере много статей, которые рассказывают, как это делать, и они работают — проверено.
Это не первый мой текст, в котором я делюсь личным опытом, поэтому сразу проясню один момент. Если разделить 1,4 миллиона (а с процентами — 1,5 миллиона) на 14 месяцев, то получится достаточно большая сумма. Кто‑то может не дочитывать текст, а сразу написать в комментариях о маленьких зарплатах в регионах и о том, что полстраны живёт на 15 тысяч в месяц на семью. Это справедливое замечание, однако для нас с мужем первоочередной целью было выплатить долг, а не провести эксперимент в условиях, справедливых для кого‑то ещё. Поэтому мы исходили из собственных доходов, кстати, весьма средних по Санкт‑Петербургу.
К счастью, финансовые советы прекрасно масштабируются. Если вы задумались об ипотеке и у вас есть на неё деньги, рекомендации вам подойдут. Возможно, за год вы долг не отдадите, но сможете сделать это быстрее, если сочтёте целесообразным.
Решили, стоит ли брать ипотеку
Многие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку». Разумеется, здесь каждый делает свой выбор. Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам.
Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией. Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после. Вот несколько соображений:
- Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.
- Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
- Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.
- В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.
Так что для нас решение было очевидным.
Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные. Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас — пустой звук. Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни? Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые? Это важные вопросы, на которые необходимо ответить.
Следили за действиями банка
Как только вы подпишете кредитный договор, и вы, и банк будете обязаны следовать его условиям. Поэтому, чтобы не попасть в невыгодное положение, нужно следить буквально за каждым шагом кредитного менеджера и за каждой строчкой в документах.
Разумеется, прежде чем решиться на союз с каким‑то финансовым учреждением, необходимо сравнить все предложения на рынке, вчитываясь в каждую букву. Допустим, один банк выдаёт ипотечный кредит под 9,5%, а другой — под 10,5%. Кажется, что выбор очевиден. Но оказывается, что процентная ставка в первом банке действует только при оформлении титульного страхования сделки. В итоге больший процент может быть выгоднее.
Наш дом возведён в 1904 году, так что выбор банков был невелик: чаще всего ипотеку выдают на квартиры в зданиях не ранее 60–70‑х годов постройки. Перечень сократился до одного учреждения, но и там проблем хватило.
Если вкратце, изначально нам посчитали неоправданно высокую ставку, хотя мы собрали весь пакет документов. Пришлось отбивать с боем каждые полпроцента. В итоге менеджеру всё-таки удалось проигнорировать справку 2‑НДФЛ, хотя то, что она приложена, удалось легко подтвердить благодаря электронному документообороту. Однако мы уже не успевали скандалить: сделка была назначена на завтра, так что пришлось остановиться на 10% вместо 9,5%. Изначально речь шла о цифре, близкой к 12% (да, в 2018 году).
Так что имейте в виду: процент, который предварительно высчитал вам банк по ипотеке, не обязательно конечный. За него можно побороться.
Уточняйте, есть ли специальные условия, какие документы нужно донести, чтобы повлиять на процент. И внимательно читайте бумаги, которые подписываете. Нам, например, указали в договоре не ту дату сделки купли‑продажи и допустили несколько ошибок помельче, но их удалось вовремя отловить.
Выбрали оптимальный платёж
Наш ежемесячный платёж составлял 21 243 рубля. Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной. Почти столько же — 22 тысячи рублей — мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда. Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду. Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров.
Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни. К счастью, такой за год не возникло. На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.
Обязательно позаботьтесь о безопасности. Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности — это важные вещи. О них не хочется думать, когда всё хорошо. Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это.
Присмотрели квартиру с ремонтом
Интерьеры нашей квартиры вряд ли соберут много лайков в Instagram. Но она выглядела прилично, чтобы въехать и жить в ней, не тратя деньги на ремонт. Поэтому мы могли себе позволить сосредоточиться на ипотеке.
Этот момент стоит сразу учитывать в расчётах. Если хотите отдать кредит как можно быстрее, придётся чем‑то пожертвовать. Впрочем, если хотите просто освежить интерьер, это может выйти не очень затратно.
Выбрали стратегию досрочного погашения ипотеки
Недостаточно одних лишь добрых намерений погасить кредит как можно быстрее — нужен план. Лучше даже несколько. Во‑первых, он поможет оценить, ради чего вы, собственно, будете надрываться. Когда видишь суммы, сэкономленные на процентах, и сокращающиеся сроки, мотивация гораздо выше. Во‑вторых, расчёты покажут, насколько сильно стоит упираться на пути к досрочному погашению.
Мы собирались вносить досрочку ежемесячно и уменьшать размер платежа. Но при этом разница между первоначальным взносом и текущим также шла бы в счёт погашения ипотеки. Фактически для нас платёж по‑прежнему оставался бы фиксированным. Далее я составила два плана (они оба есть в «Google Таблице»):
- Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 20 тысяч. В этом случае мы отдали бы ипотеку за 3 года и 6 месяцев с переплатой в 253 тысячи.
- Сумма ежемесячного платежа 21 243 рубля плюс 40 тысяч. С кредитом мы расплатились бы через 2 года и 2 месяца с переплатой в 169 тысяч.
Такие расчёты всё показывают наглядно: когда выплатите, сколько сэкономите. Даже если вы не можете вносить досрочки каждый месяц и планируете делать это раз в квартал, в год, цифры всё расставят по местам.
Отдельно стоит отметить небольшую разницу между этими двумя планами — всего год с небольшим и 84 тысячи рублей. И если 20 тысяч действительно в корне меняют ситуацию, то при 40 тысячах изменения не так впечатляют. При этом 20 тысяч в месяц (разница между этими двумя стратегиями) — большие деньги, которые могут обеспечить более высокий уровень жизни.
Если при любых раскладах ипотека занимает несколько лет, лучше выбрать более щадящий вариант и жить полноценно, чем затянуть поясок на долгие‑долгие месяцы.
Выбирать путь тотальных лишений и ограничений стоит, только если речь идёт об очень короткой дистанции. Или если вы придумали себе красивый заголовок «Как я выплатила восьмилетнюю ипотеку за полтора года», как я.
На деле вышло даже быстрее, и вот как всё получилось. В первый месяц мы отдали в досрочку всё, что у нас оставалось после сделки от выделенного на всякий случай. Затем три месяца исправно платили по второму плану. А потом я села и составила третий график, в котором в досрочку посчитала максимальные суммы, которые мы могли отдавать без того, чтобы умереть с голоду. Его‑то мы и придерживались до самого конца, внося коррективы по ходу движения.
С фанатизмом платили ипотеку
Здесь нет никакого секрета. Чтобы высвободить больше денег, нужно:
- больше зарабатывать;
- меньше тратить.
В ход пошли обе стратегии.
Как мы зарабатывали
Большинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок. Поэтому до подписания договора мы просто ждали. В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза. Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы. Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда. У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу.
Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать.
С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается.
Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно. Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать. Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные.
Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно. Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог.
В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше.
Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено. Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.
Как мы тратили
Все оставшиеся месяцы я отдавала всю свою зарплату до копейки, причём «до копейки» здесь не метафорическое выражение. На муже изначально был только размер обязательного платежа, но затем и он увеличил свой вклад.
Несколько месяцев мы пытались жить на 18 тысяч, но было совсем грустно, поэтому увеличили расходы до 22 тысяч. На них мы ели, ездили на общественном транспорте, покупали бытовую химию, развлекались. Последняя статья расходов пострадала сильнее всего. До ипотеки мы не реже раза в месяц ходили в театр, частенько выбирались в кино или музей, на фестивали. За этот год мы посетили театр два раза. Но стали чаще ходить в кинотеатры на утренние дешёвые сеансы. Одежду (а я ещё и косметику) мы не покупали практически весь год, за исключением небольшого перерыва на шопинг (об этом я подробно писала).
На еде решили экономить разумно, потому что это одна из базовых потребностей. Миллионов на этом всё равно не выгадать, а сделать жизнь невыносимой легко. Скажем, отказаться от огурцов я была не готова, даже если речь идёт о январских ватных.
Всё это было скорее непривычно, чем ужасно.
И здесь опять стоит вернуться к разговору, который был вначале. Вероятно, на взгляд семьи, живущей на 15 тысяч, мы даже шиковали. Но по сравнению с нашим обычным образом жизни было тяжеловато. Сложно объяснить себе, почему не можешь купить какую‑то фигню за 100 рублей, хотя и очевидно, за что сражаешься (за красивый заголовок, как мы поняли выше).
И тут мы подбираемся к главному: к 100 рублям. Они действительно имеют значение, если вы хотите побыстрее отдать кредит. Важна буквально каждая вещь, которую вы не купили. Нет статьи расходов, в рамках которой можно бездумно нестись на кассу. Каждое потенциальное приобретение необходимо трижды оценивать: так ли оно нужно? Это бесит, расстраивает, вводит в ступор. Но результат того стоит, даже без всяких заголовков.
Все нежданные деньги отдавали на погашение ипотеки
Наконец, переходим к пункту, который откроет все карты: мы не такие уж молодцы. Примерно 150 тысяч ипотеки мы погасили благодаря подаркам. За исключением денег, выделенных на покупку одежды весной, всё, что перечисляли и переводили нам в дни рождения, на Новый год и гендерные праздники, мы вносили на ипотечный счёт. Туда же отправились налоговые вычеты.
И это тоже важный момент. Вы всё равно не рассчитывали на случайные деньги, так что потратьте их на ипотеку, вам это ничего не будет стоить.
Сделали выводы
Одна ипотека нас не напугала, в перспективе хотим однажды взять вторую. В перерыве между кредитами думаем вот что:
- Репутация ипотеки гораздо хуже, чем она сама. На негативный имидж работают в том числе шуточки про диету из «Доширака» и подобные. Мы сами так шутили. Но это практически не соответствует истине.
- Чтобы шутки про доширачную диету не стали реальностью, нужно всё просчитать заранее и позаботиться о финансовой безопасности. Никаких «авось» и «да ладно» здесь быть не может.
- Стоит сосредоточиться на том, чтобы больше зарабатывать, а не экономить.
- На длинных дистанциях необходимо сохранять обычный образ жизни, в том числе ездить в отпуск, развлекаться. Потому что деньги можно заработать, а время — уже нет.