Что такое депозит и какая польза
Проблематика депозитов уже достаточно хорошо рассмотрена в других статьях. Ранее я подробно писал зачем нужен депозит. Кроме этого отдельная статья посвящена разбору мифа почему нельзя открывать депозит. Сейчас же коротко рассмотрим вопрос о пользе депозитов. Действительно, часто меня спрашивают какая польза от депозита, если так много рисков? Если неграмотное вложение может привести к потере средств. Коротко рассмотрим этот вопрос и еще раз разберемся чем нам может быть полезен депозит.
Польза от депозита: мифы и реальность
Большинство банковских служащих и консультантов утверждают, что депозиты очень выгодны. Что нужно обязательно оформить депозит и зарабатывать на нем. Большая часть озвученной пользы вызывает как минимум, сомнение. Естественно банки заинтересованы в привлечении средств и капитализации. Достаточно простой и быстрый способ получения денег — привлечение через депозит от физлиц.
Но вы должны понимать, что банк зарабатывает на ваших средствах в разы больше. Поэтому и тиражируется мнение о депозите «на выгодных» условиях. Которые на самом деле не так-то и выгодны. Предлагаю простое сравнение. О том, откуда такие цифры — можно подробно прочитать в статье «Депозит как рассчитать проценты«. Для сравнения возьмем ставки украинского Приватбанка, по которым депозит предлагается оформить с 16% годовой ставкой. Там же, предлагают брать кредит под 3,2% (а экспресс — вообще под 4,59%).
| Депозиты | Кредиты | ||
| Процент по депозиту | 16% годовых | — | — |
| Реальный процент за вычетом налогов | 12,88% годовых | Годовая ставка процентов | 38% годовых |
| Ежемесячный чистый прирост капитала | 1,07% ежемесячно | Средние ставки в месяц | 3,2% ежемесячно |
Выходит, банк зарабатывает на ваших средствах ежемесячно 3,2%, вам отдает лишь около 1/3 части суммы. В действительности же банк зарабатывает намного больше чем в 3 раза. Но этот механизм долго расписывать. Он будет выведен в отдельную статью.
Главное, что нужно уяснить — банку выгодно оперировать вашими средствами, поэтому вам и рассказывают про пользу депозита! Она безусловно есть, но как иногда говорят — сказанное «делите на два» (а то и на четыре).
Мифы про депозиты
Без рассмотрения и вскрытия некоторых «мифов» тяжело оценить какая польза от депозита. Поэтому давайте коротко их рассмотрим. С небольшими пояснениями:
- Депозит поможет разбогатеть. Один депозит как инструмент не сделает вам богатыми. Это в лучшем случае начальный этап. Хотите стать состоятельным не рассчитывайте на депозиты, а используйте их как инструмент.
- На депозите вы зарабатываете деньги. Неправда, в лучшем случае вы нивелируете инфляцию. При скачках иностранной валюты к национальной, все ваши заработки испаряются мгновенно. Даже при относительно стабильном курсе, покупательская способность вашего вклада будет падать из-за инфляции. В перспективе «стабильных» 5 лет, вы потеряете около 30-35% от начальной стоимости.
- Депозит очень надёжен, все деньги в банке в полной безопасности. Неправда, банки в постсоветских странах часто банкротятся. Сотни историй, тысячи вкладчиков миллионы пропавших долларов это доказывают. Просто «погуглите» вопрос и сразу все станет ясно. Надёжен депозит только в размере суммы гарантирования вкладов для физлиц.
- Депозит относится к высоколиквидным инструментам, деньги можно быстро забрать. Не факт. Если вы невнимательно читали заключённый договор и не предусмотрели возможность досрочного снятия, можно крупно влипнуть. Кроме того, нужно уточнять условия досрочного снятия. Может оказаться, что при расторжении договора средства поступают на счёт в течении 3 а то и больше банковских дней. С выходными можно потерять неделю. Это конечно лучше, чем срочная продажа недвижимости, но при неблагоприятных экономических обстоятельствах можно много потерять.
Реальная польза от депозита
Какая польза от депозита — становится понятнее при детальном рассмотрении сильных сторон этого инструмента. Нужно учитывать, что лишь правильный подход сможет обеспечить вам пользу. Итак, коротко про реальную пользу:
- Депозит поможет накопить деньги. Этого его основная функция. Возможно кто-то слышал, есть такая формулировка «сберегательный» счет. Депозит отлично подходит для накопления в силу лёгкости пополнения и высокой надёжности для небольших сумм.
- Депозит «защитит» ваши деньги от воров, жуликов и мошенников в сумме, которая покрывается Фондом гарантирования вкладов для физических лиц. Храня деньги дома, в заначке или тайнике вы рискуете их потерять по причине кражи. Банковский депозит защищает от этого.
- Депозит позволяет легко управлять деньгами. Обезличенные с него средства можно в несколько кликов с помощью онлайн банка перевести, конвертировать в валюту, отправить переводом и сделать SWIFT платеж.
- Даёт возможность вносить деньги на счёт без потери и комиссии. Эта особенность часто игнорируется многими. Когда речь идёт про суммы в размере 100 тыс. и выше, на комиссиях можно прилично потерять. Вообще комиссии съедают столько денег, что вы наверняка даже не подозреваете. Если все это собрать, скопить и инвестировать по самой консервативной стратегии получится состояние… Два простых примера, как это работает. Допустим, вам нужно внести деньги на счёт. В зависимости от типа счета, тем более если вы хотите внести на карту через терминал самообслуживания могут взимать 0,5 — 1% комиссии. С тех же 100 тыс. вы теряете тысячу! Но, вы оформляете депозит на месяц, вносите средства без комиссии. Предусматривает досрочное расторжение, если важен срок, скорость. Через 3+ дня расторгаем депозит с выплатой суммы не дебитную (для выплат) карту. Ваши деньги на карте и не нужно платить 500-1000 комиссии. Второй вариант. Вам перечислили платеж в размере 50 тыс. за услуги (допустим) на кредитную карту. При снятии вы теряете 1% от суммы. Если у вас есть дебитная карта, при переводе на нее также снимут комиссию. Вы можете оформить депозит и расторгнуть его на дебитную карту. Некоторые банки позволяют пополнять без комиссии депозиты в терминалах самообслуживания. Поэтому, если нужно внести деньги на счёт, просто пополняет депозит и в конце срока при переоформлении, скорректируйте его сумму. Так, я часто поступаю с депозитом-подушкой безопасности.
Выводы о том, какая польза от депозита
Таким образом, при правильном подходе депозит — один из самых полезных банковских инструментов, для формирования вашего капитала. С помощью размещения средств на депозите можно скапливать умеренные суммы денег, без комиссий, с небольшой прибылью (% по депозиту) и гарантированной сохранностью. Деньгами на депозите удобно управлять, что крайне полезно в дальнейшем для вас.
Если вы решили начать откладывать деньги, вам обязательно нужно оформить счета в банке, завести хотя бы несколько кредитных карт и пользоваться депозитами. Ведущие, надежные банки, обладающие развитым функционалом в онлайн (мобильный банкинг) будут хорошим выбором для старта. Используйте депозиты и получайте пользу, не забывайте про безопасность ваших тяжело заработанных денег.
Надеюсь теперь вы лучше понимаете Какая польза от депозита. Поэтому, сможете использовать его во благо, для вашего финансового роста и развития.
Успехов вам в накоплении и инвестировании!
Каждый инвестор рано или поздно сталкивается с таким понятием как «банковский депозит». В общих чертах человек без соответствующего образования и квалификации понимает, что это такое. Некая сумма средств, положенная под процент в кредитную организацию. Но как более детально и правильно рассказать про депозит от банка простыми словами? Попробуем разобраться вместе.
Депозит от банка простыми словами
Что такое банковский депозит
Депозит или вклад – это договор, который заключается между банком и его клиентом. Объект договора – денежные средства, размещенные на банковском счете. Цель – получение дохода от размещения денег. При этом кредитная организация, принимая их на счет, начинает распоряжаться ими по своему усмотрению, например, использовать для реализации собственных проектов. Результатом сотрудничества становится следующая формула:
Клиент приносит деньги в банк – Банк принимает средства на счет – Банк распоряжается деньгами, получает с них прибыль – Часть прибыли идет клиенту в виде процентов или фиксированной суммы.
Так можно охарактеризовать депозит от банка простыми словами, однако если рассматривать более подробно этот термин, то стоит рассказать еще о видах, о способах зачислений, о функциях и преимуществах данного банковского продукта.
Депозит от банка простыми словами: виды и его функции
Банковские депозиты принято классифицировать следующим образом:
- До востребования;
- Срочные.
Депозит до востребования подразумевает, что денежные средства клиент может потребовать в любой момент. Для банка данный аспект невыгоден, поэтому он устанавливает минимальную ставку – 0,01% от суммы размещений. Клиент, получая такой доход, понимает, что он небольшой, но средства при этом его защищены. Согласно ФЗ, каждый банк – участник системы страхования вкладов, обязуется вернуть, даже в случае банкротства, все суммы по вкладам до 1,4 миллионов рублей. Соответственно, основной плюс представленного депозита – гарантии выплаты и надежность сбережений. Для банка преимущество заключается в том, что он получает практически в бесплатное пользование определенную сумму средств.
Срочный депозит от банка простыми словами можно охарактеризовать так: при подписании договора клиенту сразу озвучивают и ставку, и срок вклада. При этом договор может быть подписан и на долгосрочный период, например, 5 лет, и на короткие 3 или 6 месяцев. Так как сроки действия договора обозначены четко, по нему предлагают повышенные проценты. Банк в течение этого времени имеет право менять ставку, а клиент – увеличивать размер депозита или снимать часть начисленных процентов. Возможно и досрочное закрытие вклада. Тогда повышенные проценты клиент потеряет, а банк начислит ему доход в виде ставки 0,01% (как по депозиту до востребования).
Срочные депозиты принято подразделять таким образом:
- Сберегательные. Пополнять такие счета нельзя. Снимать частично денежные средства с них не разрешается. Единственное допущение – перевод начисленных процентов со счета, например, на карту или их обналичивание. Но, как правило, доход прибавляется к сумме депозита лишь в конце срока. По данной причине ставки по таким вкладам самые высокие. Подобные программы есть у всех крупных коммерческих банков, например, у ПАО Сбербанк она называется «Сохраняй».
- Накопительные или пополняемые. Если сказать про такой депозит от банка простыми словами, можно отметить следующее: клиент размещает сумму на счет и пополняет его различными по величине взносами в удобное для него время или в оговоренный договором срок (например, раз в месяц). Проценты по таким счетам начисляются ежемесячно. При этом их можно снимать или капитализировать, то есть прибавить к сумме депозита. И тогда в следующий раз процент будет начислен уже на больший размер вклада.
- Расчетные. Эти депозиты не используются для получения дохода. Основная задача – сохранение средств. Клиент размещает деньги на счет и сразу устанавливает неснижаемый остаток. До этой суммы он может снимать средства, затем вновь вносить их или переводить на счета третьих лиц. При этом депозит не придется закрывать.
Существуют сегодня и специальные вклады. Их также относят к депозитам, но они отличаются от вышеупомянутых валютой, аудиторией (есть счета, открываемые опекунами только на детей, либо только пенсионерами), целью открытия. Например, существуют ипотечные депозиты, инвестиционные вклады, благотворительные и индивидуальные пенсионные счета.
В отдельную категорию выносятся и сберегательные сертификаты как одна из разновидностей инвестиций в ценные бумаги. Они открываются на определенное имя на заданный период времени и подтверждают право вкладчика получить всю сумму и проценты в конце срока действия сертификата.
Существует и такая классификация банковских депозитов:
- По наличию обеспечения. Обеспеченные счета открываются государством или компаниями. Обеспечиваются ценными бумагами, например, облигациями. Это своеобразная разновидность взаимоотношений банка с внешними клиентами. Необеспеченными депозитами считаются те, что открываются частными лицами.
- По характеру распоряжения. Личные депозиты может открывать только владелец, но он получает право передать сумму и проценты наследникам, правопреемникам. Совместно открытыми счетами могут распоряжаться группа лиц.
- По срокам начисления процентов. Доход может начисляться ежемесячно и затем капитализироваться, ежеквартально в рамках акционных вкладов или по истечению срока действия депозита.
Вне зависимости от того, на каких условиях открываются депозиты, все они выполняют следующие функции:
- Пополнение ресурсов и оборотных средств банка;
- Возможность увеличить кредитный портфель, то есть ту часть средств, которая пойдет на обслуживание кредитов;
- Грамотное перераспределение денежной массы среди населения – свободный капитал привлекается для масштабных проектов, а не лежит «под подушкой»;
- Возможность получения дополнительного дохода гражданами.
Теперь становится ясно, что такое депозит от банка простыми словами и какие возможности он предоставляет всем участникам сделки.
Как выбрать депозит
Прежде чем заключать банковский договор депозита, важно выбрать, какому из них отдать предпочтение. Для этого нужно учесть следующие аспекты:
- Доходность, которая измеряется не только размером ставки, но и фиксированностью процентов (чтобы в течение срока действия депозита банк не смог бы снизить ставку);
- Капитализация: если проценты начисляются раз в месяц или в квартал, а не по окончании срока действия счета, лучше всего, чтобы они капитализировались и увеличивали тем самым сумму депозита;
- Налогообложения: такие депозиты как инвестиционные счета или сберегательные программы позволяют вернуть 13% НДФЛ и налогами не облагаются;
- Безопасность. Предпочтение отдавать стоит тем банкам, которые страхуют вклады.
Правильно выбранный депозит позволит получить максимальные выгоды от размещения свободных средств в банковском учреждении.
Преимущества депозитов как банковских услуг
Рассказывая, что такое депозит от банка простыми словами, нельзя не сказать про их преимущества:
- Депозиты, как и облигации, являются одним из самых надежных инструментов сбережения капитала.
- Депозиты доступны каждому гражданину. Для их открытия не нужно иметь специальных счетов, регистрироваться на особых площадках. Они открываются в банке при наличии только паспорта и наличных средств. Есть и онлайн-вклады, которые регистрируются в личном кабинете на сайте выбранного банковского учреждения.
- Депозитами легко управлять. Даже если вы расторгните договор преждевременно и потеряете проценты, вы вернете все изначальные инвестиции в полном объеме.
Таким образом, депозитные счета как способ сохранения имеющихся у вас денег считаются простыми и понятными для любого гражданина. Это своеобразные инвестиционные программы, позволяющие не только сберечь, но и приумножить капитал. А для банков – это один из самых старейших инструментов для привлечения средств от населения.
Для обсуждения статьи «Депозит от банка простыми словами» переходите на наш форум.
На финансовом рынке можно найти тысячи предложений по открытию депозитного счета. Его цель — сбережение денежных средств и их преумножение. Поэтому к выбору банковского учреждения необходимо подойти с максимальной ответственностью.
Понятие депозита и его преимущества
Депозитом называют размещение денежных средств вкладчиком по предварительно заключенному договору на определенных условиях. Среди обязательных условий — начисление вознаграждения согласно процентной ставке.
Это вид вознаграждения клиенту за доверие банку для хранения и распоряжения денежными средствами на определенный срок.
Среди основных преимуществ выделяют:
- Сумма в пределах 1 400 000 руб. автоматически застрахована государством. Если банк объявляет себя банкротом, вкладчик не понесет убытков
- Обеспечение пассивного дохода. Вознаграждение автоматически накапливается без действий со стороны клиента
- Разрешается снять проценты в любое время
- Прогнозирование прибыли. Посещая официальный сайт банковской организации, можно воспользоваться онлайн калькуляторов и самостоятельно расчет размер дохода с депозитного счета на определенный срок (5 или 10 лет). Клиент понимает, насколько выгодно вкладывать денежные средства.
Как правило, у гражданина появляется масса преимуществ для обслуживания: он может получить ипотеку или кредит наличных на выгодных условиях по сниженной ставке.
Главное достоинство — получение прибыли без приложения усилий.
Разновидности депозита
Существует множество классификаций, среди них выделяют основные:
Сберегательный. Стандартный вид, включающий универсальный набор возможностей. Капитализация процентной ставки встречается редко. Среди можно встретить вложение денежных средств в ценные инвестиции, драгоценные металлы.
Накопительный. Возможно пополнение счета, но невозможно снять денежные средства преждевременно до завершения срока договора. Иногда депозиты совмещают со вкладами для расширения возможностей клиента и увеличения вознаграждения
До востребования. Возможно заработать небольшую долю денежных средств, поскольку клиент может забрать деньги из банка в любое время при возникновении необходимости.
Отдельно выделяют инвестиционные депозиты. Например, банк предлагает открыть срочный счет сроком до 12 месяцев и обеспечить достойную процентную ставку. Встречаются структурные предложения, когда происходит объединение обыкновенного вклада и депозитарного счета с целью получить дополнительное вознаграждение.
На что нужно обратить внимание при выборе
В чем смысл депозита? Для выбора максимально выгодного предложения по открытию депозитного счета, рекомендуется ознакомиться со следующими очень важными правилами:
- Первоначально стоит рассчитать на несколько месяцев возможные доходы и расходы, а также размер потенциальной прибыли. В зависимости от полученных цифр можно делать вывод, на какой срок возможно вложить деньги и при каких условиях.
- Процентная ставка. От ее показателя зависит размер полученного вознаграждения. Но это не единственный показатель, заслуживающий внимания.
Экспертами в области финансов были отмечено еще несколько критериев:
- разрешение на пополнение депозитного счета в зависимости от его долгосрочности,
- возможность использования денежных средств с депозита в рамках установленного лимита. Важно принять во внимание, при такой функции, размер процентной ставки будет ниже,
- периодичность получения денежных средств по процентной ставке: чем чаще идут начисления, тем выгоднее для клиента,
- порядок перечисления премий и их использование. Иногда возмещение по процентам перечисляется на отдельный счет, либо предполагается капитализация. В последнем варианте открытый счет уже предполагает денежные средства и учет полагаемой премии.
Рекомендуется вкладывать денежные средства в различных валютах. Предугадать рост или стремительное падение не всегда возможно, поэтому держать все средства в рублях или долларах, евро не целесообразно.
Можно пользоваться деньгам посредством дистанционного управления. Большинство банков уже предоставляют данную функцию для своих клиентов.
Ознакомиться со статистическими данными по каждой организации, где заявлены привлекательные условия.
«Сарафанное радио» хоть и устаревший, но проверенный метод во все времена, поэтому стоит поинтересоваться у своих друзей и родственников, пользуются ли они услугами банка.
Советую еще почитать: