Денежные средства вносимые вкладчиком в пользу участника
Одна из удобных форм сохранения и приумножения сбережений — накопительные счета в банках. Накопительный или сберегательный счет – это что-то среднее между текущим счетом и вкладом. Еще пару лет назад накопительные счета предлагали лишь отдельные банки, сегодня они есть у большинства крупных игроков. Как открыть накопительный банковский счет и начать извлекать из него максимальную выгоду, разберемся.
В чем его отличие от обычного вклада?
Депозит является одним из самых распространенных способов защиты капитала от инфляции. Выбирая подобный способ, клиентам чаще всего приходится выбирать между возможностью беспрепятственно распоряжаться деньгами и получать неплохой процент по вкладу. И здесь на помощь приходит накопительный счет в банке. Это более комфортный способ использования средств в повседневной жизни, так как пополнение или снятие денег – разрешено.
Пользоваться такими инструментами можно не только для накоплений, но и для повседневных денежных операций. Важно знать и помнить о правилах начисления процентов, так как у каждого банка они свои.
Минимальные стандартные условия для накопительного счета:
– беспрепятственное снятие денежных средств без снижения процентной ставки;
– пополнение счета в произвольном объеме (обычно с ограничением: сумма после пополнения не должна более чем в 10 раз превышать первоначальную);
– выплата процентов по остатку на счету за период, указанный в договоре.
Открытие накопительного счета
Открыть накопительный счет можно, лично в отделении банка, предоставив паспорт либо через интернет. Некоторые банки, позволяют открывать вклады через мобильный банкинг. Зачастую, открывается счет в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания. Для открытия такого счета, вам необходимо будет внести минимальный остаток на счет (если это предусмотрено условиями договора). Все средства, размещённые сверх этого минимума, можно будет снимать без ограничений, в удобной вам валюте.
Все индивидуальные правила использования счета и начисления процентов будут указаны в договоре с банком.
Возможны несколько вариантов:
– Процент от минимальной суммы, которая находилась на счету в течение месяца. Такой вариант является самым распространенным.
– Начисление на заданный минимальный остаток, вне зависимости от суммы на счету.
– Начисление на ежедневный остаток. В этом случае расчет идет от минимальной суммы, которая была на счету в течение одного дня. Этот вариант будет самым выгодным для вкладчика.
Как любой продукт, данная услуга имеет свои преимущества и недостатки
Плюсы:
• Деньги можно использовать в любой момент без потери начисленных процентов.
• Счет позволяет получить доход за короткий срок. Если у вас на руках на короткий период оказались крупная сумма денег, положив деньги на накопительный счет даже на несколько дней – вы получите доход.
• Процентная ставка по накопительным счетам во многих банках приближена к депозитам.
• Если карта имеет начисление процентов на остаток, но есть ограничения по сумме, на которую начисляется процент, чтобы не терять деньги, излишки можно хранить на накопительном счете.
• Мошенники не смогут добраться до сберегательного счета через доступ к вашей карте.
• Средства физических лиц, размещенные на накопительных счетах, застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.
• Счет открывается бессрочно.
Минусы и ловушки:
• Банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке.
• Зачастую доступ к счету банки дают через карту. И здесь вам придется заплатить за выпуск карты и ее годовое обслуживание и нельзя забывать о лимитах на снятие наличных.
• Возможны комиссии за снятие наличных в кассе банка.
• Если банк начисляет проценты на минимальный ежемесячный остаток на счете, то хранение на нем крупной суммы несколько дней не принесет прибыли.
• Для открытия накопительного счета банки могут не требовать внесения минимальной суммы, но для получения повышенного дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств, если сумма ниже этого порога – доход начисляется по ставке до востребования, а она уж очень непривлекательная.
Основные подвохи таких счетов связаны с порядком начисления процентов. Если вы не внимательно прочитали договор, не выполнили обговоренные в нем условия – есть шанс, что не получите никакой прибыли.
Сберегательный счет может быть очень полезен, однако следует заранее изучить все условия и комиссии и внимательно следить за их изменениями. Главное — открывайте счет в надежном банке.
С 1 октября 2020 г. увеличивается до 10 млн рублей размер страхового возмещения вкладчику – физическому лицу при наличии на его счетах временно высоких остатков, образовавшихся в связи с особыми жизненными обстоятельствами
ГК “Агентство по страхованию вкладов” напоминает, что 1 октября 2020 г. вступает в силу ряд важных изменений в Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О страховании вкладов в банках Российской Федерации”.
В частности, до 10 млн рублей увеличивается размер страхового возмещения вкладчику – физическому лицу при наличии на его счетах временно высоких остатков, образовавшихся в связи с особыми жизненными обстоятельствами.
Такими обстоятельствами являются в числе прочего продажа вкладчиком принадлежащей ему недвижимости, получение наследства, социальных выплат, субсидий, выплат по обязательным видам страхования или выплат по решению суда. Страхование в повышенном размере распространяется на такие средства, зачисленные на счета вкладчика в безналичном порядке в течение 3 месяцев до дня наступления страхового случая.
Стандартный лимит страхового возмещения для таких вкладчиков будет увеличен на сумму денежных средств, поступивших в связи с особыми обстоятельствами и находящимися на счетах на дату страхового случая, но не более чем до 10 млн рублей (включая возмещение в размере 1,4 млн рублей, выплачиваемое по общим основаниям). По истечении 3 месяцев с момента зачисления средств на счет в действующем банке на них будет распространяться стандартный лимит страхового возмещения – 1,4 млн рублей.
Для получения повышенного страхового возмещения вкладчику необходимо будет предоставить документы, подтверждающие поступление средств в безналичной форме в связи с особыми обстоятельствами. Агентство самостоятельно осуществит проверку оснований для повышенных выплат, направив при необходимости запрос в соответствующие органы, и после получения от них подтверждения выплатит страховое возмещение.
При наступлении страхового случая в отношении банка-правопреемника после завершения процедуры реорганизации банков (слиянии или присоединении) вкладчик также будет иметь право на получение страхового возмещения, рассчитанного в отдельности по каждому банку. Срок в 3 месяца в данном случае будет отсчитываться с момента завершения реорганизации. Аналогичный порядок применяется также и в случае передачи банку – приобретателю имущества и обязательств иного банка в процессе урегулирования обязательств последнего.
Также при наступлении страхового случая возмещение по вкладам в банке наравне с малыми предприятиями теперь смогут получить потребительские кооперативы, товарищества собственников недвижимости (включая товарищества собственников жилья, садовые и огороднические некоммерческие товарищества), религиозные организации, благотворительные фонды, казачьи общества, общины коренных малочисленных народов России, некоммерческие организации, включенные в реестр исполнителей общественно полезных услуг.
Сумма страхового возмещения для таких вкладчиков составит 100% суммы остатков на счетах на дату наступления страхового случая, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.
При этом страховая защита системы страхования вкладов не предоставляется юридическому лицу, если оно включено Минюстом России в реестр некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, либо если оно зарегистрировано Банком России в качестве некредитной финансовой организации (например, микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, ломбарда и т.п.).
Кроме того, отдельная страховая защита с лимитом возмещения до 10 млн рублей вводится для каждого специального счета, открытого многоквартирному дому на имя его управляющей компании (индивидуального предпринимателя или юридического лица) и предназначенного для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирных домах. В расчет возмещения включаются также средства на специальных депозитах, на которых могут размещаться временно свободные средства указанного фонда, формируемого на специальном счете многоквартирного дома.
Указанные изменения в федеральный закон распространяются на кредитные организации, страховой случай в отношении которых наступит после 1 октября 2020 года.
Источник: https://www.consultant.ru/law/hotdocs/64902.html#utm_campaign=9111_hotdocs&utm_source=9111&utm_medium=rss
“Þðèäè÷åñêàÿ ðàáîòà â êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè”, 2014, N 4
Ñòàòüÿìè 841 è 842 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìîòðåíà âîçìîæíîñòü âíåñåíèÿ âêëàäà íå òîëüêî ñàìèì âêëàä÷èêîì, íî è òðåòüèìè ëèöàìè. Íåñìîòðÿ íà ñõîäñòâî, ýòè ñòàòüè ðåãóëèðóþò ñîâåðøåííî ðàçíûå îòíîøåíèÿ. Ìíîãèå áàíêè ïðåäëàãàþò óñëóãó ïî îòêðûòèþ âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà. Íà ÷òî ñëåäóåò îáðàòèòü âíèìàíèå áàíêàì? Êàêèå ïðàâîâûå ïðîáëåìû ñîïðîâîæäàþò îòêðûòèå è îáñëóæèâàíèå áàíêîì âêëàäîâ â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà? Êàêîâû îñîáåííîñòè ðåàëèçàöèè ïðàâ âêëàä÷èêà? Îáÿçàí ëè áàíê êîíòðîëèðîâàòü îïåðàöèè ïî óâåëè÷åíèþ ñóììû âêëàäà?
Êîíñòðóêöèþ âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ìîæíî èñïîëüçîâàòü â ðàçíûõ æèçíåííûõ ñèòóàöèÿõ. Íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííîé ïðè÷èíîé îòêðûòèÿ âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ÿâëÿåòñÿ çàáîòà î äåòÿõ. Ðîäèòåëè ÷àñòî îòêðûâàþò ïîïîëíÿåìûé äåïîçèò íà èìÿ ðåáåíêà, êàê ïðàâèëî, äî äîñòèæåíèÿ èì ñîâåðøåííîëåòèÿ.
Âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ìîæåò òàêæå îòêðûâàòüñÿ ïðè ïðèîáðåòåíèè íåäâèæèìîñòè. Òîëüêî â ýòîì ñëó÷àå â äîãîâîðå ñëåäóåò îáÿçàòåëüíî ÷åòêî îïðåäåëÿòü óñëîâèÿ ïðèîáðåòåíèÿ òðåòüèì ëèöîì (â äàííîì ñëó÷àå ïðîäàâöîì íåäâèæèìîñòè) ïðàâ âêëàä÷èêà. Îäíàêî èíñòèòóò âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà íà ïðàêòèêå â ïîäîáíûõ ñëó÷àÿõ íå ÷àñòî èñïîëüçóåòñÿ, â îñíîâíîì ñòîðîíû êóïëè-ïðîäàæè íåäâèæèìîñòè ðåøàþò ïðîáëåìó îïëàòû ïîñðåäñòâîì áàíêîâñêîé ÿ÷åéêè.
Óñëóãó ïî îòêðûòèþ âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ïðåäëàãàþò ìíîãèå áàíêè. Ïðè÷åì áîëüøèíñòâî èç íèõ çàïðàøèâàþò äàííûå óäîñòîâåðåíèÿ ëè÷íîñòè òðåòüåãî ëèöà, êàê ïðàâèëî, òðåáóåòñÿ ïðåäñòàâèòü êîïèþ åãî ïàñïîðòà (ñâèäåòåëüñòâà î ðîæäåíèè).
Ñ êàêèìè ïðîáëåìàìè ñòàëêèâàþòñÿ êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ïðè îòêðûòèè è îáñëóæèâàíèè âêëàäîâ â ïîëüçó òðåòüèõ ëèö? Êàêàÿ ñóùåñòâóåò â íàñòîÿùåå âðåìÿ ïðàêòèêà ðåøåíèÿ âîçíèêàþùèõ ïðîáëåì?
Âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà è âíåñåíèå òðåòüèìè ëèöàìè äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åò âêëàä÷èêà: â ÷åì ðàçíèöà?
Äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî äîïóñêàåò îòêðûòèå âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà. Ñîîòâåòñòâóþùàÿ íîðìà ñîäåðæèòñÿ â ñò. 842 ÃÊ ÐÔ. Åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî âêëàäà, ýòî òðåòüå ëèöî ïðèîáðåòàåò ïðàâà âêëàä÷èêà ñ ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ èì ê áàíêó ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ, îñíîâàííîãî íà ýòèõ ïðàâàõ, ëèáî âûðàæåíèÿ èì áàíêó èíûì ñïîñîáîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ òàêèìè ïðàâàìè. Îäíàêî ïðè îòêðûòèè òàêîãî âêëàäà óêàçàíèå èìåíè ãðàæäàíèíà, â ïîëüçó êîòîðîãî âíîñèòñÿ âêëàä, ÿâëÿåòñÿ ñóùåñòâåííûì óñëîâèåì äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà.
Çàêîí ïðåäîñòàâëÿåò ëèöó, çàêëþ÷èâøåìó äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, ïðàâî âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà â îòíîøåíèè âíåñåííûõ èì íà ñ÷åò ïî âêëàäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ äî ìîìåíòà âûðàæåíèÿ òðåòüèì ëèöîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà.
 ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 3 ñò. 842 ÃÊ ÐÔ ê âêëàäó â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ïðèìåíÿþòñÿ ïîëîæåíèÿ î äîãîâîðå â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, åñëè ýòî íå ïðîòèâîðå÷èò ïîëîæåíèÿì äàííîé ñòàòüè è ñóùåñòâó áàíêîâñêîãî âêëàäà. Ñìûñë êîíñòðóêöèè äîãîâîðà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ñîñòîèò â òîì, ÷òîáû äîëæíèê ïðîèçâåë èñïîëíåíèå íå êðåäèòîðó, à óêàçàííîìó â äîãîâîðå òðåòüåìó ëèöó. Ïðèìåíèâ ýòó êîíñòðóêöèþ ê äîãîâîðó âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, ïîëó÷àåòñÿ, ÷òî ëèöî, çàêëþ÷èâøåå äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà, èìåëî íàìåðåíèå ïðåäîñòàâèòü ïðàâî òðåáîâàíèÿ ê áàíêó ïî ýòîìó äîãîâîðó òðåòüåìó ëèöó.
Ñòàòüÿìè 841 è 842 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìîòðåíà âîçìîæíîñòü âíåñåíèÿ âêëàäà íå òîëüêî ñàìèì âêëàä÷èêîì, íî è òðåòüèìè ëèöàìè. Îäíàêî ïîä÷åðêíåì, ÷òî ïðè íåêîòîðîì êàæóùåìñÿ ñõîäñòâå ýòè ñòàòüè ðåãóëèðóþò ñîâåðøåííî ðàçíûå îòíîøåíèÿ.
Ñîãëàñíî ñò. 841 ÃÊ ÐÔ, åñëè äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî âêëàäà íå ïðåäóñìîòðåíî èíîå, íà ñ÷åò ïî âêëàäó çà÷èñëÿþòñÿ äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïîñòóïèâøèå â áàíê íà èìÿ âêëàä÷èêà îò òðåòüèõ ëèö. Ýòà íîðìà äàåò ïðàâî ëþáîìó ëèöó, âëàäåþùåìó ñâåäåíèÿìè î áàíêîâñêîì ñ÷åòå âêëàä÷èêà, âíåñòè äåíåæíûå ñðåäñòâà íà èìÿ âêëàä÷èêà. Ïðè ýòîì î÷åâèäíî, ÷òî áàíêîâñêèé âêëàä ðàíåå áûë óæå îòêðûò âêëàä÷èêîì. Òðåòüå ëèöî ëèøü ïîïîëíèëî îñòàòîê íà ñ÷åòå ïî âêëàäó.
Ñòàòüÿ 842 ÃÊ ÐÔ òàêæå ïîçâîëÿåò âíåñòè äåíåæíûå ñðåäñòâà îäíèì ëèöîì â ïîëüçó äðóãîãî ëèöà. Îäíàêî ïåðåäà÷à áàíêó ñóììû âêëàäà â äàííîì ñëó÷àå îïîñðåäóåòñÿ îòêðûòèåì íîâîãî âêëàäà, ïðè ýòîì â äîãîâîðå óêàçûâàåòñÿ èìÿ ãðàæäàíèíà, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûâàåòñÿ âêëàä. Äàííàÿ èíôîðìàöèÿ ÿâëÿåòñÿ ñóùåñòâåííûì óñëîâèåì äîãîâîðà âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà.
Âåñüìà âàæíî ó÷èòûâàòü è òî îáñòîÿòåëüñòâî, ÷òî âêëàä÷èê ìîæåò óìåðåòü äî òîãî ìîìåíòà, êîãäà òðåòüå ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî áûë îòêðûò âêëàä, âûðàçèò íàìåðåíèå âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà.  ýòîì ñëó÷àå äåíåæíûå ñðåäñòâà, íàõîäÿùèåñÿ íà ñ÷åòå íà ìîìåíò ñìåðòè âêëàä÷èêà, ÿâëÿþòñÿ åãî ñîáñòâåííîñòüþ è ïîäëåæàò âêëþ÷åíèþ â íàñëåäñòâåííóþ ìàññó.  ïîäòâåðæäåíèå ñêàçàííîãî ìîæíî ïðèâåñòè ïðèìåð èç ñóäåáíîé ïðàêòèêè.
 2008 ã. ìåæäó áàíêîì è ãðàæäàíèíîì Ñ. áûë çàêëþ÷åí äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà (ãðàæäàíêè Ñ.), ïî óñëîâèÿì êîòîðîãî òðåòüå ëèöî ïðèîáðåòàåò ïðàâà è îáÿçàííîñòè âêëàä÷èêà ïî äîãîâîðó ñ ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ èì ê áàíêó ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ, îñíîâàííîãî íà ýòèõ ïðàâàõ, íî íå ðàíåå äîñòèæåíèÿ èì âîçðàñòà 16 ëåò. Äî äîñòèæåíèÿ òðåòüèì ëèöîì óêàçàííîãî âîçðàñòà è âûðàæåíèÿ èì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ ñâîèìè ïðàâàìè â îòíîøåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî âêëàäó ýòèìè ïðàâàìè ïîëüçóåòñÿ âêëàä÷èê.  2009 ã. ãðàæäàíèí Ñ. óìåð. Ãðàæäàíêà Ñ., äîñòèãíóâ 16-ëåòíåãî âîçðàñòà, îáðàòèëàñü â ñóä ñ òðåáîâàíèåì âûïëàòèòü åé ñóììó âêëàäà è ïðîöåíòû ïî íåìó. Ñóäû ðàçëè÷íûõ èíñòàíöèé îòêàçàëè â óäîâëåòâîðåíèè èñêîâûõ òðåáîâàíèé, ìîòèâèðóÿ òåì, ÷òî ïðè âíåñåíèè âêëàäà â áàíê íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà ýòî ëèöî ïðèîáðåòàåò ïðàâà âêëàä÷èêà ñ ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ èì ê áàíêó ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ, îñíîâàííîãî íà ýòèõ ïðàâàõ, ëèáî âûðàæåíèÿ èì áàíêó èíûì ñïîñîáîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ òàêèìè ïðàâàìè, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî âêëàäà. Äî âûðàæåíèÿ òðåòüèì ëèöîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà ëèöî, çàêëþ÷èâøåå äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà, ìîæåò âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà â îòíîøåíèè âíåñåííûõ èì íà ñ÷åò ïî âêëàäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ.
Ñòàòüÿ 842 ÃÊ ÐÔ íå ñîäåðæèò ïîëîæåíèÿ î çàìåíå ñòîðîíû â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà. Òàê êàê ãðàæäàíèí Ñ. óìåð äî òîãî ìîìåíòà, êàê ãðàæäàíêà Ñ. ïðèîáðåëà âîçìîæíîñòü âîñïîëüçîâàòüñÿ ñâîèì ïðàâîì (äîñòèæåíèå âîçðàñòà 16 ëåò), äåíåæíûå ñðåäñòâà, íàõîäèâøèåñÿ íà ñ÷åòå ê ìîìåíòó ñìåðòè ãðàæäàíèíà Ñ., ÿâëÿëèñü åãî ñîáñòâåííîñòüþ è ïîäëåæàò â ñèëó ñò. 1112 ÃÊ ÐÔ âêëþ÷åíèþ â íàñëåäñòâåííóþ ìàññó <1>.
<1> Êàññàöèîííîå îïðåäåëåíèå Ñàíêò-Ïåòåðáóðãñêîãî ãîðîäñêîãî ñóäà îò 06.06.2011 N 33-8476/2011.
Ìîæåò ëè áàíê îòêðûòü âêëàä íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà áåç åãî ïðèñóòñòâèÿ?
Îòêðûòèå è îáñëóæèâàíèå áàíêîì âêëàäîâ â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ñîïðÿæåíû ñ íåêîòîðûìè ïðàâîâûìè ïðîáëåìàìè. Òàê, ï. 5 ñò. 7 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 07.08.2001 N 115-ÔÇ “Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà” (äàëåå – Çàêîí N 115-ÔÇ) çàïðåùàåò êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì îòêðûâàòü ñ÷åò (âêëàä) ôèçè÷åñêîìó ëèöó áåç ëè÷íîãî ïðèñóòñòâèÿ ýòîãî ëèöà ëèáî åãî ïðåäñòàâèòåëÿ. Íî ñò. 842 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåò âîçìîæíîñòü âíåñåíèÿ âêëàäà â áàíê íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà áåç ëè÷íîãî ïðèñóòñòâèÿ ëèöà, â ïîëüçó êîòîðîãî âíîñèòñÿ âêëàä. Îòñþäà âîçíèêàåò âîïðîñ: ìîæåò ëè áàíê îòêðûòü âêëàä íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 842 ÃÊ ÐÔ? Âåäü óêàçàííàÿ ñòàòüÿ ïðåäóñìàòðèâàåò âîçìîæíîñòü âíåñåíèÿ âêëàäà â áàíê íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà áåç ëè÷íîãî ïðèñóòñòâèÿ ëèöà, â ïîëüçó êîòîðîãî âíîñèòñÿ âêëàä, à òàêæå áåç ïðåäñòàâëåíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî äîêóìåíòà (äîâåðåííîñòè, äîãîâîðà ïîðó÷åíèÿ), ïîäòâåðæäàþùåãî ïîëíîìî÷èÿ ëèöà, âíîñÿùåãî âêëàä, íà ñîâåðøåíèå óêàçàííûõ äåéñòâèé.
Áàíê Ðîññèè â Ïèñüìå îò 24.12.2004 N 12-4-7/4060 íà îñíîâàíèè ñîïîñòàâëåíèÿ ïðàâîâûõ íîðì Çàêîíà è ÃÊ ÐÔ äåëàåò âûâîä î òîì, ÷òî ñ÷åò (âêëàä) ìîæåò áûòü îòêðûò â êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè áåç ëè÷íîãî ïðèñóòñòâèÿ ôèçè÷åñêîãî ëèöà, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûâàåòñÿ ñ÷åò (âêëàä), ïðè óñëîâèè, ÷òî îòêðûòèå ñ÷åòà îñóùåñòâëÿåòñÿ ïðè ëè÷íîì ïðèñóòñòâèè ëèöà, íåïîñðåäñòâåííî îòêðûâàþùåãî ñ÷åò (âêëàä), èëè åãî ïðåäñòàâèòåëÿ, çàêëþ÷àþùåãî äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà (âêëàäà).
Îáÿçàí ëè áàíê îñóùåñòâëÿòü êîíòðîëü ïîïîëíåíèÿ âêëàäà?
Íà ïðàêòèêå ìîæåò âîçíèêíóòü òàêàÿ ñèòóàöèÿ. Ôèçè÷åñêîå ëèöî îòêðûâàåò â áàíêå âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà íà îïðåäåëåííóþ ñóììó, à âïîñëåäñòâèè óâåëè÷èâàåò âêëàä è âíîñèò ñóììó, ïðåâûøàþùóþ 600 òûñ. ðóá. Îáÿçàí ëè áàíê â ýòîì ñëó÷àå îñóùåñòâëÿòü îáÿçàòåëüíûé êîíòðîëü â îòíîøåíèè ñîâåðøàåìîé îïåðàöèè?
Êàê óñòàíîâëåíî â ï. 1 ñò. 6 Çàêîíà N 115-ÔÇ, îòêðûòèå âêëàäà (äåïîçèòà) â ïîëüçó òðåòüèõ ëèö ñ ðàçìåùåíèåì â íåãî äåíåæíûõ ñðåäñòâ â íàëè÷íîé ôîðìå ÿâëÿåòñÿ îïåðàöèåé, ïîäëåæàùåé îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ, åñëè ñóììà, íà êîòîðóþ îíà ñîâåðøàåòñÿ, ðàâíà èëè ïðåâûøàåò 600 òûñ. ðóá. ëèáî ðàâíà ñóììå â èíîñòðàííîé âàëþòå, ýêâèâàëåíòíîé 600 òûñ. ðóá., èëè ïðåâûøàåò åå. Òàêèì îáðàçîì, åñëè ñóììà âêëàäà ïðè åãî îòêðûòèè ïðåâûøàåò 600 òûñ. ðóá., òàêàÿ îïåðàöèÿ ïîäëåæèò îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ.
×òî êàñàåòñÿ ïîñëåäóþùåãî óâåëè÷åíèÿ ñóììû âêëàäà, òî äàííàÿ îïåðàöèÿ ôîðìàëüíî íå ïîäïàäàåò ïîä äåéñòâèå ï. 1 ñò. 6 Çàêîíà N 115-ÔÇ, òàê êàê â íåì èäåò ðå÷ü îá îòêðûòèè âêëàäà. Îäíàêî ïðè âîçíèêíîâåíèè ïîäîçðåíèÿ, ÷òî äàííàÿ îïåðàöèÿ îñóùåñòâëÿåòñÿ â öåëÿõ îòìûâàíèÿ ïðåñòóïíûõ äîõîäîâ èëè ôèíàíñèðîâàíèÿ òåððîðèçìà, áàíê îáÿçàí íàïðàâèòü ñâåäåíèÿ î äàííîé îïåðàöèè â Ðîñôèíìîíèòîðèíã â óñòàíîâëåííîì ïîðÿäêå (ï. 3 ñò. 7 Çàêîíà N 115-ÔÇ).
Êàêîâû îñîáåííîñòè ðåàëèçàöèè ïðàâ âêëàä÷èêà è òðåòüåãî ëèöà?
 ñò. 842 ÃÊ ÐÔ çàêðåïëåíî, ÷òî ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî âíåñåí âêëàä, ïðèîáðåòàåò ïðàâà âêëàä÷èêà ñ ìîìåíòà ïåðâîãî âûðàæåíèÿ áàíêó ñâîåãî íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ òàêèìè ïðàâàìè. Îäíàêî ñîãëàñíî ï. 4 ñò. 2 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 23.12.2003 N 177-ÔÇ “Î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â áàíêàõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè” (äàëåå – Çàêîí î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ) âêëàä÷èêîì ïðèçíàåòñÿ:
- ôèçè÷åñêîå ëèöî êîòîðîå çàêëþ÷èëî ñ áàíêîì äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà (ñ÷åòà);
- ôèçè÷åñêîå ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî âíåñåí âêëàä.
Èíûìè ñëîâàìè, Çàêîí î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ óñòàíàâëèâàåò ñïåöèàëüíîå ïîíÿòèå âêëàä÷èêà äëÿ öåëåé óêàçàííîãî Çàêîíà ïî îòíîøåíèþ ê ïîíÿòèþ, ñîäåðæàùåìóñÿ â ÃÊ ÐÔ.
Ñëåäóåò èìåòü â âèäó, ÷òî ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûò âêëàä, äîëæíî âûðàçèòü íàìåðåíèå âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà.  ÷àñòíîñòè, çàÿâëåíèå î âûïëàòå ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ, ïîäàííîå â Àãåíòñòâî ïî ñòðàõîâàíèþ âêëàäîâ â óñòàíîâëåííîì ïîðÿäêå, áóäåò ÿâëÿòüñÿ äåìîíñòðàöèåé òàêîãî íàìåðåíèÿ. Åñëè æå ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûò âêëàä, íå âûðàçèò íàìåðåíèå âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà, âêëàä÷èêîì áóäåò ïðèçíàâàòüñÿ ëèöî, îòêðûâøåå âêëàä.
Èçìåíåíèå ñóììû âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà è ðàñòîðæåíèå äîãîâîðà âêëàäà
Íà ïðàêòèêå ìîæåò âîçíèêíóòü ñèòóàöèÿ, êîãäà ãðàæäàíèí, îòêðûâ â áàíêå âêëàä â ïîëüçó íåêîåãî ëèöà, âïîñëåäñòâèè çàõî÷åò èçìåíèòü ñâîå ðåøåíèå ïî òåì èëè èíûì ïðè÷èíàì è ëèáî óìåíüøèòü ñóììó âêëàäà, ëèáî ïîëíîñòüþ èñòðåáîâàòü âñþ ñóììó è ðàñòîðãíóòü äîãîâîð. Ñ òî÷êè çðåíèÿ ÃÊ ÐÔ, òàêîé äîãîâîð ìîæåò áûòü ðàñòîðãíóò èëè èçìåíåí, íî ëèøü äî òîãî, êàê ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûò âêëàä, íå âûðàçèëî íàìåðåíèå âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà. Äî íàñòóïëåíèÿ ýòîãî ìîìåíòà ëèöî, çàêëþ÷èâøåå äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà, ïðèçíàåòñÿ âêëàä÷èêîì è ìîæåò âîñïîëüçîâàòüñÿ âñåìè ïðàâàìè âêëàä÷èêà â îòíîøåíèè âíåñåííûõ èì íà ñ÷åò ïî âêëàäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Ñëåäîâàòåëüíî, ãðàæäàíèí, îòêðûâøèé âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, âïðàâå êàê èçìåíèòü â òó ëè èíóþ ñòîðîíó ñóììó âêëàäà, òàê è ðàñòîðãíóòü äîãîâîð.
Ñîãëàñèå òðåòüåãî ëèöà (âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿ) ñ÷èòàåòñÿ ïîëó÷åííûì ïðè ïðåäúÿâëåíèè èì ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ ê áàíêó. Ýòî ìîæåò áûòü òðåáîâàíèå î âûäà÷å âêëàäà èëè åãî ÷àñòè, óâåëè÷åíèå ñóììû âêëàäà, âûäà÷à äîâåðåííîñòè, ñîñòàâëåíèå çàâåùàòåëüíîãî ðàñïîðÿæåíèÿ è ïð.
 ñò. 842 ÃÊ ÐÔ íåò ïðÿìîãî óêàçàíèÿ íà ïðàâî âêëàä÷èêà ðàñïîðÿæàòüñÿ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè áàíêîâñêîãî âêëàäà, îòêðûòîãî â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà. Îäíàêî ñóäåáíàÿ ïðàêòèêà ïî ýòîìó âîïðîñó âïîëíå îïðåäåëåííàÿ. Ïîçèöèÿ ñóäîâ ñîñòîèò â òîì, ÷òî ëèöî, âíåñøåå äåíåæíûå ñðåäñòâà âî âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, äî ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ ýòèì òðåòüèì ëèöîì òðåáîâàíèÿ ê áàíêó âïðàâå ðàñïîðÿæàòüñÿ èìè, â ÷àñòíîñòè óìåíüøèòü ñóììó âêëàäà.
Òàê, ãðàæäàíêà Ô. îáðàòèëàñü â ñóä ñ èñêîì î âçûñêàíèè ñ áàíêà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, êîòîðûå, ïî åå ìíåíèþ, áûëè íåçàêîííî ñïèñàíû ñ áàíêîâñêîãî âêëàäà. Èç ìàòåðèàëîâ äåëà ñëåäóåò, ÷òî áàíê çàêëþ÷èë äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà ñ ãðàæäàíèíîì Ñ. â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà – ãðàæäàíêè Ô. Îäíàêî âïîñëåäñòâèè Ñ. îáðàòèëñÿ â áàíê ñ òðåáîâàíèåì î âûäà÷å äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî âêëàäà, ÷òî è áûëî èñïîëíåíî áàíêîì. Òàê êàê ãðàæäàíêà Ô. ñòàòóñ âêëàä÷èêà íå ïðèîáðåëà, ãðàæäàíèí Ñ. âïðàâå áûë âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà. Ñóä ïðèøåë ê âûâîäó î òîì, ÷òî äåéñòâèÿ áàíêà ïðè âûäà÷å äåíåæíûõ ñðåäñòâ ãðàæäàíèíó Ñ. äî òîãî, êàê ãðàæäàíêà Ô. îáðàòèëàñü ñ àíàëîãè÷íûì òðåáîâàíèåì ê áàíêó, ÿâëÿþòñÿ çàêîííûìè è ñîîòâåòñòâóþùèìè äåéñòâóþùåìó çàêîíîäàòåëüñòâó <1>.
<1> Àïåëëÿöèîííîå îïðåäåëåíèå Ìîñêîâñêîãî ãîðîäñêîãî ñóäà îò 06.09.2013 N 11-25548. Ñì. òàêæå Îïðåäåëåíèå ÂÀÑ ÐÔ îò 21.02.2007 N 9583/06 ïî äåëó N À19-4780/05-16-22.
Å.Ã.Õîìåíêî
Ê. þ. í.,
Èçäàòåëüñêèé äîì
“Ðåãëàìåíò-Ìåäèà”